Ваш город: Москва
Абакан Азов Александров Альметьевск Ангарск Апатиты Артём Архангельск Астрахань Балаково Барнаул Батайск Белгород Белебей Белогорск Белорецк Белореченск Березники Берёзовский Бийск Биробиджан Благовещенск Бор Борисоглебск Боровичи Братск Брянск Великий Новгород Владивосток Владикавказ Владимир Волгоград Волгодонск Волжский Вологда Вольск Воронеж Воскресенск Выборг Геленджик Горно-алтайск Гуково Дзержинск Димитровград Ессентуки Железногорск Златоуст Иваново Ивантеевка Ижевск Иркутск Йошкар-Ола Казань Калининград Калуга Каменск-Уральский Камышин Канск Кемерово Кириши Киров Кирово-Чепецк Кисловодск Клин Комсомольск-на-Амуре Кострома Красногорск Краснодар Краснокаменск Краснотурьинск Красноярск Курган Курск Кызыл Липецк Магадан Магнитогорск Майкоп Москва Мурманск Набережные челны Нальчик Нефтекамск Нижневартовск Нижнекамск Нижний Новгород Нижний Тагил Новоалтайск Новокузнецк Новороссийск Новосибирск Омск Орел Оренбург Орск Пенза Пермь Петрозаводск Петропавловск-Камчатский Псков Пятигорск Ростов-на-Дону Рыбинск Рязань Самара Санкт-Петербург Саранск Саратов Северодвинск Североморск Смоленск Сочи Ставрополь Стерлитамак Сургут Сыктывкар Тамбов Тверь Тольятти Томск Туапсе Тула Тюмень Улан-Удэ Ульяновск Уфа Хабаровск Ханты-Мансийск Ханты-Мансийск Чебоксары Челябинск Череповец Черкесск Чита Шахты Элиста Южно-Сахалинск Ярославль
г. Москва, ул. Иловайская, 10с1
Ваш город: Москва
Меню
Услуги

Кто платит кредит, после смерти заемщика: что будет с долгом кредитора после смерти

26.05.2020
Долги
Прочтете за 11 минут
21094
Содержание

    Обстоятельства, связанные с уходом человека из жизни, чаще всего становятся неожиданностью и потрясением для близких родственников. Помимо моральной стороны вопроса, им в конечном итоге также приходится разбираться с организацией похорон и имуществом умершего. При этом не все знают, что по закону наследуются не только недвижимость и другие материальные ценности, но и обязательства, которые остались непогашенными. Специалисты юридического центра Нетдолгофф подготовили несколько применимых на практике советов, которые помогут понять: что делать с такими долгами, кому переходит кредит, если человек умер, и кто должен платить по кредитному договору после смерти заемщика.

    залог
    image4.jpg

    Общее представление

    Отправной точкой в сложившейся ситуации становится обращение к нотариусу. Потенциальные наследники должны иметь при себе документы, подтверждающие уход из жизни бывшего собственника имущества, а также наличие оснований для передачи владения в их пользу. Специалист направляет запросы в государственные реестры и налоговую службу, а также в организации, специализирующиеся на составлении кредитных историй. Полученные сведения позволяют составить объективное представление о материальном положении усопшего, а также определить, кто и в каком размере может претендовать на имеющуюся собственность. Важный момент: реализовать собственное право наследования, равно как и отказаться от него, можно исключительно в полном объеме.

    Законодательное регулирование

    Ответы на вопросы о том, что будет, если человек умирает с долгами, и кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика в случаях, когда речь идет о родственниках, претендующих на получение наследства, приводятся законодателем в содержании ст. 1112 Гражданского кодекса. В соответствии с действующими положениями, наследуются не только вещи, транспортные средства или объекты недвижимости, но и имущественные права и обязанности, в том числе — незакрытые обязательства по коммунальным задолженностям и договорам кредитования.

    Исключения

    неустойка
    image2.jpg

    Вышеуказанная статья также уточняет, что из совокупного состава исключаются связанные непосредственно с личностью усопшего:

    • Ежемесячные алиментные платежи, направлявшиеся на содержание несовершеннолетних детей, престарелых родителей, супругов — кроме непогашенных долгов, подтвержденных решением суда или приказом ФССП.
    • Неоплаченные штрафы за нарушение правил дорожного движения.
    • Выплаты по возмещению имущественного, морального или физического ущерба.
    • Займы, полученные у частных лиц, но не подтвержденные документально. В случае смерти заемщика платить кредит без расписки или договора не нужно.
    • Неустойки по контрактам и соглашениям, обусловленные нарушениями.

