Что такое реструктуризация долга по кредиту – что это значит простыми словами и как проходит

Каждый из нас хоть раз в жизни воспользовался услугами финансовых организаций (банковский сектор, МФО), предоставляющие ссуды под проценты. На это нас мотивируют различные потребности (покупка автомобиля, квартиры, дачи, дорогостоящей бытовой техники, поездка заграницу, свадьба, похороны и другие причины). Но как говориться в пословице «берешь чужие, а отдаешь свои», нам приходится выполнять свои обязательства в полной мере. Однако нередко случаются форс-мажорные ситуации, когда не хватает средств на погашение очередного платежа.

В таких случаях человек судорожно ищет деньги у знакомых, родственников или набирает микрозаймы для погашения основной суммы. Он все больше закапывает себя в финансовые проблемы, так как набежавшие проценты и штрафы «съедают» весь бюджет, и в конечном итоге на жизнь фактически не остается средств. Избавиться от проблем можно разными законными способами (предоставление заемщику определенных льгот, рефинансирование, обращение в суд, передача обязательств третьему лицу, пролонгация и переговоры). В нашей статье мы расскажем вам простыми словами, что такое реструктуризация долга по кредиту (займу) в банке и как понять работу данного метода.

Что означает термин

Под юридическим выражением подразумевается некоторое послабление для клиента, заключившего договор с финансовой компанией. Снижение платежной нагрузки достигается различными способами: уменьшение процентной ставки, предоставление «кредитных каникул», увеличение срока внесения платежа и другие меры. Суть заключается в том, чтобы изменить сложившуюся негативную ситуацию и дать время клиенту для восстановления своей денежной независимости.

Вы не должны игнорировать данную проблему, так как вопрос не разрешится сам по себе. Мы советуем связаться с менеджером отдела, объяснить ситуацию, предоставить доказательную базу о вашей несостоятельности и договориться о льготах. Многие банки идут на послабляющие меры, так как это намного выгоднее, чем тратить средства и время на долгие судебные разбирательства. Да и заемщик, при этом, остается с чистой КИ, что в дальнейшем поможет ему взять заем в будущем.

Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования

Чтобы не запутаться в терминах и увидеть разницу между ними, мы предлагаем вам рассмотреть таблицу и сделать для себя определенные выводы.

Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой

Российское законодательство не ограничивает своих граждан в использовании этой операции. Вы можете множество раз просить послабление у финансовой организации, но при условии четкого исполнения своих обязательств, отображенных в новом договоре. Имейте в виду, все просрочки и выплаты в неполном объеме автоматически фиксируются в вашей истории. Соблюдайте новый график, иначе негативные сведения на регулярной основе поступят в БКИ. А это чревато тем, что при следующем обращении за субсидированием вам вполне вероятно дадут отрицательный ответ.

Выгоды для заемщика и банка

При получении нового пакета физическое лицо получает выигрышную возможность:

• Снижение нагрузки.
• Благотворное влияние на КИ.
• Избавление от судебных разбирательств.
• Сохранение своего движимого и недвижимого имущества.
• Вероятность реабилитироваться погашением нового займа.

Банкам процедура также принесет немало положительных моментов:

• Сохранение заемщика для совершения субсидирования в будущем времени.
• Избавление от необходимости инициировать сложную процедуру взыскания.
• Сокращение количества проблемных кредитов, наличие которых может привести к проверкам и отзыву лицензии.

Условия и причины для реструктуризации долга

У финансовых организаций имеется перечень граждан, которые могут воспользоваться данной программой:

• Уволенные или попавшие под сокращение работники.
• Люди, вышедшие на заслуженный отдых.
• Обанкротившиеся бизнесмены и индивидуальные предприниматели.
• Мамы, находящиеся в декретном отпуске по уходу за ребенком.
• Обладатели валютных займов, лишившиеся стабильного дохода при девальвации.
• Граждане, потерявшие частично или полностью трудоспособность вследствие ухудшения здоровья, попавшие в аварию или пострадавшие в результате стихийных катаклизмов.

Обращаясь с просьбой в банковский сектор, необходимо понимать, что работать будут с вами только при условии предоставления доказательной базы об ухудшении материального состояния. Обычно требуются официальные документы из налоговой службы (2-НДФЛ и 3-НДФЛ), справки с центра занятости, больницы и т.д.

