Автокредит с плохой кредитной историей: как оформить кредит на автомобиль с КИ

Для многих россиян заем является единственной возможностью приобрести автомобиль. Такая услуга позволяет стать счастливым обладателем машины сразу, а не копить на нее на протяжении месяцев и даже лет. Звучит заманчиво, но предварительно любая банковская организация внимательно изучает, насколько ответственно клиент рассчитывался по взятым обязательствам ранее. Если у потенциального заемщика наблюдались систематические просрочки по платежам, одобрение окажется под большим вопросом. В статье разберемся, как можно взять автокредит с плохой кредитной историей, дают ли банки положительный ответ в такой ситуации. 

Что собой представляет неудовлетворительная КИ

Вся информация о соблюдении или нарушениях графика внесения оплаты, установленного компанией-кредитором, попадает в БКИ. В этой базе хранятся данные, свидетельствующие о платежеспособности взявшего займ гражданина. Сведения могут быть разными: одни заемщики выплачивают установленные суммы регулярно, без задержек, другие не торопятся выполнять взятые на себя обязательства в указанный срок. В любом случае по запросу финансовой организации, рассматривающей очередную кандидатуру, БКИ предоставляет ей эту информацию. Планируя брать кредит на покупку автомобиля, важно понимать, что причины, по которым должник не мог своевременно погашать долг прежде, для будущих кредиторов значения не имеют. Даже уважительные. Увольнение, болезнь, экономический кризис — не важно. Заемщик обязан не допускать просрочек, если не хочет обзавестись репутацией финансово ненадежного.

• Наличие незначительных задержек по уплате регулярных начислений. Если вы вносите установленную сумму немного позже (не более 29 дней с указанной даты платежа), и в полной мере возвращаете банку деньги в отведенный срок, вероятность получить займ на приобретение автомобиля достаточно высока.
• Когда оплата не поступает в течение 29-90 суток, шансы на положительное решение существенно снижаются. Но при условии, что просрочка была допущена однократно, а долг в итоге был погашен вовремя, некоторые банковские учреждения могут пойти на встречу.
• Задержка оплаты более чем на 90 дней делает вас крайне ненадежным клиентом для сотрудничества в глазах банка. При таком раскладе кредитоваться не получится почти со стопроцентной вероятностью. Единственный выход — отправить заявку в организацию, где у должника находится зарплатный или пенсионный счет. Но и это абсолютно не гарантирует одобрения.
• Последняя степень испорченности — критическая. Когда заемщик имеет непогашенный кредит (разумеется, просроченный). В такой ситуации беспокоиться следует не о взятии очередного займа, а о предстоящем судебном процессе. Который обязательно состоится, если очень долго не рассчитываться по обязательствам.

Вероятность одобрения автокредита с плохой кредитной историей

В настоящее время финансовые компании предлагают своим клиентам огромное количество привлекательных продуктов для займов. Однако при неудовлетворительной КИ с взятием заемных средств могут возникнуть проблемы. Если у потенциального заемщика имеются (или были раньше) просрочки по уплате задолженности, он автоматически считается неплатежеспособным. Почему именно он не смог своевременно внести плату, как уже отмечалось выше — значения не имеет. Вероятность получить кредит, соответственно, сильно снижается. Но даже при столь неблагоприятном раскладе в ряде банковских учреждений готовы рассмотреть заявление на кредитование. Не поленитесь изучить все доступные предложения. Обращайте внимание не только на ведущие банки, которые уже не нуждаются в привлечении клиентов путем лояльного отношения. Но в большинстве случаев итоговый результат все-таки зависит от платежеспособности, продемонстрированной ранее.

Как КИ влияет на возможность кредитоваться в банке

Разобраться с этим вопросом не составит труда. Выясняя, дадут ли автокредит с очень плохой кредитной историей, следует понимать, что на приобретение автомобиля требуется внушительная сумма. Да еще и на продолжительный период. Для сравнения, тот же планшет или мобильный можно взять в кредит всего на 3-4 месяца. Так как их цена намного дешевле машины. В отношении авто все иначе. О кредитовании стоит задуматься исходя из перспективы выплачивать долг год, два или более.

Отличительной особенностью автокредитования является то, что транспортное средство автоматически оказывается предметом залога. До тех пор, пока его владелец в полной мере не рассчитается за него с организацией-кредитором. Технический паспорт ТС все это время находится на хранении в самом банковском учреждении. Вполне логично, кредиторы заинтересованы в своевременном проведении регулярных платежей, а не судебных разбирательствах со злостными неплательщиками. Рассмотрение дел в суде, а также реализация залогового имущества влечет дополнительные расходы и создает никому не нужные хлопоты. Поэтому, кредитующим население компаниям гораздо проще отказать неблагонадежному клиенту, чем впоследствии столкнуться с проблемой невозврата долга.

