В сегодняшнем обзоре разберем актуальный вопрос, можно ли списать долги по ипотеке при банкротстве. Общее количество россиян, решивших признать собственную экономическую несостоятельность, увеличивается. В их адрес закон действует предельно строго — недвижимость выставляется на торги, с дальнейшей отправкой денег кредиторам.

Впрочем, у должника все еще остаются выходы, позволяющие упростить денежное положение и не потерять дом или квартиру. Сотрудники юридического центра Нетдолгофф регулярно занимаются вопросами клиентов, связанные с реструктуризацией и рефинансированием задолженностей, договариваясь с банками о наилучших условиях: сниженных процентных ставках и расширенных сроках. Кроме того, в России действует пара федеральных программ, предназначенных для помощи людям, попавшим в трудную ситуацию из-за ипотечного кредита.


Могут ли списать долги по ипотеке — государственная программа и список ее участников

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 — основной документ, на который необходимо обратить внимание. Нормативный акт, введенный из-за экономического кризиса, защищает заемщиков от угрозы неисполнения персональных материальных обязательств. Воспользоваться его положениями способны:

  • Семьи, с несовершеннолетними детьми или малышами с установленным статусом инвалида.
  • Участники БД — в обозначенную категорию сейчас попадают и бойцы специальной военной операции.
  • Нетрудоспособные граждане, например, получившие производственную травму и инвалидность.

Главное условие участия в государственной программе — уменьшение чистого заработка семейства более чем на 30%. Правительственные структуры не будут выплачивать за заявителей полную сумму кредита, но отправят им порядка 600 тыс. рублей. Подобная поддержка выглядит достаточно существенно, тем более что адресуется она социально значимым группам населения.

Требования к доходам

Разбирать ответ на вопрос о том, можно ли списать ипотеку по госпрограмме, и как это сделать, нужно максимально предметно. В стартовой версии сопутствующее постановление предусматривало поддержку исключительно тем плательщикам, которые успели обзавестись задолженностью. Затем спецификацию законопроекта расширили и на людей, продолжающих осуществлять своевременные транзакции, но чувствующих, что скоро их финансовое положение станет плачевным.

Центральное условие для принятия участия в программе касается именно уровня доходов. Претендовать на дотацию на 600 тыс. руб. могут россияне:

  • Со снижением совокупного заработка семьи более чем на 30% в течение последних трех месяцев.
  • Воспользовавшиеся условиями валютного кредитования, при общем увеличении долга как минимум на 30% из-за скачков курса.
  • С остатком средств в домохозяйстве, не превышающем двух прожиточных минимумов на каждого члена семейства.

При расчете благосостояния нужно учитывать размеры заработных плат обоих супругов, а также суммы пособий, выплачиваемых на несовершеннолетних детей. Нельзя забывать о том, что созаемщики несут материальную ответственность наравне с основным плательщиком.

Требования к недвижимости

Остальные требования касаются недвижимого имущества. Принять участие в госпрограмме могут семьи:

  • С единственным зарегистрированным жильем.
  • С отсутствием долей в других домах и квартирах.
  • С оформленными документами на собственность.

Кроме того, площадь жилья не должна превышать 45 м2 в однокомнатном, 65 м2 в двухкомнатном и 85 м2 в трехкомнатном эквиваленте. Стоимость квадратного метра — не выше, чем средняя по региону (с возможными скачками до 60% в большую или меньшую сторону).

Собственники недвижимости повышенного класса, а также люди, приобретающие объекты для дальнейшей перепродажи или сдачи в аренду, претендовать на субсидирование не могут.

Исключением их практически всех перечисленных правил становятся многодетные семейства. На них не действуют ни ограничения по размеру жилья, ни запреты, касающиеся цены одного кв. м. Правда, таким гражданам придется подтвердить свой статус документально, посредством специализированных выписок и справок.

Как списать ипотеку в банке физическому лицу по закону — варианты списания и погашения кредита

Плательщик, сумевший выполнить все предложенные государством требования, может написать заявление на реструктуризацию. Бумаги составляются на основе правил и положений государственной программе, после чего направляются сотрудникам банковской организации. В дальнейшем события будут развиваться по шагам одного из трех возможных сценариев:

  • Валютный долг переводится в рубли по установленному курсу, а ставка фиксируется на отметке в 12%, без возможности ее изменения.
  • Размеры ежемесячных взносов сокращаются на 50% в течение следующих 18 месяцев.
  • Специализированный фонд предоставляет субсидию на 600 тыс. рублей, в качестве инструмента для погашения части кредита.

