Что такое рефинансирование кредита: плюсы и минусы

В этой статье мы расскажем простыми словами, что такое рефинансирование кредита, разберем, как сделать перекредитование, выясним, выгодно ли рефинансировать долг, а также определим плюсы и минусы процедуры. Финансовая реальность меняется стремительно: колебания ключевой ставки, появление акционных программ и усиление конкуренции между учреждениями делают долговые продукты дешевле и гибче. Когда в семейном бюджете внезапно появляется дополнительное кредитное обязательство, привычный график платежей может перестать быть комфортным. Чтобы преобразовать ситуацию в источник экономии, а не в череду просрочек, необходимо трезво оценить все параметры сделки. Если вы столкнулись с такой проблемой и не знаете, что необходимо предпринять, то советуем обратиться за консультацией к нашим юристам в «Нетдолгофф».

Рефинансирование кредита: как это понять

Термин представляет собой процесс, при котором существующая ссуда полностью погашается средствами, взятыми у стороннего кредитора на более выгодных условиях. Изменения могут затронуть продолжительность выплат, график перечислений, валюту обязательства и, конечно, процентную ставку. Главный результат – уменьшение регулярного платежа и высвобождение средств на текущие нужды. Помимо очевидной экономии, клиент получает более прозрачное планирование: единый календарь перечислений без скрытых комиссий упрощает контроль за личными финансами, что особенно важно при внушительных ежемесячных расходах.

Пример

Представим ситуацию. Четыре года назад Антон оформил потребительскую ссуду на 650 000 р. под 18,7 % годовых сроком на шесть лет. За это время он исправно платил, и задолженность сократилась до 360 000 рублей. Параллельно регулятор несколько раз снижал ключевую ставку, вследствие чего средний рыночный процент опустился примерно до 11,2. Проведя мониторинг, Антон находит предложение с тарифом 11,1 % и возможностью продлить выплаты еще на три с половиной года. Ежемесячный перевод уменьшается почти на 3,5 тысячи рублей, а суммарная переплата падает практически на треть. Дополнительная выгода – коэффициент долговой нагрузки снижается с 43 % до 31 %, что создает финансовую «подушку» и уменьшает риск просрочек в случае непредвиденных расходов. Более того, появившиеся свободные средства он направляет в резервный фонд, повышая устойчивость своего бюджета к любым колебаниям рынка.

Когда нужно оформлять рефинансирование и стоит ли его делать

К решению пересмотреть условия займа обычно приходят после тщательного анализа семейных финансов. Чаще всего сигналом служит момент, когда обязательные перечисления начинают «съедать» значительную часть ежемесячного дохода, оставляя минимум средств на текущие потребности и накопления. Дополнительным толчком становятся запланированные крупные расходы – ремонт квартиры, обучение ребенка, лечение или переезд. Сохранить прежний график выплат и одновременно финансировать новые проекты бывает сложно.

Понижение нагрузки на бюджет

Снижение ставки

Финансовый рынок живет по своим циклам: как только регулятор понижает ключевые ориентиры, банки начинают предлагать более привлекательные условия. Даже после учета комиссий, страховки и нотариального сопровождения итоговая экономия может исчисляться десятками тысяч рублей за весь период. Главное – смотреть не только на снижение ежемесячного перевода, но и на полную стоимость кредита.

Несколько займов

Ситуация, когда в один месяц нужно вносить плату за ипотеку, автозайм и потребительский долг, приводит не только к повышенным рискам просрочки, но и к информационной перегрузке: разные даты, реквизиты, комиссии. Перевод всех требований в один контракт с единым графиком освобождает время и нервы, а платежная дисциплина в кредитной истории улучшается.

Ситуации, когда менять условия нецелесообразно

Не всякая привлекательная оферта выгодна. Если до окончания текущей выплаты осталось менее года, большая часть процентов уже погашена, и экономический эффект практически нулевой. Кроме того, некоторые кредиторы берут комиссию за досрочное закрытие счета, а страховые компании требуют новую политику. В комплексе эти издержки могут перекрыть выгоду, особенно если тариф плавает и со временем возрастает.

Критерии оценки со стороны кредитора

Далее мы разберем, как получить рефинансирование кредита более подробно.

Размер официального дохода

Первое, с чего начинает проверку любая крупная финансовая организация – это легальный уровень поступлений. Зарплатную ведомость или справку 2‑НДФЛ рассматривают детально, сверяя стабильность, регулярность и соотношение будущего ежемесячного взноса к имеющимся средствам.

