Ваш город: Москва
Абакан Азов Александров Алексин Альметьевск Анапа Ангарск Анжеро-Судженск Апатиты Арзамас Армавир Арсеньев Артём Архангельск Асбест Астрахань Ачинск Балаково Балахна Балашиха Балашов Барнаул Батайск Белгород Белебей Белово Белогорск Белорецк Белореченск Бердск Березники Берёзовский Бийск Биробиджан Благовещенск Боброво Бор Борисоглебск Боровичи Братск Брянск Бугульма Бузулук Великие Луки Великий Новгород Верхняя Пышма Видное Владивосток Владикавказ Владимир Волгоград Волгодонск Волжск Волжский Вологда Вольск Воркута Воронеж Воскресенск Всеволожск Выборг Выкса Вышний Волочёк Вязьма Гатчина Геленджик Георгиевск Глазов Горно-алтайск Губкин Гуково Гусь-Хрустальный Дзержинск Димитровград Дмитров Долгопрудный Домодедово Донской Дубна Егорьевск Ейск Екатеринбург Елабуга Елец Елизово Ессентуки Железногорск Заречный Зеленогорск Зеленодольск Златоуст Иваново Ивантеевка Ижевск Иркутск Искитим Ишим Ишимбай Йошкар-Ола Казань Калининград Калуга Каменск-Уральский Каменск-Шахтинский Камышин Канск Кемерово Кинешма Кириши Киров Кирово-Чепецк Киселёвск Кисловодск Климовск Клин Клинцы Ковров Когалым Коломна Колпино Комсомольск-на-Амуре Копейск Королёв Кострома Котлас Красногорск Краснодар Краснокаменск Краснокамск Краснотурьинск Красноярск Кропоткин Крымск Кстово Кузнецк Кумертау Кунгур Курган Курск Кызыл Лабинск Лениногорск Ленинск-Кузнецкий Лесной Лесосибирск Ливны Липецк Лиски Лобня Лысьва Люберцы Магадан Магнитогорск Майкоп Междуреченск Мелеуз Миасс Минеральные Воды Михайловка Михайловск Мичуринск Москва Мурманск Муром Мытищи Набережные челны Назрань Нальчик Наро-Фоминск Находка Невинномысск Нерюнгри Нефтекамск Нефтеюганск Нижневартовск Нижнекамск Нижний Новгород Нижний Тагил Новоалтайск Новокузнецк Новокуйбышевск Новомосковск Новороссийск Новосибирск Новотроицк Новоуральск Новочебоксарск Новочеркасск Новошахтинск Новый Уренгой Ногинск Ноябрьск Нягань Обнинск Одинцово Озёрск Октябрьский Омск Орел Оренбург Орехово-Зуево Орск Павлово Павловский Посад Пенза Первоуральск Пермь Петергоф Петрозаводск Петропавловск-Камчатский Подольск Полевской Прокопьевск Прохладный Псков Пушкин Пушкино Пятигорск Раменское Ревда Реутов Ржев Рославль Россошь Ростов-на-Дону Рубцовск Рыбинск Рязань Салават Сальск Самара Санкт-Петербург Саранск Сарапул Саратов Саров Свободный Северодвинск Североморск Северск Сергиев Посад Серов Серпухов Сибай Славянск-на-Кубани Смоленск Соликамск Солнечногорск Сосновый Бор Сочи Ставрополь Старый Оскол Стерлитамак Ступино Сургут Сыктывкар Таганрог Тамбов Тверь Тимашёвск Тихвин Тихорецк Тобольск Тольятти Томск Троицк Туапсе Туймазы Тула Тюмень Узловая Улан-Удэ Ульяновск Усолье-Сибирское Уссурийск Уфа Ухта Фрязино Хабаровск Ханты-Мансийск Ханты-Мансийск Химки Чайковский Чапаевск Чебоксары Челябинск Черемхово Череповец Черкесск Черногорск Чехов Чистополь Чита Шадринск Шахты Шуя Щёкино Щёлково Электросталь Элиста Южно-Сахалинск Юрга Ярославль
г. Москва, ул. Иловайская, 10с1
Ваш город: Москва
Меню
Услуги

Кредитная линия для юридических и физических лиц: что это такое простыми словами – возобновляемый и невозобновляемый лимит задолженности

22.12.2021
Кредит
Прочтете за 14 минут
3644
Кредитная линия для юридических и физических лиц: что это такое простыми словами – возобновляемый и невозобновляемый лимит задолженности
Содержание

    Для решения повседневных вопросов или финансирования долгосрочных проектов, требующих регулярного вложения денежных средств, инвестиционные учреждения создали особый продукт, позволяющий получать не всю сумму займа сразу, а посредством траншей – поэтапной выдачей денег с возможностью быстрого возврата. Специалисты юридического центра «Нетдолгофф» помогут разобраться: что такое кредитная линия (КЛ) для физических и юридических лиц, кому выгодно ей пользоваться.