Как происходит, работает реструктуризация долгов по кредитам и виды операции

Существует несколько программ, предоставляющих те или иные послабления для клиентов. Рассмотрим каждый из вариантов. Внимательно изучите вопрос, так как вам предоставят на выбор следующие проекты.

Кредитные каникул

«Передышка», когда клиент платит только назначенные проценты и не касается основного актива, дает возможность гражданину улучшить свое положение. Это время необходимо ему для поиска новой высокооплачиваемой работы. Но все-таки не питайте особых надежд, по истечению конкретно оговариваемого периода (от одного до двенадцати месяцев) переплата станет еще больше, и таким образом вы подарите несколько процентов субсидируемой компании. Если вы подписали договор, то отменить его вряд ли удастся. Будьте бдительны и просчитайте все возможные риски!

Сокращение ставки

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть когда сотрудники отдела идут на уменьшение процентов. Чаще такие условия предлагаются ипотечникам, которые имеют чистую КИ. Это дает небольшое послабление для заемщика.

Списание штрафов и начисленной пени

На такой вид операции банки идут с небольшой охотой, так как они получают максимальную выгоду от выплаты неустоек. Процедура возможна при предоставлении веских доказательств несостоятельности или при решении суда признать вас банкротом. Однако существует и другой законный способ, который может вступить в силу, если вы пришли к обоюдному соглашению. Суть дела состоит в том, что возможно списание половины штрафов, а при надлежащем исполнении обязательств по истечению двух следующих лет аннулирование всей суммы неустойки.

Валютные изменения

Не просчитанные риски могут привести к неспособности заемщика производить оплату в резервной валюте. К сожалению, произошедший кризис в 2014 году привел к девальвации, что стало причиной существенного роста доллара, евро и других котировок. Но, если вы решили произвести изменения в договоре, то не ожидайте положительного ответа, так как конвертация заемщика в рубли не принесет выгоды самому банку. Этот вариант стараются обходить стороной и предлагать иные способы послабления.

Пролонгация

Термин с английского языка означает «длинный». Продлевается срок по выплатам. Например, вы взяли деньги в долг на три года, не справились с нагрузкой, и тогда изменится график и продлится время для оплаты еще на 24 месяца. Это поможет вам перенести дату полного погашения и не навредить кредитной истории. Условия и порядок оформления могут быть разными, зачастую требуют от клиента оплатить комиссию или внести рассчитанную сумму процентов за весь период оплаты.

Уменьшение размеров платежа

Практически это то же самое, что и пролонгация. Суть состоит в том, чтобы ежемесячные поступления были в меньшем объеме за счет увеличения срока. Различие двух способов заключается в разности оформления документов.

Комбинированный метод

Иногда финансовая организация применяет объединенный вариант, состоящий из нескольких видов схемы. То есть одному гражданину предоставляются каникулы, пролонгация и изменение валюты. Такой подход не прописывается в основной программе, и используется по договоренности. Имейте в виду, что особой выгоды от этого вы не получите, так как негативные последствия суммируются во время капитализации, а за счет просроченных процентов однозначно увеличивается и остаток по «телу».

В любом случае, если вы не определились, что делать, не спешите. Возьмите неделю для обдумывания сложившейся ситуации или обратитесь за помощью в компетентную юридическую компанию, как пример, в «Нетдолгофф».

Как пошагово сделать реструктуризацию долга по кредиту

Инструкция для совершения операции для всех видов послабления одинакова. Мы рекомендуем внимательно изучить весь алгоритм действий, чтобы избежать ошибок в очень важном деле.

Заполняем анкету

Образец можно найти в отделении банка и на сайте. Вам необходимо отразить полную информацию о займе, предоставить сумму ежемесячного платежа, остатка задолженности. Кроме того, в анкете укажите реальный доход, не лишним будет описать, какое имущество находится в вашей собственности. Внесите свои пожелания, каким способом хотели бы провести реструктуризацию. Мы не даем гарантий, что к вам прислушаются, но воля изъявления будет принята к сведению.

Направляем заполненный бланк в банковскую компанию

Вы можете собственноручно передать анкету сотрудникам кредитного отдела или отправить образец через интернет в режиме-онлайн. Визит поможет избежать ошибок при оформлении специалист, в случае недочетов, подкорректирует письмо.

Общаемся с менеджером

Рассказываете ему суть проблемы. Во время разговора происходит обсуждение сложившейся ситуации и подбор наиболее оптимальной для вас схемы реорганизации займа.

