О том, как можно выкупить свои долги по кредитам у банков, задумываются многие. Россияне по всей стране должны кредиторам порядка трех триллионов рублей, а свыше двадцати одного миллиона заемщиков относятся к числу злостных неплательщиков. Темпы появления просрочек по займам увеличиваются, что негативно сказывается на состоянии экономики.

Финансовые организации стремятся купировать последствия кризиса с помощью различных инструментов. Один из них — реализация прав на задолженность третьим лицам. Подобные сделки часто проводятся на выгодных для покупателя условиях.

Почему банки продают долги своих клиентов

ФО и МФО активно передают финансовую ответственность граждан третьим сторонам, в основном коллекторским организациям. Это обусловлено стремлением вернуть ранее предоставленные средства в рамках выданных кредитов или займов. Банковские учреждения придерживаются принципа минимизации потерь и никогда не идут на убыточные взаимодействия.

Причиной продажи долговых обязательств является длительная история невыплат со стороны кредитуемого лица. Так, займы передаются либо другим финансовым учреждениям, либо лицензированным коллекторским агентствам.

Известно, что ФО, предоставляя ссуды гражданам, предусматривают специальные страховочные механизмы в договорах кредитования, позволяющие им эффективно управлять рисками. Эти положения предоставляют право передавать непогашенные задолженности без необходимости получения согласия от неплательщика. В случае отсутствия подобных условий в кредитном договоре продажа становится невозможной.

Выгода заемщика

Купить свой долг у банка можно, главное преимущество — возможность получения скидки. Предположим, человек взял кредит в 1 млн рублей, а затем не возвращал его на протяжении пяти лет. Такой займ не удастся продать по полной стоимости.

Выгода банковского учреждения

Обслуживание счета должника, управление долговым портфелем и процедуры истребования представляют собой существенные финансовые затраты для кредитных учреждений. Однако после передачи права требования, такие расходы прекращаются, открывая для ФО возможность эффективного решения проблемы с заемщиком в кратчайшие сроки. Этот процесс значительно проще судебного разбирательства, которое может длиться несколько месяцев, без учета времени на исполнение решения. Кроме того, банк вправе устанавливать собственные условия для продажи, что позволяет максимально сохранить его финансовые интересы.

Как узнать, что долг продан

Законодательство не обязывает кредиторов спрашивать разрешение кредитуемого лица на совершение перепродажи, если такого пункта нет в договоре.

Однако клиент в любом случае должен быть уведомлен о факте такой сделки. ФО обязана выслать письменное оповещение в течение 30 календарных дней с момента подписания соглашения.

Можно ли выкупить у банка свой кредит

Как уже говорилось ранее – да. Если заем приобретает его «инициатор», финансовой организации больше не нужно ничего взыскивать. Займ считается закрытым, а гражданин перестает считаться должником. К этому вопросу можно подойти как самостоятельно, так и путем привлечения сторонних экспертов из фирмы «Нетдолгофф». Они будут действовать на основании доверенности и закроют сделку без вашего участия.

Виды долгов для выкупа

В актуальных нормативных актах представлен четкий перечень тех задолженностей, права требования которых допускаются до реализации:

  • кредитные;
  • по соглашениям о поставке товаров и услуг;
  • по договорам подряда;
  • по договоренностям о ссуде.

Законодательство разрешает продавать подобные материальные обязательства всем, от физических лиц до организаций.

Также существуют займы с невозможностью передачи. К ним относятся случаи с поручительством, страхованием и субсидированием. Кроме того, не удастся реализовать просрочки по алиментам и компенсациям (морального вреда, нанесения ущерба жизни и здоровью).

Правила оформления покупки

Есть несколько способов, с помощью которых можно начать данную процедуру. Далее разберем их подробнее.

Как выкупить долг по кредиту у банка с помощью третьего лица

Первое, что необходимо сделать — это найти незаинтересованного человека или компанию, от имени которой и будет проводиться покупка. В роли покупателя сможет выступить друг, дальний родственник, товарищ или коллега.

Российское законодательство запрещает приобретать права требования собственных материальных обязательств напрямую, именно поэтому нужен посредник. Для этого необходимо заполнить заявление установленного образца и предоставить его той организации, которая владеет задолженностью.

Современная статистика показывает, что банковские учреждения продают займы коллекторам максимум за 15-20% от их первоначальной стоимости.

Выкуп своего долга у банка физическим лицом всегда производится через посредника — поэтому все бумажные процессы организует именно он. Если ФО согласился продать рассматриваемый займ, процедура переходит на следующий этап. Все, что остается сделать доверенному, подписать предварительно составленное соглашение цессии.

Согласно ему, представитель должника становится цессионарием, лишая бывшего кредитора права на взыскание. Теперь эта прерогатива закреплена за ним.

Финальный этап — погашение займа. Лучше проводить процедуру в присутствии нотариуса, готового подтвердить правомерность сделки и оформить все сопутствующие бумаги.

Как купить свой долг у банка напрямую

Этот вариант наименее подходящий. Учреждения часто не соглашаются на прямые переговоры с заемщиком о продаже его долговых обязательств из-за репутационных рисков, которые могут перерасти в убытки. Распространение практики выкупа своих задолженностей может привести к девальвации кредитного бизнеса. Тем не менее известны случаи, когда финансовые организации соглашаются на договор цессии напрямую. В таких ситуациях инициатива будет исходить от должника.

Через коллекторов

Коллекторские агентства приобретают исключительно просроченные займы, действуя на основании законодательных норм. Банковская организация не может отдать такой фирме права требования сразу — сначала она должна попытаться произвести взыскание самостоятельно. Сделка заключается в том случае, если неплательщик не вносит платежи на протяжении нескольких лет.

Если так произошло, сделать можно следующее:

  1. Обратитесь к организации, которая приобрела разрешение на взыскание вашей задолженности. Для этого воспользуйтесь контактным номером из уведомления о передаче, которое вам должно было быть отправлено. Если по какой-то причине вы не получили уведомление, запросите вашу кредитную историю для выяснения ситуации.
  2. Предложите свои варианты по погашению. Обозначьте, на какую сумму и в какие сроки вы готовы выкупить долг. Если условия, предложенные новым кредитором, вам не подходят, постепенно увеличивайте предлагаемый процент возврата. Достигнув уровня от 25 до 30% от первоначальной суммы, у вас есть шанс успешно урегулировать этот вопрос.
  3. После достижения соглашения убедитесь в том, что все договоренности официально оформлены в письменной форме. В документе обязательно укажите все условия.

Преимущества и недостатки

Приобретение своих же материальных обязательств, имеет ряд плюсов: снижение риска, повышение доходности за счет более высоких процентных ставок, улучшение кредитного портфеля и дополнительный доход от взыскания. Однако такая сделка также не лишена определенных минусов, таких как: возможность дефолта заемщика, утрата залогового имущества и судебные издержки.

Заключение

В статье вы разобрали, что такое выкуп долга по кредиту, можно ли физическому лицу выкупить свои задолженности у банка и как это сделать. Теперь вы знаете, как действовать в таких ситуациях, а если у вас возникнут сложности, вы всегда можете обратиться за помощью к экспертам «Нетдолгофф».