Помощь в реструктуризации долга по кредиту

Запишитесь на бесплатную консультацию юриста, чтобы узнать, как решить свои проблемы

ЗАПИСАТЬСЯ

Во время пандемии многие граждане столкнулись с финансовыми трудностями, потерей работы или снижением заработка, что делает невозможным выполнение кредитных обязательств в срок. В этой ситуации важно не абстрагироваться от проблем, не игнорировать требования кредиторов, а решать возникший конфликт правовыми способами. Одним из наиболее продуманных и эффективных финансовых инструментов считается рефинансирование долга. Технически процедура предусматривает пересмотр условий погашения кредита – продление сроков и уменьшение размера обязательного платежа. Параллельно с этим повышается процентная ставка, что увеличивает общую переплату. Чтобы не ошибиться и не загнать себя в перспективе в еще большую долговую яму, важно хорошо понимать механизм реструктуризации, его плюсы и минусы. В этой статье совместно с финансовыми консультантами нашей компании мы разберем сущность процедуры, рассмотрим требования к заемщикам и поговорим, как поступать в случае отказа со стороны банка.

Правовой механизм реструктуризации

Первое, что должен понимать любой заемщик: реструктуризация – это не списание долга, а пересмотр условий погашения за счет продления срока, пересмотра размера процентной ставки и уменьшения регулярного платежа. Законодательство позволяет банку применить одну из трех программ лояльности: реструктуризация, рефинансирование, предоставление кредитных каникул.

Ни один из вариантов нельзя назвать идеальным, поэтому каждую ситуацию необходимо рассматривать индивидуально. Если в реструктуризации или рефинансировании отказано, объем долговой нагрузки продолжает увеличиваться, то избавиться от проблемных кредитов можно только через процедуру банкротства физического лица. Нужно отметить, что реструктуризация долга может быть введена и при банкротстве, по ходатайству финансового управляющего. Отметим основные различия между программами лояльности от банков:

Обратиться за рефинансированием можно в любой банк, а не только к своему непосредственному кредитору.

Реструктуризация может предусматривать сохранение текущей процентной ставки за счет продления сроков погашения кредита. При рефинансировании проценты за пользование заемными средствами реально уменьшить.

Кредитные каникулы позволяют некоторое время оплачивать только проценты или вообще не платить, но это автоматически приводит к увеличению общей переплаты по займу.

Комиссии возможны лишь при рефинансировании, в случае кредитных каникул или реструктуризации банк компенсирует потери за счет пересмотра процентной ставки.

Кому и когда это необходимо?

Если у вас возникли опасения, что текущее финансовое положение не позволяет регулярно платить по кредиту, можно обратиться в банк самостоятельно. При возникновении длительной просрочки процедуру может инициировать и сам кредитор. Чтобы повысить шансы на успех и минимизировать переплату, важно самому подать ходатайство на реструктуризацию еще до того момента, как образовалась длительная просрочка. Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень требований к заемщику, но некоторые пункты встречаются во всех программах:

  • В прошлом вы всегда возвращали заемные средства в срок и не пользовались программами реструктуризации долга.
  • Вы можете подтвердить ухудшение материального положения документально: выписка из приказа об увольнении или переводе на низкооплачиваемую должность, медицинские документы, подтверждающие длительную тяжелую болезнь, потерю трудоспособности или инвалидность.
  • Вы не достигли возраста 65-70 лет (возрастную планку каждый банк устанавливает индивидуально).

Иногда поводом для обращения за реструктуризацией является пересмотр кредитных условий банком в одностороннем порядке. Если речь идет об ипотеке, то у заемщика ипотечная квартира или дом должны быть единственным жильем.

Порядок оформления

Наряду с условиями и требованиями порядок реструктуризации долга у каждого банка индивидуален. Несмотря на это, любая программа содержит ряд общих пунктов, которые можно учесть заранее. Более подробную информацию можно получить на сайте кредитной организации или у консультанта в офисе. Давайте рассмотрим, как проходит реструктуризация в общем порядке, непосредственно после подачи заявления от заемщика. Она включает четыре основных этапа:

  1. Если банк заинтересован в реструктуризации проблемного или потенциально проблемного долга, то он направит вас в отдел по работе с задолженностями. Специалист подготовит список документов, которые нужно предоставить в срок.
  2. После передачи документов на рассмотрение заемщик заполняет заявку по установленной форме, прикладывая к ней информацию о наличии постоянного дохода, справку о наличии в собственности имущества, а также текущих кредитных и финансовых обязательствах.
  3. Уполномоченный сотрудник банка индивидуально обсуждает с клиентом текущую ситуацию, анализирует документы и предлагает условия сотрудничества.
  4. В установленный финансовым законодательством срок банк принимает решение об одобрении заявки или выносит отказ. Если решение положительное, то подписывается дополнительное соглашение с новыми условиями – размером регулярного платежа и сроком погашения кредита.

Форму для подачи заявления на реструктуризацию запрашивайте в офисе банка, в крайнем случае можно скачать ее в электронном формате с официального сайта кредитной организации.

Тактика поведения при отказе

Нужно понимать, что вероятность отказа в реструктуризации долга очень высока, ведь это дополнительные риски для банка: увеличивается срок погашения, а уверенность в платежеспособности и финансовом благополучии клиента резко снижается. Если вы получили необоснованный отказ, можно обратиться в арбитражный суд и оспорить решение. В крайнем случае – подать заявление на банкротство физического лица.

Возможность введения реструктуризации через банкротство – это очень тонкий момент, которым нужно уметь пользоваться. Опыт показывает, что банки стремятся отговорить от такого шага, приписывая несуществующие недостатки или запугивая последствиями. Они хорошо понимают, что если реструктуризация будет введена в рамках банкротства по решению суда, процентная ставка может быть снижена. Кроме того, с момента введения процедуры признания гражданина финансово несостоятельным прекращается начисление штрафов и пеней, а начисленные сверх условий кредитного договора суммы могут быть легко отменены. Опытный и квалифицированный управляющий предоставит на согласование посильный график внесения платежей. Главное – не нарушить требования, иначе погашение долгов будет происходить принудительно, а при невозможности – за счет реализации имущества.

Если подвести итоги, то реструктуризации долга – взаимовыгодный процесс для обеих сторон. Заемщик получает временную передышку, снижает размер долговой нагрузки и может вернуться в привычный график погашения. Банк дополнительно зарабатывает за счет пролонгации договора и пересмотра процентной ставки в сторону увеличения.

 

Запишитесь на бесплатную консультацию

Если Вам нужна помощь в рефинансировании, реструктуризации, помощь в погашении по кредитам, необходимо обратиться к нашим специалистам, помогающим решать такого рода задачи и записаться на бесплатную консультацию, на которой Вы узнаете, как можно получить реструктуризацию кредитов в Вашей ситуации и решить финансовые проблемы. Юридическая фирма Нетдолгофф имеет положительные отзывы по вопросам оказания услуг населению и бизнесу, с которыми Вы можете ознакомиться на нашем сайте.






    Отправляя форму, вы соглашаетесь на обработку персональных данных, защищенных политикой конфиденциальности и обрабатываемых для выполнения вашей заявки.