Может ли поручитель отказаться от поручительства по ипотеке: прекращение кредитного договора

В этой статье мы расскажем, можно ли отказаться от поручительства по ипотеке в банке, выясним, как расторгнуть договор по кредиту, а также обсудим, как перестать быть поручителем. Роль гаранта в сфере заемных обязательств – значит являться «двойником» основного должника и выплатить долг, если тот окажется неплатежеспособным. Формально его ответственность прекращается автоматически после полного закрытия займа и завершения всех взаимных обязательств. Однако законодательство предусматривает редкие случаи, когда выйти из соглашения допустимо заранее. Если у вас возникли сложности с решением этой ситуации, рекомендуем получить профессиональную помощь от специалистов компании «Нетдолгофф».

Для чего нужен поручитель

Финансовые организации любят подстраховываться: им важно быть уверенными, что выданная ссуда вернется в полном объеме с начисленной платой за пользование средствами. Гарант – это третье лицо, которое подтверждает платежеспособность основного заемщика и принимает на себя риск непогашения. Если должник прекращает выплачивать долг, вся ноша – включая базовую сумму, проценты, неустойку и пени – перекладывается на плечи ответчика. Он сам не получает никаких средств от учреждения, однако несет имущественную ответственность в полном объеме.

Можно ли сменить поручителя по кредиту

Одним из оснований для прекращения гарантийного обязательства служит смена лица. Другими словами, вместо прежнего гаранта ответственность принимает на себя новый участник. Такой механизм помогает тем, кто собирается взять собственную крупную ссуду, но получает отказ из-за уже действующих гарантий.

Что требуется:

• Положительный ответ банка. Финансовая организация должна одобрить кандидатуру нового ответчика. Критерии стандартны – безупречная платежная история, достаточный официальный доход, отсутствие просрочек по действующим займам.
• Готовность самого кандидата. Он подписывает пакет документов, подтверждающий его намерение нести ответственность.
• Дополнительное согласие. Стороны оформляют приложение к основному контракту, где фиксируют факт замены поручителя по кредитному договору и дату вступления изменений в силу.

После подписания бумаг первоначальный гарант считается освобожденным: его имя исключается из досье, а риск взыскания полностью переходит на нового участника сделки.

Когда допустимо расторгнуть контракт по взаимному согласию сторон

Подписавшие гарантийное обязательство вправе прекратить его на основании обоюдного волеизъявления в любой момент, пока соглашение остается действующим. Формально процедура выглядит просто: участники готовят письменное дополнение, где фиксируют желание завершить взаимоотношения и дату, с которой это происходит.

Однако законодатель добавляет важный фильтр: договор о расторжении не должен превращаться в инструмент злоупотребления и наносить ущерб другим заинтересованным лицам. Иначе суд признает его недействительным, вернув схему в исходное состояние.

Как избавиться от поручительства

Чтобы избежать негативных последствий и вовремя освободиться от лишней ответственности, важно четко понимать, когда и на каких условиях можно прекратить участие в этих правоотношениях.

В связи со статьей 367 ГК РФ – прекращение поручительства по кредитному договору

Когда основной заемщик закрыл заем – согласно графику или досрочно – защищающее лицо автоматически утрачивает обязанность платить вместо него. Гаранту стоит запросить у банка две справки: об отсутствии задолженности и о том, что счет закрыт. Без этих бумаг кредитор формально сохраняет право предъявить претензии, если платеж, к примеру, потеряется при межбанковском переводе. Документы лучше хранить минимум три года, пока не истечет общий срок исковой давности для возможных споров.

Когда обязательство за заемщика исполняет обеспечитель

Нередко случается, что основной плательщик перестает погашать долг, и сберегательно учреждение переключает внимание на человека, предоставившего гарантии. После того как обеспечитель перечислил всю сумму – основной займ, проценты, пени и судебные расходы – задолженность перед кредитной организацией считается закрытой, а его собственная ответственность аннулируется. Одновременно возникает право регресса (ст. 365 ГК РФ): теперь уже бывший гарант вправе истребовать уплаченные деньги с первоначального дебитора.

Чтобы закрепить позицию, сразу отправьте должнику заказное письмо с претензией: укажите сумму, дату оплаты добровольного возврата.

В связи с окончанием срока действия гарантийного соглашения

Пока в документе указан конкретная дата, лицо остается ответственным за всю сумму. Если она заранее не определена, банк вправе обращаться с требованиями еще на протяжении года после завершения графика выплат – так разъяснил Верховный суд. Чтобы избежать правовой неопределенности, добивайтесь фиксации финального дня прямо в заявлении. После наступления этого момента финансовая организация теряет основание требовать оплату от гарантирующего лица – поручительство прекращается. Все дальнейшие претензии направляются исключительно основному заемщику.

