Кто такой поручитель по кредиту и несет ли он ответственность за должника

Поручитель по кредиту — кто это такой, в каких случаях к нему нужно обращаться, несет ли он ответственность за действия или бездействие кредитополучателя? Поручительство всегда сопряжено с определенными рисками. Как правило, с просьбой поручиться чаще всего обращаются к близким родственникам, лучшим друзьям, которые не смогут отказать и будут рады помочь в получении заемных средств. 

Лица, которые ручаются за кого-либо, перед заключением договора должны максимально себя обезопасить. Важно внимательно ознакомиться с правовыми нормами, касающимися вопросов получения кредитных средств с таким вариантом обеспечения. 

Роль поручителя по кредиту

Поручившееся лицо берет на себя установленные договорным путем обязанности, гарантируя, что заемные деньги, на которые претендует кредитополучатель, будут возвращены банковской организации. Таким образом, человек дает официальное согласие нести полную ответственность в случае, если регулярные взносы перестанут оплачиваться. Придется перечислять самостоятельно не только основной долг, но и пени, неустойки и иные штрафные санкции по договору.

Большинство кредитных продуктов, особенно если речь идет о серьезных суммах, подразумевает залог или поручительство. Когда заемщик привлекает платежеспособного гаранта, он может рассчитывать на получение максимального займа, в том числе за счет объединения доходов кредитующегося и ручающегося.

Кто может быть поручителем по кредиту

Ручаться за российского гражданина может кто угодно. Чаще всего это близкие родственники, хорошие друзья, бизнес-партнеры или работодатели. В большинстве случаев для банковской организации совсем неважно, имеют ли участники соглашения какую-либо степень родства. В том же время существует ряд требований, которым должен отвечать тот, кто поручается за другого:

• Гражданство Российской Федерации.
• Отнесение к определенной возрастной категории. Часто это минимальный порог в 18 лет (реже — 21). Также на момент планируемого погашения задолженности (последнего платежа) нельзя превышать возраст выхода на пенсию по возрасту.
• Официальное трудоустройство.
• Трудовой стаж более года при условии, что на последнем месте работы человек трудится не менее полугода.
• Получаемый ежемесячный доход должен быть достаточным, для того чтобы не только покрывать собственные нужды, но и платить по кредитным обязательствам в случае, если возникнут просрочки по соглашению.
• Чистая кредитная история.

Перечисленные выше критерии являются ориентировочными, общими для всех банковских продуктов. Однако банк может предъявлять и дополнительные требования. Развернутую информацию можно получить при личном посещении отделения и ознакомлении с положениями договора.

Ответственность поручителя по кредиту

Гражданским законодательством предусмотрено, что и заемщик, и поручившееся лицо отвечают перед кредитной организацией солидарно. То есть обе стороны могут быть привлечены по закону в равной степени. Это значит, что если кредитополучатель перестанет платить, ручающийся человек возьмет на себя возврат долгов полностью, в том числе с процентами, пени, неустойкой и другими штрафными санкциями.

Иногда актом предусмотрено условие субсидиарности. Такое явление означает, что установленная нормативными правовыми актами ответственность наступает исключительно после разбирательства в порядке судопроизводства. Дело рассматривается в суде, если должник перестает перечислять денежные средства. Суд может принять решение о невзыскании штрафов и других дополнительных сумм сверх основного долга.

Если судья принял решение об удержании денег с поручившегося лица, они могут перечисляться наличным или другим удобным способом. Также в некоторых случаях имеет место реализация ликвидного имущества судебными исполнителями после получения службой приставов исполнительного документа.

Возможные риски

Когда физическое или юридическое лицо становится поручителем, оно возлагает на себя серьезные обременения перед банковской организацией. Кроме того, человек или компания становятся заложниками определенных обстоятельств:

• Вероятность больших финансовых потерь. Всегда может случиться так, что придется отвечать перед банком, судом и другими органами за чужие долги.
• Порча кредитной истории. Когда платежи перечисляются с просрочкой или вовсе не выплачиваются, она портится не только у кредитополучателя, но и у того, кто за него официально поручился.
• Трудности с получением займа для самого себя (в большинстве случаев). Прежде чем выдать заемные средства, банк в первую очередь вычтет из общего дохода сумму прожиточного минимума и кредитного поручения. Только исходя из оставшихся денежных средств будут рассчитаны возможные к выдаче деньги, которые покроются заработной платой и другими финансами.

