Списание долгов по кредитам физических лиц: как законно списать кредиторскую задолженность

Когда долговые обязательства становятся неподъемным грузом, заемщики часто впадают в панику. Забывая о том, что даже в самой плохой ситуации всегда существует масса выходов. Причем вполне легальным путем. Правительство Российской Федерации и Федеральное Собрание уже давно озаботились проблемами должников, понимая, что банковская система и МФО загоняют многих клиентов в кабалу. И создали развернутую систему, с помощью которой можно, если и не избавиться полностью от давления заимодавцев, то хотя бы значительно его ослабить. Существуют условия и законы о списании долгов по кредитам Сбербанка и других банков с физических лиц способом банкротства, цессии, добровольного отказа со стороны кредитора и так далее. И в этом обзоре мы детально и поговорим о подобных возможностях, которые оставил закон.

Но сразу уточним, что мы настоятельно рекомендуем пользоваться этими методами, а также инициировать различные процедуры только тогда, когда финансовой возможности для погашения собственной задолженности просто не имеется. В противном случае, если дело дойдет до судопроизводства, может быть доказан преступный умысел. И тогда дело в принципе сменит свой характер. За просроченные платежи в нашей стране наказание уголовного характера не предусматривается, человека не могут лишить свободы, даже если он должен миллиарды. А вот за мошенничество уголовная ответственность есть. Не стоит отягощать свое положение.

Можно ли законно списать долги по кредитам (кредиторскую задолженность) банка у физических лиц, как это происходит

Да, это возможно. Но условия, при которых процедура становится реальной, всегда тяжелые. Придется не только постараться, но также и потратить некоторую сумму денежных средств. К примеру, для того чтобы признать гражданина несостоятельным, необходимо провести арбитражное заседание, подобрать управляющего, собрать обширную доказательную базу. И такое задание придется переадресовать группе профессиональных юристов. 

Также стоит помнить, что суду понадобится достаточное основание, чтобы счесть ситуацию критической. Если наличествует возможность для погашения своими силами, то навстречу клиенту никто не пойдет. Но есть способы не полностью избавиться от обязательств, а смягчить условия. И вот они реализуются без каких-то требований. Достаточно просто провести разумный анализ и переговорить с банком. Речь про реструктуризацию. А вот рефинансирование – это не вариант, как можно законно списать долги по кредитам. Но зато способ существенно улучшить тарифную ставку, срок, общую стоимость, страховые взносы и многие схожие аспекты. И такой процесс часто запускается не в момент финансовой нужды, а лишь для оптимизации собственных расходов.

Можно ли не платить безнаказанно

Если есть основания – то, разумеется. А просто прекратить выплаты на ровном месте – это весьма опрометчивое решение. Ведь должник, который финансово благонадежен, перестающий оплачивать свои обязательства, вызывает разумные вопросы. Если банк может спустя рукава отнестись к клиенту, который находится в тяжелом положении, посчитав, что даже в судебном порядке от него ничего не добиться. Только подтолкнуть к процедуре банкротства. То с человеком, у которого действительно есть деньги, будут судиться до последнего. Ведь это разумный источник окупаемости инвестиций, нет смысла от него отказываться. А суд, стоит признать, в 9 из 10 случаев встанет на сторону кредитора. Ведь, взглянув правде в глаза, договорные обязательства нарушает как раз должник, а заимодавец выполнил свои обязанности, передав денежную сумму. Поэтому если человек не пытается списать долг по кредиту законно, а просто перестает идти на контакт, то его ждут:

• Звонки, СМС-сообщения.
• Звонки родственникам и друзьям, а также коллегам по работе.
• Выезды менеджера для личных встреч.
• Знакомство с коллекторами и их методами работы.
• Судебное разбирательство.

Наиболее реалистичные основания для запуска процесса

Стоит понимать, что по простой просьбе банки не станут изменять договорные условия. Их нужно убедить в том, что отказ не выгоден им самим. А для этого, придется наглядно показать и доказать, что финансовое положение на данном отрезке времени у должника изменилось. Что он при всем желании не сможет на должном уровне продолжать платить. И новые штрафы и санкции не приведут к желаемому результату, денег все равно не будет. Также есть причины, по которым банку придется отступить, даже если он не хочет этого делать. Основаниями для изменения условий являются:

• Увольнение с работы, снижение в должности, утрата источника дохода.
• Временное или постоянное состояние нетрудоспособности.
• Травмы и заболевания. Появление нужды в деньгах на лечение. Причем не только лично себя, но и родственников.
• Чрезвычайная ситуация, при которой было испорчено или полностью утрачено ценное имущество.
• Уничтожение не по вине заемщика залогового имущества, которое обеспечивало сделку на данный момент.

