Неуплата кредитов: что может сделать банк за невыплаты, последствия для физ. лица

Задолженность по кредитному договору часто возникает из-за резкого ухудшения платежеспособности. Причиной снижения уровня доходов могут быть абсолютно разные: болезнь, смерть второго супруга, увольнение, уменьшение заработной платы. Иногда при оформлении сделки человек неадекватно оценивает свои финансовые возможности и попадает в долговую яму. Юридический центр «Нетдолгофф» рассказывает, чем чревата неуплата кредитов банку, последствий и наказаний можно ли избежать, что делать, если денег нет.

Сколько времени разрешается не платить без серьезного исхода

Кредитные обязательства всегда являются серьезной материальной нагрузкой. При оформлении договора клиент обязуется вносить платежи согласно графику. Просрочка насчитывается с первого дня нарушения условий. Возникает не только по вине плательщика, но и по независящим от него причинам. Технический срыв сроков составляет 1–3 дня. Она появляется в ситуациях, когда должник внес платеж в последние дни месяца согласно графику, а деньги на расчетный счет не поступили. К такому случаю финансовые учреждения относятся лояльно, но частые технические задержки могут повлиять на решение о выдаче денег в будущем. Заемщики нередко спрашивают, что может сделать банк за неуплату кредита, разрешено ли законно не выплачивать. Отсрочить платежи клиент в силах такими способами:

• «кредитные каникулы» – отсрочка от 3 месяцев до 1 года, оплачиваются только проценты;
• реструктуризация – уменьшение суммы платежей благодаря увеличению срока;
• банкротство – процедура возможна при недоплате от 500 тысяч рублей;
• по страховке – полностью или частично при наступлении страхового случая;
• списание остатка – при признании задолженности невозвратной, применяется, если есть небольшого долга и отсутствии у виновника имущества, которое можно использовать для уплаты.

С 10 по 30 день после появления первой просрочки начисляется штраф за неуплату кредита. С каждым срывом сроков платеж будет увеличиваться из-за штрафных санкций и пени. В истории будет отображаться каждая последующая задержка, что приведет к значительному снижению рейтинга и отказу получить деньги в будущем. Невозможно полностью не платить остаточную сумму. Списание недоплаты является крайней мерой, которую используют в исключительных случаях. Поводом для прощения может быть разорение, тяжелая болезнь либо смерть неплательщика. Следует помнить, что прощеная часть – подарок. Если ее размер превышает 4 тысячи рублей, он считается крупным презентом. С нее должник должен будет уплатить 13% налога. Исключение составляет только снятие по банкротству.

Что первым делом делает банк при наличии задолженности у заемщика

Схема взыскания у крупных и небольших финансовых организаций примерно одинакова. При просрочке о выплатах учреждение старается договориться с плательщиком. Если неуплата долга по кредиту длится свыше 10 дней, банковский сотрудник активно стремится наладить контакт, оповестить человека о сложившейся ситуации и объяснить последствия игнорирования законных требований. Действия также зависят от множества сопутствующих обстоятельств:

• суммы просроченных платежей;
• количества просрочек;
• общей недоплаты во всех фин. органах;
• наличия залога или поручителей;
• наличия недвижимости и других собственников на нее.

При отсутствии платежей 30 дней и более передаются сведения о клиенте в отдел по взысканию задолженности. Информация вносится в историю, снижая рейтинг заемщика. В этот период организация активно продолжает оповещать человека разными способами об имеющейся недоплате. Это могут быть ежедневные телефонные звонки, СМС, письма-претензии по месту проживания. Одним из наказаний за невыплату кредита банку является расторжение договора в одностороннем порядке, требование погасить долг в полном объеме. 

Иногда представители финансового учреждения лично посещают ответчика, чтобы удостовериться в его неблагонадежности. Со счетов все поступления будут изъяты для погашения до тех пор, пока заемщик не выйдет из просрочки. К автоматическому списанию денег с зарплатной карты прибегают, если клиент получил потребительский или автокредит в одной и той же компании. Внимание обращается на остаточную сумму и длительность срыва сроков. Орган может ужесточить процесс по истечении 30–90 дней со дня прекращения выплат. 

