Как списать долг по кредитам и займам в банке законным путем

Списание долга по кредиту – это голубая мечта должника, который просто не в состоянии расплатиться по своим обязательствам. Большая часть граждан нашей страны уверена, что это просто расхожая «утка», некая маркетинговая уловка. И фактически такого в реалиях современной банковской системы быть не может. Давайте разберемся и узнаем, существует ли способы, которые избавит человека от всех кредитных обязательств. Да еще и не оставят его совсем без финансовых средств. И как можно такими методами воспользоваться, что для этого понадобится.

Сразу стоит уточнить, что принципиальное значение имеет то, где была взята ссуда. Ведь банковские учреждения и МФО (МФК, МКК) имеют весьма различающий подход к взысканию. А также ориентируются на разные временные диапазоны возврата.

Можно ли законно списать долги по кредитам

Если необходим прямой ответ на поставленный вопрос – то «да», такое возможно. Но существует целая вереница различных нюансов, обязательных для учета. И не каждая ситуация подходит для этого. Если заемщик действительно не может погашать обязательства, у него сложное жизненное положение, были вынужденные крупные траты, в связи с которыми финансы сильно сократились – это один момент. Тогда он заслуживает снисхождения, и банковские организации часто идут навстречу.

А вот в тех вариантах, когда должник просто отказывается платить, хотя обладает достаточными денежными средствами, никаких поблажек не будет. И банк оперативно начнет действовать, чтобы получить назад свои финансы.

В принципе, существует масса вариантов избавления от обязательств. И мы постараемся затронуть их все.

Что будет, если просто не платить

Многие граждане по необъяснимым причинам решили, что отличный способ, как можно законно списать долг по кредиту в банке – это просто перестать с ним контактировать. Сразу предупредим, что такая система не работает. Когда клиент не вносит очередной платеж, с ним тут же начинает работать отдел взыскания. Процедура отличается в зависимости от регламента учреждения. Но в общих чертах выглядит так:

• 1-2 дня. Сотрудник банка с высокой вероятностью позвонит и вежливо поинтересуется, чем вызван пропуск очередного платежа. Какой бы ответ он ни получил, дальнейших действий не последует в ближайшее время. Если кредитором выступает не МФО, они начинают сразу агрессивную работу.
• 7-14 дней. Постоянные звонки, смс-сообщения. Только уже не такие вежливые. Теперь уже звонить будут не обычные менеджеры, а специальная группа взыскателей. И они постараются в общих чертах обрисовать пагубные стороны задержки.
• 30 дней. Это решающая точка. Тут происходит выбор в пользу дальнейших действий. Либо продолжать увещания, терроризировать человека звонками, либо передать дело коллекторам. Они в принципе делают те же действия, только более настырно. Третий вариант – обратиться в суд. Но этот метод используется на ранней стадии только в том случае, если банк уверен, что у должника действительно есть деньги на покрытие.

Причины запуска процедуры списания кредитных долгов

Их существует несколько. Сама банальная – прошли сроки исковой давности. Редчайшая ситуация, но и оно имеет место. Более вероятно то, что должник пропал без вести или просто умер. В этом случае вся обязательства переносятся на его наследство. Если наследники вступят в права, то они обязуются погасить задолженность. Но знаю об этом, часто они просто отказываются. Зачем получать машину и мелкие бытовые приборы в собственность, вешая на себя миллионные займы.

Также банк сам может отказаться от притязаний. После обращения в суд и выигранного дела судебные приставы арестовывают счета физического лица. И передают информацию кредитору. Узнав, что все активы у человека пустые, а реальной собственности практически нет, организация принимает решение. Продолжать ли разбирательство, тратя время и ресурсы сотрудников или просто отказаться. Правда, статистика диктует, что обычно кредиторы так просто на попятную не идут.

И еще один вариант, банк может просто проиграть дело в суде. Тогда никаких претензий к ответчику уже не будет.

О сроках давности

В нашей стране – это три года. Через это время банк в принципе не лишается прав требования. Но обращаться за судебной защитой уже не может. А значит, вы ему уже ничего не должны. Звучит просто, но на деле все немного сложнее. Это не самый удобный метод, как списать кредитные долги. Ведь отсчет начинает с момента внесения последнего платежа. Не платите два года, а потом вносите буквально тысячу рублей – все сроки обнуляются.

Также обращение в суд полностью решает этот вопрос. Ведь тогда поиск заемщика станет делом государства. И компетентные органы просто отправят его в федеральный розыск. Да, теоретически человек вполне способен три года скрываться, а потом появиться. Но если его ищет суд, то в его действиях легко найти умысел. А это уже уголовное дело о мошенничестве.

