Списание основного долга по ипотеке

Ипотечное кредитование – одна из удобных возможностей улучшить жилищное положение. Особенно актуально для молодых семей, которые могут воспользоваться материнским капиталом для погашения части первоначального взноса. С каждым годом количество заемщиков по ипотеке растет, но не все могут выполнять принятые финансовые обязательства. Особенно остро вопрос обстоит с теми, кто кредитовался в иностранной валюте до 2014 года. Резкое падение рубля привело к тому, что размер ежемесячного платежа в пересчете на национальную валюту увеличился в 2-3 раза. Что делать в такой ситуации и как не потерять жилье? Можно ли списать часть основного долга по ипотеке в тяжелой финансовой ситуации на законных основаниях?

Юридические предпосылки для списания долга

В апреле 2015 года вступило в силу Постановление Правительства Российской Федерации № 373. Нормативный акт призван защитить права граждан, взявших на себя финансовые обязательства в иностранной валюте. Изначально размер финансовой помощи составлял максимум 600 тысяч рублей, но в документ несколько раз вносились поправки и менялись условия. После корректировок 2020 года максимальный размер долга, который можно списать за счет бюджета, увеличился в два с половиной раза и составил полтора миллиона рублей. Согласно Постановлению Правительства, заемщик может рассчитывать на:

• Перевод валютных финансовых обязательств в рублевые по курсу, который не превышает курс Центробанка на момент подписания договора реструктуризации ипотечного кредита.
• Списание части основного долга: не более 30% от общей суммы и не более полутора миллионов рублей в рублевом эквиваленте. По специальному решению межведомственной комиссии порог могут увеличить вдвое, но для этого нужны очень веские обстоятельства.
• Отмена ранее начисленных пеней и штрафов за просроченный долг, но без учета финансовых претензий, рассматриваемых в суде.
• Установление фиксированной процентной ставки по ипотеке в рублях – 11,5%, если валютный кредит переводится в рублевый.

Требования к соискателям

Реструктуризация или списание части основного долга по ипотеке способно существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика. Для этого нужны веские основания, а к заемщикам предъявляются строгие требования:

• Наличие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка на воспитании (родители или опекуны). Если речь идет о многодетной семье, в обязательный пакет документов включаются свидетельства о рождении или усыновлении на всех несовершеннолетних.
• Родители, воспитывающие детей-инвалидов или сами инвалиды.
• Ветераны боевых действий.
• Наличие на иждивении студентов дневной формы обучения (заочная или вечерняя не подойдет), аспирантов, ординаторов, обучающихся в военных училищах. Возрастное ограничение – не старше 24 лет.

Помимо этого, участники государственной программы по реструктуризации ипотеки должны быть гражданами РФ и соответствовать двум финансовым условиям:

• После вычета обязательного банковского платежа среднемесячный доход на каждого члена семьи (в том числе и детей или других иждивенцев) не должен превышать двух прожиточных минимумов, установленных в регионе проживания.
• Размер изначального ежемесячного платежа по ипотеке увеличился минимум на 30% из-за курсовой разницы.

Требование к ипотеке и недвижимости

Главное условие: списать часть основного долга могут только те заемщики, для которых ипотечное жилье является единственным. После внесения изменений и дополнений в Постановление Правительства допускается наличие долевой собственности у заемщика, его членов семьи – не более, чем в одном жилом помещении и не более 50% от площади этого помещения. Чтобы подтвердить отсутствие иного жилья в собственности, достаточного письменного заявления, выписку из ЕГРН предоставлять не нужно. Главное, чтобы с момента оформления ипотеки прошло не менее 12 месяцев.

Нормативный акт устанавливает минимальные требования к жилой недвижимости. Она должна быть расположена на территории РФ, площадь однокомнатной квартиры – не более 45 квадратов, двухкомнатной – не более 65, трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

Механизмы для списания долга

Если вы в силу сложных жизненных обстоятельств не можете выполнять обязательства по ипотеке и соответствуете перечисленным требованиям, можете обращаться в банк за реструктуризацией ипотеки. Максимально возможная сумма в полтора миллиона – это хорошее подспорье, чтобы выйти из тяжелой ситуации и вернуться в привычный график платежей. Вот возможные варианты развития событий:

• Сумма основного долга в долларах или евро конвертируется в рубли по курсу Центробанка РФ. Банк осуществляет перерасчет тела кредита, который в будущем погашается в рублях по фиксированной процентной ставке 11,5% годовых.
• Сумма основного долга сохраняется в валюте, но размер ежемесячного платежа в долларах или евро снижается на 50%. Это льготный период, который продолжается не более 18 месяцев.
• Основной долг гасится за счет бюджетных средств, но не более 30% от тела кредита и не более, чем на полтора миллиона рублей.

Альтернатива по списанию основного долга по ипотеке

Еще до валютного кризиса, в 2011 году, вступил в силу Федеральный проект поддержки молодых семей, который предусматривает списания части основного долга или оплату 18 квадратных метров жилплощади при рождении первого и второго ребенка. Если рождается третий малыш, а семья получает статус многодетной, государство полностью гасит обязательства по ипотеке за свой счет.

Для участия в программе нужно соответствовать нескольким условиям:

• Возраст родителей (одного из родителей в неполной семье) – не старше 35 лет.
• Площадь приобретенной квартиры – не более 15 квадратных метров на одного члена семьи.
• Участие в очереди на улучшение жилищных условий, что является доказательством нужды в государственной поддержке.
• Минимальный доход для семьи из двух человек – 21621 рубль, этой суммы должно хватать на погашение ежемесячных платежей.

Благодаря программе поддержки молодая семья может получить компенсацию 30-35% стоимости ипотечного жилья за счет государства.

Рекомендации и советы

Как видите, государство предпринимает меры по поддержке заемщиков по ипотеке. Чтобы снизить финансовую нагрузку, действуйте по алгоритму:

• Внимательно изучите текст Постановления Правительства №373. Это поможет понять, подпадаете ли вы под критерии государственной поддержки.
• Проверьте соответствие требованиям по доходу и недвижимости.
• Соберите справки о доходах.
• Напишите заявление по предложенной форме и обратитесь в банк для реструктуризации основного долга.

Если у вас возникли сложности с трактовкой пунктов нормативного акта, вы испытываете затруднения при сборе документов, обратитесь за консультацией к квалифицированным юристам. Узкий специалист в сфере кредитования внимательно следит за изменениями в законодательстве и всегда в курсе действующих программ поддержки заемщиков. Мы поможем быстро собрать документы, возьмем на себя коммуникацию с банком, проверим договор на реструктуризацию и постараемся согласовать максимально выгодные условия списания части долга.