Ваш город: Москва
Абакан Азов Александров Алексин Альметьевск Анапа Ангарск Анжеро-Судженск Апатиты Арзамас Армавир Арсеньев Артём Архангельск Асбест Астрахань Ачинск Балаково Балахна Балашиха Балашов Барнаул Батайск Белгород Белебей Белово Белогорск Белорецк Белореченск Бердск Березники Берёзовский Бийск Биробиджан Благовещенск Боброво Бор Борисоглебск Боровичи Братск Брянск Бугульма Бузулук Великие Луки Великий Новгород Верхняя Пышма Видное Владивосток Владикавказ Владимир Волгоград Волгодонск Волжск Волжский Вологда Вольск Воркута Воронеж Воскресенск Всеволожск Выборг Выкса Вышний Волочёк Вязьма Гатчина Геленджик Георгиевск Глазов Горно-алтайск Губкин Гуково Гусь-Хрустальный Дзержинск Димитровград Дмитров Долгопрудный Домодедово Донской Дубна Егорьевск Ейск Екатеринбург Елабуга Елец Елизово Ессентуки Железногорск Заречный Зеленогорск Зеленодольск Златоуст Иваново Ивантеевка Ижевск Иркутск Искитим Ишим Ишимбай Йошкар-Ола Казань Калининград Калуга Каменск-Уральский Каменск-Шахтинский Камышин Канск Кемерово Кинешма Кириши Киров Кирово-Чепецк Киселёвск Кисловодск Климовск Клин Клинцы Ковров Когалым Коломна Колпино Комсомольск-на-Амуре Копейск Королёв Кострома Котлас Красногорск Краснодар Краснокаменск Краснокамск Краснотурьинск Красноярск Кропоткин Крымск Кстово Кузнецк Кумертау Кунгур Курган Курск Кызыл Лабинск Лениногорск Ленинск-Кузнецкий Лесной Лесосибирск Ливны Липецк Лиски Лобня Лысьва Люберцы Магадан Магнитогорск Майкоп Междуреченск Мелеуз Миасс Минеральные Воды Михайловка Михайловск Мичуринск Москва Мурманск Муром Мытищи Набережные челны Назрань Нальчик Наро-Фоминск Находка Невинномысск Нерюнгри Нефтекамск Нефтеюганск Нижневартовск Нижнекамск Нижний Новгород Нижний Тагил Новоалтайск Новокузнецк Новокуйбышевск Новомосковск Новороссийск Новосибирск Новотроицк Новоуральск Новочебоксарск Новочеркасск Новошахтинск Новый Уренгой Ногинск Ноябрьск Нягань Обнинск Одинцово Озёрск Октябрьский Омск Орел Оренбург Орехово-Зуево Орск Павлово Павловский Посад Пенза Первоуральск Пермь Петергоф Петрозаводск Петропавловск-Камчатский Подольск Полевской Прокопьевск Прохладный Псков Пушкин Пушкино Пятигорск Раменское Ревда Реутов Ржев Рославль Россошь Ростов-на-Дону Рубцовск Рыбинск Рязань Салават Сальск Самара Санкт-Петербург Саранск Сарапул Саратов Саров Свободный Северодвинск Североморск Северск Сергиев Посад Серов Серпухов Сибай Славянск-на-Кубани Смоленск Соликамск Солнечногорск Сосновый Бор Сочи Ставрополь Старый Оскол Стерлитамак Ступино Сургут Сыктывкар Таганрог Тамбов Тверь Тимашёвск Тихвин Тихорецк Тобольск Тольятти Томск Троицк Туапсе Туймазы Тула Тюмень Узловая Улан-Удэ Ульяновск Усолье-Сибирское Уссурийск Уфа Ухта Фрязино Хабаровск Ханты-Мансийск Ханты-Мансийск Химки Чайковский Чапаевск Чебоксары Челябинск Черемхово Череповец Черкесск Черногорск Чехов Чистополь Чита Шадринск Шахты Шуя Щёкино Щёлково Электросталь Элиста Южно-Сахалинск Юрга Ярославль
г. Москва, ул. Иловайская, 10с1
Ваш город: Москва
Меню
Услуги

Кредитные каникулы: что это, как оформить и условия предоставления в 2024 году

20.02.2021
Кредит
Прочтете за 13 минут
10984
долговые обязательства
Содержание

    С 3 апреля 2020 года в силу вступил закон о кредитных каникулах — это теперь затрагивает вопрос не только ипотеки, но и потребительских займов, а также кредиток. Но перед тем, как переходить к их оформлению, нужно разобраться подходят ли ваши жизненные обстоятельства под условия, а также стоит ли такая отсрочка той стоимости, какую придется за нее заплатить. Попробуем в этом разобраться.

