Долговые обязательства: что это такое, виды и сроки их погашения

Кредитно-долговые финансовые обязательства — это то, без чего невозможно представить современную жизнь многих граждан. С помощью средств, полученных взаймы, граждане покупают дома и автомобили, а также оплачивают образовательные и медицинские услуги.

Воспринимать долг перед так называемыми профессиональными кредиторами можно по-разному. Для одного человека взятая сумма становится эффективным инструментом, позволяющим увеличить собственный капитал и повысить качество жизни. Для другого она превращается в неподъемную ношу, постоянно обрастающую различными просрочками, штрафами и пени. Задолженностями нужно управлять — тогда они не смогут доставить проблем ни сейчас, ни в будущем.

Денежные долговые обязательства — что это такое

За соответствующим определением скрываются объемы средств, которые люди занимают у третьих лиц или финансовых учреждений под обещание вернуть с процентами. Займы микрофинансовых организаций, потребительские кредиты, ипотечные программы — все это считается долгами в самых классических их проявлениях. Таковые сегодня есть у многих граждан России. По статистическим данным, россияне сегодня должны банкам порядка 30,22 трлн рублей.

К сожалению, далеко не каждый человек, берущий взаймы, делает это с нужной долей ответственности. Часто чужие деньги расходуются неосознанно, в попытке срочно решить разные экономические проблемы, без внимания к последствиям. Некоторые по итогу попадают в кредитную яму, выбраться из которой на законных основаниях помогает только процедура банкротства. Организовать ее способны опытные юристы компании Нетдолгофф.

Виды долговых обязательств

Разделить долги на группы достаточно просто — для этого нужно сформировать их классы в зависимости от формы:

• Аннуитетные — с выплатами, не меняющимися по сумме и периодичности.
• Дифференцированные — с варьирующимися ежемесячными платежами.
• Потребительские — предоставляются на приобретение товаров и услуг.
• Коммерческие — выдаются предпринимателям для ведения бизнеса.

Каждый кластер характеризуется своими особенностями — уникальными размерами, процентными ставками, графиками и прочими условиями.

Бизнесмен, уже имеющий за плечами хорошо работающий проект, придет в банк и с легкостью получит миллион на запуск нового стартапа. Человеку, живущему на небольшую зарплату, выдадут максимум треть от указанной суммы, причем на гораздо худших положениях.

Краткосрочные

Долговые обязательства перед банком — это совокупность финансовых ресурсов, которые физическое или юридическое лицо должно передать кредитору при неисполнении оформленных ранее договоренностей. Они способны принимать вид:

• кредитных средств и процентов за пользование ими;
• начисленных государственными структурами налогов;
• задолженностей по заработным платам сотрудников;
• торговой или производственной ответственности.

Еще один удобный способ классификации займов заключается в их делении на группы в зависимости от сроков давности выплат. Например, краткосрочные долги в обязательном порядке оплачиваются в течение одного года.

Долгосрочные

С вопросом о том, что такое долговые обязательства, мы практически разобрались — ничего сложного в представленной теме нет, за исключением необходимости возврата денег, взятых взаймы. Особую строгость во взыскании банки проявляют к тем займам, которые были оформлены на длительный период — на срок от 12 месяцев и больше. К соответствующей категории ссуд относятся, например, ипотеки, выдаваемые на покупку квартир, домов и земельных участков. Аналогичный статус могут приобретать и автокредиты на транспортные средства разных марок и моделей.

Если человек перестает вносить платежи по программе ипотечного кредитования, залоговая недвижимость немедленно переходит в собственность кредитора. От подобного сценария развития событий не спастись даже банкротством. Именно поэтому финансовые учреждения предпочитают организовывать тщательные проверки будущих заемщиков. Они защищают себя от неплатежеспособных лиц и различных разбирательств, связанных с исковыми судами и приставами.

