Процедура банкротства поручителя физического лица

Выдача кредита под поручительство физического лица – очень распространенная банковская услуга. Практика показывает, что количество поручителей по кредитным обязательствам в стране ничуть не меньше, чем количество заемщиков банковских средств. Иногда финансовые организации требуют поручительство сразу нескольких лиц. К сожалению, многие граждане соглашаются стать поручителями, не подумав о возможных проблемах и степени ответственности. Желание помочь хорошему другу или родственнику оборачивается долговой ямой, общением с коллекторскими агентствами и длительными судебными тяжбами с банками. Единственный выход из ситуации – инициировать процедуру банкротства. Сегодня мы рассмотрим, чем банкротство поручителя отличается от банкротства физического лица, что такое солидарная и субсидиарная ответственность, какими рисками оборачивается процесс и что говорит по этому поводу судебная практика.

Поручительство и его юридический смысл

С точки зрения действующего законодательство поручительство – это подтверждение факта передачи денег от кредитора к заемщику и принятие на себя обязательств по своевременному погашению долга последним. Процедура регулируется Гражданским Кодексом РФ и осуществляется только на добровольное основе. Если со временем выявляются факты давления на поручителя и принятие им обязательств под принуждением, ответственность аннулируется, долги списываются, а ситуация в перспективе может закончиться возбуждением уголовного дела.

Виды ответственности

Вид финансовой ответственности поручителя перед кредитором обычно указывается в кредитном договоре. Требования к структуре и содержанию этого документа подробно рассмотрены в статье 362 Гражданского Кодекса. На договоре должны быть подписи обеих сторон или доверенных лиц. Ответственность поручителя выражается в двух формах:

• Субсидиарная, когда поручитель должен погашать вместо заемщика только невыплаченную часть долга.
• Солидарная – поручитель несет полную ответственность по кредиту заемщика.

Следует понимать, что при солидарной ответственности поручитель гасит остаток основного долга, так называемое тело кредита, проценты за пользование заемными средствами, штрафы, пени, неустойки. Если сказать проще – вы оплачиваете все вместо того, за кого поручились. Конечно, на практике можно заключить мировое соглашение с банком или МФО и скорректировать размер задолженности в меньшую сторону, но по умолчанию выплачивать придется всю сумму.

По умолчанию в кредитных договорах с поручительством оговаривается именно солидарная ответственность. Обращайте внимание на этот момент, прежде чем поставить подпись. На практике возникают ситуации, когда кредиторы через суд требует непогашенный долг и от основного заемщика, и от его поручителя. Бывают случаи, когда ни одна из сторон не в состоянии расплатиться по долгам. В таком случае процедуру банкротства инициирует банк. При солидарной ответственности с поручителя взыщут средства в пределах прожиточного минимума, опишут и реализуют имущество.

Чтобы избежать подобных неприятностей, рекомендуем заранее уточнять вид ответственности и по возможности сменить ее на субсидиарную. В таком случае банк, микрофинансовая организация или частное лицо сможет выставить претензию, если:

• Должник умышленно нарушает обязательства, скрывает наличие имущества или отказывается платить кредит.
• От заемщика потребовали досрочное погашение кредита. Банковское законодательство допускает подобное, но на практике такие случаи встречаются редко.
• Должник инициировал процедуру банкротства, но имеющегося имущества недостаточно для полного погашения долга.

Основания для признания поручителя банкротом

Один из частых вопросов клиентов юридических консультаций – можно ли подать на банкротство поручителя, если заемщик перестал платить по кредиту? Законодательство не допускает такое, а инициировать процедуру банкротства можно лишь после того, как по решению суда все денежные обязательства переходят с заемщика на поручителя.

Для запуска процедуры нужно обязательное выполнение сразу нескольких условий:

• Сумма финансовых обязательств, которые перешли на вас с должника, превышает 500 000 рублей. Банкротство допускается, если у поручителя имеются собственные долги, размер которых позволяет получить суммарную задолженность в полмиллиона рублей.
• Имущества и личных сбережений, которые имеются у поручителя, недостаточно для полного погашения долга.
• Период просрочки по исполнительным листам суда превысил 3 месяца.

Иногда бывает, что до выполнения первого требования не хватает несколько тысяч рублей. Некоторые юристы советуют подождать хотя бы месяц, пока банк не прибавит новые пени, проценты или штраф. Этот способ работает, но есть риск, что на ваше банкротство подаст уже кредитор. А суд назначит внешнего управляющего, более лояльного к банку, чем к решению ваших финансовых проблем.

Возможно ли стать банкротом без суда?

