Согласно статистике, на сегодняшний день более половины россиян имеют потребительские или целевые займы. Это позволяет им обзавестись жильем, оплачивать обучение детей, купить автомобиль и так далее. Но что же делать, если возникла незапланированная ситуация, и нет возможности вносить очередную обязательную сумму долга. Спасением для многих должников в таком положении становится отсрочка платежа по кредиту, или как она еще называется, кредитные каникулы. Но получить такое послабление можно только при определенных обстоятельствах. Разберем все возможные условия.

Виды отсрочек по договору займа

  1. По процентам. Один из самых выгодных вариантов для заемщика. Погашение ссуды происходит только по телу, без выплаты процентов. В данном случае вряд ли получится существенно сократить общую сумму, однако переплата будет значительно меньше.
  2. По телу договора. Самое невыгодное для заемщика предложение, предусматривающие погашение им только процентов. Основную сумму займа банк временно не требует. Существенным недостатком такого вида каникул является то, что на протяжении определенного срока человек может выплачивать процентную ставку, но общий долг никак не уменьшится.
  3. По телу и по процентам. Самое выгодное предложение для заемщика, ведь человек может временно приостановить займ, без риска получить те или иные санкции. Такие каникулы предоставляются крайне редко, и льготный период обычно не превышает 1-3 месяца.

Кто может получить отсрочку платежа по кредиту

Рассчитывать на предоставление льготного периода можно практически каждому клиенту, если он попал в определенную сложную ситуацию и способен доказать это документально. Так, например, один из самых популярных случаев – снижение заработка заемщика более чем на 30 %. При таких обстоятельствах необходимо будет предоставить справку о доходах. Организация тщательно проверяет каждый случай, и при выявлении каких-либо несоответствий, в предоставлении такой услуги может быть отказано.

Что же касается кредитных продуктов, закон о перенесении платежа распространяется на все их виды. Поэтому клиент может подать заявление о временном приостановлении платежей в том случае, если у него имеется:

  1. Долг по кредитке – не более 100 тысяч рублей.
  2. Автокредит – не более 600 000.
  3. Потребительский займ – не более 250000 для физических лиц и не более 300000 для индивидуальных предпринимателей.
  4. Ипотека – для большинства регионов не более 2 миллионов рублей (для Москвы этот лимит составляет 4,5 млн, а для Санкт-Петербурга и Дальневосточного округа – 3).

Если же сумма долга превышает установленный лимит (например, больший займ по ипотеке), можно воспользоваться ипотечными каникулами.

Обратите внимание! В вашей кредитной истории обязательно отразится отсрочка платежей по кредиту, однако просрочкой это не считается.

Требования к заемщику

Каждый клиент банка, понимая, что не сможет в ближайшее время погашать ссуду по тем или иным причинам, должен незамедлительно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Банковские работники могут одобрить заявку следующих категорий граждан:

  1. Люди, временно лишившиеся всех источников дохода.
  2. Планирующие переезд в другой населенный пункт.
  3. Клиенты, попавшие в сложную ситуацию по причинам, от них не зависящих (сгорело жилье, кража имущества и другое).
  4. Женщины, которые находятся в отпуске по беременности и родам или по уходу за ребенком.
  5. При необходимости в срочном лечении по медицинским показаниям.

Условия для получения кредитных каникул

Льготный период может быть предоставлен на все виды займов. Получить такое послабление на срок до 6 месяцев вправе физические или юридические лица, попавшие в сложную ситуацию. Перед тем как просить отсрочку платежа по кредиту, клиенту нужно будет позаботиться о сборе всех необходимых документов. Точный список всех справок и ксерокопий может озвучить банковский работник. Следует отметить, что требующиеся бумаги заемщик не обязан предоставлять сразу – на это отводится 90 дней с момента обращения. Если же имеется уважительная причина для непредоставления документов (и этот факт можно доказать), срок подачи может быть продлен еще на 30 календарных дней.

Вам могут отказать в следующих ситуациях:

  1. У вас уже имеется приостановка.
  2. Вы самостоятельно уволились с работы.
  3. У вас плохая кредитная история.
  4. У банка есть основания полагать, что вы намеренно и без веских на то причин уклоняетесь от уплаты ссуды.
  5. Неофициальное трудоустройство (очень сложно доказать факт приема или увольнения с должности).
  6. После оформления займа или же до полного его погашения остается менее 90 дней.