    Все остальные обязательства передаются в рамках наследства совместно с имуществом усопшего.

    Когда к оплате привлекаются третьи лица

    процент
    image3.jpg

    В отдельных ситуациях расплачиваться с кредиторами приходится людям, которые не входят в категорию близких родственников, или даже вообще не имеют с умершим каких-либо родственных связей. Речь идет о следующих юридических обстоятельствах:

    • Оформление совместного займа. При совершении крупных приобретений доходов, имеющихся в распоряжении одного клиента, может оказаться недостаточно. Если регистрируемые в банке долговые обязательства при жизни были оформлены совместно — права на имущество, находящееся в залоге, переходят к созаемщику вместе с обязанностью дальнейшего погашения.
    • Поручительство. Вопрос о том, кто будет платить, если человек взял кредит и умер, а у него по договору остался поручитель, изначально заявивший готовность нести ответственность, отпадает сам собой. Вся задолженность переводится на соответствующего субъекта в рамках установленных сроков исковой давности и величины наследуемых активов. Если наследники отказываются от реализации собственного права — можно претендовать на получение доли в счет выплаты остаточного долга, тогда как при оформлении наследства допускается взыскание компенсации понесенных расходов через соответствующее судебное решение.

    • Заключение страхового договора. Банки систематически пытаются мотивировать заемщиков на регистрацию страховки, однако по закону это условие не является обязательным. Если соглашение все же было заключено — выплачивать остаток будут уже страховщики, а не лица, являющиеся официальными наследниками. При этом нужно учитывать, что в удовлетворении запроса могут отказать при наличии исключающих обстоятельств.

    Что делать, если в составе наследства есть незакрытый кредит

    займ
    image1.jpg

    Обнаруженные долги — еще не повод для паники. Во-первых, от наследования можно просто отказаться. Во-вторых, есть вариант обратиться к кредитору, уточнив возможность проведения процедуры реструктуризации или изменения условий выплат, и сославшись на возникшие обстоятельства. Таким образом следует взаимодействовать не только с банками и МФО, но и с коллекторами, также заинтересованными в погашении переданного им для взыскания долгового обязательства. Если же договориться о пересмотре договора не получается — стоит рассмотреть рефинансирование займа с более низким процентом.

    Нужно ли платить кредит за умершего родственника

    заемщик
    image7.jpg

    Зависит от итогового решения, принятого наследником. Здесь есть два варианта:

    • Вступить в имущественные права в течение шестимесячного срока, став обладателем не только материальных ценностей или денежных средств, но и долгов.
    • Официально оформить отказ. Процедура осуществляется с помощью нотариуса, и предусматривает использование адресной и безадресной формы. Первая составляется на имя другого равноправного претендента на наследство, вторая — подразумевает равномерное распределение обязательств между всеми участниками, которые также могут отказаться от вступления. Стоит подчеркнуть, что нотариальная регистрация решения исключает возможность его изменения или отзыва в дальнейшем.

    В сложившихся обстоятельствах нужно взвешенно подойти не только к изучению вопроса о том, что делать, если человек умирает — надо ли платить за умершего, кто оплачивает долг в случае смерти заемщика, и должны ли родственники гасить кредит выплатами после принятия наследства — но и к оценке ожидаемых выгод и рисков. Если совокупный объем задолженностей оказывается равным, или даже выше, чем стоимость получаемого имущества, более целесообразным станет решение об отказе.

    Как определяется размер платежа, если наследников несколько

    В соответствии с законодательными положениями, активы, права и обязательства покойного равнозначно распределяются между претендентами первой очереди. К этой категории относятся муж/жена, дети и родители, а также — на основании представления — внуки и их потомки. Выделение одинаковых долей по умолчанию подразумевает и равенство выплат, однако родственники вправе самостоятельно договориться об удобном для них порядке закрытия кредита.

