Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2024

Как снизить процентные ставки по ранее взятому займу? Рассмотрим, можно ли сделать рефинансирование своей же действующей ипотеки (перекредитование) в Сбербанке на меньший процент с целью сокращения переплат, возможно ли перевести договор, взятый из другого банка, или воспользоваться государственной субсидией или льготной программой. Это поможет просчитать свою выгоду и минимизировать нагрузку.

Сначала вспомним о тех ключевых моментах и условиях, которые следует учитывать в 2024 году:

• Вы заключите новый договор, а не переоформите старый, а это предполагает затраты на составление сопутствующей документации.
• Дополнить кредит на жилье можно автомобильным, потребительским и даже овердрафтом по дебетовой карте.
• Материнский капитал использовать разрешено.
• Предложения учреждения актуальны только для рублевых займов, но не для валютных.
• В течение перерегистрации ставка, вполне вероятно, повысится.
• В качестве залога подходит любая недвижимость, необязательно квартира – главное, чтобы ее цена покрывала сумму обеспечения.
• Допустимо дополнительно взять до 1 миллиона рублей на личные нужды.
• Воспользоваться программой получится лишь единожды.

Перекредитование в Сбербанке: можно ли рефинансировать действующую ипотеку

Нет, такой возможности учреждение не предоставляет. Даже если вас не устраивает процент по уже вступившему в силу договору, стоит помнить, что внутренние займы реструктуризируются. Хотя это не единственный выход – также допустимо:

• Обратиться к другому серьезному игроку рынка со сложившейся репутацией, например, в ВТБ.
• Стать участником программы господдержки (при соблюдении определенных условий), допустим, после рождения третьего ребенка взять 450 000 рублей для хотя бы частичного погашения долга по покупке жилья.
• Уйти на паузу, на каникулы, связанные с коронавирусом и разрешенную Федеральным Законом № 353, а именно статьей 6.1-1.

Но ипотеку, оформленную в остальных организациях, не составит труда перекредитовать, и давайте посмотрим, на каких условиях.

Процентные ставки рефинансирования ипотеки: как сделать в Сбербанке через ДомКлик

Последний раз они менялись 14 января 2020 года и возросли:

• При первом взносе больше 20% – на 1%.
• Меньше 20% – на 1,2%.

Впрочем, повышение не затронуло льготные программы, рассчитанные на семьи с детьми и военнослужащих.

Актуальные предложения зависят от того, когда подписывался контракт.

Обязательно воспользуйтесь этими данными, чтобы просчитать все сопутствующие затраты и понять, насколько выгодно вам будет заключать новый договор.

Требования к заемщику

Желающий воспользоваться рассматриваемым предложением банка должен соответствовать ряду базовых критериев:

• Возраст – старше 21, но младше 75 лет к моменту погашения обязательств.
• Трудовой стаж – больше 1 года, на нынешнем месте работы – свыше 6 месяцев (исключение составляют те лица, которые получают зарплату на карту того учреждения, в которое обращаются).
• Позитивная история (КИ), без частых просрочек, особенно по текущим долгам.
• Наличие внутреннего паспорта и, соответственно, гражданства РФ.
• Подача справки 2-НДФЛ, подтверждающей существование источника постоянного дохода.

Требования к займу

Думая над тем, почему Сбербанк не рефинансирует свою ипотеку, и собираясь воспользоваться его программой перекредитования, убедитесь, что выполняются такие условия:

• Последние 12 месяцев обязательства погашались строго по графику, без задержек.
• Контракт действует уже полгода (считая с момента его подписания) и будет актуален еще как минимум 90 дней.
• Ранее с договором подобных операций (и реструктуризации тоже) не проводилось.
• Вы готовы переоформить страховку.
• Предметом соглашения является вторичное или новое жилье, но никак не строящееся здание (любой направленности).

Переакредитация ипотеки в Сбербанке: требования к залоговой недвижимости

Если вы хотите воспользоваться программой, но ожидаете, когда Сбербанк рефинансирует собственную ипотеку своим клиентам, помните, что для перекредитования объект обеспечения должен отвечать ряду критериев:

• Уже передан в пользование и эксплуатируется купившим его лицом.
• На руках есть свидетельство, доказывающее право собственности на квартиру.
• Обременения отсутствуют (или сняты), первичный заем погашен.
• Имущество является предметом договора, заключаемого с его непосредственным владельцем.
• Иные ценности, предоставляемые в качестве гарантии исполнения долговых обязательств, не может быть отчуждено третьими лицами.

Материнский капитал

И те договоры, которые заключались с его привлечением, тоже подпадают под программу перекредитования, но будьте готовы к тому, что у вас попросят:

• Согласие попечительных органов на изменение залогодержателя.
• Справку, подтверждающую наличие денежного остатка на сертификате.

Обычно в этом случае не возникает каких-либо серьезных препятствий при переоформлении контракта.

