Просрочка платежа по кредиту: сколько придется переплатить на пени и штрафах

Непредвиденные финансовые трудности могут привести к просрочке платежа по кредиту. Даже один день задержки запускает механизм штрафных санкция со стороны банка, что приводит к стремительному росту задолженность. Понимание того, как начисляются пени и штрафы, каков их максимальный размер и можно ли их уменьшить, позволяет заемщику трезво оценить финансовые последствия и принять верное решение. В этой статье мы детально разберем, сколько приходиться переплачивать на штрафах и пенях, и как минимизировать эти издержки.

Пени, штрафы, неустойка

В кредитном договоре обычно упоминаются три вида финансовой ответственности за нарушение графика погашения: неустойка, штраф и пени. Хотя все они являются денежными санкциями за просрочку, между ними есть юридическая разница. 

Неустойка 

Неустойка — это общее понятие, которое объединяет штраф и пени. Согласно Гражданскому кодексу РФ, неустойка — это определенная законом или договором денежный сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Главное преимущество неустойки для банка заключается в том, что для ее взыскания не требуется доказывать факт причинения убытков.

Штраф

Штраф — это разовая, фиксированная санкция, которая начисляется за сам факт нарушения договора. Его размер обычно определяется в твердой денежной сумме (например, 500 рублей) или в виде определенного процента от суммы основного долга. Штраф может быть применен, например, за первую допущенную просрочка или за отказ от страхования залога, если это является условием договора. В отличие от пени, он не зависит от срока, в течение которого длилась просрочка.

Пени

Пени — это вид неустойки, который начисляется непрерывно за каждый день просроченного платежа. Ее размер устанавливается в виде процента от суммы просроченного платежа или от всей суммы кредита за каждый день нарушения обязательств. Именно пени становится основной статьей переплаты при длительной задолженности, так как она может начисляться ежедневно вплоть до полного погашения долга.

Как узнать, какая неустойка ждет в результате просрочки

Чтобы точно понять, какие финансовые санкции и в каком размере грозят за просрочку платежа, необходимо внимательно изучить кредитный договор. Именно в нем содержатся все условия, касающиеся ответственности заемщика. В договоре должен быть отдельный раздел, посвященный неустойке, где прописаны:

• Размер штрафа: Конкретная сумма в рублях или процент от долга, взимаемая за факт нарушения.
• Размер пени: Процентная ставка, которая применяется для ежедневного начисления.
• Порядок начисления: Условия, при которых применяются те или иные санкции.

Если договор утерян, можно запросить его копию в отделении банка или через службу поддержки. Дополнительно полезно изучить тарифы банка, которые являются неотъемлемой частью договора и также размещаются на официальном сайте кредитной организации.

Ограничения в части предельного размера неустойки

Законодательство РФ устанавливает защитные механизмы, ограничивающие произвол кредиторов в назначении штрафных санкций. Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее. Это касается как штрафов, так и пени.

На практике это означает, что если сумма начисленной неустойки значительно превышает основной долг или последствия просрочки для банка, заемщик может обратиться в суд с ходатайством о ее снижении. Суд будет учитывать все обстоятельства дела: срок просрочки, поведение заемщика, финансовое положение сторон и процентную ставку по неустойке. В частности, при расчете пеня за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ ее размер не может превышать ключевую ставку Банка России, действовавшую в соответствующие периоды.

Как начисляются штрафы

Процесс начисления штрафа, как правило, автоматизирован. Штраф применяется однократно за каждое нарушение. Чаще всего он фиксируется в следующих случаях:

• За первичную просрочку: Когда платеж не поступил на счет банка в установленную дату. В этом случае штраф может быть начислен даже за один день задержки.
• За неисполнение иных условий договора: Например, за отказ от оформления страховки, если она была обязательным условием для получения кредита, или за ухудшение состояния залогового имущество.

Сумма штрафа списывается с счета заемщика при первом же поступлении денежных средств либо приплюсовывается к общей задолженности. Важно помнить, что сам по себе штраф также подлежит погашению, и при длительной просрочке на его сумму также могут начисляться пеня.

Как рассчитывается пеня за просрочку платежа

Расчет пени — это непрерывный процесс, который начинается со следующего дня после пропущенной даты платежа и продолжается до дня полного погашения задолженности включительно. Ставка пени всегда указывается в договоре.

При этом если в течение периода заемщик не вносил никаких средств, то к основному долгу и пени может добавиться еще и разовый штраф.

Как неустойка рассчитывается в МФО

В микрофинансовых организациях (МФО) механизм начисления неустойки, как правило, еще более жесткий, чем в банках. Из-за повышенных рисков МФО закладывают в договор займа очень высокие проценты и штрафные санкции. В отличие от банков, где пени чаще всего рассчитывается от суммы просроченного платежа, в МФО она может начисляться на всю сумму займа.

Процесс взыскания в МФО также более агрессивен. Уже при просрочке в 5-7 дней дело о задолженности может быть передано коллекторам. При этом общая сумма долга за счет пени и штрафов может вырасти на десятки процентов за короткий срок, создавая для заемщика ситуацию долговой ямы, из которой крайне сложно выбраться.

Можно ли снизить штрафы и пени

Да, в большинстве случаев у заемщика есть возможность снизить размер начисленных санкция. Это можно сделать несколькими способами:

• Досудебное урегулирование: Самый эффективный метод — обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Если просрочка вызвана уважительной причиной (потеря работы, болезнь, снижение дохода), банк может пойти навстречу и списать часть штрафов или заморозить начисление пени на определенный срок.
• Судебное уменьшение: Если банк подал иск о взыскании задолженности, заемщик может подать встречное ходатайство о применении статьи 333 ГК РФ и снижении неустойки ввиду ее несоразмерности. Для положительного решения суда необходимо предоставить доказательства уважительности просрочки или своего тяжелого финансового положения.

Активные действия и диалог с кредитором значительно повышают шансы на уменьшение финансовой нагрузки.

Особенности взыскания пени

Взыскание пени имеет свои процессуальные особенности. До передачи дела в суд банк может списывать пени и штрафы в безакцептном порядке, если это предусмотрено договором, — то есть без дополнительного согласия заемщика, при поступлении любых денежных средств на его счет. Однако после того, как дело передается в суд, штрафные санкции взыскиваются только по решению суда.

Важно знать, что согласно статье 395 ГК РФ, на проценты за пользование чужими средствами (которые являются разновидностью неустойки) нельзя начислять новые проценты. Это защищает заемщика от бесконтрольного роста задолженности.

Как начисляются пени за просрочку платежей при прохождении банкротства

Признание гражданина банкротом оказывает существенное влияние на процесс начисления пени и штрафов. С момента подачи заявления о банкротстве и до его завершения начисление любых штрафных санкций по всем обязательствам, включенным в реестр требований кредиторов, должно быть приостановлено. Это прямое требование закона о несостоятельности.

Финансовый управляющий формирует реестр требований кредиторов. В этот реестр включаются основная сумма долга, проценты за пользование кредитом, а также уже начисленные на дату введения процедуры пени и штрафы. Однако с этого момента и до завершения процедуры новые пени не начисляются. Если банк продолжает их начислять, его действия могут быть обжалованы в суде в рамках дела о банкротстве. После завершения процедуры и списании долгов обязанность по уплате оставшихся пени и штрафов также аннулируется.