Как проходит процедура банкротства физического лица

Вплоть до 2015 года в России объявить о своей финансовой необеспеченности могли только компании различных ОПФ. Сегодня это же вправе сделать и рядовые граждане, поэтому рассмотрим, как проходит процедура несостоятельности физического лица, по какой схеме удобнее всего реализовать физ-банкротство по кредитам, сколько времени и средств придется потратить, каковы последствия, условия и другие сопутствующие моменты, которые происходят в процессе.

Важно учитывать, что порядок ее проведения упрощенный, по сравнению с юридическими организациями. На практике даже индивидуальному предпринимателю необходимо пройти много этапов и инстанций, не говоря уже о представителе коммерческой фирмы с историей и заключенными договорами. Но и обычный человек должен соответствовать определенным требованиям, чтобы его по закону признали финансово несостоятельным, и он мог не погашать ранее взятый заем на законных основаниях. Рассмотрим эти критерии в подробностях.

Условия банкротства физических лиц

Они определены ФЗ № 127, и заявитель должен обладать одним, несколькими или всеми из следующих признаков, свидетельствующих о его неспособности выполнять обязательства:

• есть долг свыше 500 000 рублей – перед банком, какой-либо иной организацией, выдающей ссуды, или другим гражданином;
• выплаты просрочены уже на 90 суток или более – считая со дня последнего взноса;
• существуют обстоятельства, которые, вполне вероятно, сделают невозможным восстановление состоятельности.

К числу последних относят: недавнее увольнение, потерю кормильца или бизнеса, серьезную болезнь (не дающую вести трудовую деятельность), утрату активов из-за наводнения, пожара и других форс-мажоров. Суд, скорее всего, удовлетворит заявление должника, если убедится, что тот находится в затяжном финансовом кризисе и в ближайшее время никак не рассчитается с кредиторами. В такой ситуации человеку, кстати, можно не ждать, пока проценты набегут до полумиллиона, а обращаться в арбитражный орган сразу же, как станет ясно, что погасить заем не получится.

Несколько слов о том, как проходит банкротство физических лиц в общем случае. Процедура осуществляется в пять этапов:

1. сбор бумаг, свидетельствующих о несостоятельности;
2. подача заявления и ранее подготовленных документов в суд;
3. уведомление кредиторов о запуске механизма;
4. первичные слушания и рассмотрение дела (которое может продолжиться апелляцией если вердикт не устраивает);
5. стадия исполнительного производства.

Завершается этот процесс официальным признанием и списанием всех имеющихся задолженностей, а также сопутствующими ограничениями, вроде временного запрета на продажу имущества или на занятие руководящих постов в компаниях и на предприятиях.

Подготовка к процедуре банкротства

Следует проводить, чтобы исключить недопонимания и ошибки на всех последующих стадиях. А также подготовка помогает сэкономить время, которое в дальнейшем можно было бы потратить, обивая пороги в различных инстанциях.

Это начальный этап, на котором потенциальному заявителю нужно всесторонне проанализировать свое положение – чтобы понять, насколько ситуация вообще плоха, и уже исходя из этого решать, что делать дальше. Быть может, все не так критично, и удастся найти вариант кроме признания финансовой несостоятельности (у которой тоже есть последствия).

Рассматривая собственный случай, необходимо:

• дать точную оценку своим финансам – грубо говоря, подсчитать, каким количеством денег есть возможность распоряжаться;
• найти все доступные к продаже активы, находящиеся как в персональной, так и в долевой собственности;
• определить все существующие источники доходов и те суммы, которые они принесут (хотя бы примерно);
• установить точные размеры задолженности и личности кредиторов;
• проверить, есть ли имущество, которое не вправе отчуждать в счет уплаты долга; например, единственное, но не ипотечное, жилье не может быть реализовано для погашения займа.

Какие документы нужно подать для запуска процедуры банкротства физлица

Чем полнее пакет бумаг, тем лучше: полезным является все, что хоть как-то помогает показать несостоятельность.

Вышеперечисленные деловые бумаги нужно подавать только вместе с заявлением о финансовой несостоятельности. Их можно предоставить судебным чиновникам лично, передать через посредника с оформленной доверенностью, отправить обычным заказным письмом или переслать в электронном виде, воспользовавшись специальным сервисом под названием «Мой Арбитр» и заверив их подлинность цифровой подписью.

