Сколько длится процедура банкротства физического лица по кредитам

Даже небольшая просрочка по кредиту или ипотечным выплатам неминуемо повлечет за собой увеличение суммы долга. Банки и МФО стараются обезопасить себя от неплательщиков, закладывая в условия кредитного договора меры, которые будут приниматься в отношении неблагонадежных заемщиков. За непогашенную часть начисляются пени и штрафы, предусмотренные договором. Если ситуация не меняется, сумма не останется неизменной – она будет расти. 

В нестабильной экономической ситуации этот процесс становится еще более опасным. Подавляющее большинство семей в Российской Федерации не может позволить себе самостоятельно купить собственное жилье и обращается за помощью в банк. То же самое происходит с потребительскими кредитами – на целый ряд дорогостоящих вещей граждане оформляют займы. Но может произойти непредвиденное, что изменит планы на выплаты:

• Увольнение с работы;
• Сокращение;
• Болезнь и дорогостоящее лечение;
• Потеря кормильца;
• Рождение ребенка;
• Получение инвалидности.

Все это самые распространенные причины, по которым у физических лиц появляются проблемы с погашением кредитов и ипотечного займа. Если долг вырастает до 300 000 рублей (считая штрафы ГИБДД, счета ЖКХ, алименты, задолженности по распискам в пользу других граждан), появляется возможность подать письменное заявление в Арбитражный суд с просьбой о признании финансовой несостоятельности. Итог банкротства физического лица – списание долгов на законных основаниях, когда их нечем платить.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Этап 1. Сбор и подача документов (подробнее)

Данный этап по срокам во многом зависит от самого гражданина. Необходимо правильно составить заявление в Арбитражный суд по образцу, приложить требуемые копии (паспорта, ИНН, СНИЛС, документов о брачных отношениях), а также доказательную базу текущего материального состояния. Нужно собрать все сведения о кредиторах и задолженностях, приложить справки, подтверждающие вашу неспособность их погасить (из медицинских учреждений, с места работы). После того, как документы будут приняты судом, начинается рассмотрение дела. 

Примерно можно выделить под этот этап от 1 до 3 месяцев. Чтобы ускорить процедуру сбора документов, лучше пользоваться онлайн-системами. На заявление уходит в среднем еще неделя. 

Самой трудной задачей может стать поиск СРО для предоставления финансового управляющего. Дело в том, что СРО не обязано выделить под ваше дело специалиста, так как он может быть занят другими должниками или отказать в ведении процедуры. Сам поиск СРО – тоже длительное занятие. Без финансового управляющего, согласно текущему законодательству, процедура банкротства физического лица невозможна. Законопроект, разрешающий проводить упрощенное банкротство самостоятельно, еще не принят. Присутствие посредника между судом, кредиторами и должником является обязательным.

Этап 2. Рассмотрение заявления и назначение финансового управляющего 

После приема заявления судом назначается заседание для рассмотрения дела. Это занимает от 2 недель до 3 месяцев. Задержка может возникнуть на моменте назначения финансового управляющего из выбранной вам СРО, потому что необходимо согласие специалиста. Чтобы ускорить этот шаг на пути к признанию банкротом, стоит выбрать юридическую фирму с финансовыми управляющими в штате. Тогда не придется до полутора месяцев ждать назначения по запросу суда.

Этап 3. Реструктуризация долгов физ лица

Банкротство физлица может пройти по разным сценариям, в том числе ограничиться одним активным этапом – реструктуризацией долга. После проведения собрания кредиторов и присвоения им статусов приоритетности (в первый приоритет на погашение попадают алименты, выплаты по причинению вреда здоровью или имуществу других граждан) начинается реструктуризация долга. Банкам невыгодно, чтобы выплаты по кредитам прекратились из-за того, что должника признают банкротом. Они готовы пойти на взаимовыгодные условия, например:

• Увеличить сроки погашения кредита или выплат по ипотеке;
• Пересмотреть валюту в случае резкого невыгодного для гражданина изменения курса;
• Снизить процентную ставку.

Эти меры позволят заемщику возобновить платежи по кредиту в меньшем объеме и вылезти из долговой ямы. План реструктуризации долгов согласовывается с должником, всеми кредиторами и судом. Если ни у кого нет возражений, подписывается мировое соглашение по данным условиям, и дело о банкротстве считается закрытым.

