Банкротство физических лиц при наличии ипотеки: долги физлица при залоге квартиры
Закон о несостоятельности – это возможность списать значительное количество задолженностей, если у заемщика нет возможности для погашения. Многие уже наслышаны, как работает эта процедура и считают ее чуть ли не «манной небесной». Но стоит знать, что у юридического действия в данном случае тоже имеется немало своих собственных нюансов. Об одном из них и пойдет речь, как быть, если в одной или нескольких задолженностей участвует залоговое имущество. А конкретно, что собой представляет процедура банкротства физических лиц при наличии ипотеки, залоге квартиры, преимущества и недостатки данной методики.

Общие особенности признания гражданина несостоятельным
Значительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто. Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.
Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:
- Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч.
- Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца.
- Не иметь финансовой возможности к погашению.
- Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.
Дальше наступает этап назначения финансового управляющего. И это тоже очень важный аспект. Ведь от этого человека в значительной мере зависит дальнейшая судьба долговых обязательств и имущества гражданина. Он назначается арбитражным судом, но есть некоторые случаи, когда на выбор влияет как кредитор, так и должник. Так что, самый важный фактор – выбор управляющего, который лично лоялен к человеку. В этом случае как минимум не последует отказ в признание несостоятельности. А также гораздо меньше имущества будет подлежать реализации, менее пристальное внимание сфокусируется вокруг сделок в том числе без встречных обязательств, которые можно было бы оспорить. Да и если рассматривая банкротство физических лиц при ипотеке, что будет с квартирой тоже частично зависит от расположения управляющего. Поэтому при инициации процедуры логично пользоваться помощью профессионалов, которые могут предоставить кандидатуру лояльного человека.

После проверок назначается судебное заседание. Количество их будет зависеть от хода дела. Но быстро вопрос практически никогда не решается. И лишь после признания несостоятельности начинается формирование конкурсной массы. То есть, имущества, которое будет распродано с молотка для покрытия текущих долгов. Существует определенный перечень собственности, которая обладает неким иммунитетом. А вот что касается остального, тут значимую роль сыграет управляющий. А также органы исполнения судебного решения.
Банкротство физических лиц и ипотека
Теперь перейдем ближе непосредственно к обсуждаемому вопросу. Главная сложность тут в самой недвижимости. Ведь она фактически не находится в реальной собственности заемщика. Хорошо это или плохо? И если ей не владеют, то могут ли на нее наложить обременение? На самом деле да, разумеется. Причем не только сам держатель прав. В случае если придется удовлетворять интересы банка, который выдал кредит, и Вы уже успели оплатить часть, то стоимость квартиры возможно покроет оставшуюся задолженность. А после покрытия тела долга, начисленных процентов, пени и штрафов, остаток финансовых средств после продажи жилплощади переходит заемщику. Но у нас случай необычный.

Собственно, если мы говорим про банкротство заемщика с ипотекой, судебная практика свидетельствует, что после реализации остаток направляется прямиком на погашение остальных задолженностей. И ничего в итоге не останется. Более того, покрытие значительного объема платежей может привести к тому, что размера оставшихся кредитов не хватит для инициации несостоятельности. И арбитраж просто откажет.
Что будет с жильем пока идет процесс
Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство. Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения. Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение.
Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии. Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.
Как сохранить ипотеку (ипотечную квартиру) при банкротстве физического лица
Начнем с того, что это не самая легкая задача. Но теоретическая возможность для этого сохраняется. Есть три варианта, как можно оставить жилплощадь себе, но при этом списать все долги, сколько бы их не было. Случаи, когда достигается мирное соглашение, реструктуризация, отказ по судебному решению, мы в этот список не включаем. Итак, способы следующие:
- Залоговое жилье может быть не включено в реестр. Мифическая ситуация, но прецеденты бывали.
- Банк может отказаться от реализации и приобретения квартиры. И тогда она уйдет заемщику. Ситуация тоже маловероятная, но такое случается время от времени. Если жилая площадь находится в плохом состоянии и с плохо развитой инфраструктурой. Тогда на всех трех стадиях реализации никто ее не приобретет. Даже несмотря на снижение стоимости.
- Банкротство физлица и сохранение ипотеки возможно в случаях, если недвижимость выведена из-под залога. В принципе, это достигается вполне элементарно. Нужно просто рефинансировать кредит до момента инициации процедуры несостоятельности. Тогда Вы приобретаете новый кредит, а выкупленная квартира уходит в полную собственность. И если она становится единственным жильем, то на нее не может быть наложено обременение. Одновременно с этим, новый кредит будет списан, как и все остальные. Тут есть только одна проволочка, финансовый управляющий. Он может подать заявление на оспаривание сделки, посчитав ее аферой.
Что в принципе дает банкротство физических лиц, если есть ипотека
Логично предположить, что в первую очередь это избавление от непосильных обязательств. И даже если не удастся вывести жилье из-под залога, это в любом случае выход, который позволит спокойно жить дальше. Кредиторы не будут стоять у порога.

