Ваш город: Москва
Абакан Азов Александров Алексин Альметьевск Анапа Ангарск Анжеро-Судженск Апатиты Арзамас Армавир Арсеньев Артём Архангельск Асбест Астрахань Ачинск Балаково Балахна Балашиха Балашов Барнаул Батайск Белгород Белебей Белово Белогорск Белорецк Белореченск Бердск Березники Берёзовский Бийск Биробиджан Благовещенск Боброво Бор Борисоглебск Боровичи Братск Брянск Бугульма Бузулук Великие Луки Великий Новгород Верхняя Пышма Видное Владивосток Владикавказ Владимир Волгоград Волгодонск Волжск Волжский Вологда Вольск Воркута Воронеж Воскресенск Всеволожск Выборг Выкса Вышний Волочёк Вязьма Гатчина Геленджик Георгиевск Глазов Горно-алтайск Губкин Гуково Гусь-Хрустальный Дзержинск Димитровград Дмитров Долгопрудный Домодедово Донской Дубна Егорьевск Ейск Екатеринбург Елабуга Елец Елизово Ессентуки Железногорск Заречный Зеленогорск Зеленодольск Златоуст Иваново Ивантеевка Ижевск Иркутск Искитим Ишим Ишимбай Йошкар-Ола Казань Калининград Калуга Каменск-Уральский Каменск-Шахтинский Камышин Канск Кемерово Кинешма Кириши Киров Кирово-Чепецк Киселёвск Кисловодск Климовск Клин Клинцы Ковров Когалым Коломна Колпино Комсомольск-на-Амуре Копейск Королёв Кострома Котлас Красногорск Краснодар Краснокаменск Краснокамск Краснотурьинск Красноярск Кропоткин Крымск Кстово Кузнецк Кумертау Кунгур Курган Курск Кызыл Лабинск Лениногорск Ленинск-Кузнецкий Лесной Лесосибирск Ливны Липецк Лиски Лобня Лысьва Люберцы Магадан Магнитогорск Майкоп Междуреченск Мелеуз Миасс Минеральные Воды Михайловка Михайловск Мичуринск Москва Мурманск Муром Мытищи Набережные челны Назрань Нальчик Наро-Фоминск Находка Невинномысск Нерюнгри Нефтекамск Нефтеюганск Нижневартовск Нижнекамск Нижний Новгород Нижний Тагил Новоалтайск Новокузнецк Новокуйбышевск Новомосковск Новороссийск Новосибирск Новотроицк Новоуральск Новочебоксарск Новочеркасск Новошахтинск Новый Уренгой Ногинск Ноябрьск Нягань Обнинск Одинцово Озёрск Октябрьский Омск Орел Оренбург Орехово-Зуево Орск Павлово Павловский Посад Пенза Первоуральск Пермь Петергоф Петрозаводск Петропавловск-Камчатский Подольск Полевской Прокопьевск Прохладный Псков Пушкин Пушкино Пятигорск Раменское Ревда Реутов Ржев Рославль Россошь Ростов-на-Дону Рубцовск Рыбинск Рязань Салават Сальск Самара Санкт-Петербург Саранск Сарапул Саратов Саров Свободный Северодвинск Североморск Северск Сергиев Посад Серов Серпухов Сибай Славянск-на-Кубани Смоленск Соликамск Солнечногорск Сосновый Бор Сочи Ставрополь Старый Оскол Стерлитамак Ступино Сургут Сыктывкар Таганрог Тамбов Тверь Тимашёвск Тихвин Тихорецк Тобольск Тольятти Томск Троицк Туапсе Туймазы Тула Тюмень Узловая Улан-Удэ Ульяновск Усолье-Сибирское Уссурийск Уфа Ухта Фрязино Хабаровск Ханты-Мансийск Ханты-Мансийск Химки Чайковский Чапаевск Чебоксары Челябинск Черемхово Череповец Черкесск Черногорск Чехов Чистополь Чита Шадринск Шахты Шуя Щёкино Щёлково Электросталь Элиста Южно-Сахалинск Юрга Ярославль
г. Москва, ул. Иловайская, 10с1
Ваш город: Москва
Меню
Услуги

Виды банковских кредитов: понятие, основные особенности и условия кредитования в банках

16.02.2022
Кредит
Прочтете за 12 минут
4704
Виды банковских кредитов: понятие, основные особенности и условия кредитования в банках
Содержание

    Каждый заем осуществляется на определенных условиях и у любого из существующих типов имеются свои тонкости, принципы, а также отличия по получению и возврату средств. В этой статье рассмотрим, что является банковским кредитом – что это такое, определение и признаки, какие виды бывают. Больше подробностей, чтобы вы лучше смогли ориентироваться в нюансах договора и понимали, какой именно продукт подходит для вас больше всего. 