    какие есть банковские ссуды
    какие есть банковские ссуды

    Определение

    Это вид кредита, с преимуществом регулирования финансовых потоков самим заемщиком. На сегодняшний день банки предлагают множество способов использовать не собственные средства, а инвестированный капитал. С развитием финансового рынка развиваются и инструменты, позволяющие и компаниям, и простым гражданам получать заем в удобное для них время, таким образом, им будет выгоднее использовать одолженные деньги, не переплачивая проценты. Ведь не только в бизнесе возникают проблемы, когда нужно серьезно потратиться, но и финансов не хватает. Выгода получения значительной суммы по частям очевидна. А различные виды инвестиций позволяют выбрать наиболее подходящий для каждого конкретного случая.

    КЛ – банковский продукт, позволяющий заемщику пользоваться одолженным капиталом в любой момент оговоренного соглашением периода. Для более глубокого понимания отличий нужно понимать, что значит лимит кредитной линии. Начнем с этапа оформления. При подаче заявки оговаривается максимально возможный долг, получение которого гарантируется банком. Причем физическое или юридическое лицо может использовать только часть заемных средств, а не все сразу. Такой банковский механизм позволяет существенно экономить на процентах, ведь они начисляются на тот период, когда используется определенная часть предоставленного кредита. То есть клиенту не нужно многократно собирать пакет документов, подтверждающих его платежеспособность.

    Виды кредитных линий

    разновидности кл
    разновидности кл

    На сегодняшний день существует множество договоренностей между финансовыми учреждениями и заемщиками, с различными условиями предоставления займа, сроками его возврата и объемом транша. Наиболее популярные:

    • возобновляемая;
    • невозобновляемая;
    • рамочная:
    • онкольная;
    • контокорректорная.

    Рассмотрим подробнее особенности каждого типа финансовых продуктов.

    Револьверная

    В договоре оговаривается предельная сумма денег – лимит задолженности, которой заемщик может воспользоваться в течение всего срока соглашения. Попробуем дать определение, что такое возобновляемая кредитная линия для юридических лиц – это возможность забирать средства по кредиту частями или все сразу. Причем при погашении задолженности можно снова тратить финансы до конца периода соглашения без оформления каких-либо дополнительных договоренностей с банком. Допустим, у сельскохозяйственного товарищества нет возможности в весенний период выделить достаточное количество денег на покупку семян, горючего, удобрений – бизнес носит сезонный характер. Точного объема вложений, который может потребоваться руководство не знает, и имеет смысл не использовать лишние средства, покрывая только необходимые затраты. Летом компания может частично погасить обязательства, чтобы с наступлением осени снова обратиться к займу – нужно закупать корма на зиму, ремонтировать технику. Таким образом, товарищество экономит на процентах, ведь они начисляются только на тот кредит и его срок, когда он используется заемщиком. И клиенту не нужно каждый раз обращаться в банк за новым договором.

    Простая

    Основное отличие простой КЛ от револьверной, в том, что клиент получает займ частями на определенные цели. Рассмотрим подробнее, что такое невозобновляемая кредитная линия – это, говоря простыми словами – определенная ссуда получаемая частями из банка и погашаемая также постепенно, согласно графику. После возврата денег их нельзя снова взять, так как финансовое учреждение засчитывает их в счет возврата долга. Этот вид кредита позволяет без ущерба финансировать крупные проекты. Например, закупку оборудования для переоснащения производства. Опять же, по сравнению с классическим банковским продуктом наблюдается существенная экономия на процентах.

    Рамочная

    В отличие от двух предыдущих продуктов, эта банковская услуга ограничена более строгими условиями договора. В соглашении указывается конкретная цель, на которую могут быть потрачены деньги, период использования заемных средств и ряд других нюансов. Таким образом, рамочная кредитная линия – это финансовый механизм с конкретными требованиями по получению, использованию и возврату ссуды. Этот вид займа подходит для крупных и регулярных закупок сырья или материалов, позволяя не тратить оборотные средства.