Как без отказа получить автокредит на автомобиль с плохой кредитной историей

Несмотря на наличие просрочек по прежним долговым обязательствам, некоторые организации-кредиторы все-таки дают возможность приобрести авто через выдачу займа. Но при этом предъявляют к заемщику дополнительные требования. Ниже представим несколько вариантов условий, на которых покупка машины окажется не такой уж несбыточной мечтой. Другими словами, расскажем что нужно сделать при неудовлетворительной КИ.

Заложить имущество

Да, приобретаемое в кредит транспортное средство само по себе предмет залога. Но если банк сомневается в платежеспособности обратившегося к нему клиента, может потребоваться дополнительное подтверждение серьезности намерений. Если вы подпишете договор, согласно которому в случае неуплаты финансовой организации отойдет что-то ценное (например, недвижимость или имеющаяся машина), прошлые нарушения по выполнению обязательств будут рассматриваться с меньшим пристрастием. Чтобы решить вопрос таким способом, потребуется:

• согласие компании-кредитора на осуществление данной сделки;
• наличие имущества, которое можно заложить (соответствующей стоимости).

Но помните, в случае возникновения затруднений с возвратом заемных средств, вы лишитесь не только желанного автомобиля, но и того, что пришлось отписать под залог. И хорошо, если это окажется не квартира.

Обратиться в лояльную к проблемным клиентам финансовую организацию

Собирая информацию на тему: дадут ли автокредит, если плохая кредитная история, одобрят или откажут в выдаче займа, обращайте внимание не только на ведущие банки. Таким компаниям уже нет необходимости наращивать клиентскую базу, сознательно идя на риск при сотрудничестве с неблагонадежными заемщиками. Зато не слишком крупные без топовой репутации вполне могут согласиться кредитовать даже при наличии просрочек по платежам в прошлом. Только условия одобрения, соответственно, будут далеки от выгодных. Ко всему прочему, некоторые такие «лояльные» организации-кредиторы выдают в основном не автомобильные, а потребительские кредиты. Пресловутая приставка (авто) в данном случае фактического значения не имеет. Но есть и преимущества у таких условий — приобретенное транспортное средство (на заемные деньги) не является залогом.

Прибегнуть к помощи поручителя

При содействии сторонних лиц, согласных на поручительство, также возможно получить одобрение от кредитной организации. Данная мера, конечно, не выступает в роли стопроцентной гарантии, но существенно повышает шансы. Заемщику потребуется:

• в первую очередь — согласие банка;
• надежный человек с хорошей КИ и официальной заработной платой (в случае невыполнения обязательств он будет плательщиком вместо непосредственного должника).

Этот способ, безусловно, является одним из наиболее действенных. Только найдется ли тот, кто добровольно согласится взять на себя финансовую ответственность — большой вопрос. В свете экономического кризиса, который и не думает сдавать позиции из-за распространяющейся по всему миру пандемии коронавируса, проблемы могут возникнуть у каждого. Не исключено, что не только заемщик, но и его поручитель окажется в сложном материальном положении. А выплачивать кредит за приобретение автомобиля придется в любом случае.

Действовать через автодилера

Здесь речь пойдет о системе трейд-ин, подразумевающей внесение первого платежа в виде суммы, в которую оценивается имеющаяся у покупателя машина. Ее он передает на реализацию в тот же автосалон, где планирует покупку нового авто. Ценовая разница выплачивается из собственных средств или путем кредитования. Залоговым объектом, опять же, выступает приобретаемое ТС. Вероятность одобрения при такой схеме практически не отличается от обычного автокредитования. Но при неудовлетворительной КИ заемщика могут обязать не только оставить собственный автомобиль в счет начальной уплаты, но и доплатить определенную долю стоимости покупаемого. Чем меньше денег нужно дополнительно, тем больше шанс на положительное решение финансовой организации.

Примите к сведению, по системе трейд-ин собственник сдаваемой на комиссию машины получает на руки меньшую сумму, чем ему заплатили бы, продавай он ее самостоятельно. Что вполне логично. Автосалон не станет заниматься реализацией без собственной выгоды. Он заинтересован в получении комиссионных, но платить больше средней рыночной цены никто не будет. Значит, дилер просто заберет свою «заработанную» часть у владельца.

Причины отказа в кредите на авто с плохой кредитной историей

Если заявитель в глазах компании-кредитора выглядит неблагонадежным, его могут и не оповестить о том, почему именно отказывают в выдаче. Объясняется подобное тем, что для принятия решения используется специальная математическая модель, обрабатывающая огромные объемы сведений. Отрицательный ответ может быть сформирован в автоматическом режиме. Но чаще банковские учреждения сообщают своим несостоявшимся клиентам, по какому поводу они видят отрицательный ответ. На отсутствие одобрения может повлиять:

• нахождение заемщика в черном списке организации (причины, опять же, могут остаться тайной за семью печатями);
• неудовлетворительная КИ;
• ошибки в отображении данных по прошлым задолженностям;
• маленькая официальная зарплата;
• наличие судимости (по уголовному делу).

