Обстоятельства, связанные с уходом человека из жизни, чаще всего становятся неожиданностью и потрясением для близких родственников. Помимо моральной стороны вопроса, им в конечном итоге также приходится разбираться с организацией похорон и имуществом умершего. При этом не все знают, что по закону наследуются не только недвижимость и другие материальные ценности, но и обязательства, которые остались непогашенными. Специалисты юридического центра Нетдолгофф подготовили несколько применимых на практике советов, которые помогут понять: что делать с такими долгами, кому переходит кредит, если человек умер, и кто должен платить по кредитному договору после смерти заемщика.


Общее представление

Отправной точкой в сложившейся ситуации становится обращение к нотариусу. Потенциальные наследники должны иметь при себе документы, подтверждающие уход из жизни бывшего собственника имущества, а также наличие оснований для передачи владения в их пользу. Специалист направляет запросы в государственные реестры и налоговую службу, а также в организации, специализирующиеся на составлении кредитных историй. Полученные сведения позволяют составить объективное представление о материальном положении усопшего, а также определить, кто и в каком размере может претендовать на имеющуюся собственность. Важный момент: реализовать собственное право наследования, равно как и отказаться от него, можно исключительно в полном объеме.

Законодательное регулирование

Ответы на вопросы о том, что будет, если человек умирает с долгами, и кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика в случаях, когда речь идет о родственниках, претендующих на получение наследства, приводятся законодателем в содержании ст. 1112 Гражданского кодекса. В соответствии с действующими положениями, наследуются не только вещи, транспортные средства или объекты недвижимости, но и имущественные права и обязанности, в том числе — незакрытые обязательства по коммунальным задолженностям и договорам кредитования.

Исключения

Вышеуказанная статья также уточняет, что из совокупного состава исключаются связанные непосредственно с личностью усопшего:

  • Ежемесячные алиментные платежи, направлявшиеся на содержание несовершеннолетних детей, престарелых родителей, супругов — кроме непогашенных долгов, подтвержденных решением суда или приказом ФССП.
  • Неоплаченные штрафы за нарушение правил дорожного движения.
  • Выплаты по возмещению имущественного, морального или физического ущерба.
  • Займы, полученные у частных лиц, но не подтвержденные документально. В случае смерти заемщика платить кредит без расписки или договора не нужно.
  • Неустойки по контрактам и соглашениям, обусловленные нарушениями.

Все остальные обязательства передаются в рамках наследства совместно с имуществом усопшего.

Когда к оплате привлекаются третьи лица

В отдельных ситуациях расплачиваться с кредиторами приходится людям, которые не входят в категорию близких родственников, или даже вообще не имеют с умершим каких-либо родственных связей. Речь идет о следующих юридических обстоятельствах:

  • Оформление совместного займа. При совершении крупных приобретений доходов, имеющихся в распоряжении одного клиента, может оказаться недостаточно. Если регистрируемые в банке долговые обязательства при жизни были оформлены совместно — права на имущество, находящееся в залоге, переходят к созаемщику вместе с обязанностью дальнейшего погашения.

  • Поручительство. Вопрос о том, кто будет платить, если человек взял кредит и умер, а у него по договору остался поручитель, изначально заявивший готовность нести ответственность, отпадает сам собой. Вся задолженность переводится на соответствующего субъекта в рамках установленных сроков исковой давности и величины наследуемых активов. Если наследники отказываются от реализации собственного права — можно претендовать на получение доли в счет выплаты остаточного долга, тогда как при оформлении наследства допускается взыскание компенсации понесенных расходов через соответствующее судебное решение.

  • Заключение страхового договора. Банки систематически пытаются мотивировать заемщиков на регистрацию страховки, однако по закону это условие не является обязательным. Если соглашение все же было заключено — выплачивать остаток будут уже страховщики, а не лица, являющиеся официальными наследниками. При этом нужно учитывать, что в удовлетворении запроса могут отказать при наличии исключающих обстоятельств.

