Как происходит законное списание долгов по кредитам?

Не все должники, которые задаются вопросом, как списать или хотя бы снизить долги по кредитам, действительно находятся в тяжелой финансовой ситуации. Стоит отметить, что не существует способа взять кредит в банке и забыть о нем, отказываясь платить. Это мошенничество, и оно наказуемо. Финансовая организация, которой должен гражданин, просто подает в суд, и, если не предоставить вовремя доказательную базу, подтверждающую сложные финансовые или жизненные обстоятельства, можно потерять имущество, испортить кредитную историю, лишиться еще больших денег, чем изначально были должны – уже принудительным путем и со вмешательством судебных приставов.

Если же вы здесь по причине ухудшения финансовых обстоятельств, эта статья – для вас. Мы разберем, какие есть способы снизить долги на законных основаниях или даже списать их полностью.

Способ 1: рефинансирование долга

Этот термин часто путают с реструктуризацией, хотя они имеют разное значение. Особенность рефинансирования в том, что вы не меняете условия кредитного договора по согласованию с банком, а берете новый кредит, чтобы закрыть старые. Это имеет смысл делать только в том случае, если условия нового кредита для вас проще и выгоднее. В противном случае вы не решите свою проблему.

Недостатки рефинансирования долга:

• Вряд ли получится взять рефинансирование в том же банке, в котором у вас основной кредит, так что потребуется обратиться в другие финансовые организации;
• Важно тщательно все просчитать – точно ли новые условия выгоднее старых и не теряете ли вы деньги на переходе на более крупный кредит;
• В кредитную историю такой шаг заносится как еще один кредит, так что вам в дальнейшем могут отказать в получении займа, так как у вас слишком большая финансовая нагрузка;
• Велик процент отказов со стороны банков.

Этот способ не поможет списать долговые обязательства или снизить их, но подойдет для облегчения выплат.

Способ 2: реструктуризация долга

Реструктуризацию долга чаще рассматривают при проблемах с деньгами, чем рефинансирование. Суть заключается в изменении условий выплаты задолженности гражданина. Можно понизить процентную ставку, увеличить срок действия договора, уменьшить ежемесячный платеж. Реструктуризация может быть отдельным способом избавления от долговых обязательств, а может входить в процедуру банкротства физического лица. Должник может заключить мировое соглашение, если он сам и кредиторы не против изменений условий выплат.

Недостатки реструктуризации:

• Сумма долга не уменьшается;
• Банки могут отказать в выгодных условиях.

Способ 3: срок исковой давности по долгу

То, на что надеются большинство мошенников, когда берут кредиты и скрываются от службы взыскания банка, а потом и от коллекторов, - срок давности по кредиту. Если банк или микрофинансовая организация не успели обратиться в суд в течение трех лет, вы можете подать ходатайство на списание долга по сроку давности. Иными словами, если вы никак не контактировали с банком, не вносили никаких платежей на протяжении трех лет, а банк «вспомнил» про вас через 4-5 лет и подал в суд, вы на законных основаниях можете не платить.

Срок давности возобновляется каждый раз, когда вы вступаете в контакт с финансовой организацией или сотрудниками коллекторского агентства, что-то подписываете или вносите частичные платежи.

Недостатки списания кредитов физических лиц по сроку давности:

• Очень рискованно;
• Почти невозможно в современных реалиях, когда за просрочками со стороны банков следят роботы, а не менеджеры.

Банк начинает работу с неплательщиками через 30 дней после возникновения просрочки. Через 90 вопрос о взыскании долга может быть передан коллекторскому агентству, после финансовые организации уже обращаются в суд. Скрываться от коллекторов с их методами – весьма проблематично.

Способ 4: списание долга через банкротство физического лица

Банкротство – единственный законный способ избавления от долговых обязательств. Это возможность не просто снизить сумму долга или получить более выгодные условия погашения, а полностью списать долг совершенно легально.

Чтобы добиться признания банкротом, необходимо обратиться в суд. Заявление о банкротстве рассматривает Арбитражный суд. Важно правильно составить и оформить ходатайство и приложить к нему соответствующую документацию: справки, подтверждающие ухудшение финансового положения (с места работы, из медицинских учреждений и т.д.), список кредиторов с данными по задолженностям. Дело начнут рассматривать, когда сумма долга превысит 500 000 рублей, а срок просрочки будет больше 90 дней.

