Подал на банкротство. Что говорить банкам? Лучше промолчать

Решение о банкротстве - это не крах, а начало нового этапа, но многие должники испытывают сильный стресс, когда речь заходит о необходимости говорить с кредиторами. Основная стратегия здесь - максимальная осторожность. Лучшая тактика в первые дни после подачи заявления - информационная тишина. Любые неосторожные слова могут быть использованы против вас. Выясним, как правильно выстроить коммуникацию с финансовыми учреждениями, если вы подал на банкротство что говорить банкам, а что лучше оставить при себе.

Надо ли заранее предупредить банки о планах на банкротство

Обычный гражданин, в отличие от индивидуального предпринимателя, не обязан предупреждать кредиторов о предстоящем прохождении процедуры несостоятельности. Закон № 127-ФЗ не требует отправлять специальные уведомления до того, как вы соберете документы и подадите заявление в суд. Большинство экспертов сходятся во мнении, что сообщать о планируемом банкротстве не стоит.

Раннее информирование взыскателей о вашем намерении часто оборачивается ухудшением ситуации. Получив такую информацию, кредиторы склонны активизировать взыскательные мероприятия: они учащают звонки, могут обратиться к вашим родственникам или работодателю, а также начинают психологическое давление. Некоторые из них ускоряют подачу иска в суд, чтобы получить исполнительный лист и обратиться к приставам до того, как вы начнете процедуру. В результате банк может наложить арест на счета или имущество.

В чем опасность объявления банкам и МФО о планах на банкротство

Рассказывая кредиторам о своем намерении пройти процедуру несостоятельности, вы не получите никаких дивидендов, но столкнетесь с рядом серьезных рисков. Преждевременное разглашение планов влечет следующие негативные последствия.

Кредиторы станут активнее и настойчивее

Услышав, что вы планируете списать долги, банки и микрофинансовые организации активизируют работу по взысканию. Они начинают звонить чаще, и их требования становятся настойчивее. Вам начнут поступать звонки с требованиями немедленно погасить задолженность. Некоторые кредиторы, особенно небольшие МФО, могут пойти на хитрость - они попытаются уговорить вас заключить мировое соглашение, предложить реструктуризацию, обещая, что так будет «дешевле и быстрее», хотя их истинная цель - получить хоть что-то до того, как долги будут списаны судом.

Риск обмана повышается

Многие банки и коллекторы, узнав о ваших планах, могут использовать различные уловки, чтобы вынудить вас отказаться от процедуры или признать долг. Например, вам могут сказать, что после банкротства вы больше никогда не сможете получить кредит, или что у вас отберут единственное жилье (что не соответствует действительности). Особенно активно на слабостях играют недобросовестные сотрудники отделов взыскания. Вам могут позвонить и сказать: «Вы нам позавчера обещали расплатиться с долгами, а теперь решили обанкротиться? Это мошенничество!». Такие манипуляции призваны вызвать у вас чувство вины и страха, чтобы вы передумали.

Возможна резкая трансформация кредитора

Еще одна опасность - кредитор, узнав о ваших планах, может уступить право требования долга коллекторскому агентству. Коллекторы, как правило, действуют жестче и агрессивнее, чем банки. Они чаще применяют психологическое давление, звонят родственникам и знакомым, могут угрожать. Хотя в процедуре банкротства долги перед коллекторами также списываются, сам период взыскания может стать для вас крайне неприятным. Более того, некоторые недобросовестные кредиторы могут попытаться подать заявление о выдаче судебного приказа, но это не должно вас пугать - его легко отменить.

Риск активизации судебных приставов

Узнав о ваших планах, банк может ускорить процесс подачи иска в суд. Получив исполнительный лист, он направит его судебным приставам еще до того, как вы успеете начать процедуру банкротства и получить защиту суда. Приставы, в свою очередь, могут арестовать ваши счета, наложить ограничения на выезд за границу или даже изъять имущество. Это создаст дополнительные сложности: вам придется тратить время и силы на возврат арестованного имущества в конкурсную массу через суд.

