Могут ли банки продавать долги коллекторам без согласия должника
В этом обзоре затронем вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам. Задержки выплат по своим кредитным обязательствам часто толкают заимодавцев на самые разные решения. Они стараются воздействовать на заемщика хоть как-то, если он отказывается от контакта, поменял место жительства и не отвечает на телефон, указанный в договоре. Цель – возместить убытки по невозвращенным кредитам. Одним из решений может считаться обращение в судебные органы, а вторым, не менее популярным – передача права требования. Расскажем, как тогда измениться положение должника и какие действия предпринимать.
Возможен ли подобный процесс
Собственно, нормы Гражданского Кодекса говорят нам, что это допустимо. И с точки зрения закона вполне обоснованно. Действительно, кредитор, который несет убытки ввиду того, что заемщик нарушает свои обязанности по выплате задолженности и процентной ставки, может покрыть их разными путями. И одним из них признается специальный договор, который позволяет за определенную финансовую сумму передать право истребования денежных средств. Такая сделка называется цессией, и стоит знать, что эта методика применяется во многих сферах.
Может ли банк продать долг коллекторам, когда это допустимо
Как уже объяснялось, это вполне законная процедура. Но она может существовать в случае согласия всех сторон сделки. А заемщик не теряет своих прав в этом соглашении. Конечно, он дает свое согласие не в момент оформления нового договора, а гораздо раньше. Когда подписывает свой предыдущую бумагу на получение ссуды. Ведь в нем четко прописано, способен ли банк в случае нарушения клиентов обязательств передать право требования. Если в начальном документе такого пункта не было, то сделка будет признана ничтожной. И ее можно оспорить в суде. Решение судьи останется стороне истца. Законные требования, касаемо данного вопроса вполне прозрачны. Даже с согласия заемщика, если в начальном документе нет условия, продажа будет запрещена. Увы, возможно лишь перезаключить текущее соглашение, внести новые условия. И тогда сделка цессии станет легальной. Соответственно, понятно, имеет ли банк право передать долг коллекторам, может ли он даже с согласия всех сторон делать такой шаг. Да, если позволяют начальные условия. В противном случае – это исключено.
Через какой срок банк решит обратиться к агентству
Этот вопрос полностью лежит в компетенции самого кредитора. У каждого учреждения существуют собственные регламенты, особенности работы, внутренние правила и стратегии ведения дел с клиентами. Внутреннюю кухню организации не раскрывают. Но можно вывести несколько аспектов, на основании которых обычно и происходит обращения к коллекторским агентствам за помощью.
Пропуски платежей
Это самый распространенный случай. Но стоит понимать, если речь о ежемесячной оплате, то редко какой заимодавец обращается за помощью и бьет тревогу сразу, как только должник пропускает денежный перевод. Нет, обычно дают время, определенный срок, который зависит от менеджеров компании. Когда они убедятся, что должник не намерен и дальше возобновлять свои платежи, то тут же обращаются к третьей стороне. А иногда и сразу в суд. Поэтому, могут ли банки передавать долги коллекторам после одного пропуска – это уже вопрос регламента. Но чаще всего задача уходит к взыскателям после тройного пропуска. Даже в кредитной истории крупной просрочкой считается – 90 суток. Обозначенный срок задержки официально превращает КИ в испорченную.
Смена места жительства
Особенно если это произошло сразу после пропуска платежа. И денег нет, и клиента нет. Соответственно, у организации возникают серьезные подозрения, что он решил просто уйти от ответственности и не захочет продолжать контактировать с кредитором в принципе.
Игнорирование звонков из банка
Примерна такая же ситуация. Только в профиль. Естественно, подразумевается и пропуск взносов. Ведь в противном случае звонка и не последуют. Менеджеры будут звонить лишь с одной целью, узнать, почему не пришли очередной денежный перевод. А с рекламными целями звонят из организации уже другие сотрудники, которые как раз привыкли, что их постоянно игнорируют.
