Чем грозит просрочка по кредиту на 1 день

просрочка по кредиту на 1 день
Поделиться записью:

При подписании кредитного договора любое физическое лицо в дополнение получает подробно составленный график ежемесячных выплат. Каждый месяц до определенного числа заемщик обязан вносить обязательный платеж – выплаты по основному долгу и проценты за пользование средствами банка. Порой даже у самого внимательного и ответственного заемщика возникают непредвиденные обстоятельства, по которым он не может исполнить обязательства по кредиту. Задержали зарплату на несколько дней, не работает интернет-банкинг на карте, а сегодня последний срок внесения платежа, на улице ночь. Технические сбои, не зависящие от плательщика – все это приводит к просрочкам. Чем рискует клиент банка, если задержит платеж на один день? Отразиться ли это в его кредитной истории? Какие вообще бывают просрочки платежа и как банки реагируют на них? Как подстраховать себя от непредвиденных обстоятельств. Эти моменты актуальны для каждого, кто хотя бы однажды оформлял долгосрочный кредит.

Что такое просрочка платежа (ПП)?

С финансово-юридической точки зрения просрочкой является любая невыплата заемщиков средств по договору в установленные графиком сроки. Причины такого явления могут быть разнообразные: от технических ошибок на стороне банка до умышленного уклонения от исполнения обязательств по договору. Финансовые организации стараются подходить к каждому случаю индивидуально, поэтому задержавший оплату на один день заемщик не всегда признается злостным неплательщиком со всеми вытекающими последствиями. Давайте подробно рассмотрим, как классифицируются просрочки.

  • Технические. Это самый безобидный по последствиям вид просрочки платежа. К примеру: вы перевели средства на кредитный счет с карты другого банка, но поступили они не на следующий день, а с задержкой. Иногда бывают ошибки транзакции, после которых деньги возвращаются заемщику. Он не обращает на это внимание, а по факту уже копится просрочка. Ее можно оспорить, особенно если речь идет об отмене транзакции. Аргументом станет выписка из личного кабинета или чек оплаты из банкомата или инфокиоска. Важно помнить, что просрочки по причине поступления средств через несколько дней не всегда считаются техническими: если клиент об этом знал изначально, будут применены штрафные санкции.
  • Незначительные. Обычно возникают у тех, кто привык платить в последний день по графику платежей. Если средства поступят в банк через несколько дней – это уже просрочка. Отношение к ним разное: одни финансовые организации закрывают на это глаза, особенно, если подобные заминки не приобрели регулярный характер. Другие сразу идут на принцип и сообщают в Бюро кредитных историй. Чтобы избежать неприятностей, заранее уточните у менеджера банка при заключении кредитного договора: как быстро поступают средства в платежной системе. Единовременная незначительная просрочка редко приводит к негативной отметке в кредитной истории. Но если делать это регулярно, банк обязательно сообщит в БКИ.
  • Ситуационные. К таким просрочкам относятся все задержки оплаты на три или более дня. Чтобы избежать негативных последствий, самостоятельно обратитесь в банк с письменным ходатайством, объясните причину задержки платежа. Если вы потеряли работу, вам задержали зарплату, вы попали в больницу на скорой, имеются подтверждаются документы, то санкций скорее всего не будет. Помните, что задержка платежа на пару дней и на 2-3 недели чреваты разными последствиями.
  • Проблемные. Банки классифицируют просрочку как проблемную, если заемщик задерживает платеж на месяц и дальше. Вне зависимости от причины штрафные санкции будут. Важно не только погасить задолженность, но и решить проблему, которая привела к ее возникновению. Не избегайте контактов с сотрудниками банка, возможно получится договориться о предоставлении кредитных каникул, реструктуризации или рефинансировании. Если у вас залоговый кредит, то достаточно просрочки в один месяц, чтобы банк выставил имущество на торги.
  • Долгосрочные. Задержки платежей на три и более месяцев. После 90 дней банк может выйти в суд с требованием принудительного взыскания долга – основного, процентов за пользованием кредитом, пеней и штрафов. Долгосрочные просрочки всегда отображаются в кредитной истории, поэтому получить новый кредит в будущем вряд ли получится.
  • Безнадежные. Такой статус просрочка платежа может получить только по решению суда. Если у должника имеется ликвидное имущество в собственности, его продадут в счет погашения долга. Единственное имущество отобрать не могут, а вот второе точно пойдет на торги.
Прочитать  Исковое заявление о банкротстве физического лица

