Как делятся кредиты при разводе: раздел долгов между супругами

В статье мы расскажем, как при разводе кредиты, взятые в браке, делятся между супругами, выясним, какие деньги подлежат разделению, разберем, что будет с оставшейся задолженностью и кто платит после, учитывая все нюансы законодательства. Когда семейная пара сталкивается с распадом официального союза, часто встает вопрос о разделе не только имущества, но и финансовых обязательств перед банками. Особенно напряженной ситуация становится, если на момент принятия решения о расторжении отношений имеется несколько задолженностей, например, потребительский займ, автокредит или ипотека на жилую недвижимость. Законодательство Российской Федерации дает базовые ответы, но на практике возникают нюансы, связанные со статусом подписанных документов, временем оформления и фактическим использованием средств. Если вы столкнулись с данной ситуацией, то советуем обратиться за консультацией к нашим профессиональным юристам в «Нетдолгофф».

Как делить долги по кредитам при разводе между супругами – пополам или нет

При расторжении официальных отношений важно понять, когда и на каких условиях оформлялись денежные займы. Одно дело, если партнеры выступали созаемщиками и изначально планировали совместно гасить задолженность. И совсем другое, когда кредит оформлен тайно и пошел на нужды, далекие от интересов семьи. Основополагающим нормативным актом, где отражены принципы раздела, является семейный кодекс, хотя определяющими могут стать и условия, изложенные в соглашении.

Ситуация, когда займ подписал 1 партнер

Если деньги были получены одним из участников союза и при этом расходовались на взаимные потребности, то в случае развода вторая сторона вправе заявлять, что это финансовое бремя нужно считать «общим». Человек, который не фигурирует в банковских документах, может представить доказательства (чеки, квитанции, показания свидетелей), что купленные на заем товары или оплаченные услуги приносили выгоду семье. Тогда при дележке просроченная часть, если таковая осталась, обычно учитывается в совокупности.

Если оба являются созаемщиками

Когда муж и жена совместно подписывают документы на получение кредита, они равны перед финансовой организацией. Каждый обязан отвечать за весь размер долга, и кредитор вправе требовать возврата как от одного, так и от другого. При распаде семьи стороны могут заключить внутреннюю договоренность о том, кто будет вносить платежи дальше. Но пока нет официального переоформления, банк в рандомный момент вправе обратиться с требованием к любому из созаемщиков.

В судебном процессе при разделе имущества иногда определяют, кто фактически «получит» кредитную нагрузку, например, если речь о квартире или машине. Однако финансовая организация не должна соглашаться на смену заемщика, ведь ее приоритет – гарантированное погашение. Таким образом, важно еще до оформления развода обсудить все моменты и договориться о реструктуризации или о переоформлении на одного участника, если это допускает банк.

Один является заемщиком, второй выступает поручителем

Модель с поручительством подразумевает, что кто-то подписывает обязательство покрывать задолженность, если основной плательщик перестанет вносить средства. Это достаточно рискованный шаг, ведь при неисполнении платежей банк направляет претензии поручителю. Закончились ли отношения между теми, кто заключил контракт, финансовой организации безразлично – ей главное получить деньги.

После разрыва союза поручитель остается в том же положении, какое было прописано изначально. Менять условия организация не обязана. Если человек не желает нести риски, ему остается только досрочно закрыть долг (при наличии возможностей) либо добиваться в дальнейшем компенсации от того, кто оформлял займ и использовал суммы.

Оформление ссуды до официального заключения союза

Кредиты, возникшие до свадьбы, по базовому правилу считаются личной ответственностью человека, который их взял. Вторая сторона семейного союза здесь не причем. Правда, если можно доказать, что часть будущих платежей вносилась после регистрации семьи, а деньги расходовали на ее общее благо, возникают тонкости: фактически совместная казна шла на оплату. Возможно, другой партнер вправе потребовать компенсацию, или наоборот нести часть обязательств. Подобные случаи разбираются индивидуально, с учетом реальных обстоятельств.

Принципы распределения кредитных займов при расторжении отношений

Обычно физические лица оформляют самые разные виды кредитов: от потребительских до ипотечных. С учетом их особенностей определяется порядок дележа. Нужно понять, действительно ли средства направлялись для нужд всей семьи или это был личный проект одного из партнеров. Кроме того, требуется выяснить, остается ли какой-то материальный актив (машина, квартира) в собственности бывшего супруга и может ли он «привязать» к нему выплату соответствующих сумм.

Особенности деления потребительских займов

Самый простой вариант – крупная покупка техники, мебели или оплата турпутевок. Если семья вместе пользовалась полученными благами, платила взносы из совместного бюджета, то при разрыве брачных отношений остаток задолженности часто рассматривают как общий. Это значит, что при официальном рассмотрении (или по взаимному соглашению) платежи пропорционально распределяют: либо один гражданин получает купленную вещь и обязуется покрыть остаток долга, а другой снимает с себя какие-либо обязательства.

Однако, если говорить о ситуации, когда деньги тратились исключительно в одностороннем порядке, второй человек вправе заявить: «Я не причастен, это личное решение, мне не сообщали об этом». Суд рассматривает доказательства. Например, если член семьи смог представить чеки, подтверждающие ремонт общей квартиры, вероятно, признают задолженность совместной, а когда нет – ее отнесут к личной сфере должника.

Алгоритм разделения автокредита

Заключая сделку на приобретение транспортного средства, пара часто рассчитывает, что машиной будут пользоваться оба. Если кредит берется в период супружества, автомобиль, как правило, приравнивается к совместному имуществу, а неоплаченная сумма – к семейной задолженности. При разводе транспорт может достаться одному, а взнос по долгам перед банком берет на себя тот, кто остается собственником авто. Другой нередко получает денежную компенсацию или уступку по активам (например, более крупная доля мебели, техники).