Что предшествует процедуре

Если разбираться, как происходит списание долгов по кредитам, то становится ясно, что первый этап – это постоянные разбирательства с кредиторами. И порой этот диапазон затягивается на годы. Банк не всегда спешит перенести дело в правовое русло и решать по закону. Он может понимать, что суд не принесет ему полного возмещения. И будет долгое время травить заемщика коллекторами и свои отделами взыскания. А это довольно сильное моральное напряжение.

Что делать, если задолженность ушла коллекторам

Собственно, ничего особенного. У этих организация нет каких-то дополнительных привилегий, которыми бы они могли пользоваться. Просто они привыкли давить на человека, создавая некомфортные условия существования. Кстати, списание кредитов законно вполне возможно, если перекупившие их коллекторы начнут слишком наглеть. Причинят вред здоровью, порчу имущества и так далее. Главное собрать доказательство и с ними обратиться в суд. Поэтому все встречи, разговоры с сотрудниками необходимо тщательным образом фиксировать на камеру или хотя бы диктофон. Причем в лучшем варианте делать это скрытно.

Заключение

Мы выявили, что в принципе процедура допустима. И иной раз и правда имеет место. Но это большая редкость. Случай один на сотню. Поэтому лучше смотреть правде в глаза и пользоваться альтернативными методами. Они позволяют частично сократить бремя займов. А некоторые и полностью избавиться от всяких обязательств. Но это уже более сложные способы, придется постараться и постоянно идти на переговоры.

К ним относятся: мировое соглашение, реструктуризация, рефинансирование, а также банкротство. О них мы еще более детально поговорим далее.

Может ли банк сам отменить требования

Итак, разберем, как можно списать все долги по кредитам бесплатно, реально ли в принципе такое.

По сути, кредитор отказывается от своих притязаний только в одном случае, если это ему невыгодно. Но почти всегда нужно дать ему что-то взамен. Рефинансирование или реструктуризация работает именно по такому принципу. В первом случае вы обещаете вернуть деньги, но на других условиях, позже или меньше. Во втором вариант вообще перезанимаете.

Есть и иные возможности, о которых мы поведаем. Но всегда должно быть основание. Банк начнет переговоры лишь тогда, когда просто требовать нет смысла. То есть, у вас нет возможности погасить задолженность.

Причины возникновения просрочек

Это тоже весьма важный аспект. Списание задолженности по кредиту, долгов по займам часто проходит легче, если вы сообщите банку, почему они появились. Например, была необходимо срочная операция одному из родственников, куда были потрачены скопленные деньги. Или произошло увольнение на работе, повлиявшее на материальное положение. Возможно, несчастный случай, пожар, уничтоживший не застрахованное недвижимое имущество. Главное показать, что просрочка возникла не по злому умыслу или банальной халатности, а ввиду факторов непреодолимой силы.

Да и в суде такая позиция станет хорошим подспорьем для снохождения.

Истечение срока давности

Тоже как вариант. Мы уже упоминали об этом. Но все же рассчитывать на это не стоит. Но помните, что подобный принцип не работает во время активного судебного процесса. Особенно актуально при арбитражном суде, который часто затягивается на очень долгое время.

Через какое время происходит списание задолженности по кредиту по закону

Ровно три года. Но отсюда мы вычитаем время суда, а также начинаем считать с момента внесенного платежа. Старт судопроизводства – это тоже точка обнуления. Как и вынесение вердикта судьей. Поэтому реальный срок становится продолжительнее. Причем часто банк не подает признаков жизни почти пару лет, потом через суд забирает компенсацию в небольшом проценте. А дальше снова молчит. Это способ не тратить силы на безнадежное дело, но и от прав требования не отказываться.

Перепродажа близким родственникам

А вот это уже вполне частая ситуация. И обычно она весьма выгодна для заемщика. Если вы конфликтуете с банком уже пару лет, суд никак не начнется ввиду его невыгодности, организация ищет варианты выхода. И продать задолженность вашим родственникам для нее неплохой способ закрыть дело. Это идеальный метод, как списать долги по кредитам и займам. Ведь цена станет куда ниже. Всего 25-50% от общей суммы. Одним махом получится сократить проблему двое или вчетверо. А родственники уже не будут донимать вас звонками и угрозами. По крайней, в большинстве случаев.

Продажа коллекторам

Вот это уже нежелательное развитие ситуации. Но стоит четко уяснить, что конкретно для должника – это одновременно и положительная новость. Значит, банк понял, что через суд ничего не добьется. И за бесценок передал право требования. Дорого коллекторы не покупают.

У них есть шанс задавить человека морально и выбить долг. Но только законными методами. А их сейчас у компаний немного. Пара звонков в день, одно посещение для вежливого диалога в неделю. И все. Шаг влево – обращайтесь в суд. А сами коллекторы вас туда точно не потащат. Если уж юристы банка приняли дело бесперспективным, то агентствам там делать нечего.