Для того чтобы избежать подобных инцидентов, от поручительства всегда можно отказаться. При этом самым важным условием остается одобрение банка.

Последствия невыплаты

Если обязательства не выполняются, для гаранта возможен негативный исход, а именно:

• финансовые риски с требованиями об уплате пени, процентов, неустойки и других штрафов;
• испорченная кредитная история (в дальнейшем вопрос, может ли поручитель взять кредит для себя, будет вряд ли решен положительно);
• ограничение возможности получить собственный займ, пока не будет прекращен акт с заемщиком, даже если доходы позволяют это сделать;
• высокий риск потери недвижимости или движимого имущества судебными приставами после вынесения судебного решения.

Срок действия поручительства

Если человек дал согласие поручиться, он должен осознавать, что ему придется взять на себя ответственность на установленный соглашением срок. Ответственность гаранта заканчивается в следующих случаях:

• Прекращение действия кредитного договора.
• Отсутствие записи о том, сколько времени человек будет ручаться за другого. Согласно гражданскому законодательству, в таком случае это происходит по истечении года после последнего платежа, если банк не предъявлял исковые требования.

• Акт кредитования претерпел изменения, при этом поручитель не был уведомлен об этом в установленном законом порядке. Поручительство прекращается автоматически.
• Если ответственность была возложена на юридическое лицо, и оно официально прекратило свое существование, больше ответственных сторон по акту нет.
• При наступлении смерти кредитополучателя за него должны платить вступившие в наследство родственники, знакомые. Таким образом, заемщик фактически меняется. Если имело место поручительство, необязательно подписывать с ним новый договор, можно отказаться от обязательств.

• Поручительство не грозит ответственностью, если с момента последнего платежа прошло более 3 лет, а банк не обращался с исковыми требованиями в суд. Таким образом заканчивается установленный нормативными правовыми актами срок исковой давности.

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик не справляется со своими обязанностями и перестает регулярно платить, банк для минимизирования своих потерь перекладывает это бремя на лицо, которое за него ручалось. Однако поручившийся при этом может избежать серьезных финансовых затрат. Специалисты рекомендуют проделать следующие действия:

• Связаться с кредитополучателем, для того чтобы выяснить, почему он перестал выполнять обязательства по договору с банковской организацией.

• Если причины объективные, и человек испытывает временные трудности, можно на протяжении определенного времени самостоятельно погашать долг. В этом случае крайне важно, чтобы все платежи вносились от своего имени и с зафиксированными доказательствами (квитанции с ФИО и др.). В дальнейшем можно будет законным путем взыскать эти денежные средства с заемщика.
• При невозможности лично связаться с должником из-за того, что он избегает звонков и встреч, необходимо обратиться в банк и дать информацию о его местонахождении и дополнительных источниках дохода, чтобы появилась реальная возможность привлечь его к ответственности.

• Когда человек не скрывается, но не имеет финансовой возможности платить именно сейчас, а поручившееся лицо также не может временно оказывать материальную помощь, обе стороны должны обратиться к кредитору (должник и поручитель отвечают перед ним в этом случае одинаково) с просьбой пересмотреть условия соглашения. При этом могут назначаться так называемые кредитные каникулы. Также иногда принимается решение о реструктуризации задолженности. Некоторые организации предпочитают перекредитовывать участников договора на сумму оставшихся долговых обязательств.
• Бывают ситуации, когда решение вопроса мирным путем невозможно, поскольку заимодавец ни в какую не желает идти навстречу и хочет поскорее получить свои деньги. Единственный вариант не платить для поручившегося человека — это не иметь никакого имущества, на которое могло бы быть возложено взыскание. Сюда же можно отнести вещи, приобретенные совместно с супругом в браке, а также отсутствие официального трудоустройства и доходов.

Права поручителя

• Взыскивать в судебном порядке с заемщика все издержки. Это возможно в случае, если был уплачен один или более взносов. На руках должны иметься квитанции, выписки и другие документы, которые могут быть доказательствами.
• Отсудить у кредитополучателя имущество в счет долга (недвижимость, нежилые постройки, автомобиль, земельный участок и др.). Это касается ситуаций, с внесением крупных платежей в счет погашения задолженности.

• Истребовать в суде передать в собственность определенные материальные блага, если кредит оформлялся для приобретения этих вещей.
• Не отвечать перед банком, если ежемесячно с дохода (более 70%) отчисляются алиментные выплаты или пособия на нетрудоспособных иждивенцев. Кредитор не имеет права в принудительном порядке взыскивать денежные средства.