Тип занятости

Следом специалисты изучают характер трудовой деятельности. Долгосрочный контракт с работодателем, пусть даже в маленькой фирме, воспринимается лучше, чем фриланс без подтвержденных поступлений.

Кредитная история

Просрочки, судебные решения и коллекторские иски могут негативно повлиять на исход. Кредиторы ценят дисциплину: регулярное погашение даже небольшой рассрочки на телефон говорит о способной к самоорганизации личности. Главное – не скрывать информацию.

Профессиональный статус

Категории займов, не подлежащие перекредитованию

Речь идет прежде всего о целевых ссудах, где условия субсидируются федеральным или региональным бюджетом. Подобные продукты – социальная ипотека для молодых семей, жилищные программы, реализуемые в интересах специалистов в сфере информационных технологий, а также образовательные займы с частичной компенсацией процентных начислений – «привязаны» к первичному кредитору нормативными актами, регулирующими порядок предоставления государственной поддержки. Финансирование со стороны иной структуры нарушило бы принцип целевого использования бюджетных средств.

Кроме того, на практике крайне затруднителен перевод микрофинансовых обязательств в структуру крупного банка. Сроки погашения по заемам МФО коротки, процентная нагрузка высока, а риск непогашения оценивается как повышенный.

Как происходит рефинансирование кредита

Инициируя перекредитование, заемщик формирует комплект документов, включающий паспорт гражданина Российской Федерации, действующее долговое соглашение, актуальный график платежей и сведения, подтверждающие уровень дохода. Указанный пакет передается выбранной кредитной организации посредством дистанционного сервиса или личного визита. После вынесения положительного решения стороны заключают новое соглашение, предусматривающее перевод причитающейся суммы на счет первоначального кредитора. Денежные средства перечисляются безналичным путем.

С момента перечисления денег обязанности заемщика регулируются уже условиями нового документа. Все расчеты ведутся через предоставленный личный кабинет. Перед подписанием следует детально изучить требования оферты: возможные комиссии за межбанковский перевод, страховую премию по договору личного страхования, оплату услуг оценщика или нотариуса.

Неочевидные риски процедуры

Классическая ловушка скрыта в соглашении с плавающим процентом. Пока тарифы остаются низкими, платеж минимален, но после изменения ключевой ставки Центрального банка обязательство дорожает. Еще одно слабое звено – страхование: повторный полис иногда дороже предыдущего, особенно при возрастных изменениях здоровья. Наконец, нельзя забывать о праве на налоговый вычет: переход к иному кредитору нередко обнуляет льготу по процентам, полученную в рамках первоначального договора.

Причины отказов при обращении

Даже безупречное, на первый взгляд, досье не гарантирует положительного решения о перекредитовании. Рассмотрим их более подробно.

Нарушения в выплатах

История погашений хранится в бюро не менее десяти лет, и любые задержки свыше тридцати дней отражаются в отчете. Алгоритмы воспринимают повторяющиеся просрочки как признак низкой платежной дисциплины, даже если суммы просроченных взносов были небольшими. Чтобы реабилитировать репутацию, необходимо минимум полгода подряд перечислять деньги строго по графику, одновременно ликвидируя накопленные пени.

Чрезмерная нагрузка по обязательствам

Если обязательные переводы ежемесячно «съедают» около половины подтвержденного заработка, заявитель автоматически переходит в категорию повышенного риска. Такое соотношение трактуется как попытка «заглушить» одну задолженность другой. Улучшить картину можно двумя путями: досрочно погасить часть действующих кредитов, тем самым уменьшив общий платеж, либо предоставить документы о росте официального дохода.

Недавнее оформление займа

Большинство организаций ставит нижний порог для рефинансирования: шесть календарных месяцев с момента выдачи первоначальной ссуды. За более короткий срок специалист по рискам не успевает удостовериться в устойчивости поведения заемщика, поскольку видит лишь две‑три выплаты. Если обращение последовало раньше, заявка, как правило, получает отказ с формулировкой «недостаточная история обслуживания». Оптимальная стратегия – выдержать полугодовой интервал безупречных взносов, после чего запросить справку о состоянии счета и только затем подавать документы.

Чем реструктуризация отличается от перекредитования

Обе процедуры преследуют одинаковую цель – сделать обслуживание задолженности легче и бюджету, и заемщику, однако между ними есть различия.

Заключение

В этой статье мы рассказали, что значит рефинансировать кредит, выяснили, как работает перекредитование, а также разобрали выгодно ли делать рефинансирование. Если вы столкнулись с проблемой при проведении данной процедуры и не знаете, как ее решить, то советуем обратиться за консультацией к нашим юристам в «Нетдолгофф».