Решение спора в суде

Последний довод. И очень неприятный. Ведь по статистике 95% случаев разбирательств таких дел заканчивается победой банка. Впрочем, суд тоже не может назначить сурового наказания. Если платить вам действительно нечем, то страшного не случится. Арестуют счета, вполне возможно. Удержат до 50% от заработной платы – легко. Могут принудительно подать прошение на процедуру банкротства. Но коренным образом ситуация не изменится.

Законное списание долгов по кредитам, эффективные способы

А теперь перейдем к тем методам, которые действительно приносят результат. И если возможность есть, а все условия соблюдены, то ими стоит пользоваться. Только не забывайте, что невозможность оплаты не должна быть мнимой. Если деньги у гражданина есть, он просто водит банк за нос, то лучше прийти к консенсусу. Иначе при разбирательстве возникнет уже уголовная ответственность.

Полное избавление от задолженностей

Подразумевается процедура банкротства. Имея непокрытых займов на 300 и более тысяч рублей, а также просрочку с последнего платежа более 90 дней, любой гражданин вправе обратиться в арбитражный суд. И попросить признать себя банкротом. После длительной процедуры (от 3 месяцев до 2 лет), все долговые обязательства в любом объеме аннулируются. Но у гражданина изымается имущество, подлежащее конфискации. Благо, по закону такого немного. Квартиру – если она единственная, не заберут, машину, когда она нужна для работы – тоже.

Частичное аннулирование

Это вариант, как списываются долги по кредитам в банке. Необходимо созвониться с менеджером и назначить встречу. А после обсудить варианты мирового соглашения или реструктуризации. В обоих случаях появятся выгодные варианты. Это сокращение общего тела задолженности, снижение процентной ставки, временная остановка процентных выплат и так далее. Все зависит от того, какая именно жизненная ситуация у вас произошла.

Через сколько лет будут аннулированы долги

В плане исковой давности мы уже сказали – три года. А вот ввиду мирового соглашения – как получится договориться. Если подразумевается банкротства – обычно в среднем полтора года. Срок зависит от того, как списать задолженность по кредиту вы решили.

В течение какого времени допустимо подавать в суд

Этот аспект также упирается в срок исковой давности. То есть, три года. Как и любой иной гражданский договор, кредитный регулируется подобным временным диапазоном. Но есть нюанс. Подавать в суд нельзя ранее того, как были нарушены существенные условия договора. То есть, если общая просрочка меньше единовременного ежемесячного платежа, пусть даже вы задерживаете ее уже год, суд не будет рассматривать такое дело.

Дата отсчета

Подытожим, когда обнуляются срок давности:

• Момент подписания договора.
• Любая выплата платежа. Даже если она меньше заявленной суммы.
• Обращение за судебной защитой.
• Решение судьи.
• Старт исполнительного производства.

Как все бывает на практике

Зачастую банк не спешит передать дело в суд. Сейчас в РФ существует огромная проблема в кредитной системе. И в некоторых регионах процент невозвратов достигает 40%. Серьезная цифра, ввиду которой многие организации банкротятся. Постоянно борясь с нерадивыми должниками, они все ресурсы направляют на взыскание. Юристы отстаивают интересы в судопроизводстве. В итоге возвращаются от заемщиков, проигравших дело, копейки. А юридический отдел пожирает уйму средств. Процесс просто невыгоден.

Поэтому сейчас организации сами не хотят форсировать события, понимая, что в крайнем случае человек просто подаст на банкротство. И тогда от него выйдет получить едва ли 25% займа, да еще и после длительной процедуры. А это через год-два. А финансы на разбирательство тратить придется уже сейчас.

Способы аннулирования задолженности

Подведем итог. Скомпилируем методики, которые мы изучили в этом обзоре:

• Отмена притязаний. Очень редкая возможность. Но сейчас случается все чаще. Фактически организации скорее будут затягивать решение, чем просто откажутся от своих требований.
• Прошли сроки давности. Это уже более реальный случай. Но все равно, уповать на него не стоит. Ведь намеренно скрываться – незаконно.
• Реструктуризация. Частичная мера. Но зато почти всегда банки охотно на это идут.
• Мировое соглашение. В случаях, когда у клиента не осталось имущества. У организации нет выхода, кроме переговоров.
• Рефинансирование. Не избавит от займа, но улучшит условия.
• Банкротство. 100% способ полностью закрыть вопрос. Но придется потерять все имущество, которое по закону подлежит конфискации.

Вот и все варианты, как можно законно списать долг по кредиту. И каждый из них уже стал выходом для тысяч должников.