Исход ситуации и действия банка при неуплате кредита физ. лицом зависят от поведения виновной стороны. Если человек не идет на контакт и не платит в течение 3 месяцев, передается дело в суд либо коллекторам. Практика показывает, что приоритетом является досудебное урегулирование процесса. Направляется иск через 6–9 месяцев после прекращения оплат должником. На заседании принимается решение о списании просрочки частями из заработной платы и/или арест имущества для последующей продажи с аукциона.

Чем грозит неуплата банку с точки зрения закона

С 1 июля 2019 года вступили в силу изменения к положениям «О микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите», по которым установлены новые лимиты на сумму взыскания по займам у неплательщиков. Многие интересуются, что будет за неуплату кредита в России согласно нововведениям. 

Размер долга с 1 июля не должен превышать двукратного от займа. Ежедневно разрешается начислять процентную ставку не более 1%. Если после начисления процентов и пени задолженность превысит двукратную норму, указ запрещает дальнейшее их начисление. С 1 января 2020 года предел снижен до 1,5 раз от стоимости сделки. 

Иногда заемщики прекращают выплачивать остатки в связи с банкротством организации либо лишения ее лицензии. Они пребывают в растерянности, ведь старые реквизиты становятся недействительными. Расскажем подробнее, как заплатить, что грозит должнику по кредиту при неумышленной просрочке. В такой ситуации списание остаточной суммы не происходит. Информация о действующих условиях клиентов передается в Агентство по страхованию вкладов. 

На своем сайте компания публикует новые реквизиты по обанкротившемуся банку. При оплате на новый расчетный счет необходимо сохранять все квитанции. Рассылка ознакомительных писем с новыми реквизитами и правилам погашения часто осуществляется с существенными опозданиями. За этот период будут начислены штрафные санкции и пеня. Платеж резко увеличится. Ниже рассмотрим, какая уголовная ответственность за неуплату кредитов предусмотрена законодательно, можно ли за это угодить в тюрьму. Уголовный кодекс предусматривает наказание в таких случаях:

• деньги получены без намерения их вернуть;
• сделка оформлена незаконно;
• физ. лицо злостно уклоняется от списаний, этот факт подтвержден решением суда.

При задолженности до 5 тысяч рублей уголовные обязательства законодательством не предусмотрены. Для возбуждения уголовного дела нужны веские основания и размер долга свыше 1,5 миллиона. Согласно ст. 159.1 УК РФ привлечение за мошеннические действия при уклонении возможно даже в ситуациях, когда займ частично погашен, например, было произведено 10–15 платежей. Привлечь к ответственности можно и по другим положениям УК РФ. Заемщики интересуются, какая статья за неуплату кредита предусматривает криминальную ответственность. Очень часто банки рассылают различные ссылки на законодательство, угрожая тюрьмой за просрочку. За незаконное получение средств, согласно ст. 176 УК, могут привлечь индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по таким причинам:

• предоставлены поддельные документы либо ложная информация о финансовой платежеспособности претендента;
• сумма превысила 2,25 миллиона.

По этой статье физическое лицо можно привлечь к ответственности только в ситуации, если оно является руководителем или главным бухгалтером предприятия и заведомо представило фальшивые данные для получения займа компанией, в которой работает. Существует еще один пункт закона о неуплате кредита, по которой наказывают злостного неплательщика. 177 УК РФ применяют в случаях, когда удалось подтвердить несколько пунктов одновременно:

• человек имеет возможность платить, но умышленно не погашает просрочку;
• задолженность превысила 2,25 миллиона рублей;
• вступило в силу решение суда о взыскании;
• постановление передано к исполнению судебным приставам.

Если же срывы сроков связаны с объективными причинами, которые человек может подтвердить документами, привлечь к наказанию по вышеуказанным положениям будет невозможно. Обычно у таких клиентов до появления первого пропуска оплаты была хорошая кредитная история, отсутствовали конфликты с банками в прошлом, а выплаты вносились своевременно до наступления форс-мажорных обстоятельств.

Следствие неуплаты

Заемщик должен осознавать всю ответственность за невозврат кредита, последствия нарушений могут испортить репутацию в долгосрочной перспективе. Возврат долга в принудительном порядке всегда связан с дополнительными затратами, которые лягут на плечи виновника. Если должнику удалось списать остаток невыплаченных средств по процедуре банкротства, то 1 год он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, в течение 3 лет занимать руководящие должности в компании, а также при оформлении последующих займов предупреждать о факте неплатежеспособности.

