Какие бывают долги? Финансовые, товарные, алиментные и невыносимые!

Какие бывают долги и чем они отличаются друг от друга

Юридически долг — это обязанность одного лица (должника) совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие: вернуть деньги, передать товар, выполнить работу. Долги делятся на несколько групп по разным основаниям: по источнику возникновения (банковские, государственные, коммунальные, между людьми), по характеру обязательства (денежные и товарные), по возможности взыскания (взыскиваемые и «невыносимые» — те, что остаются при любом раскладе). Отдельно стоят алиментные долги, которые не списываются даже при банкротстве.

Что закон называет долгом

В гражданском праве долг — это одна из сторон обязательства. Обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определённое действие (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги) либо воздержаться от определённого действия.

Если речь идёт о деньгах, говорят о денежном долге. Если об обязанности передать товар или выполнить работу — о неденежном обязательстве. В обоих случаях существует кредитор (тот, кому должны) и должник (тот, кто должен).

С экономической точки зрения различают кредиторскую и дебиторскую задолженность. Кредиторская — это то, что вы должны другим (ваши долги). Дебиторская — это то, что должны вам (чужие долги перед вами). Для физического лица в бытовом смысле «долг» — это всегда кредиторская задолженность, то есть ваши обязательства.

На какие группы вообще делят долги

Классификаций много, но для практических целей важны три основания.

По источнику возникновения: банковские кредиты, займы в МФО, налоги и сборы, коммунальные платежи, долги между гражданами (по распискам, договорам займа), товарные обязательства (неоплаченные поставки, выполненные работы).

По характеру обязательства: денежные (вернуть сумму) и товарные (передать вещь, выполнить работу, оказать услугу).

По возможности взыскания: обычные долги, которые могут быть взысканы через суд и приставов, и «невыносимые» — те, что остаются с должником при любом развитии событий, включая банкротство.

Долги перед банком и микрофинансовой организацией

Это самая массовая категория. Финансовый долг перед банком возникает из кредитного договора: потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредитная карта. Перед МФО — из договора микрозайма.

Ключевые особенности этой группы:

• Проценты. Банковские кредиты обычно дешевле, микрозаймы — дороже. Ставка по МФО ограничена 0,8% в день (до 292% годовых), а общая сумма долга с 2025 года не может превышать 200% от тела займа.
• Обеспечение. Ипотека и автокредит обеспечены залогом: при неуплате банк обращает взыскание на квартиру или машину.
• Передача коллекторам. Банк или МФО вправе уступить долг коллекторскому агентству, если это предусмотрено договором.
• Судебное взыскание. После получения решения суда или исполнительной надписи нотариуса долг уходит приставам.

Платежи государству и коммунальные счета

Сюда входят налоги, сборы, штрафы (административные, за нарушение ПДД), а также задолженность по ЖКХ.

Налоговый долг возникает при неуплате налога в срок. Налоговая служба направляет требование, затем обращается в суд, после чего долг передаётся приставам. Пени начисляются за каждый день просрочки.

Коммунальный долг — это задолженность перед управляющей компанией или ресурсоснабжающей организацией. При долге свыше двух месячных размеров платы возможно ограничение или приостановление подачи коммунальных ресурсов. При долге свыше шести месяцев — взыскание через суд.

Отдельная тема — включение коммунальных долгов и алиментов в показатель долговой нагрузки заёмщика. Банк России предлагает учитывать эти обязательства при оценке нагрузки, что может усложнить получение новых кредитов для тех, у кого есть такие долги.

Долги между людьми и товарные обязательства

Долг между гражданами чаще всего оформляется распиской или договором займа. Если сумма превышает 10 000 рублей, закон требует письменной формы. Такой долг взыскивается через суд, а после получения решения — через приставов.

Товарный долг — это неоплаченная поставка, невыполненная работа, неоказанная услуга. Например, вы получили товар, но не оплатили его; или вам выполнили работы, а вы не подписали акт и не перечислили деньги. Товарное обязательство может быть преобразовано в денежное (возмещение стоимости) через суд.

Что меняется, когда за долгом приходят приставы

После возбуждения исполнительного производства долг переходит в стадию принудительного взыскания. Что это меняет:

• Арест счетов. Пристав накладывает арест на банковские счета, списывает средства в пределах долга.
• Удержания из дохода. До 50% заработка и иных доходов (до 70% — по алиментам, возмещению вреда здоровью).
• Запрет на выезд. При долге свыше 10 000 рублей (для некоторых категорий — свыше 30 000) должнику ограничивают выезд за пределы РФ.
• Арест имущества. Пристав описывает имущество и передаёт его на реализацию (торги).
• Исполнительский сбор. 7% от суммы долга, но не менее 1 000 рублей с гражданина.

Долги, которые остаются при любом раскладе

Это «невыносимые» долги — те, что не исчезают ни при банкротстве, ни при любых других процедурах. К ним относятся:

• Алименты. Задолженность по алиментам на несовершеннолетних детей не списывается при банкротстве. Более того, она не прекращается даже после завершения процедуры — взыскатель может продолжать взыскание.
• Возмещение вреда здоровью и жизни. Если вы обязаны возмещать вред, причинённый здоровью другого человека, этот долг остаётся.
• Заработная плата. Долги по зарплате перед работниками (для работодателя-физлица, если такие возникли).
• Текущие обязательства. Алименты и другие выплаты, возникшие после возбуждения дела о банкротстве, должны исполняться должником самостоятельно.

Сколько долг живёт по времени

По общему правилу исковая давность составляет три года с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Если кредитор не обратится в суд в течение этого срока, должник вправе заявить о пропуске давности, и суд откажет во взыскании.

Но есть исключения:

• Для алиментов давность не применяется к текущим платежам, а задолженность взыскивается за весь период, пока не было оплаты.
• Для налогов сроки взыскания устанавливаются Налоговым кодексом (обычно 3 года, но с особенностями для разных видов налогов).
• Для коммунальных долгов давность — общая, 3 года, но управляющие компании часто подают иски в пределах этого срока.

После получения судебного решения долг «живёт» до полного погашения. Исполнительный лист можно предъявить к исполнению в течение трёх лет с момента вступления решения в силу. Если лист возвращён взыскателю без исполнения, срок прерывается и может быть предъявлен снова.