Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физического лица

Поделиться записью:

Реструктуризация задолженности в рамках процедуры банкротства физического лица – это удобный и эффективный инструмент выхода из финансового кризиса. После того, как в 2015 году в законодательство РФ были внесены изменения, правом объявить себя финансово несостоятельным получили и обычные граждане. Это один из трех вариантов избавиться из проблемных долгов наряду с реализацией имущества и заключением мирового соглашения. Многие ошибочно путают реструктуризацию через банк и в рамках процедуры банкротства. Если рефинансировать кредит через банк, скорее всего вы столкнетесь с очень невыгодными условиями. Давайте подробнее рассмотрим, чем какие варианты вам могут предложить и как выйти из банкротства с минимальными последствиями для себя и своей финансовой репутации.

Реструктуризация через банкротство и через банк

Если вы столкнулись с тяжелым материальным положением и больше не можете платить согласно предложенному графику, можно обратиться к кредитору с просьбой рефинансировать действующий кредит. Вам могут отказаться, сославшись на небольшой доход, отсутствие подходящих вариантов или недостаточный кредитный рейтинг. Многие рекомендуют предупредить банк, что в таком случае вы будете подавать в суд на банкротство. У такого шага есть два пути: иногда кредиторы сразу же соглашаются пересмотреть условия, ведь высок риск, что вам банально спишут все долги, а они не получат ничего. В некоторых случаях банк начинает умышленно запугивать клиента последствиями банкротства. Вы никогда больше не получите кредит, у вас отберут все имущество, будет сложно устроиться на нормальную работу. Сразу отметим, что статус банкрота никоим образом не влияет на трудоустройство по найму. Все имущество никто не отберет, в Федеральном законе № 127 четко прописаны все категории, которые не подлежат реализации с торгов. Что же касается невозможности взять кредит, то в течение 5 лет нужно будет сообщать о своем банкротстве. После этого фактор финансовой несостоятельности с годами будет снижаться, а через 10 лет он вообще перестанет влиять на вашу кредитную историю.

Вот несколько основных преимуществ, отличающих реструктуризацию через банкротство и через банк:

  • Процент за пользованием заемными средствами равен ставке ЦБ РФ. Она заметно ниже, чем проценты по банковским кредитам.
  • Чтобы рассчитывать на рефинансирование через банк, нужно иметь хорошую кредитную историю. При банкротстве оценивается лишь наличие регулярного официального дохода.
  • Срок реструктуризации при банкротстве – 36 месяцев. Банк может растянуть процедуру на 5 лет. Даже при сниженном ежемесячном платеже он компенсирует все потери, а для вас такое предложение станет невыгодным.
Прочитать  Банкротство с кредитными долгами

Условия и порядок реструктуризации при банкротстве

Чтобы пройти реструктуризацию и избавиться от долгов в рамках дела о финансовой несостоятельности, нужно совсем немного. Правильно подготовить исковое заявление в суд, приложить подтверждающие документы и соответствовать нескольким условиям. Гражданин может рассчитывать на положительное решение, если он:

  • В течение последних 8 лет не проходил реструктуризацию.
  • В течение последних 5 лет не признавался банкротом.
  • Не имеет судимость за экономические преступления.
  • Не привлекался к административной ответственности за фиктивное банкротство.
  • Располагает достаточным доходом, чтобы в течение 3 лет выплатить долги или выйти в первоначальный график платежей по кредитам.

Важным преимуществом является тот факт, что реструктурируются все долги, а не только кредиты. Задолженность по налогам и перед ПФР, физическими лицами, ЖКХ – все это будет рассмотрено и внесено в план мероприятий. Исключение касается лишь алиментов и выплат в рамках погашения ущерба, нанесенных физическим лицам.