Когда и как должны информировать должника
Итак, мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам передавать всю полноту правовых аспектов сделки, истребования исполнений обязанности от заемщика. Но пока не узнали, а должны ли компании об этом хотя бы сказать. Примечательно, что еще несколько лет назад, такой нужды не было. Кредитная организация могла заключать цессию по своему усмотрению. В любой момент времени. И должник зачастую только в последний момент узнавал о случившимся. А сейчас ситуация изменилась. С 2017 года заимодавец обязан заблаговременно сообщить о грядущей сделки цессии. Заблаговременно – это по норме права ровно месяц. То есть 30 календарных, а не банковских дней.
Когда долг уже «ушел» коллекторам
Итак, допустим, что факт передачи уже произошел. Стороны подписали договор цессии, и Вам теперь звонят не сотрудники прошлой организации, а коллекторы. Что делать в таком случае? В принципе, для Вас не слишком сильно все меняется. Конечно, агентства – это более неприятные держатели Вашей задолженности, чем даже МФО. Они более настырны, требовательны, больше сил затрачивают на взыскание. И даже если банк передал долг коллекторам без согласия должника, в корне ситуация не меняется.
Передача долга без переуступки
Распространенная ситуация. И это единственный случай, когда Вас не должны заранее оповещать о цессии. Сделки не имела места. Агентство не стало владельцем Вашего займа. Оно лишь оказывает услуги аутсорсинга. Помогает разобраться с выросшими кредитами, решает задачи за него. Но так же, как и отделы взыскания, сидит на зарплате. Примечательно, что зачастую для удобства и большего давления на должника, сотрудника намеренно обманывают, вводят в заблуждение. Сообщают, что они перекупили обязательства, платить теперь нужно им. А иногда это просто попытка получить лишние деньги. Конечно, должник потом поймет, что заплатил за воздух, размер не уменьшился. Но постфактум вернуть свои затраты обычно проблематично.Передача с переуступкой
В этом случае, как раз ситуация еще удобнее для клиента. Если это не аутсорсинг, то можно с чистой совестью не платить, пока агентство не подтвердит, что именно оно теперь владеет долгом. А если подтверждение произошло, то, разумеется, придется оплачивать задолженности. Хотя, стоит понимать, что есть и третий вариант. Ведь контора перекупила задолженность за бесценок, если честно. Едва ли продавец выручил хотя бы 40% суммы. Бывает и так, что отдают за 20-25%. Соответственно, Вы также можете договориться и с коллекторским агентством. Просто предлагаете им цену в 40-50% от общей стоимости. А раз они купили за 20%, то выгода будет ровно в два раза. Конечно, они с радостью пойдут на сделку. А Вы в два с лишним раза снизите стоимость своих долговых обязательств. В итоге, все останутся в плюсе.
Законно ли банку продать долг коллекторам, способы подтверждения
Как мы уже уточнили, крайне важно заблаговременно узнать, на каких основаниях был заключен новый договор. Для этого в первую очередь поднимаем текст уже составленной бумаги с организацией, смотрим, есть ли там пункт о возможности переуступки. Далее потребуем от банка, а лучше сразу и от агентства следующие сведения:
- Номер нового договора цессии и его полный текст.
- Реквизиты для будущего перевода в счет оплаты задолженности.
- Регистрационный номер и иные данные нового кредитора.
И лишь имея на руках всю полноту сведений, можно уже приступать к погашению. Или вести переговоры о реструктуризации, рефинансировании, досрочном закрытии. Агентство – это лицо крайне заинтересованное в контакте, оно открыто для предложений, поэтому может попробовать забрасывать удочку с разными ценами. Вдруг Вам улыбнется удача.
