Ипотека после банкротства физического лица: дадут ли ипотечный кредит для банкрота

Приобрести в России новое жилье весьма проблематично ввиду больших цен на недвижимость. Накопить достаточную сумму единовременно способны лишь люди с очень высоким доходом. Адекватным выходом остается кредитование. Но возникает иной вопрос, весьма актуальный для многих современных граждан. А конкретнее: дадут ли ипотеку после банкротства физического лица. Ведь признание человека финансово несостоятельным говорит, что он не в состоянии оплачивать свои кредитные обязательства.

После процедуры реализации допустимого имущества все долги списываются. Но, логично предположить, что теперь человек является не самым доверенным клиентом для кредитных организаций. Ведь они будут опасаться, что ситуация вполне может повториться. Так ли это на самом деле и остаются ли варианты, мы и разберем в этом обзоре. А также посмотрим, что ждет в принципе человека, после признания собственной персоны несостоятельной.

Последствия для банкрота

Существует целый перечень мер, который четко определяется 127-ФЗ. Это отсутствие возможности заключать крупные сделки без одобрения управляющего, заниматься руководствующие должности. Но самое неприятное для бывшего заемщика заключается в том, что в ближайшие 5 лет после завершения процедуры, он должен в обязательном порядке уведомлять кредитора о случившимся.

Поэтому банк, перед тем как будет оформлять заем, получит всю информацию о бывшей несостоятельности гражданина. Так можно ли взять ипотеку после процедуры банкротства физического лица, ведь организация будет в курсе повышенного риска. Или этот факт допустимо скрыть? На самом деле, даже при желании сделать этого не получится. Система проверки подразумевает обращение к кредитной истории соискателя, которая хранится в Бюро Кредитных Историй (далее по тексту - БКИ). И даже если не уведомить заблаговременно, то информацию учреждение все же получит. Но при этом еще и будет нарушен закон.

И это касается всех уровней кредитования. Не только крупные банки должны быть в курсе, но и микрофинансовые организации, ломбарды и иные учреждения. И даже если речь о частном кредитовании, например, займ у собственного друга или родственника, в обязательном порядке необходимо уведомить о бывшем банкротстве.

Это первый и важнейший пункт – скрыть своего статуса не получится. Поэтому действовать необходимо исключительно законными методами.

Отношения банков к подобным заявителям

А вот тут уже однозначного ответа не наблюдается. Да, в общей массе кредитные структуры к таким соискателям относятся отрицательно. Но если рассмотреть сделку с чисто финансовой точки зрения, создается иная ситуация. Когда клиент неблагонадежен, возникает повышенный риск. И он допустим в экономике и инвестировании. А кредитование – это как раз инвестиция. Высокий уровень риска должен уравновешиваться большой прибылью. Соответственно, если сделка имеет потенциально повышенную доходность для банка, то он вполне может пойти на этот риск. Вот и главный ответ на вопрос: дают ли ипотеку после банкротства. Это возможно, если сделка будет реально выгодной для банка. По такому принципу и действуют микрофинансовые организации. Они совершенно игнорируют кредитную историю, нивелируя ее сверхвысоким уровнем дохода, вплоть до 300-400% годовых. Правда, речь идет о краткосрочном кредитовании.

Выходит, вариант все же есть, но будет ли он выгоден самому клиенту? Сомнительно. Поэтому нужно искать другие варианты, помимо сделки с крайне высоким процентом. И благо они есть, речь о конкретных примерах пойдет ниже. Но сначала нам надо понять, как меняется кредитный рейтинг гражданина. И что видит кредитор.

Изменение кредитной истории

КИ – это запись всех долговых обязательств, которые брал на себя человек в течение жизни. И в нем отмечаются как положительные, так и отрицательные моменты. Чтобы человек в принципе могу подать заявление на признание себя несостоятельным, он должен допустить просрочку свыше 3 месяцев. А его совокупная задолженность (если система не упрощенная) чтобы была не менее 500 тысяч рублей. И часто это не один, а сразу несколько кредитов. И что логично, все они закрываются через суд и реализацию конкурсной массы. Так что происходит с кредитной историей в итоге – она имеет просрочку или несколько, негативно закрытые обязательства, а также сам статус банкрота.

Ситуация получается не самая приятная. И благонадежность соискателя стремится вниз. Разумеется, играет роль и то, что предшествовало процедуре. Если в прошлом гражданин постоянно пользовался услугами кредитования, но все долги возвращал вовремя без просрочек – это будет значительным плюсом. Но лишь в том случае, если служба безопасности при проверке копнет до этого момента. А многие сотрудники закрывают КИ клиента после того, как находят заметку о несостоятельности.

