Можно ли рефинансировать кредитную карту

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредитной карты, разберем, можно ли рефинансировать кредитку, выясним, где лучше сделать данную процедуру, а также поговорим о том, как она происходит. В последние годы стоимость обслуживания краткосрочных заемных средств заметно возрастает, что приводит к росту финансовой нагрузки на физических лиц. При превышении предельного размера эффективной ставки и отсутствии возможности своевременно уменьшать основную задолженность возникает целесообразность заключения нового договора, предусматривающего погашение существующего обязательства на более лояльных условиях. Если вы столкнулись с трудностями и не знаете, как поступить, то советуем обратиться за помощью к нашим профессиональным юристам в «Нетдолгофф».

Что такое рефинансирование кредитной карты: возможно ли ее рефинансировать

Зачем прибегать к перекредитованию

Рассмотрим несколько вариантов:

• Снижение полной стоимости заемного капитала за счёт более низкой процентной ставки и отмены комиссий за досрочное погашение.
• Консолидация нескольких кредитных продуктов в одно обязательство, что упрощает контроль календарных дат и уменьшает риск просрочки.
• Оптимизация графика выплат: заемщик вправе выбрать день, совпадающий с поступлением заработной платы, тем самым повышая платежную дисциплину.
• Получение дополнительной суммы сверх первоначального размера задолженности, позволяющее решить иные финансовые задачи без заключения отдельного договора.
• Улучшение КИ при условии добросовестного исполнения новых требований.

Основные формы рефинансирования

Это можно сделать несколько способами:

• Потребительский заем для закрытия действующих финансовых инструментов. Человек предоставляет перечень всех обязательств, а банк перечисляет денежные средства на счета прежних эмитентов.
• Выпуск платежной карточки с льготным периодом. Новая кредитка открывается с целевым лимитом, предназначенным исключительно для закрытия существующих долгов. Клиент самостоятельно осуществляет безналичный перевод.
• Кредит под обеспечение имущества. При наличии автомобиля или недвижимости возможно оформление обеспеченного займа, что позволяет снизить ставку, однако при нарушении графика возникает риск обращения взыскания на предмет залога.

Требования к заемщику

При этом важно учитывать:

• Минимальный и максимальный возраст потенциального заемщика на дату окончательного расчета.
• Наличие постоянной регистрации на территории присутствия выбранного кредитора.
• Уровень подтвержденного дохода, достаточный для соблюдения нормативов платежеспособности (обычно 40–50 % от среднемесячного заработка должны оставаться свободными после погашения всех требований).
• Отсутствие серьезных просрочек за последние 12 месяцев.
• Величину текущей переплаты.

Пакет бумаг

Базовый перечень:

• Основной документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации.
• Данные действующего договорного обязательства, подтверждающие остаток задолженности и реквизиты для безналичного перечисления средств.

В ходе проверки менеджер может запросить:

• Выписку из кредитной истории для уточнения фактов просрочек.
• Справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
• Документы, подтверждающие происхождение дополнительных источников прибыли (договор аренды, дивидендные ведомости и др.).
• При крупных суммах – сведения о залоговом имуществе.

Порядок оформления

Процедура происходит в несколько этапов:

• Заполнение онлайн-анкеты. В форме указываются параметры существующих долгов, желаемый срок возврата и способ получения денег.
• Автоматическое скоринговое решение. Оно выводится в течение нескольких минут. При необходимости заявка направляется на дополнительную экспертизу службы.
• Подписание. Электронный код из сообщения или биометрическая идентификация приравниваются к собственноручной подписи.
• Перечисление средств. Кредитор направляет платеж непосредственно прежнему эмитенту либо размещает сумму на специальном транзитном счете, откуда задолженность закрывается автоматически.
• Получение подтверждения об отсутствии претензий со стороны первоначального партнера. Справка о нулевом остатке архивируется вместе с договором, чтобы исключить возможные рекламации в будущем.

