Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физического лица

Реструктуризация задолженности в рамках процедуры банкротства физического лица – это удобный и эффективный инструмент выхода из финансового кризиса. После того, как в 2015 году в законодательство РФ были внесены изменения, правом объявить себя финансово несостоятельным получили и обычные граждане. Это один из трех вариантов избавиться из проблемных долгов наряду с реализацией имущества и заключением мирового соглашения. Многие ошибочно путают реструктуризацию через банк и в рамках процедуры банкротства. Если рефинансировать кредит через банк, скорее всего вы столкнетесь с очень невыгодными условиями. Давайте подробнее рассмотрим, чем какие варианты вам могут предложить и как выйти из банкротства с минимальными последствиями для себя и своей финансовой репутации.

Реструктуризация через банкротство и через банк

Если вы столкнулись с тяжелым материальным положением и больше не можете платить согласно предложенному графику, можно обратиться к кредитору с просьбой рефинансировать действующий кредит. Вам могут отказаться, сославшись на небольшой доход, отсутствие подходящих вариантов или недостаточный кредитный рейтинг. Многие рекомендуют предупредить банк, что в таком случае вы будете подавать в суд на банкротство. У такого шага есть два пути: иногда кредиторы сразу же соглашаются пересмотреть условия, ведь высок риск, что вам банально спишут все долги, а они не получат ничего. В некоторых случаях банк начинает умышленно запугивать клиента последствиями банкротства. Вы никогда больше не получите кредит, у вас отберут все имущество, будет сложно устроиться на нормальную работу. Сразу отметим, что статус банкрота никоим образом не влияет на трудоустройство по найму. Все имущество никто не отберет, в Федеральном законе № 127 четко прописаны все категории, которые не подлежат реализации с торгов. Что же касается невозможности взять кредит, то в течение 5 лет нужно будет сообщать о своем банкротстве. После этого фактор финансовой несостоятельности с годами будет снижаться, а через 10 лет он вообще перестанет влиять на вашу кредитную историю.

Вот несколько основных преимуществ, отличающих реструктуризацию через банкротство и через банк:

• Процент за пользованием заемными средствами равен ставке ЦБ РФ. Она заметно ниже, чем проценты по банковским кредитам.
• Чтобы рассчитывать на рефинансирование через банк, нужно иметь хорошую кредитную историю. При банкротстве оценивается лишь наличие регулярного официального дохода.
• Срок реструктуризации при банкротстве – 36 месяцев. Банк может растянуть процедуру на 5 лет. Даже при сниженном ежемесячном платеже он компенсирует все потери, а для вас такое предложение станет невыгодным.

Условия и порядок реструктуризации при банкротстве

Чтобы пройти реструктуризацию и избавиться от долгов в рамках дела о финансовой несостоятельности, нужно совсем немного. Правильно подготовить исковое заявление в суд, приложить подтверждающие документы и соответствовать нескольким условиям. Гражданин может рассчитывать на положительное решение, если он:

• В течение последних 8 лет не проходил реструктуризацию.
• В течение последних 5 лет не признавался банкротом.
• Не имеет судимость за экономические преступления.
• Не привлекался к административной ответственности за фиктивное банкротство.
• Располагает достаточным доходом, чтобы в течение 3 лет выплатить долги или выйти в первоначальный график платежей по кредитам.

Важным преимуществом является тот факт, что реструктурируются все долги, а не только кредиты. Задолженность по налогам и перед ПФР, физическими лицами, ЖКХ – все это будет рассмотрено и внесено в план мероприятий. Исключение касается лишь алиментов и выплат в рамках погашения ущерба, нанесенных физическим лицам.

После того, как суд проанализировал представленные документы и назначил финансового управляющего, он может вынести постановление о запуске реструктуризации долга. После того, как управляющий внесет сведения в реестр о банкротстве и уведомит кредиторов, он должен подготовить и согласовать план реструктуризации. Документ в обязательном порядке согласуется на собрании кредиторов, после чего передается в суд на утверждение. Закон не запрещает должнику самостоятельно составить и предложить план, главное, чтобы в нем были учтены все обязательные выплаты. Реально ли подготовить этот документ самостоятельно? При наличии юридического и финансового образования – вполне. Важно не упустить ни одно требование кредиторов и предоставлять только объективную информацию.

Варианты развития событий

После того, как суд рассмотрел и утвердил предложенный одной из сторон (управляющий, должник или кредиторы) план, процедура банкротства приостанавливается. Дальше все зависит только от физического лица, его возможностей и желания рассчитаться с долгами, сохранив имущество. Во время реструктуризации на должника накладываются некоторые ограничения, о которых важно помнить:

• Невозможность совершать сделки с движимым имуществом стоимостью свыше 50 тысяч рублей без разрешения управляющего.
• Запрет на сделки с недвижимостью и транспортными средствами.
• Невозможность оформления кредита без согласия управляющего.

Все перечисленные меры принимаются, чтобы должник в силу финансовой неграмотности или эмоций не наделал еще больше ошибок и не увеличил сумму задолженности. Это не означает финансовую недееспособность: можно открыть специальный счет в банке, переводить на него в месяц до 50 000 рублей и распоряжаться этими средствами самостоятельно. Лимит операций может увеличить только внешний управляющий.

Мы перечислили неудобства от реструктуризации при банкротстве. Преимуществ гораздо больше. Прекращаются любые действия судебных приставов по исполнительным листам (даже по заведенным ранее, кроме алиментов). Все финансовые требования к должнику рассматриваются только в рамках открытого дела о банкротстве. Переговоры с кредиторами ведет внешний управляющий, вас перестают беспокоить банки и коллекторы. Замораживается размер долга, перестают начислять дополнительные проценты, пени и штрафы за просрочку.

Если в течение 36 месяцев или раньше должнику удается вернуться в прежний график платежей или погасить задолженность полностью (смотря какой вариант прописан в плане и утвержден судом), дело о банкротстве останавливается. Вы снова становитесь финансово состоятельным гражданином, ваше имущество и репутация не пострадали.

В противном случае суд возобновляет процедуру банкротства, а внешний управляющий начинает реализацию имущества в счет погашения долга. При этом существует список ценностей, которые не подлежат продаже в рамках конкурсного производства:

• Единственное жилье (кроме взятого в ипотеку).
• Имущество, необходимое для осуществления профессиональной деятельности.
• Предметы личной гигиены, одежда, обувь.
• Продукты питания, топливо для обогрева жилища.
• Государственные награды.

Стоит ли прибегать к реструктуризации?

Ответ зависит от того, позволяет ли ежемесячный официальный доход выплатить долг при грамотном финансовом управлении вашими средствами и ресурсами. Если посмотреть на статистику судебных решений по банкротству физических лиц, то в среднем только 1 из 6 должников получает план реструктуризации. Это нельзя трактовать как придирчивость судов, причина в отсутствии постоянного дохода или несоответствие иным требованиям законодательства. Показательнее другая цифра – за первое полугодие 2019 года менее 1 % должников смогли выполнить план реструктуризации и избежать реализации имущества.