Кредитная история

Все несвоевременные оплаты отображаются в деле заемщика. Банк сразу реагирует на нарушения, применяя штрафные санкции. Даже после погашения всей суммы информация об инцидентах будет храниться на протяжении 10 лет. Из-за низкого персонального рейтинга, связанного с неоплаченным кредитом, последствия будут ощущаться на протяжении длительного времени. Человек не сможет претендовать на льготные условия банковского обслуживания, оформление ипотеки и понижения ставки по процентам. Иногда данные о неблагонадежности вносится в кредитную историю ошибочно. Чтобы исключить подобные ситуации, необходимо проверять корректность записей каждые полгода. Чтобы не испортить рейтинг неизбежными просрочками, рекомендуется обращаться в банк до появления первой задолженности и договариваться об отсрочке погашения либо совместно принимать приемлемые для обеих сторон решения. Чтобы снять ответственность за непогашение кредита по независящим от клиента обстоятельствам.

Продажа долга коллекторам

Распространенная практика и у небольших, и у крупных финансовых учреждений. К ней прибегают через 30 дней после возникновения недоплаты. В течение месяца после передачи полномочий банк обязан уведомить должника о передаче их третьим лицам. Процедура регулируется законом № 51-ФЗ ГК РФ. Юридический центр «Нетдолгофф» оказывает правовую помощь по списанию средств через банкротство. Сотрудники подскажут, как разговаривать с такими людьми, сколько длится процесс. Компания работает четвертый год, успешно решает сложные вопросы с долгами на законных основаниях без последствий для близких и родственников неплательщика и с минимальными финансовыми потерями. Целесообразность уступки обязательств коллекторам зависит от размера задолженности. Практика показывает, что такие сделки оцениваются в 50-10% от стоимости остатка. Чем ниже шанс возврата денег, тем дешевле договор. Многие не знают, что могут сделать за неуплату кредитов коллекторные представители, какие их действия будут незаконными. Нововведения в законодательстве направлены на защиту заемщика. Сотрудники фирмы имеют право:

• приходить на дом либо на другое место встречи не чаще 1 раза в неделю;
• звонить или отправлять СМС в регламентированное законом время в пределах установленных норм;
• обратиться в суд для взыскания просроченных сумм.

Взаимодействовать с должником коллектор вправе в течение 4 месяцев после появления просрочки. По окончании этого времени неплательщик может письменно отказаться от сотрудничества. Описывать имущество представители не могут. Если же просроченная задолженность взимается через судебный орган, в случае неуплаты кредита добровольно ведением дела и принудительным списанием средств занимаются приставы. Законодательство допускает возможность выкупа остатка заемщиком, но большинство организаций не готово идти на такую процедуру, предпочитая передать дело коллекторской фирме.

Обращение в суд

Сроки обращения каждый финансовый орган устанавливает по собственному усмотрению. Крупные компании прибегают к решению вопроса в судебном порядке через 3–12 месяцев после появления просрочки. Небольшие банки стремятся урегулировать конфликт на досудебном этапе. 

Многие должники не знают, что будет за невыплату кредита после разбирательства, можно ли уменьшить остаток к погашению. Заседание длится 2–7 месяцев. Ситуация зависит от сложности дела и загруженности суда. Чтобы уменьшить задолженность, виновник должен подготовить документы, подтверждающие:

• изменение платежеспособности в связи с серьезным заболеванием или наступлением инвалидности;
• попытки урегулировать проблему самостоятельно посредством письменного обращения в отделение с просьбой предоставить отсрочку либо реструктуризировать оставшуюся часть;
• отсутствие негативной характеристики со стороны третьих лиц;
• наличие лиц, находящихся на иждивении у должника.

Очень часто неплательщики боятся судебных разбирательств, не зная, какое наказание за неуплату кредита банку может вынести судья. Если направлен иск в суд, не следует игнорировать повестки. Если ответчик не явится на заседание, то иск будет удовлетворен в полном объеме. Ответчик вправе оспорить пункты договора, а также выявленные нарушения, в том числе по начислению штрафов и пени.

Принудительное взыскание задолженности

Для принудительного списания долга не требуется согласия ответчика. Сначала деньги списываются со всех счетов, открытых в этом банковском учреждении. После открытия исполнительного производства накладывается арест на счета в других организациях, а имеющиеся суммы списываются для покрытия недостающих средств. Аресту не подлежат:

• социальные пособия, алименты;
• материнский капитал;
• выплаты по утере кормильца;
• командировочные;
• компенсации за вред, нанесенный здоровью.

Если ответчик получает только доходы, не подлежащие списанию, возникает вопрос, что бывает за просрочку кредита, могут ли забрать все деньги. Изначально судебные приставы накладывают арест на все виды доходов. Чтобы снять запрет с денег, которые не подлежат снятию, необходимо доказать источники дохода. Заемщик должен направиться в соответствующие структуры и взять подтверждающие документы. Пакет документов он подает приставам, на основании этих бумаг выносится постановление о снятии ареста с расчетных счетов.

Как защитить свои права

Клиент обязан своевременно вносить очередные платежи в соответствии с графиком. При резком ухудшении платежеспособности он вправе обратиться в отделение за изменением графика погашения. Если отказано в переносе даты или реструктуризации, плательщик перестал оплачивать долг, такие действия не являются уважительным основанием для прекращения оплаты. Все взаимодействия с сотрудниками необходимо фиксировать посредством письменных обращений или с помощью аудиозаписи. Они могут понадобиться в суде.

Если деньги на имя заемщика выданы незаконно третьим лицам, рекомендуется обращение в офис с целью установить все обстоятельства подписания сделки. Здесь не важно, есть ли уголовное наказание за неуплату кредита или отсутствует. Клиент должен подтвердить, что не обращался в банковские структуры и с момента подписания договора находился в другом месте. Инциденты с мошенническими действиями следует сначала решать напрямую с сотрудником мирными методами, а обращаться в судебные инстанции только в ситуациях, когда руководство не признает факт мошенничества и отказывается содействовать пострадавшей стороне.

Как решить проблемы с банком, если нечем платить

Диалог считается единственным возможным способом урегулировать конфликт, если платежеспособность ухудшилась по независящим от человека обстоятельствам. Пострадавший должен прийти в отделение к специалисту с письменной просьбой перенести платеж на определенную дату, либо оформить отсрочку выплат. К этому способу следует прибегать в случаях, когда плательщик уверен, что в течение отсрочки он выйдет из кризиса и заплатит все в полном объеме. 

Если виновник нарушит договор повторно, банк потребует выплатить всю сумму сразу и расторгнет сделку в одностороннем порядке. Второй способ – обратиться за реструктуризацией остатка. Процедура позволяет списать штрафные санкции и пеню, а также растянуть погашение на более длительный период и уменьшить ежемесячный платеж.

Разрешено ли не платить проценты по кредиту

Совсем не получится. При попадании в долговую яму и небольшой задолженности пострадавший может перекредитоваться в другой финансовой компании. Такая операция называется рефинансированием. Она уместна в ситуациях, когда оформлено несколько маленьких займов в разных организациях. Очень часто предлагают льготные условия, например, отсутствие начислений в течение 1,5-3 месяцев. Полученные деньги будут направлены на полное погашение платежей по всем обязательствам. При оформлении сделки следует помнить, какая ответственность за невыплату процентов по кредиту и всей суммы предусмотрена законом, а также адекватно рассчитывать собственные материальные возможности.

Можно ли угодить в тюрьму за неуплату

Тюремное заключение за игнорирования обязательств возможно в исключительных случаях. Банк в судебном порядке должен доказать, что виновник не собирался отдавать занятые средства, скрыл свою платежеспособность, неправильно указал сведения о работе либо в этой ситуации прослеживаются другие мошеннические действия согласно статье 159.1 УК РФ. Чаще всего злостными неплательщиками признают людей, которые имеют возможность вносить ежемесячный платеж, но нарушают договоренности умышленно.

Заключение

Невыполнение обязательств по банковскому договору чревато негативными последствиями для клиента независимо от причин просрочки. Выйти из долговой ямы самостоятельно сложно. Самым безопасным вариантом считается объявление физического лица банкротом. Эта процедура безопасна для должника и его родственников. Если доверить процесс квалифицированным специалистам юридического центра «Нетдолгофф», риск потерять имущество будет минимальным.