    Как разрешаются сложные ситуации

    Наличие незакрытого потребительского займа — наиболее распространенный и простой для решения вариант. В юридической практике встречаются и более проблемные обстоятельства, к числу которых можно отнести:

    • Существенную разницу между размером долга и величиной наследства. При отсутствии возможности полного покрытия за счет реализации оставшихся активов применяются нормы, закрепленные в ст. 1175 Гражданского кодекса. В соответствии с законом, наследник принимает ответственность только в пределах объемов передаваемого ему имущества, и не должен платить больше, чем получает. Стандартная практика — отказ от вступления в права, позволяющий избежать лишней волокиты, связанной с взысканием компенсации кредиторами.
    • Наличие обязательств по ипотеке. В подобных ситуациях квартира или дом, приобретенные на средства банка, отходят законным претендентам — при условии соблюдения ими базовых требований и отсутствия иных положений в договоре. Остаток задолженности погашается либо поручителем, указанным в соглашении, либо новыми собственниками — в том же порядке.
    • Долги по алиментам. Данная форма относится законодателем к личностной, так же как штрафы или возмещение ущерба, что изначально выводит ее из наследуемого объема. Исключением являются случаи, когда у наследодателя имеются просроченные задолженности по подобным выплатам — как правило, компенсация осуществляется за счет реализации части собственности.

    Погашение обязательств при отсутствии наследников

    Если в течение шести месяцев с момента смерти установить претендентов не удалось, либо все родственники отказались от вступления в наследство — активы отходят в пользу государства, обязанностью которого становится самостоятельная продажа собственности с целью удовлетворения интересов кредиторов.

    Как избежать уплаты пеней, штрафов и процентов

    поручитель
    image5.jpg

    Процентная ставка является инструментом для расчета прибыли, которую кредитно-финансовое учреждение получает за предоставление денежных средств в пользование заемщику. Начисления по договору считаются законными и после того, как должник официально признан умершим, а обязанность по их своевременной оплате вменяется наследникам наравне с требованием о погашении основной части займа.

    Что касается штрафных санкций в различных формах, то здесь дело обстоит немного сложнее. Все разновидности подобных мер ответственности подразумевают наличие ранее допущенных нарушений, которые неразрывно связаны с личностью покойного. Соответственно, банк не вправе начислять штрафы и пени до момента вступления в наследство, то есть на протяжении шести месяцев. Однако случаются ситуации, когда кредитор не знает о новых обстоятельствах — ввиду отсутствия своевременно направленного в его адрес письменного заявления. Соблюдение регламента об уведомлении позволяет «заморозить» платежи до официального принятия наследуемых прав, исключая вероятность увеличения долгового объема.

    Обязанности по поручительству и совместным займам

    Статус поручителя означает предоставление третьим лицом гарантий погашения долга. Содержание кредитного договора может предусматривать финансовую ответственность гаранта, что подразумевает возникновение у него обязанности в отношении регулярного внесения платежей по установленному графику из-за факта смерти основного заемщика — даже в тех случаях, когда привлеченный субъект не является наследником. Если же рассматриваемое обстоятельство указано в качестве основания для прекращения действия договора — платить не придется.

    Созаемщики, в свою очередь, изначально разделяют возникающие обязательства, что автоматически закрепляет идентичность их правового статуса. Любые факторы, обусловливающие невозможность погашения партнером по кредитованию, означают переадресацию соответствующих требований к данным лицам.

    Должны ли родственники выплачивать за умершего кредит под залог имущества

    страховка
    image8.jpg

    Права на ипотечную недвижимость, равно как и на другие виды залоговой собственности, подлежат распределению между наследниками в равных долях. При этом официальный статус остается неизменным, что подразумевает необходимость исполнения кредитных обязательств новыми владельцами. В иных обстоятельствах кредитор может требовать продажи активов для возврата собственных денежных средств.

    Впрочем, подобные ситуации на практике встречаются не так уж и часто. Банки обычно идут навстречу клиентам, выражая готовность пересмотреть первоначальный график платежей, который составлялся с учетом доходов прежнего заемщика.

    Когда помогает страховка

    Большинство кредитных продуктов предусматривают дополнительное страхование, покрывающее случаи тяжелой болезни или смерти. Оформление полиса не является обязательным условием, однако зачастую позволяет претендовать на более лояльные условия по процентной ставке, что служит дополнительной мотивацией.

    Страховые основания

    Нюансы, связанные с определением оснований для выплаты премии, прописываются в договоре на момент заключения. Если Вы не слишком хорошо знакомы с подобной практикой, и испытываете определенные сомнения в добросовестности поведения страховщика, который отказывается оплачивать задолженность наследодателя — обращайтесь к специалистам юридического центра Нетдолгофф за дополнительной консультацией.