Почему долговые обязательства — это плохо

Задолженность перед банком — это медаль с двумя сторонами. Она может стать как эффективным инструментом для улучшения качества жизни, так и полноценной проблемой, вытягивающей все силы и нервы. Фактически у незакрытых займов есть только одно существенное преимущество — человек получает деньги сразу, а затем идет приобретать необходимый товар или заказывать нужную услугу.

Недостатков у процентных ссуд намного больше:

• Высокий риск порчи кредитной истории — даже один пропущенный платеж повлияет на статус гражданина в глазах экономических учреждений.
• Зависимость — в мире существует много людей, берущих кредиты по поводу и без, вне зависимости от обстоятельств.
• Финансовые риски — есть шанс, что получатель средств, например, потеряет работу и не сможет справляться с возникшей задолженостью.

Последний пункт самый неприятный — неплатежеспособным лицам приходится принимать новые правила игры: с постоянными судебными разбирательствами, непрекращающимися звонками от представителей служб взыскания и визитами сотрудников коллекторских агентств.

Опасны ли долговые обязательства

Главная опасность, которая скрывается в схеме «заемщик-кредитор», заключается в отказе от исполнения материальных обязанностей. Если человек перестает платить по оформленным кредитам, наступает этап серьезнейших последствий:

1. Просрочки, штрафы и пени. Они начисляются по каждой нереализованной транзакции и увеличивают общую задолженность до невероятных сумм.
2. Обращение в суд. Негодующий кредитодатель способен инициировать разбирательство и получить исполнительный лист.
3. Коллекторы и приставы. И те и другие постараются забрать причитающиеся деньги всеми способами, в том числе и за счет имущества.

Решение проблем с кредитами и долговыми обязательствами

Избавиться от долгов нелегко, особенно если за плечами нет стабильной работы с высоким уровнем доходов. К сожалению, статистика показывает, что сегодня россияне берут взаймы, как никогда до этого — сначала по карману населения ударили последствия пандемии, а затем и итоги международного кризиса. Дополнением к столь деструктивным факторам послужили экономические санкции, сопряженные с уходом с отечественного рынка многочисленных иностранных компаний.

Именно поэтому создавать задолженности необходимо осмысленно, с максимальной долей внимания и ответственности. Инструменты финансовой грамотности нуждаются в подробном изучении — в противном случае любая долговая нагрузка оборачивается невероятно тяжкой ношей. Если беда все-таки случилась, нужно действовать разумно и системно, постепенно сокращая объем потребления в угоду будущей стабильности и благосостоянию. Выбраться из ямы можно только самостоятельно, рассчитывая на свои силы и высокую мотивацию.

Анализ финансовой ситуации

Первый, наиболее важный этап плана по уничтожению долгов. На старте стоит проанализировать целый набор показателей, каждый из которых способен улучшить общую ситуацию. Например, в разбор попадают такие параметры, как:

1. Уровень доходов. В эту группу входят все поступающие средства — от заработной платы до денег, получаемых путем сдачи недвижимости в аренду.
2. Актуальные расходы. Здесь стоит вспомнить обо всех тратах как жизненно важных, так и тех, которые стоило бы сокращать любыми доступными путями.
3. Точки потенциального роста. Они могут скрываться в поиске методов для увеличения прибыли или снижения издержек.

Кроме того, необходимо получить предельно точную информацию о сумме задолженности, включая просрочки, штрафы и пени. Такими данными, как правило, располагают кредиторы — они с удовольствием предоставят их человеку, который выказывает желание решить проблему, а не сидеть сложа руки.

Составление плана действий

Сроки погашения долговых обязательств могут варьироваться в зависимости от особенностей договора. В одних случаях долг необходимо закрыть буквально в течение года, в других — допускается его растягивание на более существенный период. Чтобы не беспокоиться об обозначенных проблемах в будущем, и не трепать себе нервы, стоит сформировать стратегию по избавлению от финансовой нагрузки:

• Устанавливаем приоритеты — определяем, какие суммы необходимо адресовать в первую очередь.
• Рассматриваем возможность реструктуризации — подыскиваем банки с лучшими условиями кредитования.
• Стараемся снизить размеры платежей — возможно, за счет раздвижения границ графика проведения транзакций.

