Как улучшить кредитную историю

Кредитная история (КИ) - это досье заемщика, которое отражает, насколько ответственно он подходит к выполнению своих финансовых обязательств. Она влияет на решение банков и микрофинансовых организаций (МФО) о выдаче займов, их сумме и процентной ставке. Плохая КИ может стать серьезным препятствием для получения кредита на выгодных условиях или даже привести к отказу. Но даже если ваша репутация испорчена, существуют легальные способы ее исправить. В этой статье мы подробно разберем, что такое кредитная история, где ее проверить, как она портится и, главное, как ее можно улучшить.

Где узнать свою кредитную историю

Первый шаг к улучшению кредитной истории - узнать ее текущее состояние. Сделать это можно несколькими способами.

Самый простой и быстрый способ - запросить сведения через портал «Госуслуги». Нужно ввести в поиске «Сведения о БКИ», и портал покажет список всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша история. Обычно это занимает не больше суток. Получив этот список, вы можете обратиться в каждое из указанных БКИ и запросить свой кредитный отчет. Делать это лучше онлайн через сайты бюро.

Закон гарантирует каждому гражданину право на бесплатное получение кредитного отчета два раза в год в каждом БКИ. При последующих запросах услуга будет платной.

Почему важно запросить отчеты во всех БКИ? Дело в том, что банки и МФО могут передавать информацию в разные бюро по своему выбору. В одном бюро может быть неполная информация, что искажает общую картину вашего кредитного рейтинга. Например, в одном отчете может не быть данных об успешно погашенной кредитной карте, а в другом будут видны все просрочки. Полную картину можно получить, только собрав все отчеты.

Кредитный рейтинг обычно измеряется в баллах от 1 до 999. Чем выше балл, тем лучше ваша репутация в глазах кредиторов и выше ваш кредитный потенциал - возможность претендовать на крупные суммы под низкий процент.

Как ухудшается кредитная история

Кредитная история портится по ряду причин, которые можно разделить на три основные группы.

• Виновные действия самого заемщика. Это самая распространенная причина. Даже одна незначительная просрочка платежа может негативно сказаться на рейтинге. Неважно, была ли она вызвана забывчивостью, технической задержкой перевода или временными финансовыми трудностями - информация об этом попадет в БКИ. Также ухудшают историю:
• Частое обращение за микрозаймами в МФО, особенно на небольшие суммы.
• Наличие большого количества действующих кредитов и кредитных карт (высокая долговая нагрузка).
• Закрытие кредитных карт с непогашенной задолженностью.
• Ошибки кредиторов и бюро. Иногда проблема кроется не в заемщике, а в сбоях при передаче данных. Банк может:
• По технической ошибке не передать сведения о своевременном платеже, зафиксировав просрочку.
• Не сообщить в БКИ о полном погашении кредита, из-за чего он будет висеть как действующий.
• Перепутать данные заемщика с данными его полного тезки.
• Мошеннические действия. Если на ваше имя (например, по утерянному паспорту) третьими лицами был оформлен кредит и по нему образовалась просрочка, эта информация испортит вашу историю. Чаще всего такие случаи происходят в МФО или при оформлении кредитов на товары в магазинах.

Можно ли исправить ошибки в кредитной истории

Да, ошибки в кредитной истории можно и нужно исправлять. Процедура зависит от того, кто ее допустил.

• Ошибка банка или МФО. Если вы уверены, что информация в вашем отчете неверна (например, указана просрочка, которой не было, или не отмечено погашение кредита), необходимо обратиться с письменным заявлением в ту организацию, которая передала эти данные. К заявлению нужно приложить доказательства вашей правоты (чеки, квитанции, выписки). Банк обязан рассмотреть ваше обращение в течение 10 дней и, если ошибка подтвердится, исправить данные и направить корректирующую информацию в БКИ.
• Ошибка в самом бюро (например, смешение с тезкой). В этом случае заявление подается непосредственно в БКИ. Срок рассмотрения может быть дольше - до 20 дней.
• Мошенничество. Если вы обнаружили кредит, который не брали, алгоритм действий сложнее:
• Обратитесь в организацию, выдавшую кредит, с требованием предоставить копии документов, на основании которых он был оформлен (договор, копия паспорта). Это нужно, чтобы убедиться в наличии подделки.
• Напишите заявление в полицию о мошенничестве.
• С талоном-уведомлением из полиции и собранными документами снова обратитесь в кредитную организацию и потребуйте аннулировать долг и удалить неверные сведения из КИ. Если банк отказывается - придется идти в суд.

Как быстро улучшить кредитную историю

Важно сразу предостеречь: не существует легальных способов «обнулить» или «обелить» историю, если просрочки были допущены по вашей вине. Информация хранится в БКИ 7 лет (по старым долгам - 10 лет). Однако повышать свой рейтинг, доказывая кредиторам, что вы стали ответственнее, - вполне реально. Ниже приведены основные способы.

1. Погасите все текущие долги и просрочки. Это абсолютно необходимое условие. Начните с закрытия самых старых и проблемных задолженностей. Убедитесь, что все кредиты и займы, в том числе и те, что вы давно не используете, закрыты официально. Запросите в банках справки об отсутствии задолженности.
2. Оформите небольшой кредит в банке, где вы получаете зарплату. Зарплатным клиентам банки доверяют больше. Возьмите небольшую сумму и тщательно, день в день, вносите платежи. Это покажет вашу платежную дисциплину.
3. Воспользуйтесь кредитной картой с небольшим лимитом. Если банк предлагает вам кредитку, не отказывайтесь. Совершайте по ней небольшие покупки и вовремя вносите платежи (лучше полностью, чтобы не платить проценты). Главное - не допускать просрочек.
4. Оформляйте рассрочку или кредит на товары в магазинах. Торговые сети часто предлагают кредиты прямо в магазине, и процент одобрения по ним выше, чем по обычным потребительским кредитам. Цена товара может быть немного выше, но это станет еще одним положительным маркером в вашей истории.
5. Используйте один кредитный продукт, не разбрасываясь. Не нужно открывать множество кредитных карт и микрозаймов одновременно. Это создает впечатление нестабильности и высокой долговой нагрузки. Лучше иметь 1-2 активных кредита, которые вы исправно гасите.
6. Повышайте финансовую грамотность. Изучите условия кредитных договоров, всегда следите за счетами и датами платежей. Установите автоплатеж или напоминания в телефоне, чтобы исключить просрочки по забывчивости.
7. Не пользуйтесь услугами «помогаторов», которые обещают исправить кредитную историю за деньги. Это мошенники. Они не могут удалить законные записи о ваших просрочках.

Улучшение кредитной истории - процесс небыстрый. Он требует времени, дисциплины и последовательных действий. Но, следуя этим советам, вы сможете постепенно повысить свой рейтинг и снова стать желанным клиентом для банков, что в конечном итоге и есть цель повышения кредитного потенциала.