Как подать на банкротство и списать микрозаймы: особенности процедуры с участием МФО

Процедура признания финансовой несостоятельности — это законный способ освободиться от долгового бремени, включая обязательства перед микрофинансовыми организациями (МФО). Многие заемщики ошибочно полагают, что высокие проценты и штрафы по микрозаймам делают их невозможными для списания. Однако это не так. Закон «О несостоятельности (банкротстве)» предоставляет гражданам право подать на банкротство и освободиться от любых финансовых обязательств, за некоторыми исключениями (такими как алименты или возмещение вреда здоровью). Правильно организованная процедура позволяет не только списать долги, но и остановить рост пеней, прекратить звонки коллекторов и снять аресты с имущества. В этой статье мы подробно разберем, как инициировать процесс, какие существуют нюансы при работе с МФО и как добиться полного списания обязательств по микрозаймам.

Когда можно подавать на банкротство с микрозаймами

Правом на признание несостоятельности обладает любой гражданин, который отвечает установленным законом критериям. Ключевое значение имеет не столько тип кредитора (банк или МФО), сколько общая сумма задолженности и финансовое положение должника. Для списания долгов по микрозаймам доступны два основных пути: внесудебный и судебный. Выбор процедуры зависит от конкретных обстоятельств, и понимание этих условий поможет выбрать наиболее эффективную стратегию.

Внесудебное банкротство

Внесудебная процедура была введена для помощи наименее защищенным категориям должников. Это бесплатный и относительно быстрый способ списать долги, длящийся ровно 6 месяцев. Подать заявление на внесудебное банкротство через МФЦ можно при соблюдении следующих условий:

• Сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей (с учетом всех обязательств, не только перед МФО).
• Исполнительное производство в отношении вас было прекращено судебным приставом-исполнителем (ФССП)
• Отсутствуют действующие исполнительные производства (за некоторыми исключениями для пенсионеров и лиц с детскими пособиями).

Этот способ идеально подходит для безработных граждан или тех, чей единственный доход — пенсия или пособие, и у которых нет ликвидного имущества.

Судебное банкротство

Судебная процедура является более сложной и затратной, но она не имеет таких строгих ограничений по сумме долга и наличию имущества. Обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом можно в следующих случаях:

• Общая сумма долгов (включая микрозаймы, кредиты, долги за ЖКХ) превышает 500 000 рублей, а просрочка составляет более 3 месяцев. В этой ситуации у гражданина возникает обязанность подать на банкротство.
• При любой сумме долга, если гражданин может доказать, что он неспособен исполнять свои финансовые обязательства, и эта ситуация носит устойчивый характер . Например, если ежемесячные платежи превышают его доход, а стоимость имеющегося имущества недостаточна для покрытия всех долгов.

Этапы банкротства с долгом по микрозаймам

Прохождение процедуры банкротства через суд — это четко регламентированный процесс, состоящий из нескольких последовательных стадий. Каждый этап имеет свои цели и особенности.

1. Подача заявления в арбитражный суд. Процедура начинается с подготовки и направления в арбитражный суд по месту жительства заявления о признании банкротом. Сделать это может как сам должник, так и его кредиторы (включая МФО) или уполномоченные органы. С момента принятия заявления судом начисление всех штрафов и пеней по долгам приостанавливается.
2. Назначение финансового управляющего. Суд утверждает кандидатуру финансового управляющего — ключевого участника процесса. В его задачи входит проведение полной оценки имущества должника, анализ его финансового состояния, выявление всех кредиторов и формирование реестра их требований.
3. Введение процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества. На этом этапе суд выбирает дальнейший путь в зависимости от финансовых перспектив должника. Если у гражданина есть постоянный официальный доход, позволяющий в течение 3 лет рассчитаться с кредиторами, суд может утвердить план реструктуризации. Если такой возможности нет, вводится процедура реализации имущества, в рамках которой имущество, не защищенное законом, продается с торгов для расчета с кредиторами.
4. Освобождение от долгов. После завершения расчетов с кредиторами (либо в случае отсутствия имущества для расчетов) суд выносит решение о признании гражданина банкротом и освобождает его от дальнейшего исполнения обязательств. Это означает, что оставшаяся часть долга, включая обязательства перед МФО, списывается полностью.

Как погашают микрозайм в банкротстве

Погашение требований МФО, как и других кредиторов, происходит в рамках конкурсной массы должника — то есть за счет средств, вырученных от реализации его имущества, или по плану реструктуризации долгов.

• Реализация имущества. Если вводится данная процедура, финансовый управляющий проводит инвентаризацию и оценку имущества должника. Далее оно реализуется на открытых торгах. Вырученные денежные средства распределяются между всеми кредиторами, включенными в реестр, в порядке установленной законом очередности. Важно помнить, что закон защищает от изъятия единственное жилье (не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки, личные вещи и инструменты для профессиональной деятельности.
• Реструктуризация долгов. При наличии у должника стабильного дохода суд может утвердить план реструктуризации на срок до трех лет. В этом случае все поступления на счет должника контролируются финансовым управляющим, который осуществляет расчеты с кредиторами согласно утвержденному графику. После успешного выполнения плана реструктуризации оставшаяся задолженность списывается.

Таким образом, обязательства по микрозаймам погашаются на общих основаниях, пропорционально доле их требований в общей сумме долга.

Может ли МФО подать на банкротство заемщика

Да, микрофинансовая организация, как и любой другой кредитор, имеет право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании заемщика банкротом. Это право закреплено в законе «О несостоятельности (банкротстве)». Для этого МФО должно доказать, что сумма требований к гражданину составляет не менее 500 000 рублей и просрочка по обязательствам превышает три месяца.

Также МФО часто практикуют продажу просроченной задолженности коллекторским агентствам. В этом случае новым кредитором становится коллектор, который также может инициировать процедуру банкротства должника, если сумма долга и сроки просрочки соответствуют законным требованиям. Поэтому, если вы перестали платить по микрозайму, будьте готовы к тому, что инициатором банкротства может выступить не только первоначальный займодавец, но и компания, выкупившая ваш долг.

МФО не заявилась в реестр — что будет?

Одной из обязанностей финансового управляющего является уведомление всех известных кредиторов о возбуждении дела о банкротстве. Однако МФО, как и любой другой кредитор, может проигнорировать это уведомление и не подать заявление о включении своих требований в реестр требований кредиторов.

В такой ситуации последствия для МФО и должника будут следующими:

• Требования МФО не подлежат удовлетворению. Если кредитор не заявил о своих правах в установленный судом срок, он лишается возможности участвовать в распределении денежных средств, вырученных от продажи имущества должника или в рамках плана реструктуризации.
• Долг перед МФО подлежит списанию. После завершения процедуры банкротства и вынесения судом определения о завершении реализации имущества или об освобождении от обязательств, задолженность перед МФО, не включенная в реестр, списывается наравне с другими долгами. Это означает, что вы больше не будете должны этой организации.

Следовательно, бездействие МФО в деле о вашем банкротстве является для вас благоприятным исходом, так как приводит к полному и законному списанию этого долга.

Подать на банкротство по микрозаймам — это действенная и законная мера для возвращения финансовой свободы. Процедура позволяет списать обязательства перед МФО на общих основаниях, остановить давление коллекторов и начать жизнь с чистого листа. Ключ к успеху — в грамотном выборе процедуры (внесудебной или судебной), тщательной подготовке документов и добросовестном взаимодействии с финансовым управляющим и арбитражным судом.