В связи с переводом долга

Рефинансирование или переуступка займа часто освобождает ответчика от ответственности. Механизм таков: новая организация перечисляет деньги первому кредитору, тот подтверждает полный расчет, и обязательство гаранта исчезает. Важно убедиться, что в соглашении о переводе займа нет оговорки о сохранении прежних обеспечительных мер. Если она есть, то банк вправе и дальше обращаться к ручателю. Оптимальный вариант – включить в текст договора о рефинансировании пункт «предыдущие гарантии прекращаются с даты перечисления средств».

В связи с отказом кредитора принять должным образом платеж

Как снять поручительство по ипотеке

Самостоятельно заменить обеспечивающее лицо, предложить иной залог или отказаться от уже взятой обязанности невозможно – банковские правила не допускают односторонних действий. На практике работает следующая схема: заемщик и гарант вместе подают заявление. Чтобы операция завершилась успешно, необходимо выполнить два ключевых условия:

• Получить одобрение банка. Без официального согласия кредитора ни один документ не приобретет юридической силы.
• Представить альтернативу. Должник приглашает нового ответчика, либо предлагает эквивалентное обеспечение, например, передает объект недвижимости в залог. Все это также утверждается финансовой организацией.

Подготовка документа о прекращении гарантийной обязанности

Оформляйте бумагу в том же варианте, что и исходный контракт – чаще всего достаточно простой письменной формы.

• Если соглашение двустороннее. Подписи ставите вы и кредитор.
• Когда участников больше двух. Бумагу подписывают все стороны, если только не прописана возможность ликвидирования  исключительно между банком и гарантом.

В документе следует указать:

• День подписания. Это точка отсчета для всех последующих действий.
• Полные реквизиты. Наименование, Ф. И. О., адреса, ИНН.
• Данные контракта, который прекращается. Номер, дата заключения, участники.
• Момент, когда заканчивается гарантия. Если не зафиксировать, требование исчезнет во время подписания.
• Основание расторжения. Например, замена ответчика или предоставление залога. Указывать причину необязательно, но это пригодится при возможных спорах о добросовестности.
• Дальнейшие действия сторон. К примеру, обязанность вернуть оригиналы бумаг или выдать справку об отсутствии задолженности.

Если отказ от поручительства по кредиту не получен

Иногда все попытки расторгнуть обеспечительный контракт упираются в жесткую позицию банка. В таком случае человек, давший свою подпись за чужой заем, остается связанным обязанностью вплоть до полного закрытия долга. Увы, далеко не каждый заемщик одинаково дисциплинирован на протяжении всего срока ссуды, и риски перекладываются именно на гаранта.

Когда основной плательщик прекращает перечислять деньги, финансовая организация запускает процедуру взыскания сразу по двум направлениям – к самому должнику и к обеспечивающему лицу. Пени, штрафы и неустойки начисляются на обоих участников. Портится не только кредитная история первичного клиента, но и репутация того, кто его подстраховал, что может закрыть доступ к собственным займам в будущем.

Что произойдет, если поручитель откажется платить

До тех пор, пока обеспечительное обязательство остается действующим, учреждение может требовать выплаты:

• начнутся звонки, SMS-уведомления, электронные письма;
• возможна передача дела коллекторскому агентству;
• представители банка будут выезжать по месту проживания.

Все действия должны соответствовать требованиям № 230-ФЗ, исключающим давление и угрозы. Перед гарантом встает три варианта:

• Повлиять на основного заемщика. Убедить его возобновить платежи или найти средства на закрытие заема.
• Погасить долг самостоятельно. Сразу получить право регрессного взыскания.
• Запустить собственную процедуру банкротства. Если средств нет, обеспечение несостоятельности – реальный способ снять долговое бремя. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства, независимо от процесса банкротства основного плательщика. После завершения процедуры гражданин освобождается от всех обязательств.

Заключение

В статье мы рассказали, можно ли выйти из поручительства по ипотеке, выяснили, как поменять поручителя по кредиту, а также рассказали, как составить соглашение о расторжении договора по инициативе гаранта. Требования, связанные с предоставлением личной финансовой гарантии, кажутся формальностью только на первый взгляд. Перед тем как брать на себя роль такого участника сделки, важно оценить все возможные риски. Поддержка близкого человека – благородное намерение, но оно должно быть взвешенным и осознанным. Обращение за консультацией в трудной ситуации – это первый шаг к защите своих интересов. В компании «Нетдолгофф» вы получите юридическую помощь грамотных специалистов и конкретный план действий.