    Онкольная разновидность

    По онкольной программе заемщику предоставляется капитал, но повторно взять деньги он может только после полного своевременного погашения всего долга. К примеру, компания оформила договор на миллион рублей. Вернув определенную часть – пятьсот тысяч, фирма может в рамках КЛ снова воспользоваться капиталом в полмиллиона.

    Основное отличие такого продукта, от других это возврат займа не по графику, а по первому же запросу банка (в переводе с английского «on call» – «по требованию»). В пакете документов прописывается срок, в течение которого клиент должен собрать нужную сумму. Как правило, он составляет 5–7 рабочих дней. Поскольку должник обязан в короткое время погасить обязательства, этот долг обеспечивается ликвидными активами. Чаще всего к онкольной разновидности прибегают биржевые брокеры при дефиците средств для оформления сделки, так как они могут в любой момент продать ценные бумаги и выполнить условия финансовой организации.

    Контокоррентный тип

    отличия кл
    отличия кл

    При оформлении открывается единый активно-пассивный счет, с которого берутся займы. Затем они автоматически погашаются в момент поступления дебиторской задолженности. Таким образом, заемщик берет определенную часть денег и платит проценты только за то время, когда пользовался финансами.

    Это очень удобный инструмент для представителей малого и среднего бизнеса, так как у предпринимателей и небольших фирм часто случаются ситуации, когда требуется срочное пополнение оборотных средств.

    Более подробно о преимуществе того или иного продукта и методах финансового оздоровления помогут разобраться в юридическом центре «Нетдолгофф».

    Особенности

    Помимо технических различий в получении, использовании и погашении долга, этот банковский инструмент имеет ряд отличий при предоставлении займа в зависимости от формы собственности клиента. Существуют два основных вида этих банковских продуктов – это кредитная линия с лимитом задолженности и выдачи, разница между ними заключается в том, что в первом случае ограничивается максимальный долг заемщика, а во втором лимитирован объем разово выдаваемых средств.

    Понятно, что фирме требуются более значительные инвестиции, чем простому человеку, поэтому правила использования одолженных денег и условия их получения отличаются для компаний и граждан.

    Для юридических лиц

    особенности ссуды
    особенности ссуды

    Поддержание конкурентоспособности предприятия и его развитие требуют значительных вложений. Не всегда у компании имеется достаточный объем оборотного капитала. Тогда предприниматели обращаются в финансовое учреждение, где кроме классических механизмов инвестирования, специалисты могут предложить и более лояльные программы. Инвестиционные организации охотнее вкладывают деньги в бизнес, так как можно спрогнозировать прибыль, соответственно ниже риск невозврата, в качестве обеспечения выступает имущество фирмы.

    Под открытием кредитной линии в банке понимается предоставление юридическому лицу определенной суммы денег, которыми предприятие может пользоваться в течение всего срока действия договора для покрытия затрат, оговоренных в соглашении.

    Процесс получения КЛ проходит в несколько этапов: клиент подает необходимые документы, финансисты проводят анализ, определяют объем выдаваемых денег и график внесения платежей для погашения кредита, открывается специальный счет, на который помещается зарезервированный капитал. Проценты по займу могут быть как фиксированными, то есть начисляются на ту часть, которой в рамках банковского продукта пользуется заемщик, так и «плавающими», то есть либо привязанными к каждому отдельному траншу (при ответственном финансировании) или сниженной при соблюдении предприятием плана продаж и устойчивого развития. Кроме того банки могут взимать регулярный обязательный платеж за пользование услугой.

    Предпринимателю нужно строго соблюдать условия договора, так как при выявлении каких-либо отклонений от графика платежей или использовании заемных средств на другие цели, банковское учреждение имеет право заблокировать специальный счет.

    Для физических лиц

    ограничения по кредиту
    ограничения по кредиту

    Используя банковские карты, которых на финансовом рынке представлено великое множество, человек даже не задумывается, что он пользователь такого продукта как кредитная линия с лимитом выдачи – это простой и доступный заем для любого гражданина.

    Для получения кредитки достаточно обратиться в банк (онлайн или в филиале учреждения), заявку рассматривают, определяют предельный размер займа, льготный срок уплаты процентов и другие индивидуальные особенности. Следует внимательно ознакомиться с тарифами и условиями различных инвесторов, так как при рекламируемой низкой процентной ставке могут взиматься дополнительные платежи (страховка, оплата за обслуживание картой или счета). Они существенно увеличивают переплату по долгу, и при кажущейся дешевизне такая услуга оказывается дороже, чем в другом банке. Открытие кредитной линии для физического лица это оформление договора с указанием суммы предоставляемой клиенту на срок определенный финансовой организацией.