Возможные пути проведения процедуры банкротства физлица

На практике реализовывается один из 3 вариантов – в зависимости от вынесенного вердикта, позиции пострадавших сторон (их готовности делать поблажки), степени серьезности денежных затруднений и реальности их решения. Каждый из них может проводиться в качестве самостоятельного процесса или входить в состав схемы из нескольких этапов. Рассмотрим всю тройку.

Реструктуризация долгов

Пересматриваются все текущие обязательства заявителя, после чего составляется оптимальный план их погашения. Предполагается, что выплаты будут проводиться только по «телу», а проценты, штрафы, пеню и прочие санкции учитывать уже не придется. Возможно даже списание части займа, опять же, если на это пойдет второй участник контрактной сделки.

Внимание, таким вариантом не сможет воспользоваться человек, не обладающий стабильным источником дохода. Он доступен для официально трудоустроенных людей, получающих зарплату, размер которой тоже важен. Как правило, суд назначает эту меру тем, кто зарабатывает более 30 000 в месяц, но это для столицы и МО, СПб и Ленинградской области, а для регионов актуальны суммы поскромнее.

Чтобы можно было грамотно осуществить процедуру несостоятельности, условия у реструктуризации следующие:

• схема ее проведения рассчитывается на 3 года;
• реестр кредиторов составляется в течение 2 месяцев со дня ее инициации;
• ее план утверждается на общем собрании, присутствие заявителя на котором обязательно (без права голоса);
• следовать принятым положениям необходимо, в противном случае этот процесс будет остановлен, и больше – никаких поблажек.
• Воспользовавшийся ею человек сталкивается с определенными ограничениями: ему придется регулярно информировать проверяющие органы о ситуации, и в течение 3 лет он не сможет инвестировать в уставной капитал компаний, приобретать облигации, акции и другие активы.

Продажа имущества в пользу кредиторов

Это наиболее распространенный вариант на практике, но при его воплощении в жизнь следует учитывать, что есть ценности, отчуждать которые запрещено.

Процесс запускается только по решению суда и обычно после неудавшейся реструктуризации, но в отдельных случаях и сразу. Главное, что мебель, техника и другие вещи реализуются на аукционе – по стартовой стоимости, назначенной финансовым управляющим или независимым специалистом. Сроки на проведение – 6 месяцев. Должнику следует быть готовым к проверкам на предмет сокрытия каких-либо объектов, подходящих для сбора конкурсной массы (например, принадлежащих ему, но незаявленных украшений). Он вправе оставить себе лишь прожиточный минимум (сумму чуть более 12 000 рублей) и такое имущество как:

• единственную недвижимость (квартиру, дом), не являющуюся объектом залога;
• инструменты осуществления профессиональной деятельности;
• бытовую утварь;
• персональные вещи.

Все вырученные во время аукциона средства будут распределены между занимавшими организациями (людьми) в соответствии с установленной очередностью.

Должнику также необходимо составить и предоставить опись имеющихся у него ценностей, вместе с первичным иском. Скрывать информацию по этому вопросу бессмысленно, ведь все данные проверяются, и обман чреват как минимум административной ответственностью. Финансовый управляющий тоже не будет намеренно занижать стоимость предметов, для него это невыгодно, ведь ему выплатят процент от продажи.

Мировое соглашение

Это схема, при которой физлицу вообще не придется объявлять себя банкротом. Он предусматривает, что стороны полюбовно договариваются между собой, не доводя дело до суда. В такой ситуации процесс признания несостоятельности останавливается, даже если он уже находится на этапе реализации имущества.

Обычно этот вариант актуален тогда, когда банку или другому финансовому учреждению (или человеку, ссудившему деньги), в данный момент невыгодно или неудобно запускать судебные разбирательства, и он готов подождать, чтобы вернуть средства, или пойти на какие-то уступки. Он практически ничем не рискует, ведь в случае нарушения условий мирового соглашения, дело не составит труда возобновить, причем с той стадии, на которой оно уже было.