Что делать, если в составе наследства есть незакрытый кредит

Обнаруженные долги — еще не повод для паники. Во-первых, от наследования можно просто отказаться. Во-вторых, есть вариант обратиться к кредитору, уточнив возможность проведения процедуры реструктуризации или изменения условий выплат, и сославшись на возникшие обстоятельства. Таким образом следует взаимодействовать не только с банками и МФО, но и с коллекторами, также заинтересованными в погашении переданного им для взыскания долгового обязательства. Если же договориться о пересмотре договора не получается — стоит рассмотреть рефинансирование займа с более низким процентом.

Нужно ли платить кредит за умершего родственника

Зависит от итогового решения, принятого наследником. Здесь есть два варианта:

  • Вступить в имущественные права в течение шестимесячного срока, став обладателем не только материальных ценностей или денежных средств, но и долгов.
  • Официально оформить отказ. Процедура осуществляется с помощью нотариуса, и предусматривает использование адресной и безадресной формы. Первая составляется на имя другого равноправного претендента на наследство, вторая — подразумевает равномерное распределение обязательств между всеми участниками, которые также могут отказаться от вступления. Стоит подчеркнуть, что нотариальная регистрация решения исключает возможность его изменения или отзыва в дальнейшем.

В сложившихся обстоятельствах нужно взвешенно подойти не только к изучению вопроса о том, что делать, если человек умирает — надо ли платить за умершего, кто оплачивает долг в случае смерти заемщика, и должны ли родственники гасить кредит выплатами после принятия наследства — но и к оценке ожидаемых выгод и рисков. Если совокупный объем задолженностей оказывается равным, или даже выше, чем стоимость получаемого имущества, более целесообразным станет решение об отказе.

Как определяется размер платежа, если наследников несколько

В соответствии с законодательными положениями, активы, права и обязательства покойного равнозначно распределяются между претендентами первой очереди. К этой категории относятся муж/жена, дети и родители, а также — на основании представления — внуки и их потомки. Выделение одинаковых долей по умолчанию подразумевает и равенство выплат, однако родственники вправе самостоятельно договориться об удобном для них порядке закрытия кредита.

Как разрешаются сложные ситуации

Наличие незакрытого потребительского займа — наиболее распространенный и простой для решения вариант. В юридической практике встречаются и более проблемные обстоятельства, к числу которых можно отнести:

  • Существенную разницу между размером долга и величиной наследства. При отсутствии возможности полного покрытия за счет реализации оставшихся активов применяются нормы, закрепленные в ст. 1175 Гражданского кодекса. В соответствии с законом, наследник принимает ответственность только в пределах объемов передаваемого ему имущества, и не должен платить больше, чем получает. Стандартная практика — отказ от вступления в права, позволяющий избежать лишней волокиты, связанной с взысканием компенсации кредиторами.
  • Наличие обязательств по ипотеке. В подобных ситуациях квартира или дом, приобретенные на средства банка, отходят законным претендентам — при условии соблюдения ими базовых требований и отсутствия иных положений в договоре. Остаток задолженности погашается либо поручителем, указанным в соглашении, либо новыми собственниками — в том же порядке.
  • Долги по алиментам. Данная форма относится законодателем к личностной, так же как штрафы или возмещение ущерба, что изначально выводит ее из наследуемого объема. Исключением являются случаи, когда у наследодателя имеются просроченные задолженности по подобным выплатам — как правило, компенсация осуществляется за счет реализации части собственности.

Погашение обязательств при отсутствии наследников

Если в течение шести месяцев с момента смерти установить претендентов не удалось, либо все родственники отказались от вступления в наследство — активы отходят в пользу государства, обязанностью которого становится самостоятельная продажа собственности с целью удовлетворения интересов кредиторов.

Как избежать уплаты пеней, штрафов и процентов

Процентная ставка является инструментом для расчета прибыли, которую кредитно-финансовое учреждение получает за предоставление денежных средств в пользование заемщику. Начисления по договору считаются законными и после того, как должник официально признан умершим, а обязанность по их своевременной оплате вменяется наследникам наравне с требованием о погашении основной части займа.