    После подписания документов и активации карты, деньгами в пределах фиксированного объема можно пользоваться по своему усмотрению. На практике, гайс – период, в среднем составляет 100 дней. За это время при возврате денег переплачивать за их использование не нужно, но некоторые банки практикуют взимание ежемесячного минимального платежа для сохранения беспроцентного использования займа. При нарушении этого условия вступает в силу действие повышенной процентной ставки. Поэтому перед заключением договора нужно внимательно изучить все прописанные в нем условия.

    В отличие от юридических лиц, для физических доступна только возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия – это кредит, которым человек может пользоваться на время действия карты в пределах лимита, предоставленного банком.

    Этот финансовый инструмент довольно удобен, особенно при долгосрочных расходах. Например, человек ведет строительство или ремонт. Спланировать все расходы практически невозможно и вся сумма сразу не понадобится. Выгоднее выбирать деньги частями и платить проценты только за ту часть, которой фактически пользуется гражданин.

    Плюсы и минусы

    как погасить кл
    как погасить кл

    Для юридических лиц основными преимуществами такого банковского механизма являются:

    • Время получения денег (не нужно заново подавать заявку при дефиците оборотного капитала, деньги доступны в любой момент).
    • Сумма задолженности. (не нужно забирать весь займ сразу, финансы тратятся в необходимом объеме, что позволяет экономить на переплате).
    • Порядок расчета процентов. (в отличие от классического кредита, где оплата за предоставление капитала начисляется на весь долг, при использовании КЛ процент рассчитывается на используемую часть до момента ее погашения).
    • Экономия. (При более высоком уровне процентной ставки, оплата услуг банка меньше, чем при других видах инвестирования. Размер транша и условия погашения взаимосвязаны и оговариваются в соглашении. Срок использования заемных средств компания может регулировать самостоятельно, за счет чего снижается переплата).

    Среди недостатков оформления стоит отметить следующие:

    • Значительное время рассмотрения заявок юридических лиц. (Банк с особой тщательностью проверяет документы, может затребовать финансовый анализ по текущей деятельности или бизнес-план по планируемому проекту).
    • Обеспечение. (При рассмотрении возможности открытия КЛ на значительную сумму, финансовое учреждение вправе потребовать залог. То есть, на время действия договора, компания не сможет самостоятельно распоряжаться частью своих внеоборотных активов).
    • Строгие условия договоренностей. (Зачастую средства предоставляются под определенные нужды бизнеса, и соглашение имеет массу нюансов. При нарушении какого-либо пункта специальный счет блокируется банком, что может повлечь негативные последствия для фирмы).
    • Штрафы. Некоторыми банками практикуется наложение санкций при неиспользовании полученного займа.

    Для простого человека достоинства и недостатки использования КЛ практически такие же, как и для предприятий.

    Минусов при использовании кредиток у граждан значительно меньше, чем у компаний. К недостаткам можно отнести:

    • Более высокую процентную ставку по картам по сравнению с другими банковскими продуктами.
    • Ограничения на использование карты за границей.

    Погашение

    возмещение займа это
    возмещение займа это

    Открытая кредитная линия предусматривает заимствование денег в сумме одобренного лимита и погашения согласно договору. Это обязательное условие. Общее правило: ежемесячное внесение на счет определенного процента от фактического долга – транша (обычно варьируется в пределах 10–15%). Начисление процентов происходит на фактическую сумму долга используемого клиентом. Погасить задолженность полностью нужно к моменту прекращения действия договорных обязательств. Исключение составляют только онкольные разновидности.

    Срок

    финансовые возможности кредитора
    финансовые возможности кредитора

    Для субъектов малого бизнеса срок договора составляет от 3 до 12 месяцев, с процентной ставкой 15–20% годовых. Более крупные предприятия могут рассчитывать на более лояльные условия – использование инвестиций в течение нескольких лет со сниженными процентами.

    В каждом конкретном случае рассматриваются индивидуальные особенности заемщика, его рейтинг, платежеспособность и наличие имущества, способного стать обеспечением по обязательствам.

    Отличия от кредита

    Основные отличия специфического банковского инструмента от классического займа заключаются в том, что при оформлении стандартного договора, проценты начисляются на всю сумму, указанную в соглашении, в независимости от того пользуется клиент услугой или нет. В случае одобрения специфического банковского продукта проценты начисляются только на те средства, которыми пользуется должник.