    кредитный заем
    кредитный заем

    Общее понятие

    Понимание этой финансовой услуги можно вывести из Гражданского Кодекса РФ – это сделка, которая осуществляется между банком и потребителем, и по итогам процесса последнему выдаются денежные средства на условиях, определенными договором. Например, у потребительского типа кредитования есть две действующие стороны. Кредитор – тот, кто передает деньги в пользование и заемщик, который принимает средства. Юридический центр «Нетдолгофф» поможет вам с оформлением банкротства по потребительскому договору, если вы не можете закрыть возникшую задолженность. Самым оптимальным вариантом по срокам являются среднесрочные кредиты – это те, что выдаются на срок от 1 года до 3 лет. Как правило, это займы на образование, лизинг, отдых и т. д. Существует несколько отличительных особенностей данного вида ссуд:

    1. Кредитование от банковских организаций выражено в том, что деньги выдают только специализированные компании.
    2. Заемщиком может стать как физлицо, так и юридическое.
    3. Доход определяется в процентах, прописываемых в договоре.
    4. Ставка значительно выше, нежели у коммерческого займа.
    5. Время действия договоренностей может быть различным.

    Типология по различным признакам

    льготные программы
    льготные программы

    Классификация выданных кредитов банками осуществляется с целью помощи финансовому учреждению в откладывании свободных средств на возможные потери по ссудам, которые они обязаны формировать.

    По экономическому назначению

    Здесь выделяют два типа договоренностей между банком-кредитором и клиентом. Во-первых, это связанный (целевой), который может быть:

    • Платежным – выдается, чтобы у потребителя была возможность провести определенную коммерческую сделку.
    • Предназначенным для оплаты расчетных документов контрагентов клиента.
    • Предоставленным для приобретения ценных бумаг.
    • Выданным для начисления заработной платы работникам.

    Во-вторых, несвязанный – выдается без указания клиентом целей, на которые он берется.

    По форме предоставления

    Безналичная форма:
    • На счет заемщика. Этим способом реструктуризируются ранее выданные кредиты.
    • Векселем банка.
    • Смешанным типом.

    Налично-денежная форма получения ссуды – таким способом чаще всего ссуда выдается физическим лицам.

    По технике предоставления

    потребительский
    потребительский

    Заемщик может получить займ одной суммой. С овердрафтом, то есть клиент сможет расплачиваться полученными деньгами за те товары и услуги, цена которых выше кредитовых поступлений на его счет. В виде кредитной линии:

    • простой (невозобновляемой);
    • возобновляемой.

    По способу предоставления

    Может быть индивидуальным, то есть заемщик получить денежные средства из одного банка, и синдицированным (предоставленным несколькими банковскими организациями).

    По времени и технике погашения

    1. В конце срока банку-кредитору возвращается вся сумма сразу.
    2. Кредит погашается равными частями в установленные равные промежутки времени (например, платеж вносится ежемесячно).
    3. Взятая сумма возвращается разными долями в различные промежутки времени:
    • в конце срока выплачивается от 20% до 50% от изначально выданной суммы;
    • к концу срока действия договора о кредитовании платежи растут в прогрессии;
    • займ возвращается в те месяцы, когда компания имеет наибольшую выручку.

    Основные виды кредитных договоров

    Разновидности банковского кредита различают по форме, условиям их выдачи. Также различие состоит в принципах их погашения и сроке, на который они предоставляются.

    Потребительский

    ипотека
    ипотека

    Суть данного типа займа состоит в том, что заемщик получает кредитные средства для личного пользования. На эту сумму начисляются проценты. Чаще всего потребителю выдается небольшая сумма на короткий период времени. При этом между участвующими сторонами заключается договор, в котором прописывается информация по предоставлению денежных средств: сумма, процентная ставка, график платежей, ответственность заемщика, которая ложится на него, если он не выполняет возложенных на него обязательств. Виды:

    • По целевому назначению – на определенный товар, услугу или на любые цели.
    • По типу обеспечения – с обеспечением или нет. Обеспечение может быть выражено в нескольких формах: в залог предоставляется имущество, или поручительство – третье лицо дает гарантию банку, что заемщик вернет кредитные средства, если нет – то поручитель выплачивает сумму долга самостоятельно.
    • По форме – выдача денег производится наличными или переводом на лицевой счет клиента (предусмотрено дальнейшее их беспроцентное обналичивание).

