Ваш город: Москва
Абакан Азов Александров Алексин Альметьевск Анапа Ангарск Анжеро-Судженск Апатиты Арзамас Армавир Арсеньев Артём Архангельск Асбест Астрахань Ачинск Балаково Балахна Балашиха Балашов Барнаул Батайск Белгород Белебей Белово Белогорск Белорецк Белореченск Бердск Березники Берёзовский Бийск Биробиджан Благовещенск Боброво Бор Борисоглебск Боровичи Братск Брянск Бугульма Бузулук Великие Луки Великий Новгород Верхняя Пышма Видное Владивосток Владикавказ Владимир Волгоград Волгодонск Волжск Волжский Вологда Вольск Воркута Воронеж Воскресенск Всеволожск Выборг Выкса Вышний Волочёк Вязьма Гатчина Геленджик Георгиевск Глазов Горно-алтайск Губкин Гуково Гусь-Хрустальный Дзержинск Димитровград Дмитров Долгопрудный Домодедово Донской Дубна Егорьевск Ейск Екатеринбург Елабуга Елец Елизово Ессентуки Железногорск Заречный Зеленогорск Зеленодольск Златоуст Иваново Ивантеевка Ижевск Иркутск Искитим Ишим Ишимбай Йошкар-Ола Казань Калининград Калуга Каменск-Уральский Каменск-Шахтинский Камышин Канск Кемерово Кинешма Кириши Киров Кирово-Чепецк Киселёвск Кисловодск Климовск Клин Клинцы Ковров Когалым Коломна Колпино Комсомольск-на-Амуре Копейск Королёв Кострома Котлас Красногорск Краснодар Краснокаменск Краснокамск Краснотурьинск Красноярск Кропоткин Крымск Кстово Кузнецк Кумертау Кунгур Курган Курск Кызыл Лабинск Лениногорск Ленинск-Кузнецкий Лесной Лесосибирск Ливны Липецк Лиски Лобня Лысьва Люберцы Магадан Магнитогорск Майкоп Междуреченск Мелеуз Миасс Минеральные Воды Михайловка Михайловск Мичуринск Москва Мурманск Муром Мытищи Набережные челны Назрань Нальчик Наро-Фоминск Находка Невинномысск Нерюнгри Нефтекамск Нефтеюганск Нижневартовск Нижнекамск Нижний Новгород Нижний Тагил Новоалтайск Новокузнецк Новокуйбышевск Новомосковск Новороссийск Новосибирск Новотроицк Новоуральск Новочебоксарск Новочеркасск Новошахтинск Новый Уренгой Ногинск Ноябрьск Нягань Обнинск Одинцово Озёрск Октябрьский Омск Орел Оренбург Орехово-Зуево Орск Павлово Павловский Посад Пенза Первоуральск Пермь Петергоф Петрозаводск Петропавловск-Камчатский Подольск Полевской Прокопьевск Прохладный Псков Пушкин Пушкино Пятигорск Раменское Ревда Реутов Ржев Рославль Россошь Ростов-на-Дону Рубцовск Рыбинск Рязань Салават Сальск Самара Санкт-Петербург Саранск Сарапул Саратов Саров Свободный Северодвинск Североморск Северск Сергиев Посад Серов Серпухов Сибай Славянск-на-Кубани Смоленск Соликамск Солнечногорск Сосновый Бор Сочи Ставрополь Старый Оскол Стерлитамак Ступино Сургут Сыктывкар Таганрог Тамбов Тверь Тимашёвск Тихвин Тихорецк Тобольск Тольятти Томск Троицк Туапсе Туймазы Тула Тюмень Узловая Улан-Удэ Ульяновск Усолье-Сибирское Уссурийск Уфа Ухта Фрязино Хабаровск Ханты-Мансийск Ханты-Мансийск Химки Чайковский Чапаевск Чебоксары Челябинск Черемхово Череповец Черкесск Черногорск Чехов Чистополь Чита Шадринск Шахты Шуя Щёкино Щёлково Электросталь Элиста Южно-Сахалинск Юрга Ярославль
г. Москва, ул. Иловайская, 10с1
Ваш город: Москва
Меню
Услуги

Что делать, если не можешь платить ипотеку: чем грозит просрочка ипотечного платежа

08.09.2017
Долги Ипотека
Прочтете за 13 минут
5581
Содержание

    Срок действия кредитного договора, если деньги предназначены на покупку квартиры, может составлять и 20, и 30 лет. За эти годы можно заболеть, полностью утратить трудоспособность, потерять доход и т. д. И невольно приходится искать ответ на вопросы, что делать если не можешь платить ипотеку, или не смог, например, внести 2–3 и более очередных платежа, что происходит далее при наличии просрочек, какие действия предпримет банк по этому поводу.