Как восстановить кредитную историю

Существует несколько способов: Взять небольшой экспресс-кредит. Как их модно называть – рассрочками. Хотя на самом деле они таковыми не являются. Ведь их предоставляют банки, просто автоматически, а не сам продавец. Лучше сконцентрировать внимание на товаре средней стоимости. Идеальным вариантом будет бытовая техника в пределах 40-50 тысяч рублей. 

Стоит приобрести кредитную карту того банка, к которому вы будете обращаться для получения займа впоследствии. В принципе, пользоваться ей активно и не нужно. Достаточно совершать с ее помощью покупки на пару тысяч рублей в месяц. И, разумеется, возвращать деньги в пределах льготного периода. 

Увеличение дохода – также важнейший момент. Причем лучше всего ориентироваться на чисто-белую заработную плату, которую можно задекларировать, а значит, подтвердить перед организацией. Да и имущество, особенно недвижимое, нужно покупать, если есть финансовая основа для этого. 

Напрямую на кредитную историю это не влияет, но повышает уровень доверия. И взять ипотеку после банкротства физического лица станет проще. 

Последний пункт – обращение к микрофинансовым организациям. И здесь не все однозначно. Ведь с одной стороны – это возможность реально улучшить КИ, с помощью закрытия небольшой серии микрокредитов. С другой – это тревожный звоночек, ведь к МФО обращаются в крайнем случае. А значит, такая ситуация в жизни человека наступала, и его финансовая стабильность находилась под угрозой. Если вы решите обратиться к МФО для улучшения рейтинга, не берите больше одного или в крайнем случае двух займов. И только на небольшую сумму, до 40 тысяч рублей.

Можно ли брать ипотеку после банкротства, что влияет на решение банка

• Доход. Это самая важная часть. По сути, у заемщика не осталось репутации. Восстановить доверие можно с помощью большой зарплаты, которая без проблем покроет все кредиты. Если в обычном случае достаточно иметь доход, который вдвое превышает ежемесячные выплаты, то в нашем цифры меняются. Как минимум нужно иметь заработную плату, которая выше чем ежемесячный взнос в три раза. А лучше в четыре. Разумеется, это весьма сложно. Но если доход позволяет, то вариант действительно работает. Поэтому закрепим, возможна ли ипотека после банкротства. Вполне, если доход значительно выше платежей. Но помните, что для мегаполисов они обычно достигают 20 тысяч рублей. А значит, декларировать нужно 60, а лучше 80 тысяч.
• Первоначальный взнос. Этот аспект не менее полезен. Чем он выше, тем больше доверия со стороны кредитной организации. И что интересно, тем меньше сумма кредита, а значит, и долга. Поэтому зачастую можно вполне смело рассчитывать на одобрение, если вы готовы погасить сразу 50% от тела долга. Но это огромная сумма, которую сложно собрать разово. Стоит ориентироваться как минимум на 20% от тела долга. А лучше на 30%.

Наличие поручителей. Если вы найдете людей, которые смогут поручиться за вас – это жирный плюс. Особенно когда они клиенты этого же банка с хорошей репутацией. Тогда дело практически решенное. Но помните, что поручитель разделяет всю ответственность по долговым обязательствам вместе с заемщиком. Не сможете вовремя платить – это придется делать поручителю. Наличие имущества. Если в последние пару лет вы приобретали недвижимость, например, квартиру, дом, участок для индивидуального жилищного строительства или даже коммерческие постройки – это весомый плюс. Так в глазах кредитора возрастает ваша финансовая устойчивость.

Причины отказа

Разумеется, главным основанием вполне часто становится тема обзора. Гражданин был признан несостоятельным – этого уже достаточно. Но есть аспекты, которые смело стоит называть автоматическим отказом. Посмотрим на них: 

Нет коренных изменений в финансовом положении. То есть, соискатель не обзавелся работой, не приобретал нового имущества. На этом этапе он в принципе ничем не отличается от банкрота. Так что иметь с ним дело опасно. 

Прошло слишком мало времени после признания несостоятельным. По общим негласным правилам лучше подождать как минимум два года. В принципе, допустимо попробовать уже и через 6 месяцев. Но раньше – ждите автоматического отказа, никаких вариантов. Поэтому ответ на принципиальный вопрос, через сколько после банкротства можно взять ипотеку – минимум полгода, но в идеале не менее 2 лет. 