Законодательство четко гласит, что признание финансовой несостоятельности физического или юридического лица допускается только по судебному решению. Направить иск о признании поручителя банкротом может он или его кредитор. Важно понимать, что банк может обратиться с исковым заявлением только после того, как процедура банкротства начата в отношении основного заемщика. Если его имущества достаточно для погашения долга, интересы поручителя не будут затронуты. В противном случае возможны три варианта развития событий:

• Поручитель не может погасить долг по солидарной ответственности, поэтому также подает в суд на признание себя банкротом.
• Стороны договариваются, заключают мировое соглашение, по которому устанавливается индивидуальный график погашения долга.
• Поручитель гасит долги заемщика собственными средствами или сбережениями.

На практике кредиторы часто прибегают к такому инструменту психологического давления на заемщика, как фиктивный иск. В суд передается исковое заявление к должнику, готовятся подтверждающие документы, но не оплачивается госпошлина. Формально суд не может принять такое заявление в производство. Иногда такой способ работает, и заемщик самостоятельно гасит задолженность.

Порядок осуществления банкротства поручителя

Процедура лежит в плоскости гражданского права и практически не отличается от банкротства любого иного физического лица. Перечислим и кратко опишем основные этапы:

• Физическое лицо составляет заявление по установленной форме. В нем обязательно указывается размер задолженности, причины инициализации процедуры банкротства, указывается СРО, из состава которой суду надлежит назначить внешнего финансового управляющего.
• Заявитель собирает доказательства изложенных в заявлении фактов, оформляя документы в приложений к иску. Это могут быть судебные решения о переходе долговых обязательств на поручителя, договор поручительства, претензии из банков, платежные квитанции, свидетельствующие о погашении части долга и многое другое.
• Поручитель оплачивает государственную пошлину в размере 300 рублей и вносит аванс за оплату работы финансового управляющего – 25 тысяч рублей. Квитанции об уплате обязательно прикладываются к исковому заявлению.
• Проходит первое судебное заседание, на котором по итогу рассмотрения заявления суд выносит решение о признании банкротства и начале реализации имущества.

Реализация имущества призвана максимально удовлетворить финансовые требования кредиторов. При этом законодательством предусмотрен список предметов и ценностей, которые не подлежат продаже в счет погашения долга:

• Единственное жилье заявителя.
• Инструменты и иные материальные ценности, необходимые для осуществления профессиональных обязанностей.
• Лекарства, продукты питания.
• Игрушки, детские вещи и одежда, книги.
• Личные вещи.
• Памятные награды – ордена, медали, кубки.
• Домашние животные.
• Топливо для приготовления пищи и обогрева жилья.

Если имеющихся в собственности ценностей недостаточно для погашения задолженности, ее остаток признается безнадежной и списывается.

Что делать поручителю при банкротстве основного заемщика?

Нужно понимать, что в случае объявления заемщика банкротом обязательства по поручительству не аннулируются, а банк может переадресовать все финансовые претензии. В таком случае события для поручителя могут развиваться по такому сценарию:

• Если вы уже выплатили часть средств за заемщика, то можете выступить в его банкротстве в качестве кредитора и потребовать выплаченную банку сумму в процессе реализации имущества.
• Если платежи не вносились, ожидайте завершения банкротства заемщика, после чего придется платить остаток незакрытого долга или подавать на собственное банкротство.

Специалисты рекомендуют рассмотреть вариант признания собственной финансовой несостоятельности. Банкротство не только избавит вас от долгов по договору поручительства, но и поможет решить собственные финансовые проблемы. Процедура не коснется только платежей по возмещению причиненного ущерба и долга по алиментам – они защищены на законодательном уровне и не списываются.

Из судебной практики по банкротству поручителей

Самый распространенный случай – переход финансовых обязательств в случае смерти заемщика. Если в кредитном договоре предусмотрен поручитель, банки стремятся упростить процесс и заявляют требования по возмещению долга именно ему. Не забывайте, что у должника могут оказаться наследники, по закону или по завещанию. И в случае вступления в наследство они принимают на себя финансовые обязательства наследодателя в полном размере. При грамотном подходе можно избавить себя от чужих долгов и переадресовать их наследникам заемщика, в судах подобные споры часто рассматриваются в пользу поручителей.

Второй пример – кредитные договоры, в которых предусмотрено несколько поручителей. Если после банкротства должника один из поручителей внес большую сумму в счет погашения задолженности, он имеет право потребовать возмещения ее части с остальных поручителей в судебном порядке. Такие процессы часто встречаются в судебной практике и завершаются успешно.