Рефинансирование автокредитов: можно ли перекредитовать кредит физическому лицу в другом банке

Сегодня условия предоставления займов постоянно меняются: появляются новые предложения, еще выгоднее предыдущих. Данная ситуация мотивирует людей пользоваться такой возможностью, как рефинансирование автокредитов. Но что это за опция? Ниже мы ее подробно рассмотрим: разберемся, для кого она открыта, по каким причинам стоит воспользоваться, где оформить все необходимые документы и тому подобные нюансы. Даем максимум подробностей, чтобы вам было проще решить, подходят вам такие варианты или нет. 

Важное уточнение: сейчас такие программы предлагают самые разные банки – ВТБ 24, Финсервис, Москва-сити и многие другие – по сути, все серьезные игроки рынка. Но ни один из них не занимается благотворительностью. Таким способом финансовые организации привлекают новых клиентов, рассчитывая на то, что в дальнейшем пришедшие люди будут обслуживаться у них.

Что такое перекредитование физических лиц

Это опция, согласно которой человек вправе оформить ссуду «общего назначения» для закрытия ранее взятого целевого займа. И она достаточно удобна для клиентов в «чистой» историей, не нарушивших свои обязательства.

Простой пример того как эта программа реализуется на практике. Представим следующее:

• 2 года назад гражданин получил деньги под покупку машины, которые он должен вернуть в срок до 5 лет.
• За прошедшее время условия изменились, и сегодня у всех актуальных программ более выгодные процентные ставки.

И что делает владелец транспортного средства, чтобы не переплачивать? Правильно, обращается в банк с заявлением о новом кредите и в цели выдачи указывает, что запрашиваемая сумма ему нужна для погашения текущих долгов. Если одобряется ходатайство, россиянин закрывает старую ссуду и остается только с новым займом. Удобно ли это? На первый взгляд да, хотя еще нужно проанализировать плюсы и минусы (чем мы и займемся чуть позже). В любом случае такой возможностью еще нужно суметь правильно воспользоваться. Само перекредитование может быть одного из двух видов.

Стандартное

Его главная особенность в том, что предмет договора остается неизменным – это все та же машина, для покупки которой и брался заем, и она продолжает выступать в роли залога. По сути, нужно будет просто перезаключить контракт – на новых, более выгодных условиях – причем сделать это можно и в банке, изначально предоставившим ссуду, и в каком-либо другом. Естественно, необходимо, чтобы та финансовая организация, перед которой уже есть долг, была согласна на проведение подобной процедуры – это обязательное и чуть ли не единственное условие данного вида спецпредложения. Кстати, выполнять операцию в том же учреждении можно только в том случае, если там же нельзя осуществить реструктуризацию – это еще один важный момент, его следует учитывать.

Рефинансирование кредита на автомобиль по типу Trade-In

Это чуть более сложная схема, которую проще всего представить поэтапно:

1. приобретается абсолютно новая машина;
2. то ТС, под покупку которого был взят заем и являющееся залогом, продается;
3. вырученная сумма становится первоначальным взносом по «свежей» ссуде;
4. предыдущие обязательства закрываются за счет остаточных средств.

Да, данный способ применяется реже, чем стандартный – потому, что при нем приходится переплачивать. Зато он позволяет стать владельцем понравившегося хита автопрома прямо сейчас, а не ждать 2-3 года, а потом еще и искать желающего приобрести уже морально устаревший транспорт с пробегом (за который к тому времени, вполне вероятно, удастся выручить меньшую сумму). Поэтому такой возможностью и пользуются, сознательно идя на дополнительные траты.

Где оформить рефинансирование автокредита

Из написанного выше становится понятно, что сделать это можно:

• или в том банке, в котором брался первоначальный займ;
• или в каком-то другом финансовом учреждении.

У каждого варианта есть свои достоинства. В первом случае это быстрота проведения процедуры, ведь нужно только перезаключить контракт. Плюс, заявитель уже является клиентом, а значит может рассчитывать на некий запас лояльности (если его история чиста, он исправно погашал свои обязательства, не допуская просрочек). Правда, эта опция будет ему недоступна, если остается возможность осуществить реструктуризацию долга, это главный минус обращения в ту же организацию. Во второй ситуации основным преимуществом являются потенциальные выгоды. Стремясь привлечь целевую аудиторию, банк может предложить очень привлекательные ставки, сразу на несколько процентов меньше, чем организация, в которой уже кредитуется обратившийся человек. Это помогает снизить переплаты, но сопровождается большей бюрократией, да и внимание к личности ходатайствующего посерьезнее. Определяясь, необходимо учитывать все эти нюансы и принять взвешенное решение. 