    банк
    банк

    Возможности в 2024 году

    В ближайшее время законопроект, который позволит заемщикам отложить платеж по кредиту даже после окончания пандемии, будет внесен в Госдуму. Подобный документ принимался еще в 2019, но предоставлял право только ипотечным должникам. Из-за коронавирусной инфекции многие физические лица оказались в затруднительном положении из-за увольнений и сокращений доходов. Воспользоваться такой привилегией могут не только обычные граждане, но и ИП, а также малый и средний бизнес — те, чья прибыль упала на тридцать и более процентов.

    сроки
    сроки

    Кредитные каникулы: что это, плюсы и минусы

    Это льготный период, заключающийся в том, что заемщик может не вносить либо снизить ежемесячную плату, не опасаясь при этом штрафов или испорченной репутации в глазах банка. Кто и при каких условиях может оформить просьбу об изменении первоначального графика оплаты, устанавливает государство.

    Конечно, такая возможность сильно помогает гражданам в период пандемии: ведь «отдохнуть» можно целых полгода, что позволяет должникам выйти из затрудненного жизненного положения, когда обслуживать кредит становится невозможно.

    По словам экспертов, банки продлевают срок действия долга, поэтому после окончания отсрочки не нужно будет платить двойные, а то и тройные суммы. Но «набежавшая» ставка выплачивается на протяжении двух лет.

    Но есть обратная сторона: такие каникулы выгодны не только заемщикам. Ведь чем дольше займ обслуживается организацией, тем больший процент она получит. Поэтому перед тем, как оформить кредитные каникулы по кредиту в банках, следует почитать условия их предоставления, прописанные в договоре.

    Также специалисты предупреждают, что задерживаться с подачей документов, подтверждающих критическое положение, нельзя. Это грозит штрафами, а также начислением пени за просрочку.

    В чем отличие от реструктуризации

    Второй термин означает, что должник договаривается о новых обязательствах по долгу. В этом случае со стороны государства нет строгих правил, закрепленных на законодательном уровне: кредитор может предоставить отсрочку независимо от суммы задолженности, а также процента снижения дохода физического лица. Но при этом банковская организация может и отказать, даже если зарплата заемщика сильно снизилась. Между тем, каникулы — это уже не просьба, а требование, где отказ не принимается. Они оформляются по инициативе гражданина, но только в том случае, если все условия совпадают с законом.

    задолженность
    задолженность

    По каким кредитам можно отложить платеж

    Согласно ФЗ №106 таким правом могут пользоваться физлица, ИП, а также представители малого и среднего бизнеса, но правила у всех разные. Тем не менее «отдых» можно взять не по всем займам, а только в случае, если сумма не превышает лимит — рассмотрим его для разных видов долга.

    Тип Максимальный порог (руб.)
    Ипотечные обязательства в Москве 4 500 000
    Ипотека для области, а также в СПб и ДФО 3 000 000
    Для остальных регионов 2 000 000
    Потребительский 250 000
    Авто 600 000
    Кредитка 100 000

    Важно: для всех разновидностей, за исключением карт, учитывается число, прописанное в договоре, а не остаток на момент обращения. Так, например, в 2016 году был взят кредит на 500 тысяч. А осталось выплатить 200 000, но доход должника снизился. В этом случае льготный период предоставлен не будет, так как не выполнен пункт по лимиту. А вот с кредитками дела обстоят не так просто. Что считается суммой займа: порог или потраченные по факту деньги — остается под вопросом. Это лучше уточнять у своего банка.

