Что такое рефинансирование кредита простыми словами

В жизни случаются форс-мажорные ситуации, когда человек взял ипотеку, потребительский заем у банка, но не может отдавать ежемесячные платежи. Во избежание неприятной ситуации, финансовые организации предлагают заемщику услугу, которая поможет изменить условия кредитования, уменьшить процентную ставку и облегчить возврат долга. Про новую возможность знают многие, но не всегда понимают, как действует механизм. Поэтому мы объясним простыми словами, что это такое рефинансирование кредита и особенности предложения.

Что это за процедура

Программа реинвестирования предлагает погасить старую ссуду с помощью ещё одной, но на более выгодных условиях, которая дает возможность клиенту немного сэкономить. Важно знать, что у некоторых банков нет такой программы для своих клиентов, поэтому приходиться искать новые организации, которые охотно пойдут вам навстречу. Кроме того, они могут дать отрицательный ответ, если у вас окажется плохая история, то есть не извещали компанию об изменениях, не вовремя вносили ежемесячный платеж, игнорировали СМС-сообщения, звонки и письма. В исключительных случаях некоторые фирмы могут пойти вам навстречу. Что же такое перекредитование? Это является целевым займом, который возможно использовать только для погашения старого долга. Условия, прописанные в договоре, бывают разными:

• При наличии нескольких потребительских займов вам могут их объединить в один.
• Если добавите свои средства, то общая сумма уменьшится.
• Срок возврата можно увеличить, уменьшить или оставить прежним.
• Для уменьшения нагрузки на бюджет изменяют (снижают) процентную ставку.
• Предлагают более привлекательные условия досрочного погашения.
• Изменяют график платежей.
• Не привлекают к участию созаемщиков и поручителей.

Какие нужны документы

Если вы решились на этот шаг, то вы должны предоставить новому кредитору пакет бумаг и оставить заявку. Обязательно возьмите оригинал предыдущего соглашения с графиком платежей. Кроме этого, старый заемщик обязан выдать вам справку, которая имеет срок действия всего три дня, с содержащейся в ней информацией:

• Размер денежных средств для возврата в предыдущую компанию.
• Сведения о сумме просрочек, период невыплат.
• Реквизиты.

Заявление можно написать собственноручно в отделении организации или скачать с официального сайта. Заемщик обязан предоставить:

• Документ, удостоверяющий личность. Обычно требуется паспорт с постоянной регистрацией.
• Копию выписки о доходах (справка 2 НДФЛ).
• Трудовую книжку.

Без бумаги о согласии кредитора вам не одобрят процедуру. Ее необходимо предоставить за семь дней до наступления очередного платежа.

Как работает рефинансирование кредитов

Перед перекредитованием вам необходимо тщательно изучить условия процедуры. Дальнейшие несложные манипуляции проводятся по следующей схеме.

Составляем на бумаге все пункты предыдущего договора

Сделайте при помощи калькулятора подсчеты. В графике платежей указаны ваши ежемесячные перечисления. В одном столбике стоит сумма основного долга, в другом – проценты. Возьмите итог и вычтите из нее количество уже уплаченных средств. Таким образом, вы узнаете, какую задолженность необходимо отдать. Не забудьте произвести подсчет ежегодного обязательного страхования жизни и здоровья. Если вы взяли квартиру в ипотеку, некоторые финансовые организации требует страховку (титул) до конца окончания сотрудничества, а некоторые – на три года, то при подсчетах учитывайте этот факт.

Изучаем предложения

Узнайте, что означает рефинансирование кредита в других банках, их программы и условия. Например, ипотечный долг не перекредитовывают, если у вас осталась задолженность менее 500 тысяч рублей. Немногие компании соглашаются клиента, если срок между выплатами был очень маленький. Нельзя подписать договор на второй день после погашения первого платежа с новой компанией. Или, наоборот, у вас на остатке прописана небольшая сумма, тогда работать с вами будет абсолютно невыгодно.

Подсчитываем предстоящие траты

Проблем не возникнет, если вы брали потребительский кредит. Но при ипотечном  или под залог автомобиля, необходимо будет во время рефинансирования потратить денежные средства на переоформление документов. Нужно предоставить заново:

• справку об отсутствии задолженности коммунальных платежей;
• выписку по оценке имущества.

При общей долевой собственности вам придется обратиться к юристу для переоформления бумаг и страховки.

Сравниваем, что выгоднее

После первых подсчетов по старому договору изучите новое соглашение. Путем несложных манипуляций при помощи онлайн-калькулятора вы сможете узнать, сколько будете ежемесячно переплачивать и каковы сроки. У любой кредитной организации существует официальный сайт, на котором есть программа по подсчетам. Вам останется только правильно ввести параметры, при этом не забыв указать дополнительные траты на страховку, юридическое оформление документов.

