Банкротство созаемщика по ипотеке: последствия и судебная практика процедуры

Для многих россиян квартира, приобретенная с помощью ипотечного кредита, является самым значимым приобретением в жизни. В статье рассмотрим, что произойдет, если созаемщик подаст заявление на банкротство, может ли он быть банкротом в принципе и как это повлияет на ипотеку в целом, а также каким образом в судебной практике решаются подобные процессы.

Влияние неплатежеспособности солидарного заемщика на ипотечный кредит: последствия

Такое стечение обстоятельств может стать серьезной проблемой для всех участников договора. Перечислим основные эпизоды, которые могут развернуться и каких последствий следует ожидать.

Возможности банка

Такой вариант может не устраивать основного заемщика, поэтому ему следует сделать все, чтобы сохранить ипотечный договор. К таким мерам могут относиться следующие шаги:

• Если большая часть суммы уже погашена, то можно реструктурировать долг, оформляя другой кредит.
• Обратиться в другое кредитное учреждение и оформить рефинансирование. Если у вас снизились доходы, но есть возможность оплачивать кредит в меньшем объеме, этот вариант будет самым подходящим.
• Вывести участника из договора и заменить его другим лицом.

Первые признаки неплатежеспособности партнера должны насторожить и послужить поводом для обращения в банк, чтобы обсудить дальнейшие варианты разрешения ситуации.

Возможности созаемщика при подаче заявки на признание банкротства

Он вправе обратиться в судебные органы с жалобой на взыскание с основного заемщика суммы долга. Также он может предпринять попытки и повлиять на вопрос продажи недвижимости на более приемлемых для себя условиях.

Какими могут быть последствия для ипотечного кредита

Обанкрочивание солидарного заемщика накладывает бремя выплаты задолженности на плечи основного участника договора. Если банк пойдет навстречу, то он может предложить вариант реструктуризации долга или продажи недвижимости с разделом финансовых обязательств. 

Как избежать инсолвенции и учесть последствия

Отвечая на вопрос, можно ли банкротиться созаемщику по ипотеке, стоит обратиться к Федеральному закону «О банкротстве». ФЗ установил регламент, с помощью которого юридические или частные лица, которые попали в трудную финансовую ситуацию, могут быть признаны неплатежеспособными. Если им становится ответственный в равной мере партнер, то последствия процедуры могут затронуть как самих заемщиков, так и их супругов и совместное имущество.

Правовая ответственность

Ипотечный кредит составляется на двоих, и его нельзя разделить на части. Солидарная ответственность при ипотеке заключается в том, что если заемщик подал документы на банкротство, то иск о взимании задолженности предъявляется созаемщику. Например, если супруга подавала вместе с мужем заявление о приобретении права собственности на ипотечную недвижимость, и она является соискателем кредита, то она несет равную ответственность с супругом. В противном случае она от нее освобождена. Если по кредитным обязательствам не вносятся платежи по графику, финансовая организация может предъявить требования о погашении долга любому из участников ипотечного договора либо обоим одновременно.

Ипотека при разводе

При расторжении брака и разделения имущества между супругами через суд финансовые обязательства по выплате задолженности распределяется поровну. Исключение может быть тогда, когда в арбитраже были приняты другие решения.

Если один из супругов умрет, их доля в общем имуществе переходит к наследникам. Все обязательства становятся частью наследственного актива. Если наследники откажутся от наследства или их не будет, последствия будут аналогичны тем, что возникают при банкротстве созаемщика. Банку разрешается требовать выполнения обязательств от основного должника или организовывать продажу заложенной недвижимости через аукцион.

Если супружеская пара развелась, и бывший супруг, будучи основным заемщиком, захотел из ипотечного договора вывести бывшую супругу, он может обратиться в банк с заявлением и соответствующим пакетом документов. Супруга не вправе требовать вывода партнера из сделки. Но она может обезопасить себя от нежелательных последствий, своевременно обратившись к специалистам за помощью.

Что делать, если банк начал взыскивать задолженность

При наступлении таких обстоятельств важно вовремя обратиться к юристам, чтобы получить консультацию о том, какие возможности существуют для решения данной ситуации. Параллельно можно прибегнуть к помощи банковского менеджера и попробовать переговорить с ним о реструктуризации долга или продления срока кредита. 