Причины для отсрочки платежа

Чтобы получить возможность приостановить выплаты, вы должны предоставить доказательства, что попали в ту или иную сложную ситуацию. При этом для ипотечных и потребительских кредитов причины могут быть разные (для ипотеки их несколько больше). Рассмотрим самые распространенные случаи.

Потеря работы

Это один из главных поводов попросить уйти на кредитные каникулы. Увольнение, сокращение само собой подразумевает лишение источника дохода. В этих случаях банки, как правило, идут навстречу своим клиентам. После обращения и подачи заявки подготовьте запрашиваемый пакет документов. Сюда обычно входят:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • трудовая книжка;
  • копия приказа об увольнении с места работы и другие.

Обратите внимание! Иногда работодатель может попросить написать заявление об увольнении по собственному желанию, даже если вы попали под сокращение. Не соглашайтесь, так как это послужит поводом для банка отказать вам в предоставлении льготного периода по выплатам.

Серьезное заболевание

Медицинские показания – основательная причина для каникул. Перед тем как оформить отсрочку платежа по кредиту, соберите все имеющиеся заключения о своем заболевании. Также нелишним будет приложить стоимость медицинских услуг, лекарств и другие квитанции. Увидев, что большая часть денег идет на лечение, кредитор, скорее всего, предоставит вам определенный льготный период.

Рождение ребенка

В такой ситуации обычно банки идут навстречу именно женщинам, которые только что родили или находятся в положении. Льготы для такой категории населения объясняются тем, что гражданка, уходя в декрет по беременности и родам, а также в отпуск по уходу за ребенком, лишается основного источника дохода, поэтому ей можно получить отсрочку по кредиту. Также попробовать добиться послабления может и папа новорожденного, аргументировав свое заявление значительным увеличением расходов в связи с появлением младенца. В таком случае нужно будет предоставить кредитору свидетельство о рождении ребенка, где заемщик будет указан отцом. Можно также приложить квитанции на приобретение детских товаров. Как показывает практика, шансы у мужчин гораздо ниже, однако, они есть.

Как оформляется приостановка

Прежде всего необходимо подать заявление в банк. Не всегда обязательно сразу приходить в офис. Сообщить о неплатежеспособности можно и по телефону. Банковский сотрудник озвучит перечень документов, которые требуется собрать для получения кредитных каникул, и проконсультирует, как можно взять отсрочку платежа по кредиту. Как уже говорилось выше, у заемщика есть 90 дней, чтобы собрать необходимые бумаги.

Что касается самой процедуры, в целом, можно выделить 3 варианта решения проблемы:

  1. Если в договоре прописаны условия, при которых клиент может рассчитывать на приостановление платежных обязательств, организация действует в строгом соответствии с данным документом.
  2. Если же ничего не сказано о каких-либо послаблениях для плательщика, каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке. Решение в данном случае принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
  3. Некоторые организации после получения заявки могут предложить заемщику воспользоваться определенными условиями реструктуризации. Сюда относятся продление срока договора, уменьшение процентной ставки и другие услуги.

После подачи вами заявления сотрудник банковской организации назовет время рассмотрения. Если в течение этого периода с вами никто не связался, вы можете сами позвонить в офис и узнать, есть ли отсрочка платежа по кредиту.

Какие документы нужны для получения каникул

Точный пакет документации будет зависеть от конкретного случая. Поэтому рекомендуется обратиться в финансовую организацию (лично к менеджеру или позвонив по телефону) и уточнить данный вопрос. Так, например, если причиной для прошения каникул стало заболевание, то понадобятся справки, заключения врачей, квитанции об оплате медицинских услуг или лекарств. Если же вы запрашиваете банк о предоставлении льготного периода в связи с банкротством или потерей работы, необходимо будет приложить справку о доходах, заявление/приказ об увольнении и другие бумаги. Полный перечень требующихся документов именно в вашем случае вам назовет банковский сотрудник после того, как вы обратитесь с соответствующей заявкой.

Перечень финансовых организаций, предоставляющих каникулы

Перед тем как договориться с банком об отсрочке платежа, убедитесь, что организация предоставляет такие услуги.