Уже на этом этапе неплательщик должен почувствовать себя легче. Корректно составленный план действий — это половина победы. Главное начать его соблюдать, акцентируя внимание на своем уровне потребления и постоянных денежных переводов с расчетами для кредиторов. Иного способа устранения неподъемных материальных обязательств (если вынести за скобки процедуру банкротства), конечно же, нет.

Общение с кредиторами

Удивительно, но третьи лица и организации, выдавшие человеку кредит, часто готовы пойти на уступки в процессе совершения выплат. Обратившись к ним с соответствующей просьбой, можно попытаться выбить:

• Кредитные каникулы — полноценный отказ от транзакций на установленный период.
• Пересмотр графика — увеличение срока кредитования при параллельном уменьшении размера платежей.
• Предложение о реструктуризации задолженности — принципиально новые условия погашения, смотрящиеся куда более выгодно.

Фактически кредиторы встают на сторону должника — они стремятся получить свои деньги всеми доступными способами, в том числе и методом нормальной коммуникации и взаимодействия. Именно так работают крупные банки, готовые идти на уступки в пользу добросовестных плательщиков.

Правда, свои позитивные намерения стоит подкрепить. Сделать это можно, например, путем осуществления транзакций в положенном размере на протяжении 2–3 месяцев. Тогда компания заметит, что человек желает решить проблему, и начнет относиться к нему намного лояльнее.

Контроль над расходами

Цель долгового обязательства — получение денег на покупку товара или заказ услуги в одномоментном режиме, без ожидания. К сожалению, часто случается так, что уже после приобретения необходимой вещи, человек понимает, что она ему была не так нужна, а средства на осуществление выплат по-прежнему отсутствуют. В такой ситуации ему следует взять под полный надзор все собственные траты — мониторить как покупки, вроде вещей и одежды, так и ежемесячные платежи формата коммунальных услуг и всевозможных подписок.

Благо, что сегодня хватает специализированных программ, позволяющих контролировать расходы практически в автоматическом режиме. Их можно устанавливать как на компьютеры, так и на смартфоны. Соответствующий софт формирует удобные таблицы с затратами по неделям и месяцам. Полученные при его использовании данные следует использовать во благо — для поиска мест, потенциально пригодных для сокращения уровня потребления. Впрочем, вести учет можно и самостоятельно — посредством Google Workspace, Microsoft Office или обыкновенной тетрадки, разлинованной в клетку.

Что значат долговые обязательства и как избежать их в будущем

Долг — это такая вещь, которая может стать источником серьезных и практически никогда непрекращающихся проблем. Избежать образования задолженностей можно путем следования шагам простой, но предельно логичной инструкции:

• Планируем собственный бюджет — он поможет понять, какой объем денег уходит на траты в ежемесячном режиме.
• Сохраняем кредитную историю — стараемся не допускать просрочек и держим отношения с банками на нормальном уровне.
• Не боимся обращаться за помощью — речь идет не столько о близких родственниках и друзьях, сколько о финансовых консультантах.
• Проявляем осмотрительность при подписании кредитных договоров — внимательно читаем то, что написано мелким шрифтом.

Кроме того, следует избегать всевозможных микрофинансовых организаций. В отличие от банков, они часто работают на полулегальной основе. Любые просрочки становятся источниками катастрофических проблем — непрекращающихся звонков, постоянных визитов представителей служб взыскания и даже угроз физической расправы.

Заключение

С вопросом о том, какие долговые обязательства существуют, как нужно от них избавляться, мы разобрались. Если выходов из сложной в экономическом плане ситуации нет — стоит обратиться за помощью к экспертам российского юридического центра Нетдолгофф. Компания уже оказала существенную поддержку более чем 1 748 клиентам, списав задолженности на сумму порядка 874 млн рублей. Специалисты занимаются организацией и проведением процедуры банкротства — в их руках она превращается в действенный инструмент по устранению неподъемных материальных неприятностей.