Кредитные каникулы – как и на каких условиях можно не платить кредит

От форс-мажорных обстоятельств не застрахован никто, в том числе и заемщики банков. Крупные финансовые учреждения, такие как ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, — предоставляют своим заемщикам услугу, которая называется кредитными каникулами.

Кредитные каникулы предполагают отсрочку по уплате кредита, которую возможно получить в банке при определенных условиях. Это могут быть:

• Потеря работы в результате сокращения или банкротства самой организации;
• Потеря основного кормильца;
• Стихийное бедствие, затронувшее землю должника или навредившее его бизнесу;
• Рождение детей;
• Серьезная болезнь заемщика;
• Потеря заемщиком трудоспособности.

Любую из этих ситуаций необходимо подтвердить документально, чтобы получить возможность отсрочки по уплате кредита или ипотеки. Вы или ваш юрист должны будете собрать доказательную базу для пояснения причины неуплаты. Для этого понадобится предоставить банку свидетельство о рождении/смерти, медицинские заключения или иные документы в качестве официальных доказательств. Банк может пойти навстречу, когда видит, что ситуацию невозможно решить быстро, из-за чего последуют неуплаты по кредиту со всеми известными последствиями. Только крупные банки имеют возможность предоставления кредитных каникул. МФО и более мелкие финансовые организации скорее обратятся в суд или к коллекторам в случае отказа заемщика платить кредит. Предлагать такую «лазейку» для должников им не выгодно.

Кредитные каникулы – условия предоставления

Банк, разумеется, не может просто так разрешить заемщику не платить по кредиту – условия должны быть выгодны и для него. Именно поэтому услуга кредитные каникулы с возможностью совсем не выплачивать долг (и тело займа, и начисляемые проценты) – редкость. 

В некоторых договорах есть пункт о том, что клиент банка может в случае добросовестного погашения долга на протяжении, например, полугода или года, запросить предоставление кредитных каникул по каким-либо причинам. Если это не описано в договоре, банк все равно может выступить с предложением взять такую отсрочку, чтобы вы могли решить свои финансовые проблемы. 

Не забывайте, что, кроме использования услуги по кредитным каникулам, вы можете:

• запросить реструктуризацию кредита, чтобы вам увеличили срок по нему и пересчитали на этом основании ежемесячные платежи, за счет чего они уменьшатся;
• воспользоваться рефинансированием, объединив в результате несколько займов в один с пересчетом процентной ставки.

Кредитные каникулы – как оформить

Итак, кредитные каникулы бывают:

• Со 100% отсрочкой – т.е. на определенный срок (чаще всего до полугода) заемщик освобождается от платежей по кредиту (телу и проценту). Звучит неплохо, но есть определенные условия:

1. Это редкость – мало какие банки идут на 100% кредитные каникулы;
2. Возможно, потом придется оплатить эти каникулы – возместить банку какую-то сумму за предоставление такой услуги;
3. Срок кредита не будет пересмотрен, и должнику придется гасить все, что он должен был погасить, за меньший период времени;
4. Условия скорее будут выгодны банку, чем клиенту.

• Частичные, т.е. заемщику разрешается какой-то период не выплачивать тело долга, при этом банковские проценты, которые нужно гасить, продолжают начисляться. Самые распространенные условия:

1. Воспользоваться услугой можно раз, максимум – два за весь период действия кредитного договора;
2. Переплата по кредиту будет в любом случае;
3. Ежемесячные выплаты по кредиту могут стать больше после окончания периода каникул.

Как получить кредитные каникулы и на что нужно обратить внимание

Кредитные каникулы могут быть не самым выгодным вариантом, но бывают ситуации, когда иного выхода не остается. Обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями, которые предлагает банк, прежде чем подписать дополнительное соглашение об отсрочке.

1. Не забывайте о том, что получить каникулы раньше, чем через 3-12 месяцев после взятия кредита (зависит от банка), вы не сможете в любом случае.
2. Льготный период может быть один за все время действия договора или два. При этом, если ваш банк разрешает две отсрочки, между ними должно пройти какое-то время (чаще – год).
3. Обсудите с банком заранее процентную ставку по кредиту после каникул – она с большой вероятностью может увеличиться.
4. Внимательно прочитайте дополнительное соглашение к договору и, если необходимо, предложите внести корректировки.

Заявку на кредитные каникулы рассматривает кредитный комитет.

Кредитные каникулы – условия по ипотеке в 2021 году

С августа 2020 года начали действовать новый законопроект, по которому кредитные каникулы станут доступны по ипотеке. На каких условиях семья, выплачивающая долг за жилье, сможет получить отсрочку:

• Штрафов быть не может, единственный способ отсрочки – пролонгация договора по кредиту;
• Общая сумма ипотеки менее 15 млн. рублей;
• Кредитные каникулы могут длиться не более 6 месяцев;
• Послужить причиной отсрочки могут лишь серьезные обстоятельства.

По каким причинам можно получить кредитные каникулы по ипотеке в 2021 году:

• Появление детей;
• Резкое уменьшение доходов;
• Серьезная болезнь;
• Потеря работы;
• Потеря трудоспособности.
• По закону, по таким существенным причинам банк не может отказать с получением кредитных каникул.

Если вы понимаете, что платить по кредиту нечем, а отсрочка вам не поможет, не забывайте еще об одном способе полного и легального списания долгов – банкротстве физических лиц. Если вам нужна консультация специалиста по банкротству, обращайтесь в «Нетдолгофф»!