Кредитный потенциал: что это за норматив и каждый ли банк его рассчитывает

При планировании крупной покупки или просто необходимости в деньгах первым делом возникает вопрос: на какую сумму кредита я могу рассчитывать? Чтобы ответить на него, банки и финансовые сервисы используют понятие кредитный потенциал. Это не официальный норматив вроде нормы обязательных резервов, а скорее расчетный показатель, который помогает оценить платежеспособность клиента. В этой статье мы подробно разберем, что это за показатель, как его считают, зачем он нужен и, главное, как его можно улучшить.

Что учитывается при расчете кредитного потенциала

По своей сути, кредитный потенциал - это предварительная оценка максимальной суммы, которую банк (или иной кредитор) потенциально готов выдать заемщику. Это не обещание выдать деньги, а ориентир, основанный на анализе его финансового положения. Каждый банк использует собственную скоринговую модель, но ключевые параметры, влияющие на расчет, везде схожи.

Основные факторы, которые учитываются при расчете:

  1. Уровень дохода. Это база для любого расчета. Банк оценивает ваш среднемесячный доход (зарплату, пенсию, дополнительные поступления). Для зарплатных клиентов Сбербанка данные могут подтягиваться автоматически. Если вы получаете доход на карту другого банка, его нужно указать самостоятельно, и чем точнее будут данные, тем реалистичнее будет оценка.
  2. Текущая долговая нагрузка. Учитываются все ваши действующие обязательства: кредиты, займы, а также лимиты по кредитным картам (даже если вы ими не пользовались, сам доступный лимит банк считает потенциальным долгом). Сумма ежемесячных платежей по этим обязательствам напрямую влияет на то, сколько вы еще можете отдавать.
  3. Кредитная история. Один из важнейших факторов. Наличие просрочек, даже незначительных, существенно снижает оценку. Банки запрашивают информацию из бюро кредитных историй (БКИ), чтобы понять, насколько вы дисциплинированны как заемщик.
  4. Показатель долговой нагрузки (ПДН). С 2019 года Центробанк обязал все банки рассчитывать ПДН при выдаче кредитов. Это соотношение суммы ваших ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему ежемесячному доходу. Чем выше ПДН, тем меньше вероятность одобрения кредита. Рекомендуется, чтобы ПДН не превышал 50%.
  5. Прочие факторы. В некоторых моделях могут учитываться возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, стаж работы на последнем месте, регион проживания и даже активность использования банковских продуктов (например, являетесь ли вы зарплатным клиентом).

Почему через месяц данные о кредитном потенциале надо обновить

Кредитный потенциал - величина непостоянная. Он может меняться вслед за изменениями в вашей финансовой жизни. Именно поэтому большинство сервисов, включая Сбербанк, рекомендуют обновлять расчет примерно раз в 30 дней.

Причины для обновления:

  • Изменение дохода. Вы могли сменить работу на более высокооплачиваемую или, наоборот, потерять источник дохода.
  • Изменение долговой нагрузки. Вы могли взять новый кредит, закрыть старый или полностью погасить кредитную карту. Внесение последнего платежа по ипотеке существенно повысит ваш потенциал.
  • Обновление кредитной истории. Информация о ваших платежах (как положительная, так и отрицательная) поступает в БКИ с определенной периодичностью. За месяц кредитная история может измениться.
  • Изменение рыночных условий. Банки могут менять свои кредитные программы, процентные ставки и требования к заемщикам. Обновленный расчет учитывает эти изменения.

Таким образом, чтобы всегда иметь актуальную картину, особенно если вы планируете подавать заявку в ближайшее время, имеет смысл пересчитывать потенциал ежемесячно.

Что дальше делать с информацией о сумме кредитного потенциала

Полученная сумма - это ваш персональный ориентир, который помогает выстроить правильную стратегию.

  1. Реалистичная оценка. Вы понимаете, на какую сумму можете претендовать, и не тратите время на подачу заявок в надежде получить заведомо нереальный для вашего уровня дохода кредит.
  2. Подача заявки. Если расчет показал хорошую сумму, и она вас устраивает, можно смело подавать заявку на кредит в том банке, где вы делали расчет (например, в Сбербанке). Сама процедура расчета не является кредитной заявкой, не влияет на кредитную историю и не обязывает вас брать кредит.
  3. Работа над ошибками. Если результат оказался ниже ожидаемого, это сигнал к действию. Вы видите, что ваш потенциал невысок, и можете начать работать над его улучшением, прежде чем получать официальный отказ, который тоже портит кредитную историю.

Почему какой- то кредит в Сбере может стать для клиента недоступным?

Даже если общий кредитный потенциал в Сбербанке рассчитан, это не значит, что вам будут доступны абсолютно все кредитные продукты. Может возникнуть ситуация, когда, например, ипотека доступна, а потребительский кредит - нет, или кредитная карта вдруг перестала предлагаться.

Причины могут быть следующими:

  • Продуктовые ограничения. В Сбербанке, например, у клиента может быть только одна кредитная карта. Если вы уже оформили кредитку в течение последнего месяца, то, естественно, новая карта вам не будет предложена при расчете потенциала.
  • Ухудшение кредитной истории. Если за прошедший месяц в БКИ поступила негативная информация (например, вы допустили просрочку по другому кредиту или, что еще хуже, на вас оформили заем мошенники), это может сделать для вас недоступными даже те продукты, которые ранее были в расчете.
  • Изменение в структуре дохода или долгов. Резкое снижение дохода или появление новых крупных обязательств может снизить ПДН до уровня, недостаточного для определенного типа кредита.
  • Политика банка. Банк может менять критерии скоринга для разных категорий заемщиков или продуктов. То, что было доступно месяц назад, сегодня может быть временно недоступно.

Как улучшить свой кредитный потенциал

Повысить свой кредитный потенциал можно и нужно целенаправленными действиями. Это не быстрый процесс, но он существенно повышает вашу привлекательность в глазах банков.

  • Снижайте долговую нагрузку. Это самый эффективный способ.
    • Закройте кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Наличие большого лимита по картам увеличивает вашу потенциальную долговую нагрузку.
    • Постарайтесь досрочно погасить небольшие кредиты или те, до окончания которых осталось немного времени.
    • Рассмотрите возможность рефинансирования имеющихся кредитов, чтобы снизить ежемесячный платеж.
  • Погасите все микрозаймы. Наличие займов в МФО - серьезный «красный флаг» для банков. Старайтесь их избегать или погашать досрочно.
  • Повышайте официальный доход. Если есть возможность, предоставьте в банк справки, подтверждающие дополнительные источники дохода.
  • Будьте аккуратны с кредитной историей. Не допускайте просрочек. Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибку (например, числится уже давно погашенный кредит), необходимо обратиться в банк или БКИ для ее исправления.
  • Станьте зарплатным клиентом. Если вы получаете доход на карту банка, где планируете взять кредит, это повышает ваш рейтинг, так как банк видит реальное движение средств.

Таким образом, кредитный потенциал - это полезный инструмент для финансового планирования. Он помогает заемщику трезво оценить свои возможности и вовремя принять меры для улучшения своей кредитной репутации, чтобы в нужный момент получить желаемый заем на выгодных условиях.