Ваш город: Москва
Абакан Азов Александров Алексин Альметьевск Анапа Ангарск Анжеро-Судженск Апатиты Арзамас Армавир Арсеньев Артём Архангельск Асбест Астрахань Ачинск Балаково Балахна Балашиха Балашов Барнаул Батайск Белгород Белебей Белово Белогорск Белорецк Белореченск Бердск Березники Берёзовский Бийск Биробиджан Благовещенск Боброво Бор Борисоглебск Боровичи Братск Брянск Бугульма Бузулук Великие Луки Великий Новгород Верхняя Пышма Видное Владивосток Владикавказ Владимир Волгоград Волгодонск Волжск Волжский Вологда Вольск Воркута Воронеж Воскресенск Всеволожск Выборг Выкса Вышний Волочёк Вязьма Гатчина Геленджик Георгиевск Глазов Горно-алтайск Губкин Гуково Гусь-Хрустальный Дзержинск Димитровград Дмитров Долгопрудный Домодедово Донской Дубна Егорьевск Ейск Екатеринбург Елабуга Елец Елизово Ессентуки Железногорск Заречный Зеленогорск Зеленодольск Златоуст Иваново Ивантеевка Ижевск Иркутск Искитим Ишим Ишимбай Йошкар-Ола Казань Калининград Калуга Каменск-Уральский Каменск-Шахтинский Камышин Канск Кемерово Кинешма Кириши Киров Кирово-Чепецк Киселёвск Кисловодск Климовск Клин Клинцы Ковров Когалым Коломна Колпино Комсомольск-на-Амуре Копейск Королёв Кострома Котлас Красногорск Краснодар Краснокаменск Краснокамск Краснотурьинск Красноярск Кропоткин Крымск Кстово Кузнецк Кумертау Кунгур Курган Курск Кызыл Лабинск Лениногорск Ленинск-Кузнецкий Лесной Лесосибирск Ливны Липецк Лиски Лобня Лысьва Люберцы Магадан Магнитогорск Майкоп Междуреченск Мелеуз Миасс Минеральные Воды Михайловка Михайловск Мичуринск Москва Мурманск Муром Мытищи Набережные челны Назрань Нальчик Наро-Фоминск Находка Невинномысск Нерюнгри Нефтекамск Нефтеюганск Нижневартовск Нижнекамск Нижний Новгород Нижний Тагил Новоалтайск Новокузнецк Новокуйбышевск Новомосковск Новороссийск Новосибирск Новотроицк Новоуральск Новочебоксарск Новочеркасск Новошахтинск Новый Уренгой Ногинск Ноябрьск Нягань Обнинск Одинцово Озёрск Октябрьский Омск Орел Оренбург Орехово-Зуево Орск Павлово Павловский Посад Пенза Первоуральск Пермь Петергоф Петрозаводск Петропавловск-Камчатский Подольск Полевской Прокопьевск Прохладный Псков Пушкин Пушкино Пятигорск Раменское Ревда Реутов Ржев Рославль Россошь Ростов-на-Дону Рубцовск Рыбинск Рязань Салават Сальск Самара Санкт-Петербург Саранск Сарапул Саратов Саров Свободный Северодвинск Североморск Северск Сергиев Посад Серов Серпухов Сибай Славянск-на-Кубани Смоленск Соликамск Солнечногорск Сосновый Бор Сочи Ставрополь Старый Оскол Стерлитамак Ступино Сургут Сыктывкар Таганрог Тамбов Тверь Тимашёвск Тихвин Тихорецк Тобольск Тольятти Томск Троицк Туапсе Туймазы Тула Тюмень Узловая Улан-Удэ Ульяновск Усолье-Сибирское Уссурийск Уфа Ухта Фрязино Хабаровск Ханты-Мансийск Ханты-Мансийск Химки Чайковский Чапаевск Чебоксары Челябинск Черемхово Череповец Черкесск Черногорск Чехов Чистополь Чита Шадринск Шахты Шуя Щёкино Щёлково Электросталь Элиста Южно-Сахалинск Юрга Ярославль
г. Москва, ул. Иловайская, 10с1
Ваш город: Москва
Меню
Услуги

Принципы кредитования: что является основными условиями выдачи кредита в банке

22.12.2021
Кредит
Прочтете за 14 минут
4762
Принципы кредитования: что является основными условиями выдачи кредита в банке
Содержание

    Любой займ осуществляется на определенных условиях. В статье рассмотрим принципы кредитования: кратко их перечислим, подробно разберем их характеристики, определим, в отношении кого они применяются и так далее. Максимум подробностей, чтобы вы не просто ориентировались в нюансах, а понимали, почему финансовые учреждения так активно предлагают свои услуги.

