Могут ли коллекторы начислять проценты на купленные долги

Коллекторские агентства, приобретая долги у банков и микрофинансовых организаций (МФО), обязаны строго соблюдать нормы Федерального закона № 230-ФЗ "О коллекторской деятельности". Ключевой принцип: коллекторы не имеют права самостоятельно увеличивать сумму задолженности после ее покупки. Они могут требовать только сумму, зафиксированную в договоре цессии на момент передачи права требования. Эта сумма включает:

• Основной долг;
• Проценты, начисленные банком до даты продажи;
• Законные неустойки (пени, штрафы), предусмотренные оригинальным договором.

Могут ли коллекторы увеличить сумму долга? Только если:

1. Такое право явно указано в договоре цессии;
2. Увеличение соответствует ст. 384 ГК РФ (не изменяет существо обязательства);
3. Не нарушает лимиты ст. 395 ГК РФ и ФЗ "О потребительском кредите".

Самостоятельное начисление дополнительных процентов — прямое нарушение ст. 12 ФЗ № 230-ФЗ.

Что происходит при продаже долга коллекторам

Процесс уступки права требования регламентирован ст. 382-390 ГК РФ. При передаче долга коллекторскому агентству происходит следующее:

• Фиксация суммы обязательств: На дату подписания акта приема-передачи определяется точный размер задолженности, включающий:
• Основной долг по кредитному договору;
• Проценты за пользование средствами, начисленные до момента продажи;
• Законные неустойки (штрафы, пени), предусмотренные оригинальным соглашением.
• Ограничение прав коллектора: Новый кредитор получает только те полномочия, которые были у первоначального взыскателя. Он не может:
• Изменять процентные ставки;
• Вводить новые комиссии;
• Индексировать долг без судебного решения.
• Уведомление должника: Согласно ст. 385 ГК РФ, коллектор обязан письменно подтвердить переход прав требования, предоставив копию договора цессии и расчет долга.

Важно: Если банк продал долг после судебного решения, коллектор вправе требовать только сумму, указанную в исполнительном листе.

Когда проценты начислять можно

Коллекторы могут требовать проценты только в двух случаях. Во-первых, если они были Коллекторы вправе требовать проценты исключительно в трех случаях:

• Проценты, предусмотренные оригинальным договором
• Неустойка за просрочку (например, 0,1% в день);
• Годовые проценты по кредиту;
• Штрафы за нарушение условий.
  Подтверждение: Кредитный договор, подписанный заемщиком.
• Проценты, начисленные ДО продажи долга
  Коллектор может взыскать проценты, которые:
• Рассчитаны банком на дату цессии;
• Отражены в акте приема-передачи.
• Проценты, утвержденные судом
  Если суд взыскал проценты до продажи долга, коллектор исполняет решение.

Важно! Размер процентов не может превышать:

• 130% ключевой ставки ЦБ РФ для потребительских кредитов;

Когда проценты начислять нельзя

Запрещено любое увеличение долга после его продажи. Незаконны:

Начисление новых процентов после покупки долга:

• "Дополнительные пени" с даты цессии;
• "Комиссии за взыскание".

Изменение условий договора:

• Повышение процентных ставок;
• Введение сложных процентов (капитализация).

Требования сверх законодательных лимитов:

• Превышение пределов ст. 395 ГК РФ;
• "Индексация на инфляцию".

Как проверить правомерность требований коллектора

Для защиты своих прав выполните 4 шага:

1. Запросите документы: договор цессии, оригинальный кредитный договор, расчет долга на дату уступки (коллектор обязан предоставить их за 30 дней — ст. 14 ФЗ № 230-ФЗ);
2. Сверьте суммы: исключите начисления после даты продажи долга и незаконные комиссии;
3. Проверьте проценты: убедитесь, что они указаны в вашем договоре с банком;
4. Подайте жалобу в ФССП, Роскомнадзор или ЦБ РФ, если выявлены нарушения.