    Легитимное неисполнение обязательств

    К числу факторов, обуславливающих правомерность отказа, относятся:

    • Покрытие только конкретных обстоятельств — заболеваний, несчастных случаев и т.д.
    • Наличие пунктов с исключающими условиями, такими как самоубийство, тюремное заключение или совершение действий, априори сопряженных с риском для жизни.
    • Отсутствие достоверной информации о здоровье застрахованного лица на момент заключения соглашения.
    • Истечение периода действия договора.

    Как действовать при наследовании займов со страховкой

    исполнение
    image6.jpg

    Возникновение наследства в виде условной квартиры, находящейся в ипотеке, требует объективной оценки собственных финансовых возможностей для погашения оставшейся части долга перед банком. Если доходы не позволяют вносить ежемесячный платеж — стоит уточнить наличие положений о страховании, а также обратиться в БКИ или компании, с которыми официально сотрудничает кредитно-финансовое учреждение, для дополнительной проверки. Действующее соглашение — повод для подготовки пакета документов и подачи заявки на выплату, которая компенсирует залоговую стоимость.

    Заключение

    В этом обзоре мы затронули основные моменты наследования с долговыми обязательствами, рассмотрев, что происходит с кредитом, если человек умирает, и кто выплачивает остаток после смерти заемщика. Для уточнения деталей и получения помощи квалифицированных специалистов в области права обращайтесь в юридический центр Нетдолгофф.

    Вопросы и ответы

    Комментарии
    Оставить комментарий

    Комментариев пока нет.

    Услуги
    Популярные статьи
    24.05.2020
    184985
    0
    Сколько раз могут звонить коллекторы должнику?
    Тяжелая экономическая ситуация неминуемо приводит к тому, что долги населения растут, при этом банки не так охотно идут на уступки, как заявляют об этом. Пени и штрафы за просроченные выплаты по кредитам и ипотеке продолжают нарастать, а задолженность превращается в постоянно увеличивающийся снежный ком. Закон не запрещает кредитным организациям (а это банки или МФО) передавать дела неблагонадежных заемщиков третьим лицам. Таким образом, должник вдруг сталкивается с коллекторскими агентствами, которые славятся жесткими, порой абсурдными методами выбивания платежей.
    24.05.2020
    97422
    8
    Карты каких банков не блокируют приставы
    Вопрос долгов по кредитам, займам, штрафам, алиментам всегда будет актуальным, ведь невозможно предугадать, как может измениться финансовое положение семьи. Сокращение, увольнение с работы, изменение жилищных условий, рождение ребенка, болезнь могут существенно повлиять на возможности платить банкам и МФО. Организации тоже это прекрасно понимают, поэтому предусматривают в договоре условия, по которым в случае просрочки будут начисляться пени и штрафы, только увеличивающие сумму задолженности. Получить свои деньги и проценты с заемщика будут пытаться любыми способами, в том числе через арест банковских карт и накоплений. И это полностью законный, легальный метод получения обязательных платежей с должника.
    02.09.2020
    86658
    1
    Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2024
    Как снизить процентные ставки по ранее взятому займу? Рассмотрим, можно ли сделать рефинансирование своей же действующей ипотеки (перекредитование) в Сбербанке на меньший процент с целью сокращения переплат, возможно ли перевести договор, взятый из другого банка, или воспользоваться государственной субсидией или льготной программой. Это поможет просчитать свою выгоду и минимизировать нагрузку.
    Все статьи
    У вас долги больше
    300 000 руб?
    Списание долгов через банкротство под ключ
    от 7 200 руб./мес.

    (действуем на основании закона 127-ФЗ)

    спишутся все долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т. д.
    коллекторы и банки перестанут названивать вам
    все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

    В юридической компании Нетдолгофф вы сможете заказать услуги по банкротству физических лиц по недорогой стоимости в Улан-Уде, сколько стоит оформить процедуру, будет озвучено на бесплатной консультации. У нас работают квалифицированные юристы, которые помогут выбраться из долговой ямы законным и цивилизованным способом.

    Переярина Полина
    Старший юрист

    В Костроме процедуру банкротства физических лиц можно оформить под ключ по доступной цене с возможностью рассрочки с помощью юристов центра Нетдолгофф. Признание финансовой несостоятельности гражданина – это не только способ избавления от непосильных долгов, но и шанс начать жизнь с чистого листа. Специалисты нашей компании обеспечат индивидуальный подход к каждому клиенту и составят правильную стратегию ведения дела. Подготовка необходимых документов, представление интересов должника в суде и других инстанциях – все эти задачи мы возьмем на себя.

    Нефедин Дмитрий
    Юрист