    основы финансирования
    основы финансирования

    Здесь нужно отметить, что сегодня все серьезные финансовые организации разрабатывают новые программы: удобные ставки, лояльные условия погашения, целый ряд сопутствующих бонусов. За счет чего, при таком количестве бонусов для клиентов, банки умудряются получить выгоду? Разберем, по каким правилам они работают, и многое станет понятно.

    Что такое кредит, принципы кредитования

    Это сделка, при которой банк на определенное время выдает клиенту деньги, а тот возвращает указанную сумму в течение оговоренного срока, несколькими регулярными платежами, с комиссией (процентами) за пользование. Ответственность сторон при этом закреплена договором. Он может быть:

    • целевой (средства предоставляются строго под какие-то конкретные нужды, например, на покупку квартиры) и нет;
    • залоговый (если человек не сможет погасить долг, финансовому учреждению отойдет какое-то ценное имущество, допустим, машина) и нет;
    • со льготами или без них.

    Все различия обычно сводятся к размеру процентных ставок: в одних случаях они ниже, в других выше, хотя в среднем они колеблются в пределах от 8 до 15% годовых. Соглашаясь или отказываясь оформить такую сделку, банк в любом случае руководствуется определенными соображениями. Какими именно? Они давно определены – давайте их рассмотрим.

    Основные принципы кредитования: что это

    понятия финансирования
    понятия финансирования

    Базис для заключения соглашения, показатели, отражающие саму сущность услуги и помогающие финансовому учреждению достаточно точно оценить свои риски в каждом конкретном случае. Их важность очень сложно переоценить как на практике, так и в теории. Одни из них устанавливают нормальный характер действий клиента, другие – условия, на которых обязательства будут считаться выполненными, третьи – штрафы и прочие санкции за допущенные нарушения. Главное, что они взаимодополняемые и способствуют исключению недопонимания между сторонами сделки. Но в чем же они заключаются? Итак, основные принципы кредита, кратко – это:

    • возвратность;
    • платность;
    • целевой характер (направление);
    • дифференцированность;
    • обеспеченность;
    • срочность.

    Уже понятнее, но далеко не до конца. Эти термины мало о чем говорят непосвященному в нюансы человеку, он может только догадываться, что же они означают. Нужен контекст. Спешим исправить ситуацию и подробно рассмотреть значение, сущность и особенности каждого из них.

    Возвратность

    Она задает первое правило оформления договора – заемщик должен вернуть всю сумму, которую он одалживает, причем:

    • в оговоренные сроки;
    • с процентами;
    • по заранее установленной и согласованной схеме.

    И все эти моменты прописываются в контракте. Этот принцип кредитования является обязательным к исполнению: заявку потенциального клиента, не готового ему следовать, совершенно точно отклонят. Ну какой смысл давать в долг человеку, изначально не согласному выплачивать деньги обратно? Как видите, у него есть еще и целый ряд уточнений. Мы привели их выше, но есть и еще одно: потребитель услуги не вправе приравнивать полученную сумму к своим собственным активам (и не может говорить третьим лицам, что это его личные средства) и должен найти путь для законного погашения ссуды. Когда данное правило нарушается, заимодавцы терпят значительные убытки, не только финансовые, но и репутационные (если этот случай приобретет широкую огласку). Поэтому на практике они заранее защищают себя, тщательно и всесторонне проверяя благонадежность потенциальных клиентов (например, анализируют их КИ), страхуются от рисков, требуя залог. Почти у каждого банка есть специальный резерв, деньги из которого берутся как раз в ситуации с массовым невозвратом.

    Платность кредита: что это

    способы оплаты по договору
    способы оплаты по договору

    Принцип, вводящий еще одно правило, – за пользование оговоренной суммой потребитель услуги должен погашать ссуду с процентами. Ставка у всех финучреждений разная и зависит еще и от программы, бонусов, лояльности, поэтому колеблется в пределах 4–20% годовых. Важный нюанс: если человек получил какой-то доход за счет того, что пустил выданный ему капитал в оборот, то ему следует поделиться прибылью с заимодавцем (в том размере, который прописан в контракте). Многие ошибочно полагают, что это необязательный к исполнению момент, и в качестве аргумента говорят, что существуют и беспроцентные ссуды. Да, но они:

    • дружеские – одни частные лица выдают их другим «неофициально», без контрактов, под честное слово;
    • международные – предоставляются, скорее, для «наведения мостов», то есть для укрепления добрых политических отношений;
    • корпоративные – сотрудники компании получают их от руководства, и помогающего своим ценным кадрам материально, и «привязывающего» людей таким образом к их текущему работодателю.