    В чем состоят плюсы получения потребительского кредита:

    • Заемщик может подать заявку на получение необходимой денежной суммы в разные организации банков-кредиторов и выбрать ту, где предлагаются наиболее выгодные условия.
    • Банки относятся к потребителю лояльнее при рассмотрении заявки на данный вид займа, по сравнению, с оформлением другого типа банковского продукта.
    • Данный кредитный договор можно погасить досрочно, при этом штрафы за это не начисляются.

    Помимо положительных сторон, у потребительского займа есть и отрицательные черты:

    • потребителю выдается небольшая сумма (в пределах 300 тысяч рублей);
    • ссуду можно получить только под высокую процентную ставку;
    • срок кредитования ограничен в большинстве случаев одним годом.

    Автокредиты

    авансовый платеж
    авансовый платеж

    Понятие этого банковского кредита представляет собой целевой тип договора, который выдается заемщику для конкретной цели. А именно, приобретения транспортного средства. При этом предусматривается передача транспорта в обеспечительный залог финансовой организации, которая выдала займ. Также здесь можно выделить следующие характеристики:

    • Продавцом выступает официальный дилерский центр.
    • Купленный автомобиль выступает залогом в банке, что гарантирует возврат заемщиком взятых денежных средств.
    • Полученные средства могут быть направлены только на покупку транспорта.

    Отличительными и основными особенностями банковского кредита этого вида являются:

    • Первый платеж должен поступить из собственных средств заемщика. Выданные деньги могут покрыть только часть стоимости покупаемого автомобиля. Исключениями из этого правила считаются льготные программы кредитования.
    • Транспортное средство, купленное при помощи стандартного автокредитования, может эксплуатироваться только в личных целях. Если автомобиль требуется для ведения бизнеса, то в банке берется коммерческий автокредит.
    • Владелец обязуется оформить КАСКО, как страховку от непредвиденных обстоятельств, которая покроет вынужденные расходы.
    • Денежные средства выдаются не потребителю, а юридическому лицу, которое передает покупателю право собственности на транспортное средство. При этом ответственность сделки лежит не на банковской организации, а на продавце.

    Преимущества:

    • Воспользовавшись предложением и оформив автокредит, можно купить автомобиль, который вам нравится, а не ограничивать выбор тем, на который хватает денег.
    • Автокредитование позволяет купить абсолютно новый автомобиль, а не подержанный. При покупке старого авто владелец еще должен будет вложить средства на его ремонт, они составят намного больше затрат, чем оплата страховки и процентов по ссуде.

    К отрицательной стороне можно отнести то, что потребитель должен будет вернуть в банк намного больше той суммы (с учетом процентов), чем он изначально брал. Соответственно, будет большая сумма переплаты. Выплачивать кредит заемщик будет на протяжении нескольких лет. 

    К минусам также стоит отнести тот факт, что процедура сбора, оформления и подписания договора требует много времени. Иногда для того чтобы его получить может потребоваться несколько месяцев.

    Кредитные карты

    Чтобы дать определение банковскому кредитованию – что это и как работает, расскажем о самом процессе пользования кредиткой и его особенностях. Деньги поступают на обычную банковскую карту, где и хранятся. Средства, которые лежат на этой карте, принадлежат банку. Принцип его состоит в следующем: потребитель, совершая покупки за счет данных денежных средств, берет их в заем у банка-кредитора. Далее он должен пополнить карту, тем самым, возвращая взятые деньги и погашая проценты.

     

    Стоит иметь в виду, оплачивать покупки выгоднее с карты, а не обналичивать деньги, так как за эту операцию взимаются проценты. 

    Такая карты имеет лимит – то есть максимальную сумму займа. При его расчете и установлении берется во внимание платежеспособность потребителя и его кредитная история. 

    Условия банковского кредита устанавливают беспроцентный период кредитования. Это время подразумевает под собой то, что если заемщик вовремя погашает задолженность, то он не должен оплачивать проценты, что является ее главным преимуществом для клиентов, которые не хотят заключать средние или длительные по времени долговые обязательства. В зависимости от финансовой организации, льготный период может отличаться по дням (например, 30, 50, 100 и т. д.). Стоит сказать, что отсчет его начинается не с момента покупки, а со времени открытия карты – эта дата должна прописываться в договоре.