    Найти его помогут специалисты юридического центра Нетдолгофф. Они подберут оптимальное решение для каждой конкретной ситуации, помогут избавиться от долгов и урегулировать отношения с кредитором. Эксперты понимают, что проблемы могут быть у каждого, и не всегда можно предсказать, что произойдет даже через год-два. Ознакомиться с опытом специалистов вы можете в разделе Практика.

    штрафы
    штрафы

    Общее представление

    Если задержки с внесением договорных сумм становятся систематическими, финансовая организация имеет право не просто заявить о досрочном расторжении договора и потребовать вернуть всю задолженность, но и изъять жилье для продажи через торги.

    Не стоит забывать о том, что квартира до момента закрытия обязательства будет находиться в залоге у кредитора. И зачастую объект обременения становится своеобразным инструментом манипулирования со стороны банка.

    Но потеря имущества — не единственная проблема неплательщика. Ответов на вопрос, чем грозит неуплата или просрочка платежа по ипотеке, последствия появления значительной задолженности, много. Возможны следующие санкции:

    • Штрафы. В результате начисления пеней и прочих неустоек общая сумма задолженности может существенно увеличиться.
    • Возложение ответственности на созаемщиков и поручителей. В первом случае банку даже не придется обращаться в суд. Достаточно выставить требование об оплате.
    • Продажа задолженности коллекторам, другому банку или даже частному лицу. Далее уже к ним переходит право на истребование всей суммы по договору.

    И нельзя забывать об испорченной кредитной истории. Данные о просрочках обязательно передаются в БКИ. Получить в дальнейшем заем даже на небольшую сумму будет проблематично.

    Нет возможности выплачивать

    Конечно, можно говорить о необходимости пересмотреть свои расходы, поиске дополнительного дохода. Но для начала не стоит скрывать информацию о проблемах собственно от займодавца. И при этом лучше не ждать даже даты очередного платежа.

    Разберемся, что делает банк, если не платят ипотеку. Если заемщик не является злостным неплательщиком, кредитор в большинстве случаев пойдет ему навстречу, например, предложит реструктуризацию или каникулы. Возможность воспользоваться отсрочкой предусмотрена законом: при значительном снижении дохода, появлении дополнительных иждивенцев. Некоторые финансовые организации закладывают вероятность пересмотра условий и в кредитный договор, но чаще всего на платной основе.

    Займодавцы за редким исключением не заинтересованы в изъятии жилья и продаже его через торги. Эта процедура требует времени. Да и сами кредиторы могут столкнуться с претензиями со стороны Центробанка при наличии большого объема проблемных долгов.

    Если заемщик не платит: какие обстоятельства с точки зрения банка являются уважительными

    • Должник лишился работы: попал под сокращение штата либо компания-работодатель закрылась. Последнее возможно, в том числе в принудительном порядке, например, по решению ФНС или арбитражного суда после признания банкротом. Расторжение трудового контракта из-за несоблюдения дисциплины или по личному желанию для кредитора не относится к веским причинам не платить по договору.
    • Неплательщика признали инвалидом с нерабочей группой. Либо он сам или кто-либо из членов семьи в течение нескольких месяцев находился на дорогостоящем лечении, реабилитации после травм или операций.
    • Заемщик потерял имущество из-за кражи, разбоя, техногенной или природной катастрофы. Что будет, если не платить ипотеку, что сделает банк в подобной ситуации, зависит от сложности обстоятельств.
    • Клиента призвали в армию, мобилизовали и направили в зону СВО. В последнем случае он может воспользоваться кредитными каникулами в соответствии с Федеральным законом от 07.10.2022 года. И займодавец не сможет ему отказать в удовлетворении заявки даже при наличии просрочек.

    Отдельно стоит вернуться к ситуации, когда в результате аварии или иного происшествия пострадало залоговое имущество. В этом случае выплачивать задолженность банку будет страховая компания. А после гибели военнослужащего или мобилизованного кредитор вообще будет обязан списать задолженность на убытки.

    Недостаточно заявить о наличии уважительных причин для задержек с оплатой по договору. Все перечисленные обстоятельства нужно подтвердить справками и иными документами.

