Банк продал долг коллекторам: что делать если отдали коллекторскому агентству
В обзоре мы рассмотрим не самую типичную, но все же применяющуюся с изрядной периодичностью процедуру. Мы узнаем, как поступить в ситуации, когда банк продал долг коллекторам, что делать, если сменился Ваш текущий кредитор.
Стоит знать, что банковским организациям в принципе невыгодно иметь незакрытых должников не только с финансовой точки зрения. Ведь они обязаны вести определенную отчетность перед ЦБ РФ. И если скопится калейдоскоп «висящих» задолженностей, то ЦБ может просто отозвать лицензию организации. Поэтому действительно, иногда вполне логично передать право требования другому лицу за номинальную сумму. Но это случается лишь в случаях, когда иные варианты либо нецелесообразны, либо уже исчерпали себя. В принципе, ничего страшного не происходит, подобная ситуация несет даже положительные моменты. Главное понимать, что в принципе произошло, и какие действия предпринять.
Что делать, если долг продан коллекторам, кому платить, должен ли я банку
Начнем с того, что при возникновении такой ситуации все Ваши обязательства перед бывшим кредитором могут считаться исчерпанными. Можете спокойно удалять номера сотрудников из телефонной книги. Дел с ними иметь больше не придется. Но действительно ли произошла передача прав. Ведь в большинстве случаев, когда Вас беспокоят, это никак не связано с цессией (переуступком).
В самом распространенном случае заключается договор иного типа. И он схож с агентским. Это просто аутсорсинг, часть проблем компании переходит к помощнику. И теперь вместо отдела взыскания занимается вопросом агентство.
Доводы вполне адекватны. В банковских организациях используется более лояльный, демократичный и клиентский подход к истребованию. Без серьезного давления на человека. И сугубо законными методами без каких-либо нареканий. Ведь любое отклонение – это колоссальный удар по репутации. А для учреждения такое неприемлемо.
Вот почему, многие переживают, как быть, если банк продал долг по кредиту коллекторам. Эти ребята действуют зачастую намного грубее. Конечно, фактического беспредела, который наблюдался лет десять-пятнадцать назад уже нет. Это не собрание рэкетиров, а юристы. Просто они не связаны репутационными рисками. Поэтому законные дозволения используют по максимуму. Звонят вплоть до законом установленного предела, посещают клиента лично с высокой периодичностью. Порой придумывают различные небылицы, стараются ввести человека в заблуждение, если он не знаком с юридическими тонкостями сферы. Но угрозы насилием или физическая расправа – такого ждать не стоит.
Законна ли передача прав
Основной нормой, которая предоставляет нам исчерпывающую информацию, является 230-ФЗ ГК РФ. Она регламентирует и возможность, и порядок. Но четкого определения все равно не дает, не озвучивает и никаких запретов. Выходит, что с точки зрения законодательства, это вполне легитимная процедура. Впрочем, в ином случае вопроса, что делать, если твой долг продали коллекторам, и не существовало бы. Никто не пойдет на незаконный шаг, это же фактически мошенничество.
Такое действие возможно, но есть и сдерживающий фактор. А именно – сам кредитный договор. В нем зачастую в качестве существенных условий черным по белому прописывается аспект, регламентирующий возможность цессии. И часто для этого используют форму, по которой передавать полномочия организация может, но лишь с письменного согласия самого заемщика.
Если поступило письмо, где сообщается, что компания «N» является новым владельцем Вашей задолженности, первым делом возьмите в руки договор. И внимательно посмотрите, не обязан ли был кредитор в таком случае попросить Вашего согласия. При наличии подобной записи в документе, действие можно считать незаконным.
Есть ли такое право у банковской организации
По сути, мы уже уточнили, что есть. Но, что если банк продал долг коллекторам с обеспечением, к примеру. Как поступить с залогом? Все просто, такое невозможно. Ситуация нелегитимна, ГК прямо запрещает реализацию сделок продажи требования с обеспечением. Также это невыгодно. Если есть гарант, куда логичнее реализовать его и покрыть частично задолженность. Или даже полностью. Ведь за такой специфический товар, как задолженность, компания выручит совсем немного. Обычно это не более 50%. А в большинстве случаев приходится сбывать совсем за бесценок. В районе 20%.
Сразу становится понятно, что учреждение идет на такой шаг точно не от хорошей жизни. Она понимает, что, даже если обратится в суд, то издержки, трата времени и ресурсов, выделение юристов – все это встанет в цену, даже выше той, что может вернуться.
Как займы могут продать
Мы выяснили, что залоговые ссуды не подходят для подобной процедуры. Еще сюда можно отнести еще и долгосрочные и крупные займы, социальные программы. Вторые просто нельзя, а первые нелогично. Ведь так играют роль серьезные суммы, ради них можно и судиться. Обычно речь идет о нескольких миллионах рублей. Хотя, сейчас, когда гражданин может реализовать процедуру банкротства, перспективы уже не выглядят так радужно для организации.
Но все же, банк хочет продать долг коллекторам лишь тогда, когда на кону стоят небольшие деньги. Это потребительские ссуды, экспресс-займы и иное. Об ипотеке и автокредите речи тоже не идет, ссуды относятся к обеспеченным.