    Ипотека

    страхование
    страхование

    Этот кредит относится к основным видам банковских продуктов и по условиям договора выдается на покупку жилой или нежилой недвижимости, которая выступает залогом. То есть, если заемщик не возвращает всю сумму долга, банк может забрать данное приобретенное имущество. Плюсы и минусы Как и любой тип кредита, ипотека имеет ряд преимуществ и недостатков. Перед тем как воспользоваться одобренным предложением банка-кредитора и перейти к подписанию договора необходимо взвесить все «за» и «против» и только после этого подписывать бумаги. Ипотечное кредитование обладает следующими преимуществами:

    • Потребитель может купить жилье в короткие сроки, а не ждать, когда накопит необходимую сумму.
    • Покупка недвижимости – это отличный вклад, так как ее стоимость растет каждый день.
    • В счет погашения ипотечной задолженности необходимо вносить равные небольшие платежи.
    • На сумму основного долга или по уплаченным процентам можно получить налоговый вычет.
    • Государство предусматривает льготные программы, то есть можно получить нужную сумму на выгодных условиях.

    У ипотеки также есть и отрицательные стороны:

    • Если кредит оформляется на длительный срок, то сумма переплаты в разы вырастает.
    • Чтобы банк-кредитор одобрил ипотеку, необходимо собрать множество документов – это затратно по времени.
    • Необходимо оформить полисы страхования имущества, жизни и здоровья и продлевать их, когда заканчивается срок действия.
    • Если заемщик не будет соблюдать условия, то он может лишиться недвижимого имущества.
    • Пока с недвижимости не будет снято обременение, с ней нельзя проводить сделки купли-продажи.
    • Практически никакие банки не выдадут деньги с открытой ипотекой.

    Государственные

    отсрочки
    отсрочки

    Он выражен в следующих формах: обращение части вкладов населения в государственные, бюджетные или гарантированные займы, а также заимствование средств общегосударственного ссудного фонда.

    Какие виды банковского кредитования называют иностранным и международным кредитом

    Фирменные, происходящие внутри международных компаний. Если иностранный импортер находится в трудной ситуации и вовремя не может заплатить за товары, то экспортер идет ему навстречу и отодвигает дату платежа за товары. Предоставленный льготный период длится до 7 лет. Оформляется он посредством векселя или по открытому счету. Суть отсрочки платежей через ценную бумагу состоит в том, что она выставляется экспортером импортеру, последний акцептует ее, когда получает документы по сделке. При открытии счета заключается соглашение между экспортером и импортером о том, что на счет покупателя записывается его задолженность по ввезенным товарам. Импортер должен погасить задолженность в отведенный срок. Обычно отсрочка действует до середины или конца текущего месяца. В таком случае обычно осуществляются регулярные поставки, а между контрагентами сложились дружественные отношения. Сюда же можно отнести и авансовый платеж импортера, гарантирующий, что он примет трудно продаваемый товар, который пользуется небольшим спросом у покупателей.

     

    Далее следует рассмотреть случаи, когда предоставление денежных средств происходит государственными международными банками, финансовыми организациями и частными иностранными банковскими компаниями. 

    Прямое кредитование банков – это процесс привлечения средств инвесторов без продажи им ценных бумаг. 

    Финансовые организации предоставляют денежные средства экспортерам и импортерам. Одним из условий предоставления является предоставление под залог товаров или материальных ценностей. Без обеспечения могут выдаваться ссуды только тем крупным фирмам, которые зарекомендовали себя, как благонадежные. Чтобы мобилизовать большие кредитные ресурсы и распределить риски, создаются консорциумы, синдикаты и пулы. Ссуда может быть предоставлена как государственным экспортерам, так и зарубежным импортерам. Эта схема наиболее выгодна именно экспортерам – они получают прибыль за счет того, что денежные средства предоставляются банком-кредитором покупателю, в то время как импортер покупает требующиеся ему товары в кредит. Брокеры выступают средним звеном между частными организациями и кредиторами. 

    Брокеры берут необходимую сумму в банковских организациях и дают ее клиенту. Межгосударственные могут быть выданы только на основе межправительственных соглашений. 