Подход к ипотечным займам

Часто возникают следующие вопросы: как разделить общие долги по кредитам между супругами после развода при разделе имущества, можно ли их вообще поделить, какой существует порядок действий в судебной практике? Задолженность перед банком по квартире или дому – самая масштабная и длительная. При расторжении брака приходится определить, кто будет жить в объекте, вносить средства. Если иного варианта нет, можно продать жилье (с согласия кредитора), выплатить остаток долгов, а выручку распределить по справедливой схеме. Бывает, что один партнер хочет сохранить недвижимость, тогда он берет на себя оставшуюся часть выплат и «выкупает» долю у второго. В подобной ситуации нужно согласие финансовой организации, ведь возможна смена заемщика и изменение условий погашения.

Если компромисс невозможен, специалисты исследуют, кто имеет больше прав на объект, учитывают наличие детей, сумму уже внесенных платежей и другие факторы. Нередко решение заключается в сохранении займа за одним супругом (при этом он становится единственным собственником), а второму выплачивают компенсацию за вложенные средства. Возможен и сценарий, при котором оба продолжают совместное владение, но это редкость, ведь люди, как правило, хотят окончательно разделить жизнь.

Как быть при гражданском союзе

Многие пары предпочитают жить под одной крышей, не регистрируя брак. В этом случае нормы семейного кодекса, которые регулируют совместную собственность и разграничение обязательств, формально не действуют. Если один гражданин оформил заем, то банк предъявляет претензии именно к нему. Доказывать, что деньги шли на нужды общего хозяйства, невероятно трудно, ведь официальные механизмы не работают.

Иногда сожители заключают между собой частное соглашение. Это может помочь при расставании, если возникнут взаимные претензии. Но без подобных документов человек, не подписывавший бумаги, не способен претендовать, например, на часть квартиры, купленной на кредитные средства «в быту». Организации тоже не вступают в эти нюансы, их волнует лишь то, кто значится в договоре. Таким образом, при «гражданском браке» сложнее защитить интересы второго участника в случае развала отношений.

Что делать, если один партнер тайно оформил банковский займ

Бывает, что человек узнает о незадекларированном кредите уже после начала процесса расставания. Иногда деньги уходили на личные развлечения или погашение старых долгов, а сам факт сделки скрывался. Если кредитор требует вернуть средства, возникает справедливый вопрос: должен ли второму достаться кусок этой финансовой обузы?

Решающее значение имеет, для чего тратились полученные средства. Если возьмете задолженность для ремонта дома, на дорогостоящие семейные процедуры (лечение, оплату детского садика), то есть вероятность, что эта сумма будет признана общим обязательством. Но если нет подтверждения, что денежные вливания пошли на нужды, судья с высокой вероятностью оставит платежный долг на том, кто без ведома партнера оформил сделку. Нужно лишь грамотно собрать доказательства о целевом расходовании или, наоборот, о его отсутствии.

Реальные способы урегулирования

Если пара решила развестись, желательно урегулировать вопрос с оплатой займов еще до суда. Это позволит избежать долгих тяжб и сохранить нервы. Однако отсутствие взаимопонимания приводит к необходимости искать правовые меры. Ниже поговорим о двух основных механизмах.

Мирное урегулирование

Супругам проще всего сесть за стол переговоров и выработать взаимоприемлемый план: например, один оставляет себе автомобиль, другой забирает из квартиры более ценную мебель и прочие объекты, а также освобождается от участия в выплате ссуды. Письменное соглашение о разделе имущества и долговых обязательств станет надежным «тылом» в случае, если кто-то решит отказаться от устных слов.

Важный момент: при желании «перекинуть» кредит на одного участника следует заручиться согласием банка. Иногда кредитор не возражает, когда оставшийся заемщик стабильнее финансово. Если же организация считает, что совместная ответственность надежнее, он откажет в переоформлении. Тогда бывшие супруги могут сами договориться, что платежи вносит одна сторона, а вторая компенсирует ей часть семейного имущества.

Разбирательство в суде

Если добровольное соглашение недостижимо, дело переходит в рамки правовой инстанции. Там приходится доказывать, когда именно взяты деньги, куда они пошли, какова роль каждого из супругов в выплатах. Суд может назначить экспертизу, выслушать свидетелей, запросить банковские выписки. В итоге выносится решение о распределении финансового бремени и разделе. Банку оно обычно не навязывает замену заемщика, но определяет, кто фактически должен внести средства, а кто имеет право на компенсацию. В будущем, если один не выполняет постановление, второй вправе претендовать на возмещение через исполнительный порядок.

Перечень необходимых бумаг для раздела кредитных долгов при разводе

Рассмотрим их подробнее:

• Контракт с банком, подтверждающий само наличие займа и условия его выдачи.
• Документы, доказывающие фактические платежи.
• Чеки, показывающие целевое использование денег на товары и услуги, которые стали частью общего семейного бюджета.
• Справки о доходах, подтверждающие платежеспособность каждого участника.
• Свидетельство о регистрации брака и о расторжении.
• Письменные договоренности или нотариально заверенные соглашения.
• Бумаги на собственность, покупку которого финансировали из заемных источников.

Заключение

В статье изложили, что и как происходит при разводе между супругами: делятся ли долги пополам или нет, отвечает ли жена за кредит, оформленный мужем, и каким образом, согласно судебной практике по разделу кредитных обязательств, разрешаются подобные споры. Если вы столкнулись с такой ситуацией, то советуем обратиться за консультацией к нашим юристам в «Нетдолгофф».