А вот как списать долги по кредитам физических (физ) лицом по закону, да еще и в полном объеме – это иной вопрос. Тут вышеперечисленных аргументов не хватит. Банки могут смягчить условия, но не отказаться от претензий и права требования полностью. Либо продадут их третьим лицам. Для полного аннулирования основаниями могут стать:

• Полное отсутствие денежной стабильности, утрата имущества, которое подлежало бы конфискации в случае банкротства, отсутствие любых источников дохода.
• Низкий остаток на данный момент. То есть, большая часть уже была выплачена. А дальше клиент вдруг уперся по любым причинам. Тогда тащить его в суд просто не имеет смысла. Структура больше потеряет. Как минимум на рабочем времени задействованных специалистов, которым придется несколько раз являться в суд, собирать доказательную базу, строит линию претензий и оформлять документы.
• Смерть заемщика. Но лишь при некоторых аспектах. Ведь порядок списания кредитов, кредитных долгов  с физических лиц законно доступно в том случае, если оставшееся имущество человека не может отвечать по обязательствам или его ничтожно мало. Если наследство крупное, то наследники обычно принимают его, становясь ответственными лицами по уплате задолженности. А вот если оно мелкое в денежном выражении, то чтобы не вешать на себя кучу займов, наследники обычно просто отказываются. Тем более, если усопшему в принципе нечего было передавать потомкам.

Сроки давности

Дальше мы еще затронем эту тему более детально. Но сейчас, чтобы не нарушать логики повествования поясним, что это также один из вариантов. Но он крайне редко применяется. Ведь зная о возможностях избавления от обязательств по истечении давности, заимодавце будет активно этому препятствовать. Поэтому зачастую он просто обращается в суд до того, как время выйдет.

Как списывают долги по кредитам физических (физ) лиц, что предшествует процессу

До того как дело будет разбираться судом или в порядке мирного соглашения, в первую очередь должна бытьналичествовать просрочка. Именно ввиду нее и накапливаются штрафы, появляются проблемы с оплатой, увеличивается срок отношений и так далее. Несколько просрочек на практике часто увеличивают в итоге тело займа троекратно. Это не преувеличение, работает эффект снежного кома. Более того, он рос бы и дальше просто трехкратный размер установлен законом в качестве предельного. Также еще одним предшествующим фактором считается визит и переговоры с заимодавцем. Но это уже зависит от того, как происходит процедура списания долгов физических (физ) лиц по кредитам – кредиторской задолженности, и в каких сроки. Если в порядке мирного урегулирования вопроса, то, конечно, с банком сначала нужно договориться. А вот если заемщик сам подает в суд, то можно к менеджерам и не ходить. Но лучше все же это сделать. Ведь при наличии реальных оснований для судопроизводства, доказательную базу можно продемонстрировать самим специалистам. И если они признают ее достаточной, то вполне могут отказаться от притязаний даже без разбирательства.

Может ли банк самостоятельно отказаться от права требования

Да, вполне. В том случае, когда все последующие меры будут признаны нецелесообразными. Бывает даже когда банковские структуры отказываются от требований по ипотечному кредитованию. Хотя присутствует залоговое недвижимое имущество. Но неправильная оценка актива, изменение инфраструктуры, снижение стоимости объекта и физическая невозможность оплаты заемщика – все это приводит к тому, что организации могут отказаться от сделки. И возиться с реализацией имущества, а также отчуждать его через банк долго и дорого. Да еще и если оно является единственным, то просто так забрать его не получится. Поэтому если ценность оставшейся для уплаты сумму невысокая, либо у клиента нет и не будет возможно для погашения, и учреждение это понимает, отказ порой – это единственный логичный выход. И это полностью законное списание кредитов и долгов физ лиц.

Видовое разнообразие списания

Существует достаточное количество вариантов. А если в скором времени (как обещает Государственная Дума) будет реализован закон об амнистии, то их станет еще больше. Но все эти виды имеют массу отличий. Одни действуют только частично, другие на весь объем. Градация затрагивает и объект. Какие-то процессы направлены сугубо на процент, временной срок или штрафные начисления.

Реструктуризация

Это не совсем списание задолженности по кредитам с физического лица. Но, в любом случае, значительное улучшение текущих условий. Договор между заемщиком и самим банком о том, что сделка присматривается. Изменения могут претерпевать различные факторы. В частности, выделяют:

• Снижение процента без увеличения времени выплаты. Самый удобный вариант. Но для его получения нужно иметь вескую причину финансовой несостоятельности на данный момент.
• Снижение процента с ростом срока. Его увеличение говорит о том, что полная стоимость займа вырастет, но сильно сократится ежемесячный платеж. И оплата станет проще. Хотя, продолжаться обязательства будут дольше.
• Кредитные каникулы. На определенный промежуток времени полностью останавливается сделка. Никаких штрафов, процентов, платежей.