Чем выгоден перерасчет

Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете? Нет, вы точно сэкономите в любом из трех следующих случаев:

1. У займа большое «тело» – вы снизите ставку всего на 0,5-1%, но станете переплачивать в разы меньше.
2. Проценты изначально очень высоки, и даже один «лишний» сделает разницу.
3. Кредит действителен в течение долгого времени, и его досрочное погашение (особенно на ранних стадиях) оборачивается серьезной минимизацией издержек.

Эти цифры актуальны для ставки, составляющей 12,5%. Отталкиваясь от них и от действующих условий договора, не составит труда вычислить минимизацию собственных расходов. Для упрощения задачи существуют даже специальные онлайн-калькуляторы, помогающие учесть все сопутствующие издержки: достаточно подставить в их поля соответствующие значения, нажать на одну кнопку, и вы узнаете ту сумму, которую сэкономите за расчетный период.

Как рефинансировать ипотечный кредит в Сбербанке в 2024 году: пошаговое описание схемы

Процесс представляет собой комплексную процедуру, разделенную на несколько стадий, – рассмотрим каждую из них отдельно и более подробно.

Порядок перезаключения

Он достаточно строго определен и предполагает совершение ряда конкретных действий – как от должника, так и со стороны заимодавца. Итак, посмотрим, что следует предпринять.

Этапы

Вычисляете размер выгоды по таблице выше, учитывая все виды расходов.

1. Собираете нужный пакет документов и готовите реквизиты.
2. Пишете заявление и направляете его на рассмотрение – на вынесение решения у второй стороны уйдет 5-10 дней. За это время можно проконсультироваться по всем мучающим вопросам, например, поинтересоваться, когда Сбербанк начнет рефинансировать свою ипотеку.
3. При одобрении ходатайства предъявляете документы на недвижимое имущество и заказываете его оценку. Экспертиза займет от 3 до 5 суток, а компетентное заключение вы получите еще через 5 дней.
4. Оформляете новый договор, со ставкой в 12,9 процентов, а уже действующий закрываете – выданной суммы с лихвой хватит на компенсацию ранее взятых обязательств.
5. Составляете ходатайство о досрочном погашении кредита на жилье, переводите сумму (полностью) заимодавцу, по завершении этой процедуры берете справку об отсутствии долгов и предъявляете ее второй стороне (необходимо уложиться в 60 дней с того момента, как воспользуетесь программой).
6. Показываете закладную в Росреестре, чтобы снять обременения.
7. Регистрируете перезаключение контракта, но уже со снижением выплат на 2%.

Если вы собираетесь воспользоваться одной из программ, то, вне зависимости от того, рефинансирует ли Сбербанк свои кредиты по ипотеке или чужие (других учреждений), вам все равно нужно подать соответствующее ходатайство, а его могут как удовлетворить, так и отклонить.

Одобрение заявки и залога: можно ли переакредитовать ипотеку в Сбербанке

Любое прошение рассматривают в течение 5-10 дней (смотря какая сумма и есть ли льготы у обращающегося). Ответ дают, оценивая количество иждивенцев, зарплату, сроки погашения.

Важнейшую роль играет ценность имущества под обеспечение. Чтобы она не стала причиной отказа, учитывайте следующие нюансы:

• «Малосемейки» нельзя предоставлять в качестве гарантии исполнения обязательств.
• Квартиры с нестандартной планировкой, нишами вместо окон и другими подобными особенностями вряд ли подойдут (потому что впоследствии их будет сложно продать).
• Если у недвижимости несколько этажей, то перекрытия должны быть металлическими или железобетонными, то есть надежными, но не деревянными.
• Необходимо, чтобы санузел и кухня были отдельными, а все коммуникационные системы исправно функционировали.

Прежде чем обращаться в Сбербанк, чтобы сделать рефинансирование ипотеки, взятую в нем или другом учреждении, – стоит предварительно подготовить пакет деловых бумаг. Это поможет сэкономить время.

Список документов: что нужно для рефинансирования ипотеки в Сбербанке, образец заявления

Вместе с заявлением нужно предоставить:

• Внутренний паспорт РФ.
• Анкету о желании воспользоваться перекредитованием.
• Договор с первичным заимодавцем.
• Свидетельства официальной занятости и подтверждение источника стабильного дохода, например, заверенную работодателем копию трудовой или форму 2-НДФЛ.
• Выписку, содержащую сведения о непогашенном остатке.
• Справку, проясняющую ситуацию с задолженностями за последний год (есть они или их нет).
• Бумаги, связанные с предоставляемым в качестве обеспечения имуществом (после одобрения ходатайства вам скажут, какие именно).

Преимущества и недостатки обращения

Чтобы определить, где выгоднее рефинансировать ипотечный кредит, в Сбербанке или в каком-либо другом банке, следует проанализировать все плюсы и минусы его предложений. Этим и займемся.

Достоинства

• Переплаты сокращаются, нагрузка частично снимается – при грамотной калькуляции выплат финансовое положение облегчается.
• Все имеющиеся займы различной природы не составляет труда объединить в один, который затем банально удобнее погашать.
• Возникают суммы (пусть и небольшие) под личные нужды.
• Появляется возможность рассчитываться в онлайн-режиме, без комиссии.