Одновременно с этим, это и возможность передышки. С момента первого заседания, как мы говорили, все процессы замораживаются. Это огромный временной диапазон, во время которого можно постараться найти или заработать денежные средства для выкупа оставшейся части собственности. Или договориться о выгодных условиях по реструктуризации долга. Конечно, тогда несостоятельности не будет, но этого и не нужно. В данном случае мы просто выигрываем время на создание благоприятных условий. Рассматривая, банкротство физических лиц при ипотеке, судебная практика свидетельствует, что масса дел закрывается, потому что стороны в процессе достигают мирного соглашения.
При валютном кредитовании
Ключевая особенность лишь одна. Происходит перерасчет в рублевый эквивалент. Ведь рассчитываться со всеми кредиторами придется в рублях, если иное не предусмотрено законом. Но стоит помнить, что день подачи заявления, которое Вы или юристы отнесут в суд, будет считаться датой перерасчета. И курс, который соответствовал действительности на тот момент времени, является актуальным на протяжении всего срока. Даже если валюта вдруг упадет до самого нуля, ничего не изменится. Или напротив резко взлетит в цене. Во всех случаях, это скорее защита прав заемщика. В остальном же, значимых отличий нет. Так же происходит банкротство физических лиц с ипотекой, долги списываются, имущество либо реализуется, либо выводится. Действует описанная выше схема.
Реструктуризация через суд
Один из наиболее приемлемых способов. Даже если банк пошел Вам навстречу, предложив вариант для реструктуризации задолженности, он не всегда предложит выгодные условия. Улучшить положение можно как раз с помощью подачи заявления в арбитражный суд. В ходе дела многое может поменяться. Учреждение поймет, что затягивание решения вопроса невыгодно, можно еще больше потерять. И вполне вероятно пойдет на некоторые уступки. Так, ему не придется возиться с недвижимостью, реализовывать ее, оценивать. Да еще и по закону лишь 80% стоимости уйдет лично ему, остальное направится остальным кредиторам. Не самое выгодное решение.

Соответственно, вопрос, можно ли признать банкротом по ипотеке не всегда актуален. Важнее понять, есть ли шанс таким образом убедить банк в серьезности Ваших намерений. И если этого получится, можно рассчитывать на отличные условия.
Отсрочка реализации жилья
С помощью заявления о несостоятельности гражданин может избежать продажи жилплощади. Ведь замораживание процессов касается и изъятия залога. Даже если все основания на это уже были соблюдены, финансовая организация просто не сможет отобрать квартиру.
Что будет с жильем, если банк не пошел на уступки и вас признали банкротом
Собственно, начнется накатанный алгоритм по проверкам активов, сбору конкурсной массы и реализации. Если недвижимость не была выведена к этому моменту или договор рефинансирования был оспорен, то с 99% вероятностью залоговое имущество отправится на аукцион. А с помощью вырученных средств будут погашены кредиты.

Сейчас, когда мы узнали, как объявить себя банкротом по ипотеке, становится ясно, что в этом нет ничего сложного. Фундаментальный аспект заключается не в том, что необходимо понимать регламент, и как провести процесс, а для чего конкретно это необходимо лично Вам. Поэтому, если у Вас возникли сложности, помогут специалисты юридической компании «Нетдолгофф».
Комментариев пока нет.