Должника будут пытаться отговорить

Банкам и МФО невыгодно, чтобы вы списывали долги, поэтому их сотрудники будут всячески отговаривать вас от процедуры. Они могут убеждать, что банкротство - это «клеймо на всю жизнь», что после него вам откажут в выдаче кредитов (хотя это не так - через 1-2 года банки снова начинают работать с бывшими банкротами), или что у вас отберут имущество. Некоторые могут предложить «помощь» в реструктуризации, которая на деле окажется еще более кабальной. Ваша задача - не поддаваться на провокации и следовать намеченному плану.

Как пережить звонки при банкротстве

Звонки от кредиторов могут продолжаться и после того, как вы подали заявление в суд. Многие должники задаются вопросом: как пережить звонки при банкротстве и что отвечать назойливым операторам? Вот несколько советов, которые помогут вам сохранить спокойствие и защитить свои права.

• Не берите трубку, если не готовы. Вы не обязаны отвечать на каждый звонок. Лучше перенаправить кредиторов к вашему финансовому управляющему, который с этого момента является вашим официальным представителем.
• Сохраняйте спокойствие. Помните, что после принятия судом заявления о банкротстве все требования кредиторов должны предъявляться через арбитражный суд. Звонки - это лишь психологическое давление.
• Фиксируйте нарушения. Если кредиторы звонят после введения процедуры реструктуризации или реализации имущества, записывайте разговоры, делайте скриншоты сообщений, фиксируйте дату и время звонков. Эти записи могут понадобиться для жалобы в ФССП.
• Не вступайте в споры. Не пытайтесь доказать что-то коллекторам или операторам банка. Ваши эмоции - это то, на что они рассчитывают. Чем спокойнее вы будете, тем меньше у них будет рычагов давления.

Как разговаривать с представителями банков и МФО

Если вы все же решили ответить на звонок или написать сообщение, придерживайтесь четкой и продуманной стратегии. Вот как разговаривать с представителями банков и МФО, чтобы не навредить себе.

Что говорить можно:

• Сообщите о факте банкротства. Спокойно скажите: «Мое заявление о признании меня банкротом принято арбитражным судом к производству. Номер дела такой-то. Все вопросы направляйте моему финансовому управляющему».
• Говорите о своей текущей ситуации. Если вы общаетесь с банком до подачи заявления, честно объясните, что ваше финансовое положение не позволяет вам выполнять обязательства. Предоставьте документы, подтверждающие ваши доходы и расходы.
• Предложите перенаправить звонок. Лучший вариант - сказать: «Я передал все полномочия финансовому управляющему, свяжитесь с ним. Я не уполномочен обсуждать финансовые вопросы».

Чего лучше не говорить:

• Не признавайте долг. Никогда не говорите фраз вроде «да, я должен», «завтра внесу» или «отдам частями», если вы не уверены в своих словах. Любое такое признание может быть использовано против вас в суде.
• Не давайте обещаний. Не обещайте заплатить через неделю, если вы не можете этого сделать. Это создаст у банка иллюзию, что вы можете исполнить обязательства, и может отсрочить процедуру банкротства.
• Не сообщайте лишнюю информацию. Не подтверждайте свои паспортные данные, адрес проживания, место работы, если вы уже находитесь в процедуре. Эта информация часто используется для дальнейшего давления.
• Не поддавайтесь на угрозы. Игнорируйте запугивания об уголовной ответственности, аресте имущества или проблемах с родственниками. Как только суд примет заявление, все эти угрозы теряют силу.

Помните: ваша главная задача - дождаться назначения финансового управляющего и передать все коммуникации с кредиторами ему. Он будет вести переговоры от вашего имени. Всякое самостоятельное общение с банками после подачи заявления несет в себе риски, и лучший способ их избежать - просто промолчать или сказать одну фразу: «Свяжитесь с моим финансовым управляющим». Тогда вы сможете пройти процедуру максимально комфортно и без лишнего стресса.