Кажется, что это мелочи, но на практике они играют достаточно важную роль.

Недостатки

Собираясь осуществить снижение ключевой ставки и рефинансировать ипотеку в Сбербанке, помните, что у его предложений есть и минусы:

• Если неправильно подойти к процедуре и не соотнести затраты на оценку имущества и покупку полиса с «телом», можно понести убытки уже на стадии оформления.
• Сбор всех бумаг и хождение по инстанциям требует времени, которое у рабочего человека выливается в отгулы.
• В некоторых случаях придется оспаривать запрет заимодавцев на досрочное погашение долга.
• Юридические лица не могут воспользоваться подобными программами, только физические.

И главный практический недостаток – налоговый вычет на свой объект недвижимости после перекредитования получить уже не удастся. Хотя в принципе государство делает такую поблажку – человек вправе вернуть 13% от общей стоимости жилья, а также проценты, – но не в этом случае, ведь первичный заем придется полностью закрыть.

Нюансы процедуры и порядок рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2024 году

Решая, где можно лучше всего рефинансировать ипотеку, взятую в Сбербанке, помните, что большинство возникающих сложностей обычно связаны с использованием материнского капитала. Закон говорит, что не только родители, но и дети – равноправные владельцы покупаемого жилья. При этом несовершеннолетние относятся к социально-защищенным слоям общества и не могут отвечать по обязательствам при возникновении просрочек.

Заимодавцу банально невыгоден такое перезаключение договора, ведь в случае задолженностей он не сможет конфисковать квартиру, частью которой обладает ребенок. Потому он будет искать всяческие отговорки.

Еще один подводный камень кроется в использовании денег, полученных при пополнении семьи. С их помощью допустимо погашать только первичные ссуды, взятые на приобретение или строительство жилой недвижимости. Зато мамам и папам после рождения второго ребенка не придется задумываться, можно ли сейчас повторно рефинансировать имеющуюся ипотеку Сбербанка в нем же, – они будут точно знать, что нельзя.

Особенности выдачи кредита и ставки

Договор можно оформить только если заемщик полностью согласен с положениями той программы, которой он собирается воспользоваться. Сразу после подписания контракта процент будет на уровне 12,9, но после погашения долга, регистрации и подачи документов, необходимых для рефинансирования ипотеки в Сбербанке, он снизится до показателя в 10,9.

Можно ли решить вопрос быстро

Сама процедура снижения выплат является сравнительно длительной и трудоемкой, а также требует вложения времени и денег. Но ускорить процесс (оптимизировать его) все-таки вполне реально – для этого необходимо:

• Уточнить, рефинансирует ли Сбербанк свои ипотечные кредиты прямо сейчас (возможно, что-то изменилось).
• Заранее собрать все нужные реквизиты и документы.
• Проверить чистоту истории займов.
• Указывать действительно все подтверждаемые источники доходов при заполнении формы – чем их больше, тем скорее примут решение в вашу пользу.
• Сразу после удовлетворения заявки перейти к следующему этапу.

Как добиться перекредитования под 6%: как происходит рефинансирование ипотеки Сбербанка в 2024 году

Для этого достаточно воспользоваться программой «Семейная», по которой в течение первых 3-5 лет закрытия долга будет актуальным именно такой процент, минимальный и очень удобный. Правда, есть один нюанс – данную льготу могут использовать только те клиенты СБ, кто берут новые займы под покупку жилья, а не переоформляют уже существующие.

В последнее время Сбербанк понизил ставки по ипотеке, но рефинансировать под 6% в нем все еще нельзя. Поэтому, в виде альтернативных решений, стоит изучить предложения других солидных игроков рынка, например, того же ВТБ или Газпромбанка.

Почему могут отказать

Список причин внушителен:

• Негативная история, содержащая случаи невыполнения обязательств.
• Низкие показатели кредитоспособности.
• Резкое падение недвижимости в цене.
• Незаконная перепланировка.
• Отсутствие страхового полиса и/или нежелание его оформлять.
• Использование материнского капитала.
• Несоответствие договора текущим условиям программы.
• Нецелевое назначение средств.
• Недавний развод потенциальных созаемщиков.
• Нет подходящего залога.

Наш совет: даже если когда-то в будущем вы узнаете, что Сбербанк начал рефинансировать свою ипотеку, не спешите бежать в ближайшее его отделение. Вместо этого основательно подготовьтесь – соберите все документы, подготовьте убедительные свидетельства платежеспособности и уже тогда обращайтесь.

Выводы

Оформить перекредитование не составит особенного труда, если соответствовать условиям и делать это не в том же учреждении, в котором брали прошлый заем. И такие правила действуют у всех организаций, вот уже долгое время, в ближайшие и попытка их проигнорировать обернется отказом, а значит и потерей времени. Поэтому если вы все просчитали и уверены, что выгода от перезаключения договора превысит сопутствующие траты, не ждите, что в августе 2024 Сбербанк будет рефинансировать свою ипотеку, а направьте заявку его конкурентам.