Овердрафт: зачем он клиенту, если можно получить кредитную карту

Овердрафт и кредитная карта решают разные задачи. Овердрафт — это автоматическое краткосрочное кредитование дебетовой карты, которое гасится само при первом поступлении денег и рассчитано на «перехватить до зарплаты». Кредитная карта даёт возобновляемый лимит с льготным периодом и позволяет растянуть погашение на месяцы. Овердрафт выгоднее, если разрыв короткий (неделя-две) и вы не хотите заводить отдельную карту. Кредитка выгоднее, если нужна крупная сумма или вы не уверены, что вернёте долг за месяц.

Погашать задолженность по кредитке вы можете тогда, когда сами того хотите

Это ключевое отличие. По кредитной карте вы вносите минимальные платежи по графику и можете растянуть возврат долга на месяцы, а при льготном периоде — вообще не платить проценты, если успеваете закрыть долг в срок.

Овердрафт так не работает. Он гасится автоматически и полностью при первом же поступлении средств на карту. Банк списывает сумму перерасхода в первую очередь, до зачисления остатка на ваш счёт. У овердрафта нет графика платежей — есть срок, обычно один месяц, в течение которого долг должен быть закрыт.

За снятие наличных денег с кредитной карты придётся как правило заплатить банку

По кредитным картам обналичивание почти всегда платное — комиссия в среднем 2–4%, плюс проценты начинают начисляться сразу, без льготного периода.

По овердрафту ситуация иная. Если овердрафт подключён к зарплатной карте, снятие наличных в банкоматах своего банка часто бесплатно. Это делает овердрафт удобнее для тех, кому нужны наличные на короткий срок.

Оформление кредита и овердрафта отличаются

Кредит или кредитную карту вы оформляете как отдельный продукт: заявка, проверка, решение, выпуск карты или подписание договора. Это может занять дни.

Овердрафт подключается к уже имеющейся дебетовой карте. Если вы зарплатный клиент, банк может предложить его автоматически или по простому заявлению. Пакет документов минимален, решение часто принимается быстро.

Зачем клиенту банка овердрафт по обычной дебетовой карте

Главная ценность — не нужно заводить второй продукт. У вас одна карта, на которую приходит зарплата. Если деньги заканчиваются до следующего поступления, овердрафт позволяет потратить чуть больше. Когда зарплата приходит, долг закрывается сам.

Это удобно для непредвиденных мелких трат или кассового разрыва в несколько дней. Лимит овердрафта обычно не превышает ваш доход более чем вдвое, поэтому он не предназначен для крупных покупок.

Виды вынужденного подключения опции «деньги в долг»

Зарплатный бонус

Многие банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически, если это прописано в договоре обслуживания. Клиент может не помнить о подключении, пока впервые не уйдёт в минус. Это удобно, но требует внимания: если не отслеживать баланс, можно случайно воспользоваться заёмными средствами.

Техническое выпадение в просрочку из суммы собственных средств на карте

Существует технический (неразрешённый) овердрафт. Он возникает случайно, без согласия клиента. Причины: изменение валютного курса при зарубежной оплате, списание комиссии за обслуживание карты при недостатке средств, ошибка банка.

Опасность в том, что клиент не сразу узнаёт о долге. Проценты по техническому овердрафту обычно выше, чем по разрешённому, и долг нужно погасить быстро. Если не заметить минус, можно попасть в просрочку и испортить кредитную историю.

Виды овердрафтов

Разрешённый (классический). Подключён по договору. Лимит известен, проценты оговорены, есть срок погашения.

Технический. Возникает без согласия клиента, из-за сбоев или комиссий. Требует быстрого погашения.

Авансовый. Для юридических лиц, предоставляется при открытии счёта, лимит ниже стандартного.

Под инкассацию. Для бизнеса, лимит зависит от объёма инкассируемой выручки.

Что общего у факторинга и овердрафта и в чём их различия

Общее — оба инструмента решают проблему кассового разрыва, когда деньги нужны сейчас, а поступление ожидается позже. Оба связаны с движением средств по счёту.

Различия — факторинг — это уступка дебиторской задолженности (вы продаёте банку право требовать долг с ваших покупателей). Овердрафт — это кредитование счёта, банк даёт вам деньги в долг, а не покупает ваши права требования. Факторинг чаще используется бизнесом, овердрафт — и бизнесом, и физлицами.

Чем овердрафт отличается от кредита

Какие банки выдают карты с овердрафтом

Исторически овердрафт — продукт для зарплатных проектов. Крупные банки часто предлагают его именно зарплатным клиентам. Но есть и банки, предлагающие овердрафт «уличным» клиентам или к дебетовым картам с регулярными поступлениями. Например, Т-Банк указывает наличие овердрафта у некоторых дебетовых карт.

Взыскание овердрафта банком

Если овердрафт не погашен в срок, банк действует как при любом кредитном долге. Сначала — требование о возврате. Затем — судебное взыскание. Судебная практика показывает: банки активно взыскивают задолженность по овердрафтам через суд, включая основной долг, проценты и неустойку. Если решение состоялось, долг взыскивается приставами в общем порядке.

Овердрафт — это «перехватить до зарплаты» с автоматическим погашением и высоким процентом, но без отдельной карты. Кредитка — это «растянуть возврат» с льготным периодом и большим лимитом. Овердрафт удобен для коротких разрывов, кредитка — для крупных сумм и гибких сроков. Главный риск овердрафта — технический минус, который возникает незаметно. Если овердрафт не погашен, банк взыскивает его через суд.