После того, как суд проанализировал представленные документы и назначил финансового управляющего, он может вынести постановление о запуске реструктуризации долга. После того, как управляющий внесет сведения в реестр о банкротстве и уведомит кредиторов, он должен подготовить и согласовать план реструктуризации. Документ в обязательном порядке согласуется на собрании кредиторов, после чего передается в суд на утверждение. Закон не запрещает должнику самостоятельно составить и предложить план, главное, чтобы в нем были учтены все обязательные выплаты. Реально ли подготовить этот документ самостоятельно? При наличии юридического и финансового образования – вполне. Важно не упустить ни одно требование кредиторов и предоставлять только объективную информацию.

Варианты развития событий

После того, как суд рассмотрел и утвердил предложенный одной из сторон (управляющий, должник или кредиторы) план, процедура банкротства приостанавливается. Дальше все зависит только от физического лица, его возможностей и желания рассчитаться с долгами, сохранив имущество. Во время реструктуризации на должника накладываются некоторые ограничения, о которых важно помнить:

  • Невозможность совершать сделки с движимым имуществом стоимостью свыше 50 тысяч рублей без разрешения управляющего.
  • Запрет на сделки с недвижимостью и транспортными средствами.
  • Невозможность оформления кредита без согласия управляющего.

Все перечисленные меры принимаются, чтобы должник в силу финансовой неграмотности или эмоций не наделал еще больше ошибок и не увеличил сумму задолженности. Это не означает финансовую недееспособность: можно открыть специальный счет в банке, переводить на него в месяц до 50 000 рублей и распоряжаться этими средствами самостоятельно. Лимит операций может увеличить только внешний управляющий.

Прочитать  Можно ли получить кредит после банкротства – реально ли банкроту получить деньги в долг?

Мы перечислили неудобства от реструктуризации при банкротстве. Преимуществ гораздо больше. Прекращаются любые действия судебных приставов по исполнительным листам (даже по заведенным ранее, кроме алиментов). Все финансовые требования к должнику рассматриваются только в рамках открытого дела о банкротстве. Переговоры с кредиторами ведет внешний управляющий, вас перестают беспокоить банки и коллекторы. Замораживается размер долга, перестают начислять дополнительные проценты, пени и штрафы за просрочку.

Если в течение 36 месяцев или раньше должнику удается вернуться в прежний график платежей или погасить задолженность полностью (смотря какой вариант прописан в плане и утвержден судом), дело о банкротстве останавливается. Вы снова становитесь финансово состоятельным гражданином, ваше имущество и репутация не пострадали.

В противном случае суд возобновляет процедуру банкротства, а внешний управляющий начинает реализацию имущества в счет погашения долга. При этом существует список ценностей, которые не подлежат продаже в рамках конкурсного производства:

  • Единственное жилье (кроме взятого в ипотеку).
  • Имущество, необходимое для осуществления профессиональной деятельности.
  • Предметы личной гигиены, одежда, обувь.
  • Продукты питания, топливо для обогрева жилища.
  • Государственные награды.

Стоит ли прибегать к реструктуризации?

Ответ зависит от того, позволяет ли ежемесячный официальный доход выплатить долг при грамотном финансовом управлении вашими средствами и ресурсами. Если посмотреть на статистику судебных решений по банкротству физических лиц, то в среднем только 1 из 6 должников получает план реструктуризации. Это нельзя трактовать как придирчивость судов, причина в отсутствии постоянного дохода или несоответствие иным требованиям законодательства. Показательнее другая цифра – за первое полугодие 2019 года менее 1 % должников смогли выполнить план реструктуризации и избежать реализации имущества.

Вывод однозначен: реструктуризация при банкротстве гораздо выгоднее, чем рефинансирование имеющегося кредита в банке. Шанс удовлетворения ваших требований выше, условия погашения – выгоднее. Вы сразу получаете возможность избавиться от всех долгов, а не только от финансовых обязательств перед банками. Главное – принимать взвешенные решения и помнить: банкротство – это крайняя мера, невозможность, а не нежелание платить по долгам.

Поделиться записью:
Над материалом работали: Весельская Марина Григорьевна
Весельская Марина Григорьевна
Ведущий юрист компании по вопросам банкротства физических и юридических лиц
Опубликовано статей: 88

Написать комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.