Подаем заявление в финансовую компанию

После того как вы узнали, что значит рефинансирование кредита в другом банке, собрали полную информацию о процедуре, поняли вашу выгоду, обращайтесь с заявлением в соответствующий отдел. Требования при этом будут стандартными, как и при взятии обычной ссуды:

• Вы должны являться гражданином Российской Федерации.
• Иметь официальное трудоустройство и большой стаж работы.
• Соответствовать возрастной категории.

Необходимо принести с собой необходимый пакет документов, о составе которого мы писали выше, при залоговом – правоустанавливающие справки, выписка о качестве погашения и остатке долга, письмо финансовой организации о согласии на рефинансирование.

Схемы проведения процедуры

Рассмотрим, как перекредитовать ипотеку. Ведь ею пользуются половина молодых семей в нашей стране. Им приходится много переплачивать долгие десятилетия. Поэтому даже небольшое снижение процентной ставки сильно помогает положению и дает значительную экономию для семейного бюджета. Банки предлагают два пути для уменьшения суммы долгового обязательства.

Упрощенный вариант

В этом случае референцирование это возможность переоформление первоначального кредита в ипотеку, если в предыдущем договоре не прописан запрет на это действие. Заемщик подписывает соглашение с  организацией, которая накладывает второе обременение на собственность, находящуюся уже в залоге. После этого выданные деньги идут на погашение задолженности у первой компании, которая, в свою очередь, снимает первое обременение.

Обычный

Схема действия аналогично первой, только после снятия обременения квартира переходит, как залог, второму кредитору.  Выгода состоит для финансовой компании в том, что освобождается короткий период времени между снятием обременения и оформлением нового. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.

Какие существуют «подводные камни

Мы уже давали характеристику рефинансирование кредита и что это означает. По сути, никаких подвохов в такой программе нет, просто происходит взаимовыгодное действие. Конкурентный банк получает прибыль, еще одного клиента, который сам попросил о помощи, и в дальнейшем будет его постоянным заемщиком. Кроме того, компания помогает человеку справиться с обязательствами.

Преимущества и недостатки процедуры

Если ваша долговая нагрузка уменьшается, то прибегайте к кредитованию. Имейте в виду, что при реинвестировании ипотеки вам положен налоговый вычет.

Существенные плюсы

Выгоды, которые вы получите в итоге.

Уменьшаются размеры ежемесячных отчислений

Банки охотно идут на такой шаг, если вам жизненно необходимо снизить сумму выплат. Это поможет выйти из критической ситуации, но срок кредита увеличится, например, с трех до пяти лет.

Объединяются несколько займов в один

Этот метод стал в последнее время наиболее востребованным у клиентов, так как они получают новые условия и удобство в погашении (составляется один график платежей).

Снижается ставка по процентам

Даже если вам предложат уменьшение всего на 0,5 %, это все равно считается выгодным, особенно при погашении за ипотеку. В таком случае вы сэкономите за 20-30 лет большую сумму.

Минусы

С такими опасностями Вы можете столкнуться.

Нерентабельно рефинансировать маленькие займы

Если у вас кредит меньше 100 тысяч рублей, то никакой выгоды вы не получите с этой процедуры, так как величина издержек достаточно велика.

Придется потратиться на услугу

Стоит внимательно изучить все программы. Ведь новый кредитор тоже берет комиссионные. На переоформление справок и сбор документов также придется выложить немаленькую сумму. Даже переход на ставку с низким процентом или на другую валюту не гарантирует успех конечного результата.

Более 5 займов вы не сможете объединить в один

Задолженность превышает эту цифру? Тогда нет никакого смысла в перекредитовании. В таких случаях у банка может возникнуть слишком много вопросов к вашей возможности зарабатывать деньги.

Выгодно ли затевать процедуру

Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду. Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:

• Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
• Если супруги имеют квартиру с общими долями.
• Раньше вы проводили реструктуризацию долга.

Наш совет

После получения первой консультации, вернитесь домой, все хорошо обдумайте. Ведь кроме предоставления выгодных расчетов, вас могут ввести в замешательство. Иногда менеджеры специально замалчивают о важных особенностях или навязывают дополнительные ненужные услуги. Если вы не в состоянии справиться с этим вопросом самостоятельно, мы рекомендуем обратиться в юридические компании, например, в центр «Форма права». Она даст бесплатную консультацию, расскажет, что такое рефинансирование в банке, проверит договор, поможет с оформлением документов. Получение дополнительной информации, комплексная помощь и прояснение всех тонкостей всегда благотворно сказывается на исходе дела.