Как улучшить кредитную историю

Чтобы исправить ее, нужно действовать поэтапно:

• В первую очередь проверьте данные, находящиеся в БКИ. Из-за технических сбоев хранящиеся сведения могут содержать ошибки. Например, вы давно и в полной мере рассчитались по взятым обязательствам, банковское учреждение не считает вас должником, но в бюро осталась информация о долге, который числится неоплаченным. К тому же результату иногда приводит человеческий фактор. Сотрудник финансовой компании мог не успеть (а потом забыть и т.п.) передать то, что должен. В такой ситуации придется оспаривать КИ путем личного обращения в «хранилище». Для подтверждения собственной правоты необходимо иметь справку от кредитора об отсутствии просрочек и задолженностей.
• Следующим шагом надлежит полностью выплатить все имеющиеся долги. Особенно те, с которыми в прошлом возникали проблемы относительно своевременности внесения платежей.
• Через некоторое время (в идеале не менее 3-6 месяцев) снова оформите займ в любой организации или воспользуйтесь товарным кредитованием. Если ведущие банки отказывают — берите в МФО. Главное — не допускать задержки регулярных выплат. А перед попыткой взять автокредит расплатитесь с долгами.
• Еще вариант — спецпрограммы по улучшению КИ, которые предоставляют клиентам некоторые компании-кредиторы. Например, Совкомбанк. Но для ее реализации на практике требуется не менее 1,5 лет. Если и в этом случае заявка не будет одобрена, можно попробовать систематически переводить заработную плату на карту выбранной кредитной организации (хотя бы год) или открыть депозит на внушительную сумму. В целом, при таком раскладе проще и быстрее накопить на новую машину, но мы говорим об автокредитовании.

По итогам осуществления всех вышеперечисленных манипуляций как заемщик вы станете более привлекательным для банков. Но даже такая сложная схема не гарантирует стопроцентно положительного решения по выдаче.

Что необходимо для кредитования

Чтобы получить кредит на приобретение автомобиля с испорченной финансовой репутацией, нужно соответствовать ряду обязательных требований. Заявитель должен:

• являться гражданином РФ;
• быть прописанным (на постоянной основе) в том регионе, где размещается офис организации, в которую он планирует обращаться;
• подходить под возрастную категорию от 21 до 65 лет;
• иметь официальное место работы;
• получать зарплату, позволяющую ему рассчитываться по взятым обязательствам.

• гражданский паспорт;
• выписка 2-НДФЛ;
• копия трудовой;
• удостоверение водителя или военный билет (в качестве дополнительного подтверждения личности);
• соглашение купли-продажи ТС.

Еще, помимо приведенного выше перечня, может потребоваться и другая документация. Например, справка об участии поручителя. Для неблагоприятной КИ это нередко необходимость.

Нюансы оформления

• для начала внимательно изучите доступные предложения от разных организаций;
• подайте составленное по правилам заявление (в несколько компаний);
• при положительном решении подготовьте пакет бумаг;
• подберите подходящее транспортное средство;
• свяжитесь с экспертами для оценки стоимости авто;
• подпишите соглашение купли-продажи;
• позаботьтесь о наличии страховки;
• заключите договор кредитования с финансовым учреждением;
• оформите залог;
• расплатитесь с продавцом;
• проведите необходимые регистрационные мероприятия и передайте техпаспорт кредитору.

Какие банковские организации кредитуют с неудовлетворительной КИ

Для примера представим несколько вариантов в виде краткой сравнительной таблицы, где первая колонка - название банка, вторая - срок в годах, третья - процентная ставка в год и четвертая - первый взнос в процентах от суммы сделки. Пустые ячейки - нет взноса:

Рекомендации

Планируя покупку автомобиля в кредит, следует понимать, что с неблагоприятной финансовой репутацией сделать это будет крайне затруднительно. Ведь банковские организации рассматривают таких клиентов как неблагонадежных. Чтобы увеличить шанс на получение положительного результата, предстоит:

• согласиться на совершенно невыгодные условия кредитования;
• воспользоваться содействием автодилера;
• привлечь поручителя;
• заложить ценное имущество.

Но даже в таком случае одобрение автокредита с плохой КИ (кредитной историей) вам не гарантировано. А если у вас есть проблемы с задолженностью перед финансовыми организациями, обратитесь в нашу компанию. Опытные юристы помогут вам решить долговые проблемы законным способом.