    кредитование
    кредитование

    Кто и как может получить кредитные каникулы в 2024: какие условия по кредиту

    Для получения льготы должны совпасть следующие пункты:

    1. Договор подписан до принятия закона, то есть до 3 апреля 2020.
    2. За месяц до требования доход гражданина снизился на тридцать и более процентов от прошлогодней получаемой суммы.
    3. Долг не превышает установленный правительством порог.
    4. Право на ипотечный «отдых» в данный момент не действует. Причем оно могло быть использовано раньше, здесь важен тот факт, что периоды этих двух скидок не совпадают.
    заемщик
    заемщик

    Как считать снижение зарплаты

    Существует установленная законом методика расчета среднемесячного заработка: прошлогодние заработную плату, пенсионные выплаты, матпомощь, премию, отпускные или больничные делят на число месяцев, когда они выплачивались. Если их больше 5, то по два самых доходных и неприбыльных исключаются. Это число и будут сравнивать с настоящим положением. Например, если заявление будет подано в мае, то нужно подтвердить, что доход в апреле уменьшился на 30%. Но если это произошло в том же месяце, то оформлять льготу придется в июне. Что же касается ипотеки, то формула тут используется другая. Здесь важен не только сам факт сокращения, но и доля ежемесячной оплаты.

    услови кредитования
    услови кредитования

    Длительность кредитных каникул

    Этот период длится не более полугода, а его начало может быть оформлено стандартно, либо по желанию должника. Но есть и требования для старта «отдыха»:

    1. Если дата уже прописана, то не раньше 1 мес. до просьбы по ипотечному займу и двух недель — по потребительскому.
    2. Если точные данные не указаны, льготы вступают в силу, когда было подано заявление. Но только в случае, если все пункты совпадают с прописанными в законе — банк это обязательно проверит.
     сроки по ипотеке
    сроки по ипотеке

    Как отправить обращение

    Сделать это можно в письменной форме, в ЛК через интернет или в телефонном разговоре. Нужный способ лучше узнать у своей банковской организации. Обращение рассматривается в течение 5 дней, после чего вам сообщат решение.

    документация
    документация

    Можно ли получить отказ в прошении

    Несмотря на то, что это требование должника, банкиры могут отказать. Если выяснится, что условия о снижении заработной платы, либо по другим пунктам не выполнены.

    Главным аспектом здесь является доход. Заемщик может и не предоставить подтверждающие документы, но банк все равно проведет проверку — по данным в ФНС, социального страхования или в пенсионном фонде. Он может пойти и более легким путем — посмотреть движения по счету, если у гражданина есть зарплатная карта.

    В течение двух месяцев компания может запросить у обращающегося необходимую документацию о снижении прибыли. Но общий срок подачи составляет 90 дней с момента подачи заявления, а по уважительной причине его можно продлить еще на 30.

    После подачи бумаг потребуется еще 5 суток, чтобы банк проверил информацию. Через ПФР или налоговую службу эта процедура завершится раньше.

    Важное уточнение: если за два месяца запрос на документы не пришел, то кредитные каникулы для гражданина уже одобрены.

    Что же касается ипотечного «отдыха» по закону, принятому в 2019 году, то всю документацию необходимо прикладывать вместе с обращением.

    сроки отсрочки
    сроки отсрочки

    Если уменьшение доходов не подтвердится

    Многие издания пишут о том, что льготы пообещал сам президент РФ, а период является гарантийным. Да, это закреплено на законодательном уровне, но там прописаны и пункты о праве банковской организации отказывать в прошении.

    Но так как разбираться с сокращением прибыли сотрудники могут довольно продолжительное время, то при отказе «отдых» аннулируется со дня подачи обращения. А это значит, что у заемщика создаются просроченные платежи. За них могут быть наложены штрафы и пени.

    Поэтому перед тем, как взять кредитные каникулы, можно и нужно быть на 100% уверенным, что все правила предусмотрены. Ведь об отклонении заявления станет известно спустя время, а неустойка будет начислена уже с первых суток неуплаты.

    Разберем это на конкретном примере. Заемщик Александр сложил свою заработную плату за 2019 год, сравнил ее с суммой, полученной за апрель и увидел, что доход снизился на 40%. Поэтому он решил обратиться с просьбой о льготе и перестал платить по кредиту с 15 мая.

    Банк стал проверять информацию и узнал, что должник получал материальную помощь, выплаты за отпуск, а также больничный. Поэтому его сбережения уменьшились всего на 29%. Но выяснилось это только к июлю, поэтому за 2 месяца просрочки будет выписан штраф.