К сожалению, в госпрограмме участвуют далеко не все современные российские профессиональные кредиторы. Уточнить перечень банков, готовых пойти на подобные шаги, можно путем получения консультации от экспертов АИЖК.

Впрочем, использование нормативов государственной программы — самый эффективный, но далеко не единственный способ если не полного списания, то значительного облегчения финансовой нагрузки. К ипотеке нужно относиться как к обыкновенному кредитованию, с прикладываемыми к нему экономическими инструментами.

1. Реструктуризация

Изменение условий проведения транзакций в пользу держателя займа. Производится в формате соглашения и уступки, на которую идет именно банк. Человек может попросить уменьшить ежемесячный платеж, поработать со ставкой или, например, расширить срок кредитования. Конечно, во всех перечисленных случаях общий размер задолженности увеличивается, но при параллельном сокращении ежемесячной финансовой нагрузки.

Нельзя забывать о том, что банковская структура — это не благотворительная организация. Поэтому она в обязательном порядке выдвинет встречные требования. Кроме того, рассчитывать на реструктуризацию могут далеко не все потребители экономических услуг. Компания пойдет навстречу только:

  • Честным и добросовестным клиентам с хорошей кредитной историей.
  • Людям, переживающим временные неприятности, и способным это доказать.

Обращаться за поддержкой следует не после пропуска очередного платежа, а несколькими месяцами ранее. Таким образом, человек показывает всю серьезность собственных намерений, что значительно улучшает его положение в глазах профессионального кредитора.

2. Рефинансирование

Если речь идет о стопроцентном погашении, то ответ на вопрос, можно ли законно списать ипотеку пенсионерам, будет отрицательным. Однако лица, попавшие в трудную в финансовом плане ситуацию, могут заменить один кредит другим. Такая работа применяется в адрес плательщиков с существенными экономическими обязательствами по нескольким долгам сразу.

Представим, что помимо ипотечной рассрочки в одном банке, у человека есть 3–4 займа мелкого (потребительского) формата у других кредитных организаций. Тогда он обращается к своему самому крупному кредитору с просьбой о рефинансировании. Преимуществ у обозначенного подхода много: от удаления просрочек до возможного расширения срока кредитования.

К сожалению, хорошие условия на подобные операции предлагаются редко. Банковские организации страхуют себя от взаимодействия с потенциальными злостными неплательщиками, значительно увеличивая ставки.

3. Списание ипотечного долга по давности

В законодательных нормах и регламентах действительно отражена возможность погашения откровенно старых задолженностей. . На практике оказывается, что кредиторы готовы взыскивать даже те ссуды, которым недавно исполнилось почтенное десятилетие. Поэтому обращаться к профильным юристам с таким запросам бесполезно — любой более или менее опытный эксперт скажет, что провернуть соответствующую махинацию можно исключительно чудом.

Считается, что если с момента проведения последней платежной транзакции прошло ровно три года, должник может инициировать процедуру закрытия обязательств. С ипотечным кредитованием до подобного положения дела не доходят никогда. Даже полугодичная просрочка становится причиной для запуска разбирательства с последующим назначением арбитражного управляющего и началом открытых торгов.

4. Банкротство

Воспользоваться нормами законов и федеральных программ о списании долгов по ипотеке удается далеко не всем. Иногда человек не может ни договориться с банковской структурой о реструктуризации или рефинансировании, ни удовлетворить требования на государственное субсидирование. Тогда роль единственного способа снятия задолженности на себя берет процедура признания собственной финансовой несостоятельности.

В результате серии судебных слушаний и аукционов люди избавляются практически от всех материальных обязательств (за исключением, например, алиментов или субсидиарной ответственности). В их собственности остается единственное жилье, рабочая машина и набор предметов личного пользования. Ипотечная недвижимость также отправляется на открытые торги, вне зависимости от обстоятельств рассматриваемого дела.

Чтобы операция прошла хорошо и без лишних трат, нужно обращаться за поддержкой к юридическим специалистам. Представители компании Нетдолгофф помогают россиянам в делах о банкротстве – эксперты работают в формате полного цикла: собирают документы, взаимодействуют с судом, проверяют арбитражных управляющих и следят за тем, чтобы на аукцион не отправились лишние вещи.