    Так что это исключения – их можно учитывать, но на них нельзя ориентироваться при оформлении займа. На практике о платности просто не получится забыть, ведь непогашенные ставки обернутся штрафами и пятном на КИ, а значит, и на благонадежности.

    Целевой характер кредита: что это

    принципы кредитования
    принципы кредитования

    Еще одно ключевое правило, в соответствии с которым взятые в долг денежные средства обязаны быть направлены строго на то, что указано в контракте. Например, на покупку квартиры, причем какой-то конкретной, прописанной в договоре, а не вообще любой. Ипотека – наиболее яркий, но далеко не единственный пример. Также сделки подобного рода заключаются, чтобы:

    • приобрести автомобиль или другое транспортное средство (мотоцикл, катер, даже яхту);
    • стать владельцем дорогостоящей бытовой техники, допустим, «умной» кухни или домашнего кинотеатра;
    • оплатить медицинские услуги – оперативное вмешательство, курс терапии, реабилитацию после ковида и тому подобное;
    • пройти обучение – в частной школе, ВУЗе, тренинг-центре и так далее;
    • отдохнуть – в пансионате, за границей, в морском круизе.

    Словом, деньги можно получить для чего угодно, нужно только помнить, какие принципы потребительского кредитования существуют. А целевой займ является именно таковым, и у него есть только одно дополнительное правило, уже упомянутое нами – тратить выданные средства можно только на то, что указано в договоре. В противном случае банк вправе потребовать досрочного возвращения сразу всей суммы или наложить какие-то санкции, прописанные в контракте. Получается, что клиент рискует, заключая с финансовым учреждением такое соглашение? В определенной степени да: стоит отклониться от своих обязательств, и последствия могут оказаться очень серьезными. Тогда зачем же люди на это идут? Ради выгодных процентных ставок: при покупке квартиры по ипотеке они в 2–5 раз меньше обычных, а когда дело касается недвижимости, это серьезная экономия. К тому же угроза огромных штрафов реальна только для недобросовестных потребителей, загодя решивших использовать деньги не так, как положено.

    Дифференцированность

    многовариантность финансирования
    многовариантность финансирования

    Принципы, при соблюдении которых банки выдают кредиты, подразумевают разделение клиентов, причем сразу по нескольким показателям, и обычно это:

    • уровень дохода – аналитики банка обязательно смотрят, где работает человек, сколько он получает – чтобы определить, а сможет ли он вообще погасить взятые на себя обязательства;
    • благонадежность – специалисты финансового учреждения обращают внимание на КИ, проверяют, есть ли непогашенные займы, были ли просрочки (и если да, то насколько легко они закрывались) – чтобы предупредить все существующие риски.

    И другие, не столь значительные факторы тоже учитываются. В зависимости от них заявку принимают или отклоняют, а также корректируют программу ссуды или предлагают какой-то альтернативный вариант. Да, в основе банковского кредитования не лежит принцип единых условий – они разные для тех или иных клиентов. С одного человека потребуют залог, с другого будет достаточно поручительства, третьему оформят займ под 8% годовых, четвертому – под 13%. Поэтому потенциальному потребителю услуги так важно доказать свою добросовестность, финансовую стабильность и вообще надежность. В противном случае ссуду ему или вообще не предоставят, или выдадут денежные средства не в том объеме, на который он рассчитывал, или при закрытии долга придется переплатить в 2–3 раз больше, чем в стандартных ситуациях.

    Обеспеченность

    Это то правило, которое банки просто обязаны были продумать, ввести и проверить на практике, чтобы защитить свои интересы. Сегодня совокупным условием выдачи кредита является уверенность заимодавца в том, что потребитель услуги вернет оговоренную сумму в полном размере и с процентами. Она выражается в одной из следующих форм:

    • Залог – ценное имущество, которое отойдет финучреждению при неуплате. Это могут быть как материальные активы (недвижимость, автомобиль, оборудование), так и ценные бумаги (акции, векселя, авторские права). Зачастую он стоит гораздо дороже, чем выдается по займу, поэтому угроза его потери – мощный мотивационный фактор к исполнению обязательств.
    • Поручительство – клиент представляет человека, который возьмет на себя его обязательства в том случае, если тот сам не сможет их исполнить.
    • Гарантия – вариант сделки, когда, в случае неуплаты, оговоренная сумма вместе со штрафными санкциями списывается со счета третьего лица, естественно, давшего предварительное согласие на такую операцию (обычно в его роли выступает фирма).
    • Страховка – риски перекрываются полисом, покупаемом в профильном агентстве; все затраты на оформление данного документа несет заемщик.