Из-за сложности процедуры мало граждан решаются ее проходить, однако это действенный способ избавления от долговых обязательств по букве закона. Важно заручиться поддержкой юристов и быть готовым к тому, что процесс может занять до 8 месяцев. Зато результат бесценный – долги будут списаны на основании решения суда.

Не всегда банкротство заканчивается признанием финансовой несостоятельности гражданина. Первый этап – реструктуризация долга. О ней мы уже писали выше, но она является обязательным шагом на пути к банкротству. Финансовый управляющий – посредник между должником, кредиторами и судом – предлагает план реструктуризации. Если он устраивает и заемщика, и кредиторов, подписывается мировое соглашение, и физическое лицо получает возможность гасить долги на приемлемых условиях.

Если мировое соглашение заключить не удалось, начинается этап реализации имущества. Оно продается на торгах, чтобы закрыть долги перед кредиторами в порядке очереди, которую определяет финансовый управляющий на собрании. Те задолженности, покрыть которые не удалось, списываются после признания гражданина банкротом. Не продается с торгов единственное жилье, топливо, домашние животные и государственные награды.

Недостатки банкротства физических лиц:

• Длительность процедуры;
• Затраты на вознаграждение финансового управляющего, юридическое сопровождение, гос.пошлину, обязательные публикации в СМИ и почтовые отправления;
• Последствия банкротства, среди которых запрет на предпринимательскую деятельность, повторное банкротство и сокрытие факта статуса банкрота при попытке взять новый кредит, а также испорченная кредитная история.

Способ 5: списание долга по государственной программе

Этот способ подойдет не всем, а только тем гражданам, которые не могут выплатить ипотеку за эконом-жилье. Государственная программа дает возможность списать 600 000 рублей долга. Чтобы воспользоваться этим, нужно собрать необходимые документы и подать заявление в банк, а после дождаться решения.

Недостатки государственной программы:

• Много условий и ограничений, так что лишь малый процент граждан могут по ней списать часть долга по ипотеке;
• Ее нельзя использовать для других кредитов и задолженностей, кроме ипотеки;
• Потребуется очень много сопроводительных документов;
• Платить ежемесячные взносы и проценты все равно придется.

Государственная программа подойдет многодетным семьям, а также ветеранам военных действий. Гражданам других категорий нужно подыскивать другой вариант списания долгов или снижения финансовой нагрузки.

Помощь юристов по финансам в вопросах долговых обязательств

Своевременное вмешательство кредитного юриста в ситуацию поможет сэкономить деньги, время и нервы. Очень важно выбирать не фирму общего профиля, а организацию, которая специализируется на помощи должникам и делах по банкротству физических лиц. Все эти услуги требуют практики и знаний, а юристам широкого профиля просто неоткуда их взять.

Как только начинаются проблемы с долгами, и вы видите, что не справляетесь с ситуацией, лучше сразу обратиться к специалистам. Это убережет вас от долговой ямы, ведь из-за просрочек банк начнет начислять штрафы и пени с первого же дня. Любой кредитный договор включает в себя такую подстраховку, так что, какими бы ни были причины ухудшения вашей финансовой ситуации, долг будет расти. «Заморозить» задолженность может только процедура банкротства или кредитные каникулы, если они предусмотрены в соглашении с банком.

Чтобы разобраться и выбрать способ избавления от долгов, обратитесь за помощью к юристам. Специалисты вникнут в ситуацию, оформят и соберут документы, не допуская ошибок и учитывая ваши интересы. Неправильные самостоятельные действия приведут к увеличению суммы долга. Если ничего не предпринимать, банк может подать в суд и лишить вас имущества, залоговой недвижимости, или передать дело коллекторам, которые известны своими жесткими способами выбивания долгов. Заключая договор с юристами, вы забываете о навязчивых звонках из службы взыскания или со стороны коллекторов. Ваши интересы и права будут защищены. Консультация проводится бесплатно по телефону или лично в офисе.