Проверка нового владельца
Как только Вы получите все нужные сведения, можно на всякий случай проверить их, а заодно получше познакомиться с заимодавцем. Итак:
- Проверяем организацию на «вшивость» с помощью сайта ФССП. Это ресурс службы судебных приставов, и что интересно, они всегда находится в открытом доступе. Все информация гласная. Если наш новый преемник кредитора часто попадал в судебные переделки, мы об этом узнаем.
- Лично посещаем офис компании. Это важный пункт. Ведь огромное количество этаких «серых» контор на самом деле существует только на бумаге. А реального офиса у них нет. Разумеется, это какая-то афера. Поэтому не поленитесь проверить все лично.
- Если уж Вы пришли в офис компании, то потребуйте заодно текст документа цессии. Вам не имеют права отказать. Возьмите полученный экземпляр и внимательно сверьте с тем, который Вы ранее получили. Спрашивая, может ли банк передать кредит коллекторам, помните, что он и сам мог попасть на удочку мошенников. Поэтому выявив несоответствие в текстах договора, смело перестаем платить. А лучше берем всех участников и за ручку тащим в суд.
Кому возвращать кредит
Странно, но этот вопрос тоже периодически вызывает значительную долю сомнений у заемщиков. Уточним, что как только сделка цессии реализовывается. Получив неоспоримые доказательства о ее существовании знайте, банк – больше не Ваш кредитор. Он продал свое право на истребование другим лицам. И теперь агентство – вот кто может что-то требовать. И платить нужно именно ему. На те реквизиты, которые были указаны в договоре. А не те, какие могли в телефонном разговоре дать менеджеры агентства.
Можно ли не платить
В принципе, легко. Не хотите платить – не надо. Но последствия будут по всей строгости закона. А это судебное разбирательство, назначение исполнительного листа, запрет выезда с территории страны, конфискация имущества, наложения обременения на заработную плату. Не хотите таких последствий – придется расплачиваться. Но к слову, некоторые кредиты не будут переданы в суд. Если размер задолженности очень маленький, клиент уклоняется уже довольно давно. Да и относятся к какой-нибудь льготной социальной группе, то с него и взять ничего не получится. А в таких случаях компании понимают, что больше потратят на судебных издержках, чем выиграют в итоге.
Срок исковой давности
Он есть, по общим правилам равен 3 годам. И если он пройдет, то клиент вправе не оплачивать свои задолженности. Тогда срок считается истекшим. Но если кредитор хоть каким-то образом контактирует с заемщиком, то начинается новый отсчет. То есть, нужно не просто не платить, а скрываться ровно 3 года. И за это время на Вас просто могут подать в суд. И тогда исковая давность опять же сбросится до нуля.
Если агентство не отвечает
То есть, случаи, когда организация просто не сообщает клиенту конкретику о сделке цессии. Не дает пояснений, не высылает копии документов, не рассказывает подробностей. А просто требует оплаты. В этом случае можете на вполне законных основаниях начать игнорировать эту недобросовестную компанию в ответ. И в суде это будет признано легальным. И стоит знать, если контора Вас игнорирует, значит можно с точностью до 99% сказать, что никаких законных прав требования у нее и нет.
Продажа после судебного решения
В принципе, суть не изменяется. Особенно для Вас. Ведь дальнейшее производство уже несет исполнительный характер. Приставы, скажем так, все сделают за Вас. А уж кому уйдут деньги после реализации имущества – дело десятое.
Подведем итоги
Собственно, как становится понятно, вопрос – может ли банк продать кредит коллекторам, отдать все права по займу, вполне простой. Да, если в начальном кредитном договоре есть нужный пункт, и нет — в противном случае. Но что интересно, как показывает практика, это не всегда минус для заемщика. Иной раз договориться с коллекторской фирмой в разы проще, чем с прошлым заимодавцем. Если Вас передали им, значит, сама организация уже опустила руки. И не хочет дольше воевать. А если дело не ушло в суд, значит, процесс не выгодный. И это значит, что вероятность того, что задолженность будет уменьшена или полностью. Списана – вполне высокая.