    Срочность кредита: что это

    как оформить займ
    как оформить займ

    По сути, еще одно обязательство клиента. При заключении договора он признает, что должен возвращать деньги не тогда, когда сам этого захочет, а в установленный временной промежуток, по заранее согласованному графику.

    Если человек этого не выполнит или допустит задержку, финансовое учреждение вправе применить к нему экономические санкции, различного рода, в зависимости от степени нарушения – от пени до взыскания залога в судебном порядке.

    Потребителю услуги во всех смыслах выгодно соблюдать контракт и погашать обязательства по плану. И не только для того, чтобы не рисковать квартирой или не платить штраф (а за месяц может набежать приличная цифра). Помните, принцип срочности кредитования подразумевает фиксацию всех случаев несоблюдения договора в КИ. И каждое такое репутационное пятно в истории значительно снижает шансы на оформление новой ссуды.

    Кто может взять займ

    кредит что нужно знать
    кредит что нужно знать

    Сделать это вправе любой гражданин РФ, который отвечает следующим требованиям:

    • возраст – старше 21 полного года;
    • место работы – постоянное, со стабильным доходом от 10 тысяч рублей (за вычетом налогов);
    • трудовой стаж – непрерывный, более 3 месяцев (на текущем месте).

    И, наконец, нужно, чтобы КИ была чистой. Как мы уже упоминали, любая просрочка фиксируется и не красит допустившего его человека. Финансовые учреждения не хотят рисковать и связываться с тем, кому придется названивать, чтобы он вернул взятые средства, или даже привлекать к суду, не желают тратить время на рефинансирование и реструктуризацию, тем более что такие меры всегда несут в себе денежные потери.

    Помните, кредит выдается на принципах добровольного оформления договора. Поэтому банк вправе вообще не заключать сделку, если посчитает обратившегося неблагонадежным, ну или попросить потенциального клиента доказать свою состоятельность или дополнительно засвидетельствовать ее залогом, поручительством, гарантийным листом. Единственный выход в таком случае – предоставить необходимые подтверждения, уговорами или угрозами делу не поможешь.

    Ключевые параметры займа

    где взять ссуду
    где взять ссуду

    Все они в обязательном порядке прописываются в договоре, и это:

    • время использования полученных средств;
    • номинальные ставки регулярных выплат, выраженные в %;
    • подробное описание залогового имущества (если оно выступает в качестве гарантии);
    • согласованный график погашения;
    • метод взаиморасчета;
    • объект банковского кредита (это то, под покупку чего выдаются деньги, например, квартира при ипотеке);
    • случаи начисления штрафных санкций и процедура их списания;
    • нюансы страхования;
    • дополнительные комиссии.

    Их нужно внимательно прочесть и осмыслить, перед тем как ставить свою подпись. Понятно же, что при заключении сделок банки преследуют свои интересы, и они могут быть очень изобретательными (а иногда и не предельно честными) в стремлении их обеспечить. Например, могут мелким шрифтом прописывать, что все сопутствующие расходы ложатся на плечи клиента. При покупке квартиры это не только налоги и услуги риелтора, но и пошлины за регистрацию, то есть цифра будет достаточно существенной, и очень важно, чтобы она не стала неприятным сюрпризом.

    Размер процентной ставки

    Он в значительной степени определяет сумму итоговых выплат клиента. Поэтому, если мы всесторонне анализируем принципы и условия кредитования, он тоже нуждается в более подробном рассмотрении.

    Есть один важный нюанс. В договоре указывается не только конкретная величина % годовых, но и то, вправе ли финансовое учреждение в одностороннем порядке изменять этот показатель. Естественно, клиенту не стоит соглашаться на такую опцию: кому понравится, если регулярные отчисления в следующем месяцев возьмут и возрастут, скажем, на 2% (на то, что снизятся, надеяться не приходится). В случае с оплатой квартиры это существенная разница.

    Главный ориентир в этом вопросе – ключевая ставка ЦБ РФ. По состоянию на конец ноября 2021 года она составляет 7,5% (не меняется с 2019-го). Хотя все более-менее серьезные игроки экономического рынка увеличивают ее ради маржи и получения выгоды. Поэтому на практике годовые меняются в диапазоне от 8 до 20%, в зависимости от программы.