Инициатива подачи в арбитражный суд исходила не от заемщика. Самая прискорбная ситуация. И исправить ее почти нереально. Только если сейчас у гражданина очень высокий доход. Но все равно, если в суд подавили кредиторы – это показатель финансовой безответственности ответчика.

Какие банки дают кредиты несостоятельным

Тут ответ весьма прост. Часто займы для этой категории выдают новые учреждения, которые недавно открылись, свежие региональные филиалы. Им приходится осваивать рынок, вступать в ожесточенное конкурентную войну со старожилами. И для завоевания первых клиентов они вынуждены идти на значительные уступки. Это не только лояльность практически к каждому клиенту, но также и весьма приятные процентные ставки. А вот крупные финансовые структуры в Российской Федерации обычно предпочитают не связываться с ненадежными заемщиками.

Но если у вас на примете не оказалось молодого банка, вполне допустимо обратиться не в новый, а просто в небольшой. Они также терпят на рынке неудобство, потому что «гиганты» отбирают у них почти всех клиентов. И они рады каждому новому соискателю.

Законодательная база

Существует несколько нормативных актов, которые регулируют правовые отношения в этой сфере. Гражданский процессуальный кодекс РФ – косвенно. Федеральные законы. Подразумеваются два из них – 102-ФЗ и 127-ФЗ. Об ипотеке и несостоятельности соответственно. Первый сообщает основные правила кредитования, а второй, права и обязанности человека, пережившего процедуру банкротства. Гражданский кодекс РФ. В принципе он регулирует практически все отношения в сфере сделок кредитования, а также накладывает нормы и требования на формирование корректных договоров.

Что случится с ипотечной недвижимостью при несостоятельности

Немного понятно, как работает ипотека после банкротства физического лица. Но какой механизм «до»? Тут есть один ключевой нюанс, в связи с которым многие заемщики попадают в неприятную ситуацию. Давно известно, что существует ряд неотчуждаемого имущества, которое принадлежит гражданину РФ. К нему относится и квартира, но только в том случае, если это единственное место заемщика для проживания. Да, действительно, такое жилье забрать и реализовать нельзя. Рассуждая так, люди думают, что и ипотечная квартира останется с ними после признания несостоятельности. Вот тут расположилась ключевая ошибка. Эта недвижимая собственность – не является имуществом гражданина. Поэтому она вполне отчуждаемая. Ведь это залог, который фактически до выплаты всех обязательств по кредитной сделке принадлежит как раз банку.

В результате известно немало случаев, когда, делая ставку на неотчуждаемое имущество, люди оставались в принципе без жилья. И стоит помнить, что если в процедуре был умысел, если это спланировано, то даже банкротом человека не признают. Напротив, он попадет под статью о мошенничестве, а это уже уголовное судопроизводство.

Как сохранить ипотечную недвижимость

В принципе, если процедура признания несостоятельности началась – это практически невозможно. Только если решение будет принято в виде мирового соглашения, а до реализации конкурсной массы не дойдет. А вот такое уже вполне реально. Для этого стоит воспользоваться одним из методов, которые часто предлагают банки. Это рефинансирование или реструктуризация задолженности. Первый метод – это фактически приобретение нового займа, чтобы покрыть старый. Да, обычно длительность долга только вырастет. Но автоматически будет остановлено накопление просрочек и связанных с ними штрафных санкций. Реструктуризация же – это новые условия сотрудничество все от того же кредитора. И в ходе такого процесса часто получается договориться даже до кредитных каникул, что, по сути, настоящая и бесплатная отсрочка без ухудшения ситуации.

Доступна ли ипотека для банкрота

Разберемся в наших итогах. Как мы выяснили, существует масса условий, которые нужно будет соблюсти. Это и новый уровень финансового достатка, исправление кредитной истории, в некоторых случаях – поручительство. Также нужно, чтобы прошло время, лучше пара лет. И, разумеется, сделка должна быть выгодна для кредитора. Но несмотря на множество «но», найти вполне адекватный займ все-таки вероятно. И учитывая обилие предложений, это даже не слишком сложно.

Возможно ли сохранить квартиру в процессе признания несостоятельности

Мы поняли, можно ли взять ипотеку после банкротства. А получится ли оставить свое жилье? Как мы уже отметили, ипотечная недвижимость будет изъята сразу же. Тут никаких вариантов не предусматривается. Но личная собственность, если она является единственным доступным для заемщика жильем, остается в полной неприкосновенности. Особенно если он проживает там не один, а с семьей, в которой есть несовершеннолетние дети.

Компания «Нетдолгофф» поможет вам провести процедуру списания долгов через банкротство. Обращайтесь по указанным на сайте телефонам!