Когда долг перед банком может быть передан в коллекторское агентство?

Передача просроченного долга коллекторам – распространенная ситуация, которая доставляет немало хлопот и волнений заемщику. Ситуации бывают разные: некоторые злостные должники просто отказываются выполнять возложенные финансовые обязательства. Другие сталкиваются с коллекторскими агентствами после незначительных и непродолжительных просрочек. Ситуация подогревается СМИ, ведь негативные статьи о произволе коллекторов публикуются часто. Возникает страх, что за просрочку в неделю или месяц долг обязательно перепродадут, придется иметь дело с грубыми и агрессивно настроенными персонами.

В этой статье подробно рассмотрим, когда банк может передать долг в коллекторское агентство. Какие правовые предпосылки для этого? Чем отличается агентский договор от договора цессии и какой вариант перспективнее для должника. И самое главное – как бороться с произволом со стороны коллекторов.

Сроки и условия для передачи долга

Отметим, что передача задолженности по кредиту в коллекторское агентство – крайняя мера со стороны банка или МФО. До последнего кредитная организация старается самостоятельно работать с должником и стимулировать его к возврату в привычный график платежей. Если срок задолженности не превышает 30 дней, с ней работают специалисты отдела взыскания. Там не всегда работают грамотные и отзывчивые специалисты, но максимум, что они могут сделать – звонить и требовать возврата долга. Передача обязательств коллекторам наступает при любом из условий:

• Платежи по кредиту отсутствуют 90 и более дней.
• Клиент умышленно отклоняется от общения с представителями отдела взыскания или отказывается платить в одностороннем порядке.
• В действиях заемщика усматриваются признаки, позволяющие квалифицировать его действия как мошенничество. В таких ситуациях банк не спешит обращаться в полицию или суд, а отдает кредитное дело на откуп коллекторскому агентству. Тем самым избавляясь от хлопот и полагаясь на убедительность действий по возврату долга.

Какие кредиты обычно продают коллекторам?

Мелкие непродолжительные долги редко переуступают коллекторским агентствам. Банку или МФО это невыгодно, они заинтересованы урегулировать проблему самостоятельно. На протяжении 1-2 месяцев они информируют клиента о долге, напоминают о необходимости платить и предупреждают о последствиях. Если платежей нет, а сумма переваливает за несколько десятков тысяч рублей, возврат поручают коллекторам. Сотрудничество с ними возможно по двум сценариям:

• Агентский договор. Банк сохраняет за собой право взыскания задолженности, просто работу специалистов кредитного отдела теперь выполняет сторонняя организация. Полномочия коллекторов ограничиваются информированием должника и требованием погасить долг. За оказываемые услуги коллекторское агентство получает фиксированное вознаграждение, которое зависит от размера задолженности. Агентский договор обычно заключается спустя 3 месяца просрочки.
• Договор цессии. Это полноценная переуступка прав по долгу от банка к коллекторскому агентству. Оно выкупает у кредитной организации долг и выступает в роли нового кредитора. Теперь платить нужно не банку, а именно коллекторам.

Юристы отмечают, что переуступка долга по договору цессии очень пугают клиентов. В реальности такой вариант смотрится перспективнее взаимоотношений с банком:

• Коллекторы часто идут на уступки, снижая размер процентов и пени или вовсе их списывают. Их цель – получить от должника хоть какие-то средства, не доводя до суда.
• Коллекторские агентства предлагают гибкие условия погашения: индивидуальный график выплат, отсрочку платежей, скидки.

Передача долга от банка в коллекторское агентство осуществляется в двухстороннем порядке или согласно решению суда. Первый вариант не предусматривает участие клиента. При этом право банка на переуступку по цессии обязательно должно быть прописано в кредитном договоре. Иногда договор цессии заключается после завершения судебного разбирательства на основании исполнительного листа. Коллекторы имеют право обратиться в суд для взыскания долга на основании ФЗ-229.

Как правильно действовать заемщику?

Неважно, какой организации (форма собственности) переуступлен долг, главное, чтобы она работала исключительно правовыми методами по действующему законодательству. Помните, что функции коллекторов строго информативные: принудительное взыскание долга возможно только на основании решения суда. От должника требуется не уклоняться от общения, идти на контакт и не отказываться платить. Любое агентство не заинтересовано в длительных судебных разбирательствах с негативными для него последствиями: суд может пересмотреть и снизить сумму долга, списать пени и штрафы или вовсе аннулировать договор, признав его кабальным. Прежде чем вносить платеж по реквизитам коллекторского агентства, уточните у него информацию:

• Полное наименование и юридический адрес.
• Документы, подтверждающие право требовать выплату долга.
• Размер задолженности с учетом процентов, пени и штрафов.

Как бороться с коллекторским произволом?

Самая распространенная проблема – звонки коллекторов в запрещенное время. Изучите действующее законодательство, там подробно указано, как часто и в какое время могут звонить. Если агентство нарушает закон, пишите жалобу в ФССП.

Часто информация о должниках попадает в открытый доступ, чем немедленно пользуются мошенники. Они звонят от имени коллекторов и требуют погашения долга по предложенным реквизитам. Чтобы не стать жертвой, проверяйте информацию о новом кредиторе и обязательно запросите выписку из кредитной истории. Данные о том, кому переуступлен долг, там будет. В противном случае вас ждут неприятные сюрпризы:

• Организации с таким названием и юридическими реквизитами нет в ЕГРЮЛ.
• Право на взыскание долга переуступлено другому юридическому лицу.
• От вас требуют большую сумму, чем нужно.

Не идите на контакт с мошенниками, не платите и сразу обращайтесь в правоохранительные органы. Если звонящий называет ФИО и организацию, обязательно свяжитесь с ней и уточните, работает ли там такой сотрудник.

Чтобы избавить себя от нежелательного общения с коллекторами, перевести диалог исключительно в правовой формат, воспользуйтесь юридической поддержкой наших специалистов. Мы специализируемся на помощи должникам и хорошо знаем, как выйти из проблемной ситуации с минимальными последствиями. Составим текст жалобы на произвол коллекторов, накажем нерадивого кредитора через ФССП или прокуратуру, поможем пересмотреть размер долга в суде. При внушительных задолженностях инициируем процедуру банкротства и предложим гибкие условия сотрудничества!