    Смешанные. Данный тип предполагает участие в сделке частных финансовых предприятий или банков и государства. 

    Международные финансовые институты ограничиваются небольшие ссуды. Благодаря им заемщик получает доступ к тем займам, которые имеются у частных иностранных компаний-кредиторов.

    Виды обеспечения

    аннуитетный
    аннуитетный

    Еще одна характеристика банковского кредита, которая может быть выражена:

    • Залогом, для которого подойдет ценное имущество, соответствующее требованиям банка-кредитора.
    • Предоставлением поручителей, они гарантируют банку то, что заемщик вернет взятую сумму в установленный срок, в противном случае, это будет вынужден сделать сам поручитель.

    Виды погашения: платежи и проценты

    Кредиторы предоставляют заемщикам несколько вариантов возвращения долга. Можно возвращать аннуитетными, то есть равными платежами. Другой способ – совершать дифференцированный платеж, тем самым уменьшая сумму погашения ежемесячного платежа. Заемщику предоставляется право самостоятельно выбрать, по какому принципу он будет возвращать долг банку. Далее это закрепляют документ по займу – договор.

    Заключение

    Если у вас возникли проблемы с погашением любого типа кредитования, и вы хотите оформить банкротство, то можете обращаться в нашу юридическую компанию «Нетдолгофф» Специалисты расскажут вам про понятие и виды банковских кредитов, расскажут об их различиях. У нас работают настоящие профессионалы, которые помогут избавится от задолженности всем своим клиентам.

    Комментарии
    Оставить комментарий

    Комментариев пока нет.

    Услуги
    Популярные статьи
    24.05.2020
    172965
    0
    Сколько раз могут звонить коллекторы должнику?
    Тяжелая экономическая ситуация неминуемо приводит к тому, что долги населения растут, при этом банки не так охотно идут на уступки, как заявляют об этом. Пени и штрафы за просроченные выплаты по кредитам и ипотеке продолжают нарастать, а задолженность превращается в постоянно увеличивающийся снежный ком. Закон не запрещает кредитным организациям (а это банки или МФО) передавать дела неблагонадежных заемщиков третьим лицам. Таким образом, должник вдруг сталкивается с коллекторскими агентствами, которые славятся жесткими, порой абсурдными методами выбивания платежей.
    24.05.2020
    94610
    8
    Карты каких банков не блокируют приставы
    Вопрос долгов по кредитам, займам, штрафам, алиментам всегда будет актуальным, ведь невозможно предугадать, как может измениться финансовое положение семьи. Сокращение, увольнение с работы, изменение жилищных условий, рождение ребенка, болезнь могут существенно повлиять на возможности платить банкам и МФО. Организации тоже это прекрасно понимают, поэтому предусматривают в договоре условия, по которым в случае просрочки будут начисляться пени и штрафы, только увеличивающие сумму задолженности. Получить свои деньги и проценты с заемщика будут пытаться любыми способами, в том числе через арест банковских карт и накоплений. И это полностью законный, легальный метод получения обязательных платежей с должника.
    02.09.2020
    86029
    1
    Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2024
    Как снизить процентные ставки по ранее взятому займу? Рассмотрим, можно ли сделать рефинансирование своей же действующей ипотеки (перекредитование) в Сбербанке на меньший процент с целью сокращения переплат, возможно ли перевести договор, взятый из другого банка, или воспользоваться государственной субсидией или льготной программой. Это поможет просчитать свою выгоду и минимизировать нагрузку.
    Все статьи
    У вас долги больше
    300 000 руб?
    Списание долгов через банкротство под ключ
    от 7 200 руб./мес.

    (действуем на основании закона 127-ФЗ)

    спишутся все долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т. д.
    коллекторы и банки перестанут названивать вам
    все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

    Юридический центр «Нетдолгофф» предлагает оформить банкротство физических лиц в Магнитогорске под ключ, цена наших услуг – одна из наиболее доступных и объективных в регионе. При этом мы всегда готовы гарантировать успешный исход решения вопроса по списанию непогашенных долгов.

    Гурбанов Анар
    Юрист
    Поможем списать проблемные долги по кредитам и микрозаймам, избавиться от задолженности по коммунальным услугам ЖКХ, перед ПФР, налоговой инспекцией и другими государственными органами. Работаем согласно ФЗ-127 о финансовой несостоятельности (банкротстве).
    Шкляр Жанна
    Помощник генерального директора