Обязанность уведомления
Такой аспект существует. Даже если цессию можно организовать без согласия заемщика, уведомить его необходимо заранее. Большая часть компаний не пренебрегает своими обязанностями, исправно шлет письма. Но иногда они не доходят до адресата. Собственно, серьезной ошибки в этом нет, что-то выиграть в суде, оперируя таким аргументом, не выйдет. Но пока уведомления не было, Вы имеете право не платить.
Проверка владельца
Итак, что делать, если банк отдал долг коллекторам – в первую очередь нужно проверить, кто сейчас владеет задолженностью. На самом ли деле имела место переуступка, или работает обычный агентский договор. Проверить можно без особых сложностей. В ответ на пришедшее письмо или звонок от новых владельцев, просто уточните, что не намерены идти ни на какой контакт, пока не будет фактических доказательств. Это вся документация по заемщику, а также сам договоренность об уступке. Причем заверенный нотариально, если Вам предоставят всего лишь копию.
Пока требования не исполнят, Вы лично никому не обязаны.
Пошаговая инструкция для должника
Итак, алгоритм действий должен выглядеть примерно следующим образом:
- Отправляем заявление о проверке документации по договору цессии. Вам обязаны предоставить всю запрошенную информацию без проволочек.
- Идем к предыдущему кредитору и получаем полную конкретику по суммам. Количественный фактор финансовых средств, наличие штрафов, увеличение объема займа в виду действия пени.
- Собираем всю доказательную базу, включая все письма от агентства. Это пригодится, если дело дойдет до суда или передачи прав на самом деле не было.
В итоге когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, что делать – это не самый важный вопрос. Обвинять организацию в том, что письмо не пришло – не слишком логично. Особых дивидендов не принесет. Да и ситуация значительно не меняется. Беспокоить Вас будут чаще, так уж работают агентства, но шанс перехода дела в суд серьезно снижается. Эти компании не любят решать споры в ходе судопроизводства, не их специфика.
Особенности процесса
Сама процедура проходит без Вашего присутствия. Значение для клиента имеют только последствия. Они будут в виде интенсивности и давления. Вам станут чаще звонить, чаще писать, возможно, будут обращаться к родственникам и коллегам. Но если Вы заподозрите хоть какое-то нарушение со стороны компании, сразу обращайтесь в суд. Это избавит Вас от дальнейших посягательств и сможет смягчить ситуацию с займом.
Что делать, если ваш долг продали коллекторам
Теперь подытожим основные аспекты кратко. Если задолженность ушла новым лицам – не переживайте. Просто убедитесь, кто сейчас является владельцем, а после можете приступать к оплате обязательств с той же периодикой.
Какие кредиты продают
Все мелкие, потребительские, нецелевые и без наличия залогов. Крупные суммы, наличие обеспечения – это табу для организаций. Зачастую уходят невостребованные ссуды, замороженные на время. Выгоды не предвидится, а человек уже на грани инициации процедуры банкротства.
В такой ситуации, вопрос, что делать, если мой долг продали коллекторам, в принципе излишен. Продолжать процедуру разумеется.
На каком основании кредитор так поступает
Дело в том, что нет оснований для препятствования. В принципе, если есть момент, который запрещает уступку, ее и не последует. Социальный займ, запись в договоре о необходимости согласия и так далее.
Права заемщика при цессии
К основным можно отнести возможность требования всех сведений, которые подтверждают наличия переуступки. А кроме того, всей сопроводительной документации. Если же цессия произошла без согласия, когда оно прописано в начальных документах, смело можете обжаловать ее в судебном порядке.
Ведь в случаях, когда банк продал долг коллекторскому агентству без наличия на то легитимных доводов, суд отменяет такую сделку без каких-то проблем.
Платить или нет
Это скорее моральный выбор. Ничего не изменилось, новый кредитор имеет такой же статус, как и предыдущий. Так что человек должен сам решить, оплачивать ли свои обязательства. Но стоит помнить, что риск перехода дела в суд серьезно снизился после переуступки.
Что делать с угрозами при взыскании
Специалисты юридической компании «Нетдолгофф» советуют сразу идти в прокуратуру. Записать телефонный разговор, собрать письма, скопировать СМС-сообщения. И прямиком в правоохранительные органы. Сейчас алгоритм обработки таких запросов уже отработан до автоматизма. Мы давно не в 90-ых.
Первые неприятности при появлении агентств
Как уже отмечалось, звонки и еще раз звонки. С 9 утра до 9 вечера не более пяти штук. Готовьтесь, что будут все пять. А также личные встречи не реже одного раза в неделю. Можно просто не открывать дверь или отказываться от диалога. Проблема в том, что это все легальные методы. И вот их будут использовать с упорством назойливо жужжащего комара.
Если не предоставлены документы о переуступке
Значит, Вам врут. Агентство работает как аутсорсинг. Никаких прав у них нет. И если Вам заодно прислали новые реквизиты для расчета, не вздумайте что-то переводить. Пока нет бумаг, никаких денежных сумм передавать строго не рекомендуется. А вот когда документы поступили, и если банк продал долг коллекторам, кому платить понятно – новому кредитору.