Сколько длится процедура

Когда человек узнает, как происходит банкротство физического лица по кредитам, то задается логичным вопросом, какое количество времени оно у него отберет. Лучше сразу настроиться на то, что это достаточно длительный процесс; в одних случаях он осуществляется быстрее, в других медленнее – в зависимости от таких факторов как:

• общая сумма задолженности, количество взыскателей, их очередность;
• наличие и ценность имущества, доступного к реализации;
• присутствие/отсутствие подозрительных сделок в период за последние 3 года и перспективы их аннуляции;
• иные обстоятельства, оказывающие свое влияние.

В стандартной ситуации на дело уйдет от 6 до 8 месяцев: два потребуется на составление и утверждение плана, а еще полгода – на внедрение и реализацию мероприятий.

Сколько должнику придется потратить на проведение банкротства?

Расходы будут в любом случае так, как заявителю необходимо оплатить услуги привлеченных им специалистов, а также судебные издержки. Конечная сумма зависит от характера дела, но в среднем это 50 000 рублей.

В эту цифру входит:

• 25 000 – деятельность финансового управляющего;
• 10 000 – публикация о несостоятельности;
• все остальное – сопутствующие траты (внесение госпошлин, почтовый сервис и тому подобное).

Внимание, эта цифра не включает в себя юридические консультации, представление интересов в арбитраже и других инстанциях, вознаграждение независимых экспертов. Это серьезно увеличит как итоговый прайс, так и шансы на получение лучших условий.

Какие последствия могут наступить

Зачастую инициация несостоятельности физических лиц по кредитам является крайней мерой, так как она накладывает определенные ограничения на прошедшего ее человека, и это:

• невозможность в течение 5 лет повторно претендовать на получение статуса несостоятельного гражданина;
• необходимость на протяжении аналогичного периода уведомлять о совершении любой финансовой операции;
• запрет трудоустройства на руководящий пост, действующий до 3 лет;
• потеря права на продажу или передачу имущества сроком на 3 года.

Если нарушить одно из этих требований, то взыскания будут возобновлены. Хотя, если должник пребывает в «подвешенном» состоянии, возможностей у него еще меньше: за границу, например, этот человек уже не выедет.

Упрощенная процедура

Представляет собой сжатый процесс, сокращающийся благодаря упрощению схемы реализации. Осуществляется в отношении неактивных участников рынка, без меняющихся доходов/расходов. На практике актуально тогда, когда имеющихся у субъекта средств недостаточно даже для погашения издержек.

Выполняется в таком порядке:

1. человек обращается в суд с заявлением;
2. составляются ведомости и назначается ликвидатор;
3. кредиторы и другие заинтересованные люди получают уведомления;
4. подбивается баланс, рассчитывается общая задолженность, в соответствующие инстанции направляется запросы;
5. принимается постановление, стартует конкурсное производство;
6. определяется ответственный управляющий, оценивающий имущество ходатайствующего и проводящий аукцион.

Вот как происходит процедура банкротства физического лица в так называемом сокращенном формате. Этапов может показаться больше, чем в других вариантах, но реализуются они гораздо быстрее. Но какими нюансами она при этом обладает?

Особенности, плюсы и минусы упрощенной схемы

Ключевой момент состоит в том, что ее внедрение осуществляется без проведения целого ряда мероприятий. Отсутствует наблюдение и санация, нет внешнего управления. Те операции, которые заняли бы больше всего времени, просто не проводятся – вопрос решается гораздо быстрее, и это обычно считается плюсом.

С другой стороны, при такой оперативности у человека практически не остается возможности вернуть себе экономическую состоятельность. В обычном формате в запасе у него есть до полугода, чтобы найти деньги, добиться реструктуризации или даже подписать мировое соглашение, здесь же он лишен этих месяцев – счет идет на недели.

Отсюда простой вывод: упрощенная схема хороша для тех, кто добровольно заявляет о невозможности погасить долги, не боится продажи имущества, потому что банально не обладает достаточным запасом материальных ценностей и готов к ограничениям. Таким людям удобнее быстрее завершить судебные разбирательства. Для тех же, кто не теряет надежды рассчитаться по взятым на себя обязательствам, выгоднее стандартный, растянутый процесс.

Мы рассмотрели особенности, которыми обладает процедура банкротства, пошаговая инструкция по ее проведению тоже дана, существующие варианты действий и схемы ее реализации также описаны. Теперь вам решать, какой возможностью воспользоваться, но юридическая поддержка в любом случае не помешает. Получить компетентную и актуальную помощь опытных адвокатов вы сможете в центре «Нетдолгофф».