    Исключение составляют целевые займы, особенно под патронажем государства – по ним проценты могут начинаться с 3,5–4. Но они обычно долгосрочные и связаны со значительными вложениями, а поэтому подходят не всем. Кроме того, основными принципами предоставления банковских кредитов являются те правила, которые обеспечат финансовому учреждению минимум денежных потерь. Именно с этой целью заимодавцы стремятся переложить на плечи клиента как можно больше дополнительных комиссий, а они могут взиматься за:

    • снятие с карточки наличных;
    • продление контракта;
    • получение средств в одном из отделений;
    • сопутствующее обслуживание;
    • досрочное закрытие обязательств.

    Да, где-то это будет мелочь, сущие копейки или несколько рублей, но вот в последнем случае сумма окажется серьезной. Поэтому, прежде чем ставить свою подпись под договором, следует поинтересоваться о наличии скрытых платежей и, если они есть, постараться их убрать или сократить в ходе переговоров.

    Заключение

    Теперь, когда вы перечислите принципы кредитования, характеристики, о которых мы рассказали, то поймете, что многие из них достаточно удобны и для клиентов. Да, все они направлены прежде всего на то, чтобы банки защитили себя, но они же дают финансовым учреждениям не только права, но и обязательства. Например, именно благодаря им процентная ставка не сможет повышаться просто по желанию заимодавца.

    Комментарии
    Оставить комментарий

    Комментариев пока нет.

    Услуги
    Популярные статьи
    24.05.2020
    172971
    0
    Сколько раз могут звонить коллекторы должнику?
    Тяжелая экономическая ситуация неминуемо приводит к тому, что долги населения растут, при этом банки не так охотно идут на уступки, как заявляют об этом. Пени и штрафы за просроченные выплаты по кредитам и ипотеке продолжают нарастать, а задолженность превращается в постоянно увеличивающийся снежный ком. Закон не запрещает кредитным организациям (а это банки или МФО) передавать дела неблагонадежных заемщиков третьим лицам. Таким образом, должник вдруг сталкивается с коллекторскими агентствами, которые славятся жесткими, порой абсурдными методами выбивания платежей.
    24.05.2020
    94610
    8
    Карты каких банков не блокируют приставы
    Вопрос долгов по кредитам, займам, штрафам, алиментам всегда будет актуальным, ведь невозможно предугадать, как может измениться финансовое положение семьи. Сокращение, увольнение с работы, изменение жилищных условий, рождение ребенка, болезнь могут существенно повлиять на возможности платить банкам и МФО. Организации тоже это прекрасно понимают, поэтому предусматривают в договоре условия, по которым в случае просрочки будут начисляться пени и штрафы, только увеличивающие сумму задолженности. Получить свои деньги и проценты с заемщика будут пытаться любыми способами, в том числе через арест банковских карт и накоплений. И это полностью законный, легальный метод получения обязательных платежей с должника.
    02.09.2020
    86029
    1
    Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2024
    Как снизить процентные ставки по ранее взятому займу? Рассмотрим, можно ли сделать рефинансирование своей же действующей ипотеки (перекредитование) в Сбербанке на меньший процент с целью сокращения переплат, возможно ли перевести договор, взятый из другого банка, или воспользоваться государственной субсидией или льготной программой. Это поможет просчитать свою выгоду и минимизировать нагрузку.
    Все статьи
    У вас долги больше
    300 000 руб?
    Списание долгов через банкротство под ключ
    от 7 200 руб./мес.

    (действуем на основании закона 127-ФЗ)

    спишутся все долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т. д.
    коллекторы и банки перестанут названивать вам
    все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
    Спишем долги вашей компании в полном соответствии с буквой закона. Оказываем компетентную и своевременную помощь организациям всех ОПФ, с гарантией успешного завершения дела.
    Стоянкин Кирилл
    Эксперт отдела юридического сопровождения

    Если интересует, как оформить банкротство физических лиц В Йошкар-Оле под ключ, сделать это по минимальной цене или недорого в рассрочку, просто узнать, сколько стоит процедура и от чего зависит стоимость юридических услуг — обращайтесь за консультацией к нашим юристам. Мы всегда идем навстречу клиентам, знаем как тяжело выбираться из долговых ям и тянуть непосильные финансовые обязательства. Поэтому найдем решение и поможем избавиться от долгов.

    Никонорова Юлия
    Руководитель отдела по работе с клиентами