Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в выдаче кредита. Она может быть испорчена, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. К счастью, это не приговор. Существуют реальные способы улучшения и восстановления кредитной истории. В этой статье мы подробно разберем, что это такое, как она портится и, главное, как вернуть себе доверие финансовых институтов.

Что такое кредитная история

Кредитной историей (КИ) называют запись обо всех кредитах и займах, оформленных на ваше имя, включая как исполненные в срок, так и просроченные. Она формируется на основании данных, которые банки, микрофинансовые организации, коллекторские агентства и даже судебные приставы передают в специальные учреждения — Бюро кредитных историй (БКИ).

В кредитной истории отражаются:

• сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек;

• погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, а также сведения о сроках погашения и допущенных просрочках;

• судебные взыскания по алиментам, долгам за ЖКУ и возмещению ущерба;

• задолженности, переданные коллекторам.

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. Данные о вас хранятся в БКИ в течение 7-10 лет.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит по трем основным причинам: по вине самого заемщика, по вине банка или в результате мошеннических действий.

По вине заемщика

Ваш кредитный рейтинг будет понижен, если вы в течение последних лет:

• Допускали просрочки по кредитам и займам. Имеют значение как фактические, так и технические задержки.

• Часто обращались в микрофинансовые организации — это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение.

• Имеете много отказов по заявкам на кредиты. Каждый отказ имеет основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет делать КИ хуже.

• Имеете невыплаченные долги по судебным решениям. Исковые требования — это маркер неисполнения каких-то обязательств.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию в БКИ в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений может произойти, если:

• Допущена ошибка при передаче данных.

• Сведения не переданы вообще (человеческий фактор, сбой).

• Заемщику приписали чужие долги (например, при совпадении ФИО и региона).

• Произошла техническая просрочка из-за сбоев в работе оборудования банка.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников, и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

• Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя.

• Вы добровольно передали личные данные телефонным мошенникам.

• Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляются платно. Чтобы не тратить бесплатный доступ, можно проверить свой кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с банковским скорингом.

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим основные способы, которые помогут в исправлении кредитной истории и повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

Если в своем отчете вы заметили просрочку, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей. Таким основанием может быть справка банка об отсутствии долгов или платежное поручение. На основании вашего заявления БКИ делает запрос в банк и вносит корректировки в течение 30 дней.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории есть сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк и потребовать удалить запись об этом кредите. Доказать, что вы не заключали договор, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность несет организация, выдавшая займ. Если же предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, вам может потребоваться помощь адвоката для истребования подлинника договора и идентификационных сведений к нему. В такой ситуации может потребоваться помощь специалиста.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну. Если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Погашая кредитную карту в течение льготного периода, вы формируете положительную КИ без просрочек.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочки, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат информацию о вас.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она будет удалена.

Важное примечание: После процедуры банкротства восстановление кредитной репутации — одна из ключевых задач, но она требует времени и усилий. Восстановление кредитной истории в ее прежнем виде не получится, поскольку она обнуляется, а персональный рейтинг снижается. Оптимально подождать хотя бы год-полтора после списания долгов и за это время постараться улучшить свою кредитную историю. Улучшение кредитной истории — это марафон, а не спринт, но он абсолютно реален при грамотном подходе и финансовой дисциплине.

Для восстановления кредитной истории после банкротства многие банки и финансовые организации предлагают специальные программы и услуги. Однако будьте осторожны: часто предложения об исправлении или улучшении кредитной истории за деньги поступают от мошенников. Восстановление репутации — это работа над своими финансами, а не покупка «чистой» истории.