5. Государственная программа

С 2011 года на территории разных регионов Российской Федерации действует федеральный проект, позволяющий добиться удаления части кредита по ипотеке практически каждой молодой семье. Принять в ней участие могут люди:

  • Не достигшие 35-летнего возраста.
  • Владеющие квартирой с площадью до 15 м2 на человека.
  • Стоящие в очереди на улучшение жилищных условий.
  • С минимальным доходом, позволяющим погасить задолженность.

Государство выплатит от 30 до 35% общей стоимости недвижимого имущества, в зависимости от наличия детей. Представленный институт успешно функционирует в течение многих лет — сомневаться в его продуктивности не приходится. Правительство действительно стремится улучшить демографическую обстановку, и поэтому с легкостью адресует соответствующие субсидии нуждающимся.

Как законно списать ипотечные долги и возможно ли это сделать — список необходимых документов для погашения ипотеки

Если говорить о госпрограмме, запущенной в 2011 году, то в перечне необходимых бумаг представлены:

  • Гражданские паспорта обоих супругов.
  • Свидетельства о рождении одного или нескольких малышей.
  • Копия полноформатного кредитного договора.
  • Набор бланков на приобретенное жилье.
  • Заявление, заполненное по установленному образцу.
  • Выписка из домовой книги.

Отправлять документацию следует сотрудникам жилищного отдела администрации муниципального образования по месту постоянного пребывания. Эксперты сначала проверят корректность заполнения, а затем вынесут положительную или отрицательную резолюцию. Впоследствии все взаимодействие с банковской структурой будет происходить через государственных служащих.

Что будет с ипотечным кредитом в случае дефолта

С вопросами о том, в каких случаях можно списать ипотеку за счет государства, и как можно принять участие в соответствующем федеральном проекте, мы разобрались. Осталось понять, что нужно делать людям, боящимся за вложенные в недвижимость средства в связи с постоянно ухудшающейся мировой экономической обстановкой.

В последнее время вокруг возможного глобального банкротства российской финансовой системы ходит огромное количество слухов. Свою роль играют и сильнейшие санкции, и элементы мощного внешнего давления на страну, продолжающую вести собственный, отличный от западного мира политический курс.

На практике оказывается, что дефолт «ипотечникам» не страшен — здесь речь идет о финансовой несостоятельности государства, отказавшегося погашать свои задолженности перед международными кредиторами. Максимум, что сделает Центробанк при его наступлении — это наложит определенные ограничения на выдачу новых займов, их реструктуризацию и рефинансирование.

Можно ли законно списать долг по ипотечному кредиту и как при этом параллельно сохранить недвижимость

Полное и практически одномоментное закрытие задолженности производится по нормам, прописанным в Федеральном законе от 26.10.2002 года № 127-ФЗ. Регламент посвящен исключительно процедуре банкротства. К сожалению, решившимся на такой шаг гражданам не удастся оставить за собой жилье, приобретенное под патронажем того или иного крупного банка. Недвижимое имущество отправится на торги, под руководством назначенного в предварительном порядке арбитражного управляющего.

В собственности у человека останется единственная квартира, признанная рабочей машина, а также набор предметов личного пользования. Проследить за тем, чтобы на аукцион не ушли другие вещи, способны исключительно опытные юристы. Они же будут отвечать за сбор документов, взаимодействие с представителями судебной инстанции и подбор грамотного менеджера.

Как снизить финансовую нагрузку заемщику

Современная экономика работает с огромным количеством инструментов, позволяющих переждать временные денежные трудности, в том числе и классическим российским «ипотечникам». В числе самых действенных способов:

  • Применение материнского капитала — он предусматривает возможность траты на улучшение жилищных условий.
  • Использование налоговых вычетов — от 260 тыс. до 390 тыс. рублей на одного члена семьи.
  • Участия в льготных ипотечных программах — «Семейной» или, например, региональной «Дальневосточной».
  • Федеральных проектов или госпрограмм — тех, что предусматривают выплаты до 600 тыс. руб. или выдачу 30% от общей суммы задолженности.

Вариантов масса — правда, о каждом из них необходимо узнавать заранее, желательно задолго до подписания кредитного договора.

Заключение

Списание основной части долга по ипотеке для физического лица удается реализовать при грамотном, предельно системном подходе, гарантировать который могут только опытные юристы. При необходимости должникам следует обращаться и поддержкой к сотрудникам компании Нетдолгофф — эксперты имеют богатую практику и помогают людям выходить из трудных жизненных ситуаций.