Как рефинансировать карту в разных банках

Перед оформлением рефинансирования важно понимать, что каждая крупная кредитная структура использует собственный порядок действий и требования к заявителю. Ниже приведены универсальные алгоритмы для трех наиболее востребованных игроков рынка.

В Сбербанке

Сбер предлагает процедуру через фирменное мобильное приложение. Сначала клиент выпускает новую платежную карточку с пометкой «перевод баланса», затем погашает внешнюю задолженность в установленный срок. Для этого нужно:

• Подать онлайн-заявку, выбрав цель «закрытие сторонних продуктов».
• Дождаться сообщения с решением. Предварительная проверка длится несколько минут.
• Получить карту курьером или в отделении.
• Перевести необходимую сумму на реквизиты прежнего эмитента в течение 30 календарных дней.
• Ежемесячно погашать обязательства перед Сбером согласно присылаемому графику.

В Т-Банке

Кредитор работает без филиальной сети: вся коммуникация проходит в онлайне либо через курьерскую доставку. Лимит программы достигает одного миллиона рублей, а льготный период на переведенную сумму составляет до 120 дней. Как оформить процедуру:

• Заполните анкету на сайте или в приложении, указав размер действующей задолженности.
• Получите предварительное согласие, обычно в течение одного рабочего дня.
• Подпишите договор у выездного менеджера и обретите карту либо наличные.
• Самостоятельно перечислите средства прежним кредиторам, сохранив подтверждающие квитанции.
• Следите за окончанием беспроцентного периода, чтобы вовремя внести первый платеж по новому графику.

В Альфа-Банке

Алгоритм действий:

• Сформируйте запрос и укажите все закрываемые договора, а также желаемую доплату «на руки».
• Пройдите удаленную идентификацию: паспортные данные и фото достаточно для базовой проверки.
• Подпишите пакет электронных документов. Деньги поступят на счет в течение нескольких часов.
• Используйте встроенную опцию «Перекредитовать».
• После окончательных расчетов запросите у прежних организаций справки об отсутствии задолженности и сохраните их не менее трех лет.

Выгодно ли рефинансировать кредитную карту

 Ниже – основные критерии, которые принято сравнивать при расчетах.

• Текущая ставка и условия льготного периода. Чем выше действующая процентная нагрузка и короче беспроцентный интервал, тем ощутимее потенциал экономии.
• Комиссии и разовые сборы. В расчет включают стоимость перевода средств, страховую премию (если она обязательна), плату за выпуск пластика или выдачу наличных.
• Дополнительные опции. Лояльные программы для зарплатных клиентов или возможность единовременного частичного погашения без штрафа способны существенно изменить итоговую выгоду.

Как посчитать, сколько можно сэкономить на рефинансирование

Чтобы понять, насколько уменьшится ежемесячная нагрузка и сколько денег удастся сохранить, удобнее всего воспользоваться онлайн-калькулятором или выполнить расчет вручную. Алгоритм одинаковый в обоих случаях.

• Зафиксировать начальные параметры. Определите остаток задолженности, текущую процентную ставку, минимальный платеж и дату окончания льготного периода (если он есть).
• Сравнить две аннуитетные выплаты. Калькулятор либо финансовая формула покажут новый ежемесячный взнос и общую переплату.
• Учесть сопутствующие расходы. Добавьте стоимость комиссии за перевод, плату за обслуживание и страховую защиту, когда от нее невозможно отказаться.
• Сделать вывод. Если совокупная экономия компенсирует все разовые и периодические выплаты, а итоговый платеж комфортен для бюджета, замена обязательств оправдана.

Заключение

В статье мы рассказали, что значит рефинансирование кредитной карты, выяснили, в каком банке лучше рефинансировать, выгодно ли это, разобрали условия процедуры и стоит ли ее вообще делать. Если вы столкнулись с трудностями, то советуем обратиться за консультацией к нашим юристам в «Нетдолгофф».