    Согласно закону, банковская организация может открыть льготный период и без подтверждающей документации сразу же в момент подачи заявления. Но после этого устроить проверку и оставить за собой право закрыть отсрочку. Но все это негативно повлияет на кредитную историю физлица и приведет к потере денежных средств. Поэтому перед оформлением лучше заранее поговорить с представителями своего банка.

    Также не стоит расслабляться, когда в течение 5 дней приходит уведомление о подтверждении «отдыха». Это всего лишь формальность, и она не означает, что компания не сможет спустя время отменить свое решение.

    Какие документы понадобятся

    Чтобы подтвердить уменьшение дохода, могут пригодиться:

    • справка образца НДФЛ-2 за два года;
    • выписка о регистрации в качестве безработного;
    • бумажка о нетрудоспособности из-за болезни или рождения ребенка (сроком не меньше месяца);
    • листок о прибыль СМЗ.

    Также может помочь документация о подработках. Например, если раньше заемщик получал зарплату и пенсию, а сейчас — только пенсионные выплаты, то отсрочка возможно подтвердится.

    Все это можно отправить вместе с заявлением, не дожидаясь запроса.

    Если же прошение одобрено, то должник может не платить по кредиту в установленный срок. Но эту сумму придется заплатить позже вместе с «набежавшими» годовыми.

    кредитные каникулы условия
    кредитные каникулы условия

    Процедура начисления процентов

    Важно отметить, что такие льготы не являются беспроцентными. Размер зачислений зависит от вида долга. Так, например, для ипотеки они считаются по ставке, прописанной в договоре, а по другим займам — это две трети от среднерыночных значений в момент обращения. Среднее значение устанавливается Центральным банком. Для кредиток на 30-300 тысяч рублей оно составляет около 21%, а во время «отдыха» — 14%. В период каникул процентные выплаты будут копиться, что повлияет на общую переплату по долгу — она станет больше.

    должник
    должник

    Как платить после окончания отсрочки

    Это зависит от разновидности кредита. Но есть и общее правило: оплата вносится на тех же условиях, что и были раньше, а накопившуюся сумму можно погасить позже. Для ипотечной задолженности накопившиеся основной долг и проценты погашаются в конце срока по договору. Они разделяются на части по объему, приблизительно равному ежемесячному платежу. Заемщик вносит их по скорректированному графику. То есть кредитный период увеличивается. Распределяется оплата следующим образом:

    1. Сумму, которую необходимо внести за время «отдыха», фиксируют.
    2. После окончания льгот плата вносится в обычном режиме.
    3. После этого приходит черед отсроченных выплат.
    4. Кредит продлевается на период, равный каникулам.
    5. Если до отсрочки у должника были штрафы, то они погашаются в самую последнюю очередь.

    Для потребительского займа действуют та же схема. Единственное отличие: процентную ставку необходимо будет заплатить в конце вместе с остатками основного долга. Проценты по кредиткам вносятся за 720 дней и прибавляются к стандартным платежам. Все это делится на равные части и выплачивается в течение месяца. Расчеты производит банк. После окончания «отдыха» он присылает гражданам обновленный график.

    отсрочка
    отсрочка

    Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами

    Единожды по одному договору. Если же кредитов несколько, то использовать льготы можно по каждому из них. Нельзя брать одновременно два вида отсрочки. По ипотеке можно сначала отправить обращение по одной разновидности, а после ее окончания — по следующей. По этому вопросу в законе есть отдельный пункт: корректировка договорных условий не помешает взять новый льготный период. Единственное, что нужно учесть — разный расчет снижения доходов. И если по одной скидке условия могут подходить, то не факт, что они совпадут по второй.

    обязательства
    обязательства

    Начисляются ли штрафы за время «отдыха»

    Для одобренных каникул их не будет. Однако заемщику придется выплатить пени за неуплату, если она уже была зафиксирована до этого. Отметим, что неустойки — это не проценты по долгу. Процентная ставка остается и будет накапливаться. Также кредитор не имеет права предъявлять требования по досрочному погашению, если возможность отложенных взносов уже одобрена.

    До окончания периода появилась возможность платить

    Закон учел и этот момент: отсрочку можно завершить в любое время. Второй вариант: в течение нее вносить платежи по кредиту. В этом случае деньги будут идти сразу в основной долг, а на процентах можно будет сэкономить. Однако, если у заемщика сложности с доходом лишь временные, то можно поговорить с представителями банка о снижении нескольких ежемесячных выплат, а возможность взять каникулы оставить на потом.