  1. Связной – может пойти навстречу клиенту, если у него положительная кредитная история. Организация предоставляет послабления по телу долга не чаще одного раза в год. Также обязательным условием является пользование выданным займом более 3 месяцев, и чтобы до его полного погашения оставалось больше 60 дней.
  2. Промсвязьбанк – предоставляет возможность клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, отсрочить 2 выплаты по телу долга. Срок действия договора продлевается на время каникул.
  3. DeltaKredit – предоставляет перенос платежа по телу займа для клиентов, участвующих в программе и оформивших «Ипотека молодым».
  4. Банк Москвы – идет навстречу людям только в том случае, если у них нет и не было просрочек по кредиту. Так, организация предлагает перенести часть ежемесячных плановых платежей на срок от 1 до 12 месяцев. При этом клиент обязан своевременно погашать проценты или же их половину (решение принимается в индивидуальном порядке).

Мы перечислили лишь некоторые организации, которые могут дать послабления. Также данные услуги представляют Восточный Экспресс, БыстроБанк, Сбербанк (в рамках программы реструктуризации) и другие финансовые компании.

Если вашего банка в этом списке нет, вы всегда можете позвонить на горячую линию, вкратце объяснить свое положение и узнать, будет ли для вас доступна отсрочка по кредитным платежам.

Плюсы и минусы

Из преимуществ, конечно, стоит выделить то, что заемщик имеет возможность перенести, отсрочить несколько выплат полностью или же частично, что просто необходимо в тех или иных сложных ситуациях. Что же касается минусов, отметим следующие:

  1. Выплачивать все равно придется. Помните, что любой льготный период имеет свой срок действия. А потом необходимо будет выплатить долг перед кредитором.
  2. Часто банки отказывают своим клиентам в предоставлении каникул.
  3. Не всегда условия для отсрочки платежа по кредиту являются выгодными для гражданина. Так, например, некоторые организации предоставляют такие услуги платно. Также нередкие случаи, когда основные выплаты переносятся, при этом проценты остаются, а договор продлевается на время действия приостановки.
  4. Чем дольше срок займа, тем больше будет начисляться процентов.

Какие еще есть способы облегчения финансовой нагрузки

Помимо каникул, некоторые банки предлагают услуги реструктуризации (об этом уже упоминалось выше) или рефинансирования. Разберем их немного подробнее.

Реструктуризация предполагает некоторые изменения в договоре между заемщиком и кредитором. Так, могут быть внесены поправки в сроки выплат, процентную ставку и другие условия. Например, одним из самых популярных вариантов является пролонгация, под которой подразумевают продление действия договора. Что она дает? От этого напрямую зависит сумма ежемесячного обязательного платежа – она станет меньшей. Увеличить срок выплат можно до максимального, предусмотренного тем или иным банковским продуктом. Еще один популярный вариант реструктуризации – льготный период. Это, по сути, те же кредитные каникулы по процентам. Так, предоставив доказательства о банкротстве или потере работы, как основного или единственного источника дохода, если у гражданина востребованная на рынке труда специальность, что является гарантией нового места работы, кредитор может пойти ему навстречу и позволит в течение определенного времени выплачивать только процентную ставку.

Рефинансирование – это заключение нового договора о займе для полного или частичного погашения уже существующего долга.

Обратите внимание! Перед тем как получить отсрочку платежа по кредиту в банке, лучше сделать «чистосердечное признание» и заранее сообщить о своей неплатежеспособности. Здесь имеется в виду, не стоит дожидаться, пока вы совсем не сможете выплачивать обязательную сумму, что непременно приведет к просрочкам, которые так не любят абсолютно все кредиторы. Вовремя сообщив о своей ситуации, вы получите более лояльное отношение.

Подведем итоги

Попав в непростое положение, не помешает сначала обратиться к грамотному юристу, который, изучив ваше дело, подробно расскажет, как правильно попросить продления у банка и добиться отсрочки платежа по кредиту, и какие документы для этого необходимо подготовить. Помните, что в данном деле знание законов и подготовленность играют очень большую роль. Также рекомендуем не бояться идти к кредитору с просьбой о послаблении, если у вас на то есть действительно веские аргументы. Во-первых, это сбережет ваши нервы и, конечно, репутацию. А, во-вторых, даже если в одобрении заявки вам будет отказано, и вынужденные просрочки по выплатам займа приведут вас в суд, ваше заявление о прошении предоставления кредитных каникул станет доказательством того, что вы пытались решить проблему, что может очень положительно повлиять на решение судьи.

Надеемся, что мы ответили на все ваши вопросы, и теперь вы знаете, как банки могут сделать отсрочку платежа по кредиту, и что для этого нужно.