Ипотечное долговое поручительство

В соответствии с договором поручитель является гарантом исполнения кредитных обязательств, который взял на себя заемщик. Он не должен погашать за него платежи и не имеет никаких прав на ипотечную недвижимость до наступления особого случая. Обязанности у созаемщика возникают только если основной заемщик по ипотеке не может по какой-то причине исполнять свои финансовые обязанности и банкротится. Банк может обратиться к поручителю, потребовав от него погашения обязательства в полном объеме.

Режим использования ипотечного жилья

Недвижимость, на которую была оформлена ипотека, может координироваться по решению суда управляющим или юристом. Во время режима использования жилья заемщики имеют право продолжать в нем проживать при соблюдении своих финансовых обязательств по выплате кредита.

Верховный суд Российской Федерации и банкротство

Им было вынесено решение о том, что банки не обязаны ждать окончания процедуры списания долгов для того, чтобы реализовать заложенное имущество по решению суда. Таким образом, финансовые организации могут обратиться в Арбитражный суд для вынесения решения о продаже жилья после возбуждения дела о кредитной несостоятельности солидарного заемщика.

Созаемщик по ипотеке банкротится: как решить проблему кредитной несостоятельности

Хоть процедура относится к сложным ситуациям, все же существуют определенные варианты, как решить эту проблему. Рассмотрим несколько способов, которые могут помочь вам выйти из этих неприятностей.

• Страхование ипотечного займа является одним самых лучших способов, чтобы в случае кредитной несостоятельности была возможность покрыть часть или даже все выплаты.
• В случае, когда есть угроза дефолта партнера, необходимо в первую очередь связаться с банком и назначить время встречи для переговоров. Специалисты могут предложить разные варианты возмещения задолженностей, пересмотреть процентную ставку, чтобы облегчить выплату. Для этого следует предоставить весомые причины о создавшейся тяжелой ситуации.
• Если сумма долга остается еще большой, а выплачивать ипотеку вам или солидарному заемщику нет возможности, то следует рассмотреть вариант продажи недвижимости. Нужно попробовать договориться с банком о самостоятельной реализации ипотечного жилья. Это удобнее и практичнее, чем ее продажа через дефолт. После этого можно рассчитаться с банком, и еще останутся деньги. Это позволит погасить обязательства и избежать статуса банкрота у созаещика. В каждой конкретной ситуации юристы помогут решить вопрос.

Правила составления соглашения между заемщиком и созаемщиком

Этот документ составляется для определения круга обязанностей и прав каждой из сторон при оформлении ипотеки. Рассмотрим основные пункты правил:

1. В соглашении должны быть указаны все личные данные сторон: (ФИО; данные паспортов; место постоянной прописки и проживания).
2. Необходимо подробно описать все принадлежащее сторонам имущество: квартиры, дома, доли в квартирах, дачи и т. д. Кроме этого, следует указать их площади.
3. В соглашении надо указать доли сторон в ипотечном имуществе. Они могут быть как равными, так и в разных процентных соотношениях. Если доли разнятся, то необходимо расписать права и обязанности как заемщика, так и партнера.
4. Для каждой из сторон следует прописать возможные риски и ответственность.
5. В соглашении должно быть указаны даты начала действия и при каких условиях оно теряет свою силу. Например, обоюдное согласие сторон или полное погашение задолженности по ипотеке.
6. Еще одним важным пунктом, который должен присутствовать в соглашении, — это роль банка и его обязанности в отношении заемщика и созаемщика. В нем могут содержаться порядок проведения консультаций, информирование о рисках банкротства и др.
7. Обязательно должны быть отражены моменты, которые определяют варианты разделения долгов в случае наступления разных ситуаций: продажа недвижимости, развод и т. д.
8. Солидарный заемщик, состоящий в браке, должен включить в соглашение согласие второго супруга на оформление ипотечного кредитования, а также определение его доли в обеспечении.
9. Необходимо обозначить назначение кредита.
10. Следует определить условия сохранения имущества до момента полного погашения задолженности, чтобы избежать нежелательных с ним сделок.

Вывод

Мы разобрали вопрос, что будет, если созаемщик по ипотеке банкротится. Раздел долгов, возникновение судебных разбирательств и изменения условий договора – не самая приятная перспектива. Обнаружив первые признаки неплатежеспособности, рекомендуем сразу же обратиться в финансовое учреждение для поиска решения по урегулированию вопроса. Важно знать о своих правах и консультироваться с юристами и специалистами компании Нетдолгофф.