Рефинансирование

Те, кто переживают, размышляя про списывание долгов по кредитам для физических лиц, спишут ли, достаточно веские ли будут аргументы, всегда могут обратиться к рефинансированию. Тут согласия банка, вообще, не понадобится. Достаточно найти нового кредитора, который предложит более лояльные условия. Но сам договор должен предусматриваться досрочное погашение. Иначе методика просто неосуществима.

Через суд

Если заимодавец нарушил условия сделки, существенные пункты договора, начисляет нелегитимные проценты или штрафы, всегда можно обратиться за судебной защитой своих прав. Также часто метод используется, если во время взыскания произошли какие-то нарушения. Коллекторы превысили допустимое количество звонков, поступали угрозы и расправы насилием, было фактически применена сила, нанесли побои и так далее. В таких случаях стоит считать, что Вы поймали джек-пот. Все, кто ищут способ, как законно списываются долги по кредиторской задолженности физическим лицам, как официально списать огромные суммы штрафов, должны взять на заметку. Суд гарантировано примет Вашу сторону. Но лишь если Вы сможете все факты доказать. А для этого нужно фиксировать все контакты со взыскателями.

Срок исковой давности

В Российской Федерации он официально составляет ровно три года. Если они прошли, то про все задолженности можно забыть со спокойной совестью. Но отсчет начнется с последнего контакта с кредитором или последней оплаты. Если Вам позвонили, и произошел разговор, отсчет идет сначала. Если Вас встретил менеджер, то же самое. Произошло внесение любой суммы, хоть 10 рублей, снова начинаем считать три года. На проверку, чтобы действительно использовать срок давности, придется сбежать из страны или уехать из города, никому не сообщив свое местоположение. Чтобы Вас просто не нашли. Но если это случится, банк просто через пару лет может отправиться в суд. Дело будет рассмотрено без Вашего присутствия. И дальше поиском займутся уже судебные приставы. А они просто подадут беглеца в федеральный розыск.

Банкротство

Этим путем возможно ли списать долги по кредитам законным способом. Это не только реально, но и очень эффективно. По сути, это единственный на данный момент метод, который точно со 100% гарантией позволит избежать финансовой ямы. И не имеет разницы, какого конкретно размера задолженности или их совокупность. Хоть десятки миллионов рублей. Но и минусов хватает, будет реализована часть имущества. Если есть квартира или иная недвижимость (не та, в которой проживает заемщик), она конфискуется, машина, если не используется для работы, счета арестовываются. Накладывается запрет на выезд из страны, крупные финансовые сделки, новые договора о займах даже на минимальную сумму без предупреждения заимодавца о банкротстве. Но если речь о миллионах, то минусы выглядят уже не страшно.

Причины для списания

А теперь скомпилируем полученные знания, чтобы кратко пояснить, как именно можно избежать ответственности. И при этом не стать жертвой уголовного преследования за намеренное уклонение, мошенничество и по схожим статьям.

В каких случаях аннулируется займ

Варианты следующие:

• Нецелесообразность дальнейшего требования. Когда потенциальные затраты превышают прибыль, которая реально будет получена. Помните также, что время сотрудников для банка – это деньги. А учитывая зарплаты в некоторых организациях, совсем не маленькие деньги.
• Смерть заемщика, если его наследство не обладает серьезной ценностью.
• Нарушения договорных обязательств самим заимодавцем, которые были доказаны в суде.
• Неправильно составленный договор или признание сделки ничтожной.
• Банкротство.

Альтернативы

В их качестве используется рефинансировании и реструктуризация. Для первого нет нужды в мирном договоре с банком, достаточно лишь найти новый. Или МФО и иной раз даже частное лицо. А вот для реструктуризации нужно сесть с компанией за стол переговоров. И выявить такие условия, которые устроят обе стороны на данном этапе.

Через сколько лет возможно аннулирование

Ровно через три года. Но на практике случаев, когда именно по этому причине была расторгнута сделка, ничтожно мало. Поэтому всерьез рассчитывать на это не стоит. Как Вы видите, списание кредиторской задолженности физических лиц в современной России имеет несколько путей и видов. И каждый из них с успехом применяется. Учитывая сложную ситуацию заемщиков в стране, суды и юридические компании часто работают с такими вопросами. И этот алгоритм у них отлажен до автоматизма.