    кредитные каникулы это
    кредитные каникулы это

    А как же кредитная история

    Данные об «отдыхе» не останутся незамеченными и в будущем они будут доступны всем кредиторам. Конечно, это не снизит рейтинг заемщика среди банков, но при оценке надежности эта информация также будет учитываться. В случае, когда сумма по договору выше установленного лимита, либо отсутствует документация, подтверждающая снижение доходов, можно воспользоваться и другими вариантами. Среди них:

    1. Реструктуризация. Возможность договориться с банком о корректировке договора. Окончательное решение остается за компанией.
    2. Рефинансирование. Использование государственных программ для снижения процентной ставки.
    3. Погашение займа за счет государства. Материнский капитал дается уже за первого ребенка, а за второго сумма увеличивается. Эти средства можно использовать для погашения ипотечного взноса.
    право на отсрочку
    право на отсрочку

    Заключение

    То, что можно оформить кредитные каникулы, представляется хорошей возможностью для многих граждан, чей доход во время пандемии значительно снизился. Однако в этом вопросе есть подводные камни, и на них тоже стоит обратить внимание. Подавать заявление на льготы нужно только в случае, если вы уверены в его принятии. Иначе банк вполне законно может отказать в прошении и начислить сверху штрафы и неустойки за неуплату за то время, пока вы ждали их решения.

    Комментарии
    Оставить комментарий

    Комментариев пока нет.

    Услуги
    Популярные статьи
    24.05.2020
    172951
    0
    Сколько раз могут звонить коллекторы должнику?
    Тяжелая экономическая ситуация неминуемо приводит к тому, что долги населения растут, при этом банки не так охотно идут на уступки, как заявляют об этом. Пени и штрафы за просроченные выплаты по кредитам и ипотеке продолжают нарастать, а задолженность превращается в постоянно увеличивающийся снежный ком. Закон не запрещает кредитным организациям (а это банки или МФО) передавать дела неблагонадежных заемщиков третьим лицам. Таким образом, должник вдруг сталкивается с коллекторскими агентствами, которые славятся жесткими, порой абсурдными методами выбивания платежей.
    24.05.2020
    94605
    8
    Карты каких банков не блокируют приставы
    Вопрос долгов по кредитам, займам, штрафам, алиментам всегда будет актуальным, ведь невозможно предугадать, как может измениться финансовое положение семьи. Сокращение, увольнение с работы, изменение жилищных условий, рождение ребенка, болезнь могут существенно повлиять на возможности платить банкам и МФО. Организации тоже это прекрасно понимают, поэтому предусматривают в договоре условия, по которым в случае просрочки будут начисляться пени и штрафы, только увеличивающие сумму задолженности. Получить свои деньги и проценты с заемщика будут пытаться любыми способами, в том числе через арест банковских карт и накоплений. И это полностью законный, легальный метод получения обязательных платежей с должника.
    02.09.2020
    86028
    1
    Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2024
    Как снизить процентные ставки по ранее взятому займу? Рассмотрим, можно ли сделать рефинансирование своей же действующей ипотеки (перекредитование) в Сбербанке на меньший процент с целью сокращения переплат, возможно ли перевести договор, взятый из другого банка, или воспользоваться государственной субсидией или льготной программой. Это поможет просчитать свою выгоду и минимизировать нагрузку.
    Все статьи
    У вас долги больше
    300 000 руб?
    Списание долгов через банкротство под ключ
    от 7 200 руб./мес.

    (действуем на основании закона 127-ФЗ)

    спишутся все долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т. д.
    коллекторы и банки перестанут названивать вам
    все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

    Если Вы ищете, где получить консультацию и качественные юридические услуги по банкротству физических лиц по недорогой стоимости, компания Нетдолгофф поможет. У нас работают квалифицированные и опытные юристы, которые освободят от долгов на законных основаниях.

    Малыхин Олег
    Юрист
    Банкротство ИП – легальный способ списать долги по решению суда, начав жизнь с чистого лица и освободив себя от звонков коллекторов.
    Шерстнева Галина
    Главный бухгалтер