Предоставляем документы

В пакет традиционно включаются следующие бумаги:

• Справки, подтверждающие изменение уровня дохода.
• Заявление, заполненное по шаблону соответствующего банка, на проведение модернизации.
• Оригинал паспорта и копия всех его страниц.
• Действующее соглашение.

Оформляем договор

Если после рассмотрения дела вам дали положительный ответ, то при наличии в предыдущем кредите поручителей и созаемщиков, без их согласия и появления в офисе, сделка не состоится.

В новом документе будет изложена полная информация и схема будущей реструктуризации. Ваша задача внимательно ознакомиться с соглашением, принять обновленный график платежа и убедиться в закрытии старого займа. В подтверждении этого обычно выдается справка, которую необходимо хранить у себя дома несколько лет.

Бывают случаи, когда клиенты получают решение с отказом. В таком случае потребуйте письменное подтверждение этого ответа с аргументацией. Бланк может помочь, если на вас подали иск в суд.

Какие предлагаются программы

Из выше написанного вы теперь знаете, что значит реструктуризация долга по кредиту. Теперь необходимо выяснить, что могут предложить финансовые организации из законного перечня мер. В зависимости от проведенного собственного расследования (изучения доказательной базы и реального дохода заемщика на сегодняшний день) банк прибегает к одной из выбранных схем: пролонгация, снижение процентной ставки, каникулы, замена валюты, уменьшение размеров платежа или комбинированный способ.

Порядок осуществления процедуры

Независимо от того, сами вы обратились в кредитный отдел или менеджер связался с вами, необходимо иметь следующие бумаги:

1. Оригинал и ксерокопия документа, подтверждающего личность.
2. Заявление – анкета.
3. Если вы потеряли работу, то трудовая книжка с соответствующей записью.
4. Справка зарплаты с рабочего места по форме 2-НДФЛ за последние три месяца.
5. Размер выплачиваемого пособия, если вас поставили на учет по безработице в службе занятости.
6. При ипотеке необходимо согласие одного из супругов.

Некоторые банки соглашаются на рассмотрение заявления в особых случаях, если у человека ухудшилось материальное положение в результате:

• Ухода в декретный отпуск.
• Призыва на военную службу.
• Потери дополнительного источника дохода.
• Смерти. В данном случае бремя расходов ложится на наследников.
• Получения инвалидности.
• Появление серьезного заболевания, приведшего на больничную койку.

Как подобрать соответствующую компанию

Мы советуем вам рассмотреть наиболее оптимальные варианты. Условия предоставления услуги и оформления договора можно узнать, связавшись с менеджерами по телефону (как правило, звонок бесплатный) или зайти на официальные сайты организаций.

ВТБ

Является одним из крупнейших банков Российской Федерации, и по рейтингу занимает второе место в секторе данного типа. Первым в стране предложил оптимизировать кредит и по большей части работает с физическими лицами. Обязательное условие – это наличие двухмесячной просрочки. Если заемщик приходит раньше этого срока, то его заявление не будет рассматриваться.

Совкомбанк

Предоставляет клиентам индивидуальную схему от каникул до уменьшения платежей и увеличения сроков. Принимает всех, кто не добился успехов у других займодателей. Наиболее лоялен к пенсионерам. Из документов вы должны принести паспорт и действующее соглашение.

Интерпромбанк

Рассматривает сумму до 1000000 рублей. Предоставляет возможность объединения множественных займов на период от шести месяцев до пяти лет со ставкой в 14 процентов. Гражданин имеет право отказаться от страховки и комиссионных выплат.

Что необходимо учитывать во время проведения операции

На самом деле без юридической поддержки самостоятельно очень трудно разобраться в тонкостях процесса. Во избежание совершения ошибок, которые могут привести к краху вашей состоятельности, мы советуем обратиться к профессионалам, как пример, от компании «Нетдолгофф». Они возьмутся за это дело, и сделают все возможное для достижения положительного результата.

Вывод

Из нашей статьи вы узнали, что означает слово «реструктуризация» долга по кредиту, и какое значение для должника имеет пролонгация договора. В некоторых случаях данная процедура может стать единственным верным решением, чтобы избежать суда и изъятия имущества. Однако это с одной стороны уменьшит непосильную материальную нагрузку, а с другой – увеличит размер переплаты. Думайте сами!