    Что будет с квартирой, если не выплатить ипотеку, просрочить платежи, допустить образование долга

    Ответ на этот вопрос только один — продажа через торги. Конечно, на первых этапах банк будет предлагать разные варианты решения проблемы, в том числе реструктуризацию, предоставление каникул и т. д. Но, если в течение 6–12 месяцев ситуация не выправляется, залоговое имущество изымут и направят на продажу. И не будет иметь значения то, что на квадратных метрах прописаны несовершеннолетние.

    Займодавец может оставить объект за собой. В этом случае должник освобождается от всех иных выплат. Если же по итогам продажи окажется, что вырученная сумма не перекрывает сумму задолженности, может оказаться, что заемщик остается и без жилья, и с долгами.

    Чтобы не возникали подобные ситуации, и нужен первоначальный взнос. Он компенсирует возможное снижение стоимости залогового имущества.

    Как быть, если нет средств на оплату

    коллектор
    коллектор

    Конкретный способ действий зависит от того, в какой ситуации оказался неплательщик, насколько велика вероятность выправления финансовой ситуации. Но важно подчеркнуть, что решение остается за банком. Заемщику остается только соглашаться с выставленными ему предложениями или требованиями.

    Когда денег нет и не будет

    Здесь вариантов немного. Некоторые должники спрашивают, что будет, если год не плачу ипотеку. В такой ситуации последует продажа квартиры. И лучше не ждать, когда недвижимость изымает банк.

    Собственник может сам найти покупателя и договориться об условиях. В этом случае меньше вероятность потерять значительную сумму на сделке. Но уведомлять кредитора о реализации залогового имущества нужно обязательно. Ведь закладная находится у него. А без этого документа не удастся снять обременение в Росреестре и зарегистрировать переход права собственности.

    Когда нужна отсрочка

    Один из вариантов — кредитные каникулы. Только желания должника для этого недостаточно. Решение будут принимать ответственные лица банка по итогам изучения предоставленных документов. Если невыплата ипотеки — временное явление, заемщик может запросить реструктуризацию.

    Сколько платежей надо просрочить, чтобы забрали квартиру

    собственник
    собственник

    Из-за разовой задержки с оплатой кредитор не будет подавать в суд и заявлять о расторжении договора. Он обязан учитывать положения и Закона «Об ипотеке» и Гражданского кодекса.

    Основные условия для обращения в суд таковы:

    • Задолженность превышает 5% от общей суммы обязательства.
    • Платежи не поступают в течение 3-х месяцев и более.

    При решении вопроса, сколько можно не платить ипотеку, на сколько можно ее просрочить, нужно учитывать еще один важный момент. В соответствии со ст. 348 ГК РФ нельзя изъять предмет залога, если залогодержатель предъявляет требования, не соизмеримые со стоимостью имущества, переданного ему в качестве обеспечения. Например, заемщик 20 лет исправно платил по договору, а за пару лет до закрытия обязательства столкнулся с финансовыми проблемами. Если в такой ситуации банк подаст на должника в суд, его можно обвинить в злоупотреблении своими правами.

    Но в соответствии с законом достаточно 4-х просрочек в течение года, чтобы кредитор заявил о расторжении соглашении. И не нужно даже, чтобы задержки шли подряд.

    Что делать, если не можешь оплатить ипотеку и скапливается долг по платежам: варианты решения проблемы

    отсрочка
    отсрочка

    Ниже перечислены основные способы устранения затруднений при наличии финансовых сложностей.

    Реструктуризация

    Так называют изменение условий текущего договора. Ее проводят в самых разных форматах:

    • Пролонгация срока действия соглашения между банком и заемщиком. Уменьшается размер ежемесячного платежа, но увеличивается общая переплата.
    • Предоставление кредитных каникул на срок до 6-ти месяцев. Здесь возможны разные варианты. Например, должник вообще ничего не платит в течение этого времени или вносит минимальные платежи: проценты или основной долг.

    В очень редких ситуациях банк может согласиться на снижение процентной ставки или прощение начисленных штрафных санкций. Пересматривать ли условия договора при наличии открытых просрочек, будет решать только кредитор.

    Решая, что будет, если не сможешь платить по ипотечным кредитам, есть задолженность, и запрашивая реструктуризацию, нужно учитывать следующее. Так как меняется срок финансирования, необходимо вносить изменения в закладную. Оплачивать пошлину вне зависимости от обстоятельств будет заемщик.

    Рефинансирование

    За перекредитованием собственник квартиры в 99 случаях из 100 обращается в другой банк. Исключением являются ситуации, когда должник соответствует условиям какой-либо из программ с государственным софинансированием. Это относится к родителям с детьми, сотрудникам IT-сферы, тем, кто согласен на переезд в сельскую местность или на Дальний Восток.