Причины для рефинансирования

Обычно владельцы машин хотят перекредитовать автокредит в другом банке (или том же самом), потому что это помогает им решить одну из следующих задач:

• Продление действия контракта на более серьезный срок – с теми же регулярными платежами или с меньшими. Это удобно, если есть постоянный источник дохода – появляется возможность сэкономить и направить освободившиеся средства на иные нужды.
• Сокращение срока договора путем увеличения ежемесячного взноса. Обратный случай, актуальный тогда, когда заемщик нацелен побыстрее закрыть свои обязательства, например, при одномоментном появлении большой суммы на руках.

Снижение ставки для минимизации затрат – именно оно на практике встречается наиболее часто. Люди хотят осуществить перекредитование под меньший процент, чтобы общие выплаты оказались не такими серьезными. И банки зачастую идут им навстречу – чтобы отобрать клиента у конкурентов или, наоборот, удержать его или добиться от него погашения задолженности, закрыть которую при прежней схеме он, очевидно, не в состоянии. Каким бы ни был повод, главное – правильно выбрать программу в подходящем финансовом учреждении. Для этого необходимо не только объективно смотреть на предложения популярных игроков рынка, но и учитывать существующие подводные камни. К рассмотрению последних мы и переходим, чтобы вы могли сориентироваться и заключить контракт действительно выгодно, с максимальной пользой для себя.

Особенности рефинансирования автокредита: условия, нюансы

• Заключается новый контракт – это значит, что можно вести переговоры и отстаивать какую-то позицию.
• Транспортное средство, как объект залога, либо остается в собственности владельца (при стандартной схеме) или продается в счет погашения долга и оплаты первого взноса (при Trade In).
• В процессе перехода с одного займа на другой можно сменить и валюту, что поможет защититься от потерь, связанных с колебанием курсов.
• Сроки выплат при этом вполне реально существенно увеличить, а также сократить (по необходимости) – или для уменьшения конечных переплат, или для быстрейшего погашения обязательств.
• Понадобится собрать целый пакет бумаг для обращения в новый банк: перекридотвание займов других банков любое финансовое учреждение осуществляет только при наличии всех данных о заемщике и его незакрытой ссуде.
• Если машина продается по схеме Trade In, необходимо, чтобы она оказалась не старше 5 лет – в противном случае заявку, скорее всего, отклонят, так как транспортное средство не будет обладать достаточной ликвидностью (его посчитают морально устаревшим).
• Если организации не сотрудничают между собой, понадобится провести страхование ТС. Причем оформлять полис потребуется в конкретном агентстве, одобренном новым заимодавцем, что обычно сопряжено с дополнительными расходами.

Очень важно внимательно ознакомиться с договором перед его подписанием, ведь в нем обычно присутствуют пункты, которые кажутся второстепенными, но на практике становятся ключевыми: о досрочном закрытии обязательств, о штрафах, о каких-то побочных ссудах и так далее.

Кому требуется рефинансирование автокредита в банке

Оно необходимо человеку, взявшему заем под покупку машины, исправно перечисляющему ежемесячные взносы и желающему:

• Снизить финансовую нагрузку – уменьшить или актуализировать ставки, сделать график погашения более удобным.
• Продлить срок контракта – чтобы успеть рассчитать и избежать санкций – или, наоборот, сократить время действия договора.
• Приобрести новое транспортное средство по системе обмена (Trade In), заплатив часть суммы за него за счет продажи имеющегося ТС, выступающего объектом залога.

Обычно преследуется какая-то одна из этих целей, но важно, что достойные программы разрабатываются и предлагаются для каждой категории.

Как сделать рефинансирование автокредита

1. Найти подходящее учреждение (или повторно обратиться в то, в котором уже взят заем).
2. Выяснить у его уполномоченного сотрудника особенности реализации данного процесса.
3. Забрать выписку, говорящую о состоянии действующей ссуды (об остатке и просрочках, закрытых или открытых).
4. Предоставить необходимые документы (полный их список приведем ниже) и заявку, в которой указать причину перехода и желаемые условия (далеко не факт, что их примут, но ничто не мешает добиться компромиссного варианта по итогам переговоров).
5. Получить решение и, если оно окажется положительным, заручиться согласием старого банка и заключить контракт с новым (или переоформить договор, если нет планов менять финансовое учреждение).
6. Закрыть первоначальный заем (по программе Trade In это вполне реально сделать сразу же, за счет вырученных от продажи машины средств).
7. Приступить к постепенному погашению «свежей» ссуды.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Преимуществ больше, они весомее. Еще необходимо по достоинству оценивать и Trade In, которая зачастую остается единственной реальной возможностью приобрести новинку автопрома при наличии незакрытой ссуды.