просрочка

Если говорить о причинах возникновения просрочки платежа, то банки делят их на две группы:

  • Непредвиденные/экстренные. К ним относится все, о чем заемщик не мог знать и предвидеть заранее – тяжелая болезнь, инвалидность, потеря работы, сокращение с понижением дохода, личные обстоятельства, которые повлияли на платежеспособность.
  • Недобросовестные. В эту группу попадают любые причины, связанные с нарушением графика платежей по причине невнимательности, забывчивости или преднамеренного умысла.

Штрафные санкции за просрочку платежа

Практически все последствия, которые влечет за собой просрочка, носят денежный характер. В любом кредитном договоре прописываются меры ответственности, применяемые к должнику за нарушение графика платежей. Неустойки делятся на две категории:

  • Пеня. Начисляется даже при просрочке на один день, определяется законодательно, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ.
  • Штраф. Единоразовая санкция со стороны банка за одно нарушение срока платежей. Если пеня постоянно копится, а со временем может даже превысить размер ежемесячного платежа, то штраф придется платить за каждую просрочку.

Принципы расчета пени описаны в статье 395 Гражданского кодекса РФ. За один день придется уплатить 1/365 от ключевой ставки Центробанка.

Срок давности по кредитным просрочкам

Юридически срок давности по кредитам – это период, после завершения которого банк лишается права требовать выплаты через суд или путем передачи долга коллекторскому агентству. На практике вы не встретите ситуацию, что можно не платить три года (в РФ срок исковой давности именно столько), а банк будет медлить. Любая финансовая организация применит все законные механизмы по взысканию долга.

Важно понимать, как исчисляется срок давности по кредитам.

Первый вариант – начинают считать с момента первой просрочки платежа, т.е. нарушения клиентом обязательств по договору. Второй – со дня окончания кредитного договора. В законодательстве не указано, какой вариант применять в данном случае, поэтому юристы чаще всего опираются на судебную практику и на статью 200 Гражданского кодекса РФ. В ней сказано, что отсчет идет с момента, когда одна из сторон узнала о нарушении обязательств. Т.е. логично, что срок давности начнут считать со дня первой просрочки платежа.

Прочитать  Что делать, если звонят коллекторы по чужому долгу?

Если в отношении клиента банк принял решение о рефинансировании долга, то срок исковой давности будет обнуляться каждый раз после внесения платежа – даже нерегулярного и с нарушением графика.

просрочка по кредиту

Как избежать последствий?

Заранее рассчитывать собственные силы и строго соблюдать график платежей. Только внимательное и ответственное отношение к принятым обязательствам поможет избежать продолжительных просрочек, которые гарантированно испортят вашу кредитную историю надолго. Помните, что отметки в БКИ сохраняются не менее 10 лет, поэтому одно непродуманное решение легко испортит ваш статус в глазах банках на долгие годы.

Чтобы минимизировать последствия технических и кратковременных просрочек, советуем:

  • Подстройте под себя дату выплат. К примеру, зарплату вам перечисляют 7-го числа каждого месяца, а дата ежемесячного платежа – 5-го. Обратитесь в банк, в большинстве случаев вам изменять сроки бесплатно.
  • Пользуйтесь мобильным банком и специальными приложениями, которые позволяют не стоять в очередях.
  • Оплачивайте заранее, делая запас в несколько дней на случай технической ошибки или возврата средств. Обычно 5 дней достаточно, чтобы полностью исключить риски технических задержек.
  • Установите автоплатеж по карте. Каждый месяц банк автоматически будет списывать средства, поэтому забыть или пропустить сроки невозможно.

    Запишитесь на бесплатную консультацию юриста, чтобы узнать как решить свои проблемы.







    Отправляя форму, вы соглашаетесь на обработку персональных данных, защищенных политикой конфиденциальности и обрабатываемых для выполнения вашей заявки.

    Поделиться записью:
    Над материалом работали: Весельская Марина Григорьевна
    Весельская Марина Григорьевна
    Ведущий юрист компании по вопросам банкротства физических и юридических лиц
    Опубликовано статей: 100

    Написать комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.