Прекращение поручительства

В некоторых случаях гаранты желают расторгнуть соглашение. Такая возможность закреплена на законодательном уровне, поэтому при наличии определенных обстоятельств допустима.

Как отказаться законно

Отказ возможен только в соответствии с нормами российского законодательства. Процедура довольно трудоемкая и требует внимательности. Нужно пройти в банковском учреждении несколько последовательных этапов, таких как:

1. В письменном виде уведомить банк и кредитополучателя о своем желании расторгнуть договор.
2. Детально и четко сформулировать аргументы, которые повлекли за собой возникновение подобных требований. Кроме того, важно предложить собственные варианты разрешения проблемной ситуации и выхода из нее.

Заемщик может дать согласие и ходатайствовать перед кредитором о замене поручителя. При этом необходимо приложить к ходатайству следующие бумаги:

• уведомление о прекращении соглашения с поручившимся лицом;
• повторное заявление о получении кредита;
• оригинал и копия паспорта ручающегося;
• документация, которая является доказательством платежеспособности потенциального гаранта и получения им регулярного дохода в достаточном размере.

Впоследствии специально создаваемый кредитный комитет должен рассмотреть документы по результатам обращения. Если вынесено положительное решение, договорной акт переоформляется, в него вносятся личные данные и другие реквизиты нового поручителя. В законодательстве существуют интересные нормы, которые позволяют отказаться от поручения без последствий. Если в соглашении не указан конкретный срок, на протяжении которого одно лицо ручается за платежи другого, можно избавиться от обязанностей по истечении года с даты вступления в силу этого акта.

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

• Истечение срока договора. Это наступление определенной даты, указанной в акте, или окончание кредитных обязательств после погашения всех необходимых платежей. Когда наступает указанный день, у кредитора есть ровно год, чтобы предъявить требования и взыскать неуплаченные суммы. Если в течение этого времени никаких действий от банковской организации не последовало, действие соглашения прекращается.
• Отсутствие основного обязательства. Погашение основного долга подтверждается банковскими выписками.
• Соглашение сторон. Они дали согласие и обратились с письменным ходатайством к кредитору.

• Прощение долга заимодавцем.
• Вступление в законную силу новых нормативных правовых актов, которые делают невозможным дальнейшее существование договора поручения.
• Передача банку имущественных ценностей любого из участников в счет неуплаченных сумм.
• Банкротство или ликвидация заемщика. После завершения всех процедур списываются долги, а значит и поручительство считается исполненным. Человек должен обратиться в банковское учреждение с требованием снять с него все существующие обязательства, поскольку заемщик больше ничего не должен из-за своей экономической несостоятельности.

Также существует перечень оснований, по которым обязанность поручившегося не прекращается:

• заемщик умер;
• поменялись кредитные условия, которые поставили поручителя в крайне невыгодное положение.

В судебной практике встречаются ситуации, когда совершается сделка с новым гарантом, при этом договор с предыдущим не теряет своей законной силы. Для того чтобы избежать таких неприятных явлений, нужно истребовать из банка документ, подтверждающий расторжение соглашения.

Как избежать проблем при поручительстве по кредитному договору

Становясь поручителем, человек делает серьезный шаг, сопряженный с множеством потенциальных трудностей. Многие ошибочно полагают, что это всего лишь формальность. Конечно, поводов для переживаний практически не остается, если кредитополучатель ответственный, порядочный и платежеспособный. Однако никто не застрахован от форс-мажоров и различных трудностей. Если у ручающегося лица есть даже малейшие подозрения и сомнения в том, что заемщик будет платить, рекомендуется отказаться от заключения соглашения. Гораздо лучше сказать свое «нет» один раз, чем постоянно платить за другого из-за того, что он подставил и подвел. Когда отказать не получилось, перед заключением акта желательно истребовать от другой стороны документацию, которая подтверждает регулярное получение доходов. Также надо попросить написать расписку, где важно указать, что при возникновении проблемных ситуаций и просрочек поручившееся лицо имеет право требовать возмещения убытков в порядке судебного производства. Поручительство по кредиту — что это такое и зачем используется? Если заемщику нужна крупная сумма, он должен подумать об обеспечении. Чаще всего банки предлагают залог или привлечение других лиц, которые могут поручиться за человека. Так банковская организация минимизирует риски от возможной просрочки платежей. Кроме того, таким образом можно существенно увеличить сумму заемных средств. Видео по теме: