Имеют ли коллекторы право звонить родственникам должника: как прекратить звонки банков и МФО по чужому долгу
Коллекторы, банки и микрофинансовые организации (МФО) по общему правилу не вправе обсуждать долг с родственниками, друзьями и иными третьими лицами, требовать от них оплаты или раскрывать сведения о задолженности. Контакт может быть правомерным лишь в двух случаях: если должник дал письменное согласие на раскрытие информации конкретным лицам либо если эти лица являются поручителем или созаёмщиком. Во всех остальных ситуациях звонки родственникам - особенно с требованиями оплаты, угрозами или разглашением данных о долге - незаконны. Прекратить их можно через жалобу в ФССП, прокуратуру, полицию или суд.
Люди, не имеющие отношения к чужому кредиту - родители, взрослые дети, братья и сёстры, коллеги, бывшие супруги - не должны терпеть давление из-за долгов другого человека. Закон их защищает, но для этого нужно знать границы своих прав и действовать правильно. Ниже разбираем, кто вправе звонить, что могут требовать, как остановить звонки и как зафиксировать нарушения.
Могут ли коллекторы, банки и МФО звонить родственникам и знакомым должника
Ответ зависит от того, кто звонит и с кем разговаривает.
Кто звонит: кредитор или коллекторское агентство
Звонить могут как банк или МФО (через собственную службу взыскания), так и коллекторское агентство, которому переданы права требования или поручено взыскание. С 2017 года коллекторские организации обязаны состоять в реестре ФССП. С 1 февраля 2025 года введён термин «профессиональная коллекторская организация» - все агентства должны ему соответствовать.
И для банка, и для коллекторского агентства правила взаимодействия с третьими лицами одинаковы - они установлены законом № 230-ФЗ.
Какие условия взаимодействия с третьими лицами нужно проверить
Прежде всего нужно понять, есть ли у звонящего законное основание общаться с третьим лицом. Базовое правило: без письменного согласия должника нельзя раскрывать третьим лицам сведения о долге и обсуждать с ними задолженность.
Законными основаниями для контакта с третьим лицом могут быть: письменное согласие должника на раскрытие информации этому лицу; статус поручителя; статус созаёмщика; статус контактного лица, указанного в договоре с согласия самого этого лица.
Если ни одного из этих условий нет, звонки родственникам, обсуждение долга и требования оплаты нарушают закон № 230-ФЗ.
Какое значение имеет согласие должника и родственника
Согласие должника должно быть письменным и прямо указывать, кому и какая информация может быть раскрыта. Согласие хранится у коллектора или кредитора.
Согласие самого родственника тоже важно: если он прямо заявил о нежелании общаться и потребовал прекратить взаимодействие, коллектор обязан прекратить с ним контакт. Продолжение звонков - нарушение.
Должны ли родственники и знакомые отвечать по чужому кредиту
Это самый частый вопрос и самое частое заблуждение, которым пользуются недобросовестные взыскатели.
Как различаются статусы родственника, контактного лица, поручителя и созаёмщика
Родственник - просто лицо, состоящее в родстве с должником. Родство не создаёт никаких обязательств по чужому долгу.
Контактное лицо - человек, указанный при оформлении кредита как контакт. Контактное лицо не является должником, не несёт обязанности по возврату кредита и не отвечает за займ.
Поручитель - лицо, заключившее договор поручительства и обязавшееся отвечать за должника. Поручитель несёт обязанность, но только в пределах, указанных в договоре.
Созаёмщик - лицо, заключившее договор займа вместе с основным заёмщиком. Созаёмщик несёт обязанность по возврату в полном объёме или в согласованной части.
Только в двух последних случаях требования об оплате могут быть законными.
Что учитывать, если звонят по долгу умершего родственника
Если родственник умер, его долги входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам в пределах стоимости наследственного имущества. Если наследники отказались от наследства или не приняли его, долги к ним не переходят.
Требовать от лиц, не принимающих наследство, оплаты долгов умершего коллекторы не вправе.
Что могут требовать от человека, который не является должником
Человек, не имеющий отношения к долгу, вправе чётко знать: что ему могут предъявить, а что нет.
Требование оплатить чужой долг
Не вправе. Если звонящий требует от не должника оплатить задолженность, это нарушение закона. Исключение - поручитель или созаёмщик. В остальных случаях можно ссылаться на закон № 230-ФЗ и нормы ГК РФ.
Просьба передать информацию или связаться с заёмщиком
Могут, но в очень ограниченном объёме. Просьба передать информацию сама по себе не является нарушением - при условии, что при этом не раскрываются сведения о долге и не используются методы давления. Например, можно вежливо попросить передать должнику просьбу перезвонить. Но если одновременно сообщается сумма долга или звучат угрозы - это нарушение.
Запрос персональных данных и сведений о должнике
Не вправе запрашивать. Коллектор не может требовать от не должника предоставить персональные данные, сведения о доходах, месте жительства должника и т. п. Предоставление таких сведений - добровольное и может нарушать законодательство о персональных данных.
Откуда у коллекторов номера родственников и друзей
Понимание источника номера помогает правильно реагировать.
Номер указан при оформлении кредита или займа
При оформлении кредита или микрозайма заёмщика обычно просят указать контактных лиц с их номерами телефонов. Эти номера попадают в анкету. Если заёмщик перестаёт платить, коллекторы пытаются связаться с ним через этих людей.
Звонки поступают на ошибочный или ранее принадлежавший другому человеку номер
Номер телефона может быть передан оператором новому владельцу после длительного неиспользования. Если новый владелец не связан с должником, звонки ошибочны. В этом случае коллектор должен прекратить контакт.
Как выяснить источник контактных данных
Можно направить письменный запрос коллектору или кредитору с требованием пояснить, откуда взят номер и на каком основании обрабатываются персональные данные. Обработка персональных данных должна быть законной; при сомнениях можно жаловаться в Роскомнадзор.
Какие правила действуют при звонках по поводу задолженности
Как должен представиться звонящий
Звонящий обязан: назвать своё имя; назвать организацию (банк, МФО или коллекторское агентство); сообщить цель звонка; по требованию должника предоставить адрес и контактные данные организации. Скрывать имя или выдавать себя за другого - нарушение.
Какие ограничения на время и частоту контактов нужно учитывать
По закону № 230-ФЗ: в рабочие дни - с 8:00 до 22:00; в выходные и праздники - с 9:00 до 20:00. Время считается по часовому поясу должника.
Ограничения по частоте: не более одного раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. С 1 февраля 2025 года взаимодействия считаются по календарным неделям и месяцам. Каждое взаимодействие автоматизированного интеллектуального агента также учитывается.
Какие правила относятся к содержанию разговора и информации о долге
Запрещено: раскрывать сведения о долге третьим лицам; применять угрозы, оскорбления, давление; использовать обман; продолжать контакт после требования о прекращении взаимодействия (при отсутствии законных оснований).
Чем отличаются правила общения с должником и третьим лицом
С должником можно обсуждать долг, согласовывать возврат, направлять уведомления. С третьим лицом можно лишь в ограниченном объёме просить передать информацию, не раскрывая сведения о долге. Любая попытка раскрыть долг - нарушение.
Что делать, если вам звонят по долгу родственника или знакомого
Выясните, кто звонит и по какому поводу
Уточните: имя, организацию, причину звонка, источник номера. Не подтверждайте и не опровергайте сведения о должнике. Зафиксируйте номер, время и содержание разговора.
Сообщите свою позицию и зафиксируйте обращение
Чётко сообщите: вы не должник, обязательств не несёте, требуете прекратить контакт по поводу долга. Записывайте разговор (если позволяет устройство), сохраняйте детализацию звонков и сообщения.
Направьте требование о прекращении взаимодействия
Направьте письменное требование коллектору или кредитору. Укажите: вы не несёте обязательств, требуете прекратить звонки, предупреждаете о жалобе. Приложите доказательства.
Сохраните доказательства, если звонки продолжаются
Сохраняйте: записи разговоров; скриншоты детализации; скриншоты сообщений; распечатки звонков. Эти доказательства пригодятся при жалобе в ФССП, прокуратуру или суд.
Что делать, если вы не знаете должника
Прямо сообщите об этом и потребуйте прекратить контакт. Если звонки продолжаются - направьте письменное требование и жалуйтесь.
Что делать должнику, если коллекторы звонят его родственникам
Проверьте, какие контактные данные были переданы кредитору
Вспомните или запросите копию договора, посмотрите указанные контактные лица и телефоны. Если должник не хочет, чтобы беспокоили родственников, можно отозвать согласие или изменить контактные данные (если договор позволяет).
Выясните порядок прекращения взаимодействия с третьими лицами
Направьте кредитору или коллектору письменное заявление с требованием прекратить взаимодействие с указанными третьими лицами и отозвать согласие на раскрытие им информации (если применимо).
Подскажите родственникам, как отвечать и фиксировать звонки
Порекомендуйте родственникам: не обсуждать долг; не передавать персональные данные; фиксировать каждый звонок; требовать письменного обращения; предупредить о жалобе. Сохранять доказательства.
Что делать, если обращения к близким продолжаются
Соберите доказательства, подайте жалобу в ФССП, при необходимости - в прокуратуру или полицию. Приложите доказательства, переписку, детализацию.
Как составить обращение о прекращении звонков по чужому долгу
Кому направить обращение
Направьте коллекторскому агентству, которое звонит; если звонки от банка или МФО - этой организации; если долг передан - новому кредитору.
Какие сведения и требования указать
Укажите: ФИО, адрес, контакты заявителя; заявление об отсутствии обязательств; когда и кто звонил; требование прекратить взаимодействие; предупреждение о жалобе. Приложите доказательства.
Образец обращения
Образец можно найти в открытых источниках или составить самостоятельно в свободной форме с обязательными реквизитами.
Как подтвердить отправку и получение
Способы: лично с отметкой о приёме; почтой заказным письмом с уведомлением; электронно с сохранением отправки. Сохраните копию и подтверждение доставки.
Какие нарушения нужно фиксировать при звонках родственникам
Угрозы, оскорбления и давление
Фиксируйте формулировки, время, личность звонящего. Это административное правонарушение, а в ряде случаев - уголовное (угрозы, оскорбления).
Требования к человеку, не являющемуся должником
Фиксируйте содержание требований. Это одно из наиболее явных нарушений.
Распространение сведений о задолженности
Фиксируйте факт раскрытия долга третьим лицам. Это нарушение закона № 230-ФЗ и законодательства о персональных данных.
Продолжение контактов после обращения о прекращении взаимодействия
Фиксируйте каждый звонок после направления письменного требования. Это продолжение нарушения, усиливающее ответственность.
Куда жаловаться на звонки коллекторов, банков и МФО
Как выбрать адресата жалобы в зависимости от нарушения
ФССП - нарушения закона № 230-ФЗ коллекторами; прокуратура - нарушение прав; полиция - угрозы, оскорбления; Роскомнадзор - нарушения по персональным данным; суд - требование прекратить нарушение или возместить вред.
Что написать в жалобе и какие доказательства приложить
В жалобе: данные заявителя; сведения о коллекторе; описание нарушений; время и частота; требование. Приложите: детализацию; записи; скриншоты; переписку; копии обращений.
Как действовать при угрозах
Немедленно обратитесь в полицию. Приложите доказательства. Угрозы - уголовное или административное правонарушение, полиция обязана принять и проверить заявление.
Что делать, если жалоба не помогла
Обратитесь в суд с требованием прекратить нарушение, возместить моральный вред, привлечь к ответственности. Также можно подать жалобу в вышестоящий орган или обратиться к финансовому уполномоченному.
Типичные ошибки при общении по поводу чужого долга
Ошибка первая: сообщать в разговоре сведения о должнике или подтверждать наличие долга.
Ошибка вторая: ограничиваться устным требованием прекратить звонки, не направляя письменное обращение.
Ошибка третья: не фиксировать звонки и доказательства - потом сложно подтвердить нарушение.
Ошибка четвёртая: соглашаться оплатить часть долга или «договориться» - это может быть расценено как признание обязательства.
Ошибка пятая: игнорировать угрозы - при них необходимо обращаться в полицию.
Ошибка шестая: не выяснять источник номера и продолжать отвечать на звонки вместо требования письменного общения.
Коротко: что делать родственнику и должнику
Родственнику: не обсуждать долг; не передавать данные; фиксировать звонки; направить письменное требование о прекращении взаимодействия; жаловаться в ФССП, прокуратуру или полицию; сохранять доказательства.
Должнику: проверить, какие контакты указаны в договоре; отозвать согласие или изменить контактные данные; проинструктировать родственников; собирать доказательства; жаловаться на коллектора; при необходимости - обратиться к юристу или рассмотреть банкротство.