Что касается штрафных санкций в различных формах, то здесь дело обстоит немного сложнее. Все разновидности подобных мер ответственности подразумевают наличие ранее допущенных нарушений, которые неразрывно связаны с личностью покойного. Соответственно, банк не вправе начислять штрафы и пени до момента вступления в наследство, то есть на протяжении шести месяцев. Однако случаются ситуации, когда кредитор не знает о новых обстоятельствах — ввиду отсутствия своевременно направленного в его адрес письменного заявления. Соблюдение регламента об уведомлении позволяет «заморозить» платежи до официального принятия наследуемых прав, исключая вероятность увеличения долгового объема.

Обязанности по поручительству и совместным займам

Статус поручителя означает предоставление третьим лицом гарантий погашения долга. Содержание кредитного договора может предусматривать финансовую ответственность гаранта, что подразумевает возникновение у него обязанности в отношении регулярного внесения платежей по установленному графику из-за факта смерти основного заемщика — даже в тех случаях, когда привлеченный субъект не является наследником. Если же рассматриваемое обстоятельство указано в качестве основания для прекращения действия договора — платить не придется.

Созаемщики, в свою очередь, изначально разделяют возникающие обязательства, что автоматически закрепляет идентичность их правового статуса. Любые факторы, обусловливающие невозможность погашения партнером по кредитованию, означают переадресацию соответствующих требований к данным лицам.

Должны ли родственники выплачивать за умершего кредит под залог имущества

Права на ипотечную недвижимость, равно как и на другие виды залоговой собственности, подлежат распределению между наследниками в равных долях. При этом официальный статус остается неизменным, что подразумевает необходимость исполнения кредитных обязательств новыми владельцами. В иных обстоятельствах кредитор может требовать продажи активов для возврата собственных денежных средств.

Впрочем, подобные ситуации на практике встречаются не так уж и часто. Банки обычно идут навстречу клиентам, выражая готовность пересмотреть первоначальный график платежей, который составлялся с учетом доходов прежнего заемщика.

Когда помогает страховка

Большинство кредитных продуктов предусматривают дополнительное страхование, покрывающее случаи тяжелой болезни или смерти. Оформление полиса не является обязательным условием, однако зачастую позволяет претендовать на более лояльные условия по процентной ставке, что служит дополнительной мотивацией.

Страховые основания

Нюансы, связанные с определением оснований для выплаты премии, прописываются в договоре на момент заключения. Если Вы не слишком хорошо знакомы с подобной практикой, и испытываете определенные сомнения в добросовестности поведения страховщика, который отказывается оплачивать задолженность наследодателя — обращайтесь к специалистам юридического центра Нетдолгофф за дополнительной консультацией.

Легитимное неисполнение обязательств

К числу факторов, обуславливающих правомерность отказа, относятся:

  • Покрытие только конкретных обстоятельств — заболеваний, несчастных случаев и т.д.
  • Наличие пунктов с исключающими условиями, такими как самоубийство, тюремное заключение или совершение действий, априори сопряженных с риском для жизни.
  • Отсутствие достоверной информации о здоровье застрахованного лица на момент заключения соглашения.
  • Истечение периода действия договора.

Как действовать при наследовании займов со страховкой

Возникновение наследства в виде условной квартиры, находящейся в ипотеке, требует объективной оценки собственных финансовых возможностей для погашения оставшейся части долга перед банком. Если доходы не позволяют вносить ежемесячный платеж — стоит уточнить наличие положений о страховании, а также обратиться в БКИ или компании, с которыми официально сотрудничает кредитно-финансовое учреждение, для дополнительной проверки. Действующее соглашение — повод для подготовки пакета документов и подачи заявки на выплату, которая компенсирует залоговую стоимость.

Заключение

В этом обзоре мы затронули основные моменты наследования с долговыми обязательствами, рассмотрев, что происходит с кредитом, если человек умирает, и кто выплачивает остаток после смерти заемщика. Для уточнения деталей и получения помощи квалифицированных специалистов в области права обращайтесь в юридический центр Нетдолгофф.