Могут ли коллекторы начислять проценты на купленные долги
Коллекторские агентства, приобретая долги у банков и микрофинансовых организаций (МФО), обязаны строго соблюдать нормы Федерального закона № 230-ФЗ "О коллекторской деятельности". Ключевой принцип: коллекторы не имеют права самостоятельно увеличивать сумму задолженности после ее покупки. Они могут требовать только сумму, зафиксированную в договоре цессии на момент передачи права требования. Эта сумма включает:
- Основной долг;
- Проценты, начисленные банком до даты продажи;
- Законные неустойки (пени, штрафы), предусмотренные оригинальным договором.
Могут ли коллекторы увеличить сумму долга? Только если:
- Такое право явно указано в договоре цессии;
- Увеличение соответствует ст. 384 ГК РФ (не изменяет существо обязательства);
- Не нарушает лимиты ст. 395 ГК РФ и ФЗ "О потребительском кредите".
Самостоятельное начисление дополнительных процентов — прямое нарушение ст. 12 ФЗ № 230-ФЗ.
Что происходит при продаже долга коллекторам
Процесс уступки права требования регламентирован ст. 382-390 ГК РФ. При передаче долга коллекторскому агентству происходит следующее:
- Фиксация суммы обязательств: На дату подписания акта приема-передачи определяется точный размер задолженности, включающий:
- Основной долг по кредитному договору;
- Проценты за пользование средствами, начисленные до момента продажи;
- Законные неустойки (штрафы, пени), предусмотренные оригинальным соглашением.
- Ограничение прав коллектора: Новый кредитор получает только те полномочия, которые были у первоначального взыскателя. Он не может:
- Изменять процентные ставки;
- Вводить новые комиссии;
- Индексировать долг без судебного решения.
- Уведомление должника: Согласно ст. 385 ГК РФ, коллектор обязан письменно подтвердить переход прав требования, предоставив копию договора цессии и расчет долга.
Важно: Если банк продал долг после судебного решения, коллектор вправе требовать только сумму, указанную в исполнительном листе.
Когда проценты начислять можно
Коллекторы могут требовать проценты только в двух случаях. Во-первых, если они были Коллекторы вправе требовать проценты исключительно в трех случаях:
- Проценты, предусмотренные оригинальным договором
- Неустойка за просрочку (например, 0,1% в день);
- Годовые проценты по кредиту;
- Штрафы за нарушение условий.
Подтверждение: Кредитный договор, подписанный заемщиком. - Проценты, начисленные ДО продажи долга
Коллектор может взыскать проценты, которые: - Рассчитаны банком на дату цессии;
- Отражены в акте приема-передачи.
- Проценты, утвержденные судом
Если суд взыскал проценты до продажи долга, коллектор исполняет решение.
Важно! Размер процентов не может превышать:
- 130% ключевой ставки ЦБ РФ для потребительских кредитов;
Когда проценты начислять нельзя
Запрещено любое увеличение долга после его продажи. Незаконны:
Начисление новых процентов после покупки долга:
- "Дополнительные пени" с даты цессии;
- "Комиссии за взыскание".
Изменение условий договора:
- Повышение процентных ставок;
- Введение сложных процентов (капитализация).
Требования сверх законодательных лимитов:
- Превышение пределов ст. 395 ГК РФ;
- "Индексация на инфляцию".
Как проверить правомерность требований коллектора
Для защиты своих прав выполните 4 шага:
- Запросите документы: договор цессии, оригинальный кредитный договор, расчет долга на дату уступки (коллектор обязан предоставить их за 30 дней — ст. 14 ФЗ № 230-ФЗ);
- Сверьте суммы: исключите начисления после даты продажи долга и незаконные комиссии;
- Проверьте проценты: убедитесь, что они указаны в вашем договоре с банком;
- Подайте жалобу в ФССП, Роскомнадзор или ЦБ РФ, если выявлены нарушения.