Этап 4. Реализация имущества

Это второй основной активный этап процедуры банкротства. Он вводится в том случае, если договориться на новые условия, которые устраивали бы всех, не удалось. В рамках реализации имущества не может отчуждаться для торгов:

• Единственное жилье заемщика;
• Топливо;
• Государственные награды;
• Питомцы.

Финансовый управляющий собирает сведения об имуществе, выставляет его на торги, организовывает продажу. Собранные деньги распределяются между кредиторами в соответствии с ранее назначенным приоритетом.

Важно: даже в случае признания гражданина банкротом обязательства по выплатам алиментов и долги по ним сняты не будут.

Долги, на которые не хватило денег для погашения после реализации имущества, списываются по решению суда после подтверждения статуса банкрота. 

На этап реализации имущества заемщика выделяется 6 месяцев, но его могут продлевать по ходатайству финансового управляющего. На распределение конкурсной массы (денег, полученных с торгов) уходит еще 1 месяц. После гражданин признается банкротом, а долги списываются. 

Ускорить активные этапы процедуры достаточно сложно, так как все зависит не только от вас, но и от других участников (кредиторов, финансового управляющего, организаторов торгов). От гражданина требуется выходить на контакт с финансовым управляющим, быть на связи, вовремя предоставлять необходимые сведения, справки и документы. Участие грамотного юриста поможет не наделать ошибок, обойти подводные камни, чтобы дело не затянулось на несколько лет и дало максимально выгодный для должника исход. 

Если подвести полученные данные, можно сделать вывод, что среднестатистическое банкротство физического лица занимает как минимум год, но может растянуться и на несколько лет. Все зависит от конкретного случая, количества должников, списка личного имущества, готовности гражданина помогать специалистам в ведении дела.

Последствия банкротства физического лица – что происходит после решения суда о финансовой несостоятельности?

Банкротство имеет свои последствия. И это второй пункт, помимо длительности, который пугает многих граждан, утонувших в долгах. Однако они вовсе не так страшны, если их разобрать.

1. Нельзя повторно банкротиться на протяжении 5 лет. Вряд ли у вас снова наберется такое количество долгов, и вы захотите пройти весь этот путь еще раз.
2. Вам нельзя будет возглавлять МФО и частные пенсионные фонды 5 лет, а банки – 10 лет. Можно уйти работать в другую сферу, зато избавиться от долгов.
3. Нельзя в течение 3 лет занимать руководящий пост директора или члена совета директоров, а также вести предпринимательскую деятельность. Вы можете работать руководителем по найму, а бизнес открыть на кого-то из родственников или партнеров.
4. В течение 5 лет вы обязаны указывать, что вы были признаны банкротом, при попытке взять заем, кредит или ипотеку. Все равно найдутся банки, готовые дать деньги в долг бывшему банкроту. Это повлияет только на условия (процентные ставки, страховку), но взять кредит вы все равно сможете в более маленьких финансовых организациях и не таких известных, как, например, «Сбербанк».

Среди неоспоримых преимуществ банкротства можно назвать:

1. Списание в результате всех долгов, которые не удастся покрыть после торгов на этапе реализации имущества;
2. Прекращение роста долга. Несмотря на длительность процесса, начисление пени и штрафов со стороны банка останавливается на момент приема заявления Арбитражным судом. Все долги оказываются заморожены.
3. Избавление от звонков из коллекторских агентств. При обращении в юридическую фирму по делу о банкротстве и долгах все звонки из служб взыскания и от коллекторов переводятся на специалиста. Вы и ваши близкие сможете вздохнуть спокойно.
4. Профессиональная помощь и поддержка. Финансовый управляющий – высококлассный специалист, член СРО, который заинтересован в благоприятном для вас завершении процедуры.

Не стоит ждать, пока задолженность вырастет и окажется непосильной. Если у вас начались просрочки по кредитам, долг будет только увеличиваться, пока вы не окажетесь в долговой яме. Чем раньше вы начнете предпринимать активные действия, тем быстрее сможете закрыть этот вопрос и начать все с чистого листа, освободившись от гнета задолженностей. Не платить по кредиту, скрываться от банка или МФО – не выход, так как рано или поздно дело будет передано в суд. Отказ идти на контакт и сотрудничать приведет к решению не в вашу пользу.