    В период действия соглашения деньги можно выбирать постепенно и возвращать, когда удобно заемщику, а при возникновении обязательств по договору все деньги выдаются сразу (вне зависимости от того нужны они потребителю во всем объеме в данный момент или нет) и погашение происходит согласно строгого графику. Если плательщик соблюдает все условия предоставления денег и своевременно оплачивает транши, лимит задолженности может быть со временем увеличен. При оформлении займа такого не происходит. Требуется повторное обращение в банк со всем пакетом документов.

    Заключение

    Подводя итог, можно сделать вывод, что при всем многообразии представленных на финансовом рынке банковских продуктов, этот является одним из самых востребованных способов получения денег в долг как для физических лиц, так и для крупных предприятий. Многообразие видов кредитной линии позволяет выбрать и открыть наиболее приемлемую для нужд клиента.

    Конечно, при поиске инвестиций, необходимо четко определить: на какие нужды будут истрачены деньги, оценить все риски неспокойной экономической ситуации. И только тогда обращаться в банк. В зависимости от индивидуальных особенностей заемщика банковская организация предложит наиболее подходящий для него финансовый инструмент. Но, даже учитывая сегодняшнюю лояльность инвесторов, стоит внимательно ознакомиться с договором, чтобы избежать неприятных моментов при использовании этих услуг.

    Комментарии
    Оставить комментарий

    Комментариев пока нет.

    Услуги
    Популярные статьи
    24.05.2020
    172984
    0
    Сколько раз могут звонить коллекторы должнику?
    Тяжелая экономическая ситуация неминуемо приводит к тому, что долги населения растут, при этом банки не так охотно идут на уступки, как заявляют об этом. Пени и штрафы за просроченные выплаты по кредитам и ипотеке продолжают нарастать, а задолженность превращается в постоянно увеличивающийся снежный ком. Закон не запрещает кредитным организациям (а это банки или МФО) передавать дела неблагонадежных заемщиков третьим лицам. Таким образом, должник вдруг сталкивается с коллекторскими агентствами, которые славятся жесткими, порой абсурдными методами выбивания платежей.
    24.05.2020
    94612
    8
    Карты каких банков не блокируют приставы
    Вопрос долгов по кредитам, займам, штрафам, алиментам всегда будет актуальным, ведь невозможно предугадать, как может измениться финансовое положение семьи. Сокращение, увольнение с работы, изменение жилищных условий, рождение ребенка, болезнь могут существенно повлиять на возможности платить банкам и МФО. Организации тоже это прекрасно понимают, поэтому предусматривают в договоре условия, по которым в случае просрочки будут начисляться пени и штрафы, только увеличивающие сумму задолженности. Получить свои деньги и проценты с заемщика будут пытаться любыми способами, в том числе через арест банковских карт и накоплений. И это полностью законный, легальный метод получения обязательных платежей с должника.
    02.09.2020
    86030
    1
    Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2024
    Как снизить процентные ставки по ранее взятому займу? Рассмотрим, можно ли сделать рефинансирование своей же действующей ипотеки (перекредитование) в Сбербанке на меньший процент с целью сокращения переплат, возможно ли перевести договор, взятый из другого банка, или воспользоваться государственной субсидией или льготной программой. Это поможет просчитать свою выгоду и минимизировать нагрузку.
    Все статьи
    У вас долги больше
    300 000 руб?
    Списание долгов через банкротство под ключ
    от 7 200 руб./мес.

    (действуем на основании закона 127-ФЗ)

    спишутся все долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т. д.
    коллекторы и банки перестанут названивать вам
    все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

    Клиентам, которые хотят недорого оформить банкротство физических лиц в Сыктывкаре, интересуются, сколько стоит консультация юридической компании, от чего зависит цена процедуры, доступна ли оплата в рассрочку. Мы понимаем, насколько нашим клиентам тяжело оказаться в сложной финансовой ситуации, поэтому делаем все возможное, чтобы услуги юристов для списания долгов были доступны для каждого.

    Нурлана Гасанова
    Специалист по приему входящих заявок

    Пройти банкротство физических лиц по недорогой стоимости можно в юридической компании Нетдолгофф – уточните цену услуги в Калуге на бесплатной консультации. Это эффективный и безопасный способ для списания непогашенных кредитов на основании Федерального закона №127.

    Коновалова Ирина
    Специалист по приему входящих заявок