Есть еще один нюанс, о котором следует знать до обращения в банк: рефинансирование автокредита выгодно тогда, когда оно проводится вскоре или хотя бы в какие-то разумные сроки после оформления первоначального договора. Если же львиная доля «тела» уже погашена, то рассматриваемая опция больше не дает какой-то ощутимой экономии, и даже ведет к итоговым переплатам, ведь проценты начнут начислять уже на повторно взятую сумму. Хотя при обмене транспортного средства по программе трейд-ин с таким положением вещей приходится мириться.

Требования к заемщикам

Да, есть вероятность получить отказ даже в том случае, когда на руках уже имеется ссуда от того финансового учреждения, в которое вы обращаетесь. Чтобы понять, можно ли сделать перекредитование в вашем случае, проверьте, соответствуете ли вы следующим условиям:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст 21-65 (70) лет, причем в день полного погашения человек не должен быть старше;
• стаж работы – от 3 месяцев на текущем месте и от 1 года – вообще;
• места регистрации и фактического проживания совпадают и находятся в зоне покрытия (присутствия) организации;
• размер дохода – от 20 000 рублей (в среднем в месяц) для регионов РФ и от 30 000 – для Москвы и МО;
• актуальные контактные телефоны в количестве хотя бы двух штук – основной мобильный и дополнительный.

Если собираетесь становиться клиентом другого финансового учреждения, будьте готовы к максимально пристальному изучению вашей кандидатуры. Для проверки и в качестве доказательств благонадежности придется предоставить целый ряд бумаг и реквизитов.

Документы, нужные для переоформления

Есть обязательный пакет для рефинансирования автокредита, его перезаключат только в том случае, если вы предъявите:

• внутренний паспорт РФ;
• копию – загранпаспорта, водительского или служебного удостоверения (последнее актуально для сотрудников ФСБ, МВД, таможни и иных государственных инстанций), либо военного билета;
• выписку или другую справку, содержащую информацию о дате выдачи и сроках действия займа, о процентных ставках, размере регулярного платежа, начальной сумме, актуальном остатке, номерах карт для перечисления денег; внимание, она нужна только при переходе к другому финансовому учреждению.

Это общий пакет, но в частных случаях организации могут запросить еще какие-то дополнительные документы, о чем они должны уведомить потенциального клиента на консультации.

В каком банке лучше сделать рефинансирование автокредита

Программы разрабатывают и предлагают разные игроки рынка, но для снижения рисков обращаться стоит к самым известным из них. Они дорожат своей репутацией и борются за клиента, поэтому предоставляют действительно выгодные условия.

В списке наиболее подходящих заимодавцев:

• Сбербанк – дает от 15 000 до 3 000 000 рублей, под 13,9% (сроком до года) или под 14,9-23,95% (зато до 5 лет).
• Газпромбанк – очень строго подходит к рассмотрению заявки и удовлетворяет ее только при наличии поручителей, что несколько компенсируется выгодными процентными ставками в 13,5 % и максимальной суммой в 3 млн руб.
• Юникредит – работает с сетью автосалонов, активно поддерживает программу трейд-ин, правда, заявляет целых 18-21%; правда, занимает деньги на срок до 7 лет.
• ВТБ-24 – удобен для тех, у кого получает зарплату на его карту; таким клиентам не нужно предоставлять практически никаких документов, ведь вся информация о них уже есть в базе.

Это лишь несколько примеров, достойных же предложений в разы больше. Но, уже зная, как рефинансировать кредит в другом банке и выбрав вроде бы выгодную схему, следует все-таки соблюдать осторожность и не торопиться перезаключать договор. Прежде обязательно подсчитайте, насколько сильно изменятся как регулярные платежи, так и итоговая сумма. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором – возможно, экономия не настолько существенная, как показалось, и имеет смысл поискать что-то еще. Обязательно проясните вопрос дополнительных расходов. Не стесняйтесь спрашивать о них у сотрудников финансового учреждения, ведь часто бывает так, что красочная реклама обещает ставки в 10%, а на практике после подтверждений доходов они возрастают до 15%, а это уже не специальное предложение, а самое обычное. Мы постарались подробно объяснить, можно ли рефинансировать автокредит, когда это выгодно сделать и как проводить эту процедуру. А теперь готовы помочь в сборе, проверке и подаче документов, а также представить ваши интересы в банке – обращайтесь в юридический центр «Нетдолгофф», и мы упростим перекредитование.