    Сложность процедуры в том, что гражданину вновь придется доказывать свою платежеспособность, оплачивать оценку объекта недвижимости, покупать новую страховку и т. д. Запрашивать рефинансирование имеет смысл в том случае, если ставка по кредиту будет ниже, как минимум, на 2–3 п. п. В противном случае расходы на переоформление превысят возможную выгоду.

    Кредитные каникулы

    квартира
    квартира

    Формально это — один из вариантов реструктуризации. В 2020-2022 годах подать заявку на рассрочку могли практически все, кто лишился дохода из-за пандемии или введенных санкций.

    В 2023 году на государственном уровне возможность временно не платить по кредитному договору предоставлена мобилизованным, военнослужащим и членам их семей. И каникулярное время завершится только после демобилизации. Все это время банки не могут начислять штрафные санкции, обращаться в суд, изымать жилье.

    Продажа имущества

    Этот способ разрешения проблемы можно считать крайним, если должник понимает, что не сможет далее платить. Но и здесь возможны варианты:

    • Замена заемщика по договору. Кредитору в этом случае придется оценивать нового клиента, переоформлять множество документов.
    • Погашение задолженности за счет средств нового покупателя с последующим переоформлением на него права собственности на объект.
    • Передача залогового имущества банку для последующей продажи. Этот вариант наименее выгоден должнику.

    Что делать, если есть просроченная задолженность по кредитным платежам, ипотеке в каждом конкретном случае? Решать придется заемщику, но с согласия залогодержателя.

    Сдача жилья в аренду

    Иногда квартиры покупают на будущее, например, для подрастающих детей. В этом случае собственник может попробовать сдавать свое имущество в наем. Но это возможно, если нет препятствий со стороны банка. Многие кредиторы прямо запрещают проживание на залоговых квадратных метрах любых граждан помимо собственно владельца. Даже на прописку детей требуется разрешение от займодавца.

    Обращение за помощью к государству

    финансирование
    финансирование

    На федеральном и региональном уровнях вводятся программы субсидирования или льготного кредитования. В последние годы наиболее востребованы следующие:

    • Предоставление субсидии в размере 450 тыс. рублей многодетным. Чтобы воспользоваться этим предложением, достаточно написать заявление в банк и предоставить свидетельства о рождении детей.
    • Кредитные каникулы в соответствии с Указами Президента от 2020 и 2021 года, Законами от марта и октября 2022 года.
    • Субсидирование молодых семей (в возрасте до 35 лет). Лица, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут получить до 30–35% от стоимости квартиры с учетом санитарных норм.

    Конкретный перечень льгот необходимо уточнять в правительствах конкретных регионов. Нельзя забывать и о налоговом вычете в размере 260 тыс. рублей с суммы основного долга. Эти деньги также можно направить на погашение задолженности.

    Погашение задолженности за счет страховки

    По закону заемщик обязан страховать только объект покупки. Минимальный объем рисков определяет банк.

    Чтобы не думать, что делать если не можешь выплатить ипотеку из-за иных обстоятельств, можно приобрести полис на случай утраты работы из-за сокращения штатов или ликвидации предприятия-работодателя, серьезного заболевания, получения инвалидности и т. д.

    При наступлении страхового случая погашать задолженность по кредиту будут страховщики.

    Банкротство

    юрист
    юрист

    Если сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей, платежи не вносятся в течение 3-х месяцев и более, должник может обратиться в арбитражный суд с иском о признании его неплатежеспособным.

    Здесь есть один важный момент. Ипотечную квартиру включат в конкурсную массу для продажи через торги только при условии, что финансирующий банк значится в списках конкурсных кредиторов. Инициатива в части объявления клиента банкротом может исходить и от займодавца.

    В любом случае в течение 5-ти лет потом гражданин не сможет взять даже небольшой кредит без согласия арбитражного управляющего.

    Соглашение с банком в случае неуплаты ипотеки

    Договариваться с держателем залога можно и нужно на любом этапе, даже тогда, когда спор уже рассматривается в суде. И здесь заемщик может даже рассчитывать на некоторое снижение финансового бремени, например, на отмену штрафных санкций. Взамен ему придется делать все возможное и невозможное, чтобы в дальнейшем не допускать просрочек.

    Можно ли отказаться

    Закон допускает подобное развитие событий, но ровно до момента подписания кредитного договора и перечисления банком денег. Потом придется досрочно закрывать обязательство либо запрашивать рефинансирование, либо продавать залоговую квартиру, чтобы расплатиться с кредитором.

    Что делать, если банк подает в суд из-за наличия ипотечного долга

    неуплата
    неуплата

    Для начала нужно отметить, что нельзя делать. Например, не следует игнорировать судебные заседания и сообщения от займодавца.

    Если должник не относится к злостным неплательщикам, всегда остается вероятность заключения мирового соглашения. Если нет собственного опыта в ведении переговоров, можно обратиться к юристу из компании Нетдолгофф.

    Можно ли законно не платить

    Можно, но в очень ограниченном количестве случаев, например:

    • В случае признания заемщика банкротом. Но здесь стоит сопоставить преимущества и недостатки процедуры.
    • При наличии полиса. Прекращать платежи можно только после того, как страховщики признают случай страховым и перечислят деньги банку.
    • При оформлении кредитных каникул или получении иной отсрочки от банка.

    Заключение

    При наличии проблем с выплатой средств специалисты не рекомендуют «прятаться» от займодавца и ждать, что ситуация разрешится сама собой.

    Если вы не платите ипотеку, последствия могут быть самыми неблагоприятными, включая продажу квартиру с торгов. Помочь решить вопрос смогут грамотные юристы из компании Нетдолгофф.

    Вопросы и ответы

    Комментарии
    Оставить комментарий

    Комментариев пока нет.

    Услуги
    Популярные статьи
    24.05.2020
    173248
    0
    Сколько раз могут звонить коллекторы должнику?
    Тяжелая экономическая ситуация неминуемо приводит к тому, что долги населения растут, при этом банки не так охотно идут на уступки, как заявляют об этом. Пени и штрафы за просроченные выплаты по кредитам и ипотеке продолжают нарастать, а задолженность превращается в постоянно увеличивающийся снежный ком. Закон не запрещает кредитным организациям (а это банки или МФО) передавать дела неблагонадежных заемщиков третьим лицам. Таким образом, должник вдруг сталкивается с коллекторскими агентствами, которые славятся жесткими, порой абсурдными методами выбивания платежей.
    24.05.2020
    94649
    8
    Карты каких банков не блокируют приставы
    Вопрос долгов по кредитам, займам, штрафам, алиментам всегда будет актуальным, ведь невозможно предугадать, как может измениться финансовое положение семьи. Сокращение, увольнение с работы, изменение жилищных условий, рождение ребенка, болезнь могут существенно повлиять на возможности платить банкам и МФО. Организации тоже это прекрасно понимают, поэтому предусматривают в договоре условия, по которым в случае просрочки будут начисляться пени и штрафы, только увеличивающие сумму задолженности. Получить свои деньги и проценты с заемщика будут пытаться любыми способами, в том числе через арест банковских карт и накоплений. И это полностью законный, легальный метод получения обязательных платежей с должника.
    02.09.2020
    86033
    1
    Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2024
    Как снизить процентные ставки по ранее взятому займу? Рассмотрим, можно ли сделать рефинансирование своей же действующей ипотеки (перекредитование) в Сбербанке на меньший процент с целью сокращения переплат, возможно ли перевести договор, взятый из другого банка, или воспользоваться государственной субсидией или льготной программой. Это поможет просчитать свою выгоду и минимизировать нагрузку.
    Все статьи
    У вас долги больше
    300 000 руб?
    Списание долгов через банкротство под ключ
    от 7 200 руб./мес.

    (действуем на основании закона 127-ФЗ)

    спишутся все долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т. д.
    коллекторы и банки перестанут названивать вам
    все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

    В Костроме процедуру банкротства физических лиц можно оформить под ключ по доступной цене с возможностью рассрочки с помощью юристов центра Нетдолгофф. Признание финансовой несостоятельности гражданина – это не только способ избавления от непосильных долгов, но и шанс начать жизнь с чистого листа. Специалисты нашей компании обеспечат индивидуальный подход к каждому клиенту и составят правильную стратегию ведения дела. Подготовка необходимых документов, представление интересов должника в суде и других инстанциях – все эти задачи мы возьмем на себя.

    Ирина Исаева
    Эксперт отдела юридического сопровождения

    Пройти банкротство физических лиц по недорогой стоимости можно в юридической компании Нетдолгофф – уточните цену услуги в Калуге на бесплатной консультации. Это эффективный и безопасный способ для списания непогашенных